銀行搶著發(fā)卡，年輕人忙著透支，全國已有756億信用卡貸款逾期

每經(jīng)編輯 孫志成    

前幾天，螞蟻金服和富達(dá)國際發(fā)布的2018《中國養(yǎng)老前景調(diào)查報告》里提到了一個很扎心的數(shù)字：1339。

這個數(shù)字是什么意思呢——在受訪的18至34歲之間的年輕人中，平均每人每月儲蓄只有1339元。

而這一人群卻認(rèn)為要有163萬才能安逸退休，也就是說如果不進(jìn)行投資，那20歲開始存錢，要到80歲才能存夠......

為什么年輕人都存不下錢了呢？

花唄、借唄、白條、信用卡，無數(shù)的超前消費(fèi)方式刺激著年輕人不斷買買買，然后等到還款的時候就只能看著自己銀行卡里本就不多的余額被一下清空，于是只能靠信用卡勉強(qiáng)度日。

有多少人連信用卡都還不起了？

先來看看央行發(fā)布的數(shù)據(jù)：

8月20日，央行發(fā)布的《2018年第而季度支付體系運(yùn)行總體情況》顯示，信用卡逾期半年未償信貸總額達(dá)到756.67億元，占信用卡應(yīng)償信貸余額的1.21%，占比較上季度末下降0.02個百分點(diǎn)。每經(jīng)小編（微信號：nbdnews）統(tǒng)計(jì)歷年數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，與2014年的357.64億元相比，信用卡逾期額度已經(jīng)翻番，與2010年相比，增長接近10倍。

數(shù)據(jù)來源：央行

從信用卡持有量來看，今年而季度，我國信用卡人均持有數(shù)量也達(dá)到了歷史最高值——平均每人0.46張，與前一季度相比，增加了0.02張，基本等于每兩個人就有一張信用卡。

但這一增速還不是最快的，人均持卡量增幅最大的是2017年，增長了0.08張，；若以13.9億的總?cè)丝谟?jì)算，等于2017年新增了1.11億張信用卡。

為什么2017年大家都瘋狂的在辦信用卡？

因?yàn)閲覟閿U(kuò)大內(nèi)需，在2017年1月1日實(shí)施了《中國人民銀行關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》（簡稱“信用卡新規(guī)”）。

圖片來源：國務(wù)院官網(wǎng)

信用卡新規(guī)給予了銀行信用卡定價的自主權(quán)，具有里程碑意義。免息期、最低還款額、透支利率的放開，改變了之前所有信用卡都只能執(zhí)行央行統(tǒng)一規(guī)定、千卡一面的局面，為促進(jìn)銀行開展個性化服務(wù)、展開差異化競爭創(chuàng)造了空間。

銀行瘋狂掙搶信用卡市場

既然央媽都發(fā)話了，那各大銀行自然也是開足馬力，通過多樣化的產(chǎn)品和服務(wù)，促使自己的信用卡業(yè)務(wù)在2017年取得高速增長。

每經(jīng)小編（微信號：nbdnews）整理了五大行（工、農(nóng)、中、建、交）財(cái)報發(fā)現(xiàn)，2017年，五大行的信用卡貸款（透支）金額同比大幅增長，其中，農(nóng)業(yè)銀行增幅超過了30%。對比2016年，五大行信用卡貸款（透支）金額增速幾乎都在大躍進(jìn)。

數(shù)據(jù)來源：各行財(cái)報

與國有五大行相比，股份制銀行的信用卡發(fā)展速度更加迅猛。

數(shù)據(jù)來源：各行財(cái)報

為了信用卡這個巨大的市場，各家銀行也是使出渾身解數(shù)，積極搶奪線上、線下生活、支付場景；發(fā)力移動支付，融入共享經(jīng)濟(jì)，衣食住行各個環(huán)節(jié)一個都不放過。

消費(fèi)金融這塊大蛋糕不光銀行在搶，一些互聯(lián)網(wǎng)金融公司也想分一杯羹，同樣在2017年，不少網(wǎng)貸公司的業(yè)績實(shí)現(xiàn)大幅增長。例如，趣店2017年凈利潤達(dá)到21.64億元；微眾銀行凈利潤達(dá)到14.48億元；宜人貸凈利潤達(dá)到13.72億元。同時，2017年下半年，還出現(xiàn)一波互聯(lián)網(wǎng)金融公司上市潮：趣店、融360、拍拍貸、樂信等公司在紐交所或納斯達(dá)克上市。

監(jiān)管加強(qiáng)，消費(fèi)金融更規(guī)范

雖然信用卡逾期半年未償信貸總額在2017年和2018年前兩季度大幅增長，但信用卡整體保持著健康的發(fā)展。因?yàn)椋?017年，逾期半年未償信貸總額占信用卡應(yīng)償信貸余額的1.26%，占比較2016年末下降0.14個百分點(diǎn)。2018年一季度，該占比進(jìn)一步下降至1.23%，到了二季度，該占比又進(jìn)一步下降了0.02個百分點(diǎn)至1.21%。

但是信用卡的健康發(fā)展不代表整個消費(fèi)金融沒有風(fēng)險。網(wǎng)貸的野蠻生長，影響金融穩(wěn)定和社會穩(wěn)定，不少網(wǎng)貸平臺涉及“校園貸”、“現(xiàn)金貸”，暴利、催收不當(dāng)?shù)葐栴}，而今年6月以來的P2P爆雷潮，也讓人們對網(wǎng)貸的信心受到了打擊。

在2017年下半年，國家出臺了一系列規(guī)范網(wǎng)貸平臺的的措施，比如2017年11月21日，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室緊急下發(fā)通知，要求即日起各級小貸公司的監(jiān)管部門一律不得新批設(shè)網(wǎng)絡(luò)（互聯(lián)網(wǎng)）小貸公司，禁止新增批設(shè)小額貸款公司跨?。▍^(qū)、市）開展小貸業(yè)務(wù)。

圖片來源：攝圖網(wǎng)

還有在2017年12月1日，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項(xiàng)整治、P2P網(wǎng)貸風(fēng)險專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室正式下發(fā)《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》，明確超過36%年利率的利息約定無效。還要求對放貸業(yè)務(wù)的相關(guān)牌照者要進(jìn)行嚴(yán)厲打擊和取締。此外，還有不得暴利催收，加強(qiáng)風(fēng)控，保護(hù)客戶隱私信息等等。

一波監(jiān)管潮之后，網(wǎng)貸平臺業(yè)績受到?jīng)_擊。進(jìn)入2018年一季度，趣店的凈利潤同比下滑32%。而網(wǎng)貸之家今年以來發(fā)布的網(wǎng)貸行業(yè)月報不完全統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，截止今年7月份，網(wǎng)貸行業(yè)正常運(yùn)營平臺數(shù)量1645家，相比6月底減少218家，行業(yè)活躍投資人數(shù)環(huán)比下降18.13%，借款人數(shù)下降13.79%。

野蠻的網(wǎng)貸平臺被嚴(yán)厲監(jiān)管，導(dǎo)致大量需求流向銀行?；乜唇衲昵皟杉径茹y行信用卡發(fā)卡量的大幅增長：平均每人0.46張信用卡，已經(jīng)比2017年底增長了0.07張，照這樣的增長速度，2018年信用卡數(shù)量增速很可能再創(chuàng)新高。