揭秘網(wǎng)貸中介“黑科技”：其實(shí)是平臺(tái)風(fēng)控與中介勾結(jié)薅羊毛

每經(jīng)記者 潘婷    每經(jīng)實(shí)習(xí)編輯 易啟江 盧九安    

▲東方IC圖

一些網(wǎng)貸中介號稱販賣網(wǎng)貸“黑科技”的信息差為擼口子的借款人成功下款，是否真的是通過研究各平臺(tái)放款條件得來的？平臺(tái)對此究竟是否知情？

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者進(jìn)行了多方咨詢后，了解到這些所謂的黑科技掌握者（他們自稱“網(wǎng)貸中介”，其實(shí)就是寄生在網(wǎng)貸灰色地帶的從業(yè)人員），在一定程度上做著助貸機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)，但是其約定的8%～15%的手續(xù)費(fèi)無疑是非常高的，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過正規(guī)助貸機(jī)構(gòu)的手續(xù)費(fèi)。更有甚者，直接派人去放款方面試風(fēng)控，或者可能與平臺(tái)風(fēng)控部勾結(jié)，違規(guī)給借款人放款。

金融實(shí)踐和規(guī)范經(jīng)營之間的灰色地帶

“這種就是一些助貸機(jī)構(gòu)吧，很多銀行尤其是城商行，都會(huì)跟這種（助貸機(jī)構(gòu)）合作。”一名不愿公開姓名的網(wǎng)貸平臺(tái)內(nèi)部資深人員告訴記者。

“有一些打著‘網(wǎng)貸中介’名號的群體，研究各大小P2P平臺(tái)的放貸標(biāo)準(zhǔn)，篩選出其中審核要求很低的平臺(tái)，然后將平臺(tái)推薦給借款人，從中收取高額的手續(xù)費(fèi)，8～15個(gè)點(diǎn)手續(xù)費(fèi)歸自己，利息歸平臺(tái)，是否是行業(yè)的常態(tài)？”記者就此咨詢了網(wǎng)貸資深人士，該名十分熟悉網(wǎng)貸平臺(tái)內(nèi)部操作流程的人士對記者表示，之前也有人找他合作，不過是正規(guī)的返利渠道，類似CPS，不是風(fēng)控?cái)]口子。

據(jù)該人士介紹，助貸業(yè)務(wù)是指助貸機(jī)構(gòu)利用自身掌握的獲客、風(fēng)控及貸后管理優(yōu)勢，向資金方（包括網(wǎng)貸、小貸、銀行等）推薦借款人，并獲取相關(guān)服務(wù)費(fèi)的業(yè)務(wù)，通過助貸機(jī)構(gòu)可以縮短申請時(shí)間、提高通過率、快速獲取貸款。然而，那些打著“網(wǎng)貸中介”名頭的人群雖然看似在做助貸機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)，但其實(shí)并不是正規(guī)“助貸機(jī)構(gòu)”，而是專門薅網(wǎng)貸平臺(tái)羊毛的一種存在。

上述網(wǎng)貸平臺(tái)資深人士告訴記者，這類群體跟助貸機(jī)構(gòu)的主要差別就是：助貸機(jī)構(gòu)靠放款方的傭金為主要收入，而這些寄生在網(wǎng)貸暗縫中的中介，多了一頭借款人的手續(xù)費(fèi)。有借貸的需求，尤其是有次級的借款人，就會(huì)催生這種機(jī)構(gòu)，“這是金融實(shí)踐和規(guī)范經(jīng)營之間的一片灰色地帶”。

記者獲悉，有一些機(jī)構(gòu)直接派人去放款方面試風(fēng)控，也就是裝作借款人，按照平臺(tái)的放款要求提供相關(guān)審核資料，之后去評估這家平臺(tái)的放款條件是否嚴(yán)格，適合放款給哪些人士。

若誘惑足夠大風(fēng)控高層也可能滲透

記者注意到，至于一些網(wǎng)貸中介宣傳給黑戶放款的，一般就是擼平臺(tái)的口子，與平臺(tái)風(fēng)控內(nèi)部有勾結(jié)。上述網(wǎng)貸平臺(tái)資深人士告訴升妹，“這很考驗(yàn)一個(gè)平臺(tái)風(fēng)控的內(nèi)控水平”。

這種行為對于平臺(tái)來講是沒有好處的，但是對個(gè)人有好處。該人士表示，此前與風(fēng)控關(guān)于這個(gè)話題曾經(jīng)有過討論，“如果幾個(gè)月賺幾十萬，這對于一些風(fēng)控人員還是有點(diǎn)誘惑的”。嚴(yán)格來說，這屬于風(fēng)控人員內(nèi)部管理的問題了，跟風(fēng)控體系和邏輯關(guān)系不大。

對于平臺(tái)來講，是否給借款人放款，一般會(huì)過風(fēng)控會(huì)，如果風(fēng)控人員和外部勾結(jié)，給黑戶或者次級借款人放款，只是內(nèi)部在資料初審的時(shí)候放水或者偽造一些資料啥的蒙蔽管理層，如若真正能把風(fēng)控的決策人都滲透了，那這個(gè)平臺(tái)的問題就真挺大了。

不過，據(jù)上述人士了解，也存在被滲透挺高級別的網(wǎng)貸平臺(tái)，那種大標(biāo)，騙貸一單就是很大金額，“所以給的誘惑足夠大，高層也能滲透”。

“如果放款公司的內(nèi)部風(fēng)控人員與外部勾結(jié)，違規(guī)對借款人進(jìn)行放貸，并且收取中間費(fèi)用，可能幾個(gè)月就能掙幾十萬。放款公司想要追究風(fēng)控人員的責(zé)任，難度大嗎？”升妹就此咨詢了律師。

上海明倫律師事務(wù)所王志斌律師對升妹表示，這種情形下，公司工作人員涉嫌構(gòu)成“非國家工作人員受賄罪”，網(wǎng)貸中介則涉嫌構(gòu)成“對非國家工作人員行賄罪”。根據(jù)《刑法》第163條、164條的規(guī)定，受賄一方金額巨大的，可“處五年以上有期徒刑，可以并處沒收財(cái)產(chǎn)”，行賄一方“數(shù)額較大的，處三年以下有期徒刑或者拘役；數(shù)額巨大的，處三年以上十年以下有期徒刑，并處罰金”。

前文網(wǎng)貸資深人士也對升妹表示，對于員工的這種行為，一般會(huì)開除，有些還會(huì)追究法律責(zé)任，因?yàn)檫@是騙貸。至于追繳，估計(jì)很難，即使平臺(tái)走法律途徑，一般局外人也不容易知道，除非自爆家丑。

P2P爆雷現(xiàn)象主要看平臺(tái)的風(fēng)控邏輯

而近期頻繁出現(xiàn)的P2P爆雷現(xiàn)象是否與這類網(wǎng)貸中介有關(guān)？網(wǎng)貸之家高級研究員張葉霞表示，這種所謂的“網(wǎng)貸中介”就是通過QQ群、微信群等網(wǎng)絡(luò)渠道，發(fā)布各大P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的借款信息的助貸機(jī)構(gòu)，這幾年發(fā)展速度也相對較快。其實(shí)助貸機(jī)構(gòu)只是起到推薦的作用，只有借款人真正借款成功后，才可以拿到手續(xù)費(fèi)；借款人能否借款成功，還是取決于平臺(tái)的風(fēng)控水平；但是由于助貸機(jī)構(gòu)高額的手續(xù)費(fèi)，再加上平臺(tái)收取的利息費(fèi)用，借款人的借款成本將大幅增加，確實(shí)容易引起借款人出現(xiàn)借新還舊、多頭借貸的情況，借款人的逾期風(fēng)險(xiǎn)也較高，但結(jié)合近期的爆雷平臺(tái)的特點(diǎn)來看，有一定的推動(dòng)作用，但作用不大。

前文網(wǎng)貸資深人士表示，金融的本質(zhì)就是風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，一方面助貸機(jī)構(gòu)收取了較高的手續(xù)費(fèi)，另一方面借款人還要承擔(dān)原有的利息。所以相對而言，借款人本身肯定就是更次級的借款人了，至于加劇平臺(tái)出問題的可能性，倒不見得；主要還是看平臺(tái)的風(fēng)控邏輯，如果足夠小額、分散，這種就類似現(xiàn)金貸了；其實(shí)從業(yè)務(wù)邏輯上來講，風(fēng)險(xiǎn)沒有太大問題，所以還需要具體情況具體分析。