成都市金融監(jiān)管局：“蓉易貸”普惠金融工程

長期以來，中小微企業(yè)融資難、融資貴是“獲得信貸”領(lǐng)域難點(diǎn)問題，主要原因表現(xiàn)在，一是中小微企業(yè)自身缺乏有效抵押物，同時(shí)發(fā)展不確定和規(guī)模不經(jīng)濟(jì)提高了融資成本；二是銀行機(jī)構(gòu)考慮自身不良率控制、監(jiān)管指標(biāo)考核、內(nèi)部激勵(lì)不足等因素，不敢貸不愿貸，未能有效服務(wù)中小微企業(yè)的融資需求；三是信息不對稱造成融資渠道不暢，中小微企業(yè)財(cái)務(wù)信息不透明、內(nèi)控機(jī)制不健全，同時(shí)銀行缺乏了解企業(yè)信息的有效手段；四是中小微企業(yè)的信用類和中長期類貸款保障機(jī)制不完善，導(dǎo)致其占比較低。對此，成都市著力打造政策性信貸產(chǎn)品標(biāo)桿——“蓉易貸”普惠金融工程，全面提升中小微企業(yè)融資的便利性、可得性、普惠性。

圖片來源：成都市金融監(jiān)管局提供

案例經(jīng)驗(yàn)

“蓉易貸”普惠金融體系內(nèi)容如下。

（一）“1+1+N”總體框架。建立1個(gè)10億元風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金池，資金長期動(dòng)態(tài)補(bǔ)足，銀行存放資金與業(yè)績掛鉤，充分發(fā)揮資金存放激勵(lì)效應(yīng)；建設(shè)1個(gè)線上綜合管理平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)線上備案、白名單動(dòng)態(tài)管理評價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)管理控制、數(shù)據(jù)分析可視化等功能；布局N個(gè)區(qū)（市）縣融資服務(wù)中心，為中小微企業(yè)提供政策解讀、業(yè)務(wù)咨詢、融資對接的全流程融資服務(wù)。

（二）支持政策：采用442銀政擔(dān)模式和73銀政進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)，其中442模式下，融資擔(dān)保公司、資金池、銀行按照4:4:2比例分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，73模式下，銀行、資金池按照7:3比例分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。支持對象：精準(zhǔn)支持中小微企業(yè)1000萬元以下信用貸款、保證貸款和權(quán)利質(zhì)押貸款，重點(diǎn)支持500萬元以下的首貸和信用貸。費(fèi)率要求：銀行貸款利率不超過我市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)貸款加權(quán)平均利率，貸款擔(dān)保年化費(fèi)率不超過1%。

（三）主要特色。一是支持對象范圍廣泛、支持貸款類型多樣，不以特定主體、特定行業(yè)為覆蓋范圍，將中小微企業(yè)、小微企業(yè)主、個(gè)體工商戶等經(jīng)營主體全部納入。二是采取貸后備案制度，融資服務(wù)機(jī)構(gòu)自主進(jìn)行貸款審批和貸后管理，批量納入市場化貸款，貸款流程簡便、獲貸預(yù)期明確、風(fēng)險(xiǎn)容忍度更高。三是合作機(jī)構(gòu)全面納入，機(jī)構(gòu)類型涵蓋銀行、保險(xiǎn)融資擔(dān)保、小額貸款等金融機(jī)構(gòu)，融資服務(wù)有效互補(bǔ)。四是白名單企業(yè)庫實(shí)時(shí)更新，助推企業(yè)信息高效傳導(dǎo)，幫助金融機(jī)構(gòu)了解企業(yè)狀況，緩解信息不對稱難題。五是融資服務(wù)線上線下協(xié)同開展，為中小微企業(yè)提供政策解讀、業(yè)務(wù)咨詢、融資對接的全流程融資服務(wù)。

圖片來源：成都市金融監(jiān)管局提供

主要成效

（一）信貸規(guī)?？焖僭鲩L

截至2021年10月末，“蓉易貸”普惠信貸規(guī)模達(dá)到271.5億元，為2.48萬戶中小微企業(yè)提供貸款4.48萬筆，僅2021年1-10月，“蓉易貸”信貸規(guī)模已達(dá)235.9億元，目前資金池資金杠桿放大21.4倍，有效提升了財(cái)政資金使用效率。

（二）低息貸款惠民利企

實(shí)施以來，蓉易貸”通過資金池資金逐月調(diào)配、銀行績效評價(jià)、貸款利率限制等多種方式，引導(dǎo)銀行機(jī)構(gòu)降費(fèi)讓利，切實(shí)支持成都中小微企業(yè)獲得低成本普惠貸款。目前，貸款平均利率降至4.19%，低于成都市企業(yè)貸款加權(quán)平均利率約50BP。。

（三）白名單庫規(guī)模龐大

白名單入庫企業(yè)數(shù)量達(dá)到9897家，覆蓋互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、電子商務(wù)、清潔能源、運(yùn)輸物流、零售流通、旅游會(huì)展、養(yǎng)老等近50個(gè)細(xì)分行業(yè)，獲貸白名單企業(yè)1474戶，獲貸率近15%，合計(jì)貸款金額超過29億元。

首貸企業(yè)突破增長在重點(diǎn)支持首貸政策背景下，各合作機(jī)構(gòu)積極下沉信貸市場，各區(qū)（市）縣緊貼初創(chuàng)型、成長型等小微企業(yè)需求，目前累計(jì)首貸戶超過6000戶，首貸率達(dá)到24.6%。

總結(jié)：“蓉易貸”構(gòu)建以貸款風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制和債權(quán)融資補(bǔ)貼為基石、以融資服務(wù)機(jī)構(gòu)市場化風(fēng)控能力為依托的政策性普惠金融工程，其體系精巧、制度完備、門戶開放、運(yùn)行靈活，在全國同類產(chǎn)品中具有開創(chuàng)性。