易綱：綜合施策、精準(zhǔn)發(fā)力 進一步改進和深化小微企業(yè)金融服務(wù)

6月29日，人民銀行會同銀保監(jiān)會、證監(jiān)會、發(fā)展改革委、財政部等聯(lián)合召開全國深化小微企業(yè)金融服務(wù)電視電話會議。會議深入學(xué)習(xí)黨中央、國務(wù)院決策部署和6月20日國務(wù)院常務(wù)會議精神，宣傳部署《關(guān)于進一步深化小微企業(yè)金融服務(wù)的意見》貫徹落實工作。人民銀行行長易綱、財政部副部長劉偉、銀保監(jiān)會副主席陳文輝出席會議并講話。人民銀行副行長潘功勝主持會議，駐人民銀行紀檢監(jiān)察組組長徐加愛出席會議。發(fā)展改革委、證監(jiān)會有關(guān)負責(zé)同志，在京全國性銀行業(yè)金融機構(gòu)和有關(guān)保險公司主要負責(zé)同志出席了會議。

會議認為，黨中央、國務(wù)院高度重視小微企業(yè)等實體經(jīng)濟金融服務(wù)工作。小微企業(yè)是經(jīng)濟新動能培育的重要源泉，在推動經(jīng)濟增長、促進就業(yè)增加、激發(fā)創(chuàng)新活力等方面發(fā)揮著重要作用。各部門要增強“四個意識”，充分認識深化小微企業(yè)金融服務(wù)的重要性和艱巨性，堅持問題導(dǎo)向和目標(biāo)導(dǎo)向，把做好小微企業(yè)金融服務(wù)作為服務(wù)實體經(jīng)濟、防范化解金融風(fēng)險的重要抓手，加大政策貫徹落實力度，切實改進小微企業(yè)金融服務(wù)。要堅持“量價”并重，平衡收益與風(fēng)險，統(tǒng)籌綜合成本與融資成本，兼顧商業(yè)可持續(xù)與履行社會責(zé)任，持續(xù)完善小微企業(yè)貸款成本管理長效機制，確保實現(xiàn)“兩增兩控”目標(biāo)。要注重發(fā)揮財稅政策的正向激勵作用和融資擔(dān)保基金的引導(dǎo)帶動作用，落實“放管服”要求，創(chuàng)新支持方式，抓好政策落地見效，增強政策的精準(zhǔn)性。

易綱強調(diào)，小微企業(yè)金融服務(wù)是一項系統(tǒng)性工程，需要全社會共同努力。一分部署，九分落實，各有關(guān)部門要準(zhǔn)確把握深化小微企業(yè)金融服務(wù)的正確方向和重點任務(wù)，發(fā)揮政策合力，細化政策操作，切實把貨幣政策、差異化監(jiān)管、財政稅收、營商環(huán)境等政策措施落到實處，取得實效。各金融機構(gòu)要切實下沉服務(wù)重心，聚焦小微企業(yè)中的薄弱群體，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，改造信貸流程和信用評價模型，切實擴大對小微企業(yè)的信貸投放和覆蓋面。要加大對政策實施效果的考核力度，建立精準(zhǔn)支持政策和小微企業(yè)貸款發(fā)放的正向激勵和聯(lián)結(jié)機制，強化考核結(jié)果的運用，增強服務(wù)小微企業(yè)的主動性和積極性。要有效防范風(fēng)險，優(yōu)化金融服務(wù)小微企業(yè)的體制機制和生態(tài)環(huán)境，依法依規(guī)查處小微企業(yè)和金融機構(gòu)弄虛作假、騙貸騙補等違法違規(guī)行為，確保各項政策真正惠及小微企業(yè)。

以下為易綱發(fā)言全文:

同志們，這次電視電話會議主題是貫徹落實黨中央、國務(wù)院決策部署和6月20日國務(wù)院常務(wù)會議要求，宣傳解讀人民銀行、銀保監(jiān)會、證監(jiān)會、發(fā)展改革委、財政部等五部委關(guān)于進一步深化小微企業(yè)金融服務(wù)的最新政策措施，部署貫徹落實。這次會議一直開到縣，約有2萬余人參加了會議，我們的共同目的是落實黨中央國務(wù)院關(guān)于進一步支持小微企業(yè)解決融資難、融資貴問題的決策部署。剛才，建設(shè)銀行、北京銀行、浙江泰隆銀行三家銀行交流了工作經(jīng)驗，發(fā)言很好，為銀行業(yè)金融機構(gòu)提供了很好的參考。財政部劉偉副部長、銀保監(jiān)會陳文輝副主席也就財稅優(yōu)惠、監(jiān)管考核等方面提出了工作要求，都非常重要，大家要認真貫徹落實。下面，我講三點意見。

一、充分認識深化小微企業(yè)金融服務(wù)的重要性和艱巨性

黨中央、國務(wù)院高度重視小微企業(yè)等實體經(jīng)濟金融服務(wù)工作。習(xí)近平總書記指出，金融要把為實體經(jīng)濟服務(wù)作為出發(fā)點和落腳點，全面提升服務(wù)效率和水平，把更多金融資源配置到經(jīng)濟社會發(fā)展的重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，更好滿足人民群眾和實體經(jīng)濟多樣化的金融需求。李克強總理強調(diào)，各有關(guān)方面要形成合力，下大力氣推進降低小微企業(yè)融資成本工作，讓企業(yè)真正得到實惠。韓正副總理、劉鶴副總理也就相關(guān)工作多次做出重要批示。6月20日，國務(wù)院常務(wù)會議重點研究部署了進一步緩解小微企業(yè)融資難融資貴，持續(xù)推動實體經(jīng)濟降成本的五項政策措施。金融部門一定要深入學(xué)習(xí)貫徹黨中央國務(wù)院的決策部署和總體要求，把做好小微企業(yè)金融服務(wù)作為服務(wù)實體經(jīng)濟、防范化解金融風(fēng)險的重要抓手，抓好抓實抓出成效。

小微企業(yè)是經(jīng)濟新動能培育的重要源泉，在推動經(jīng)濟增長、促進就業(yè)增加、激發(fā)創(chuàng)新活力等方面發(fā)揮著重要作用。截至2017年末，全國小微企業(yè)法人約2800萬戶，個體工商戶超過6500萬戶，合計占全部市場主體的比重超過90%；小微企業(yè)貢獻了60%以上的GDP、50%以上的稅收以及80%的就業(yè)崗位；小微企業(yè)完成了65%的發(fā)明專利和80%以上的新產(chǎn)品開發(fā)，是大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新的重要載體。金融部門要充分認識小微企業(yè)在國民經(jīng)濟發(fā)展中的重要作用，切實改進小微企業(yè)金融服務(wù)。

相對于大中型企業(yè)，小微企業(yè)公司治理結(jié)構(gòu)不夠完善、財務(wù)管理往往不夠規(guī)范，抗風(fēng)險能力也比較弱。數(shù)據(jù)顯示，我國中小企業(yè)的平均壽命在3年左右，成立3年后的小微企業(yè)持續(xù)正常經(jīng)營的約占三分之一。根據(jù)人民銀行統(tǒng)計，小微企業(yè)平均在成立4年零4個月后第一次獲得貸款。小微企業(yè)要熬過了平均3年的死亡期后，才會通過銀行信貸的方式獲得資金支持。但是我們發(fā)現(xiàn)一個規(guī)律，小微企業(yè)在獲得第一次貸款后能獲得第二次貸款支持的比率占76%，得到4次以上貸款支持的比率為51%，后續(xù)貸款融資的可得率比較高。

金融機構(gòu)小微企業(yè)貸款不良率為2.75%，比大型企業(yè)高1.7個百分點，單戶授信500萬以下貸款不良率更高，金融機構(gòu)獲得的收益較難完全覆蓋風(fēng)險。這是小微企業(yè)融資難融資貴的背景，背后有深刻的經(jīng)濟規(guī)律。做好小微企業(yè)金融服務(wù)是一個長期的艱巨過程，金融部門要以更有力的舉措、更有效的行動，久久為功、持續(xù)不懈，不斷推動緩解小微企業(yè)融資難融資貴。要發(fā)揮好市場在資源配置中的決定性作用，更好發(fā)揮政府作用，堅持財務(wù)可持續(xù)，切實激發(fā)服務(wù)小微企業(yè)的內(nèi)在動力。

二、準(zhǔn)確把握深化小微企業(yè)金融服務(wù)的正確方向和重點任務(wù)

經(jīng)國務(wù)院同意，近日人民銀行、銀保監(jiān)會、證監(jiān)會、發(fā)改委、財政部五部門出臺了《關(guān)于進一步深化小微企業(yè)金融服務(wù)的意見》。從貨幣政策、監(jiān)管考核、內(nèi)部管理、財稅激勵、優(yōu)化環(huán)境等方面提出了23條短期精準(zhǔn)發(fā)力、長期標(biāo)本兼治的具體措施，進一步督促引導(dǎo)金融機構(gòu)加大對小微企業(yè)的金融支持。各有關(guān)部門和金融機構(gòu)要用好用足這些政策措施，堅持問題導(dǎo)向和目標(biāo)導(dǎo)向，把握好正確的發(fā)展方向，明確重點任務(wù)，切實改進和提升小微企業(yè)金融服務(wù)。

（一）要在精準(zhǔn)聚焦上下功夫，明確支持重點，這是深化小微企業(yè)金融服務(wù)的立足點

整體提升小微企業(yè)的金融服務(wù)能力，關(guān)鍵是增強服務(wù)滲透能力，下沉服務(wù)重心，真正往“小”上轉(zhuǎn)。2017年末單戶授信500萬以下的小微企業(yè)借款戶數(shù)占到58%，但貸款余額占比不足7%。從小微企業(yè)成長階段看，那些從未與銀行發(fā)生過借貸關(guān)系的初創(chuàng)期小微企業(yè)獲得首次貸款是很不容易的。首次貸款后小微企業(yè)與銀行的信用聯(lián)系會逐步增強，更容易持續(xù)獲得融資?？紤]到80%以上的小微企業(yè)初次融資額在500萬元以下，目前我們的政策著力打通小微企業(yè)融資的“最先一公里”，聚焦單戶授信500萬以下小微企業(yè)貸款，旨在打破金融服務(wù)“小微不小”怪圈，引導(dǎo)金融機構(gòu)服務(wù)重心下沉，發(fā)放更多單戶授信500萬、1000萬以下的小微企業(yè)貸款。

去年底，我們對單戶授信500萬以下的小微企業(yè)貸款以及其他普惠金融貸款，根據(jù)金融機構(gòu)發(fā)放的比例不同，給予不同程度的定向降準(zhǔn)激勵，取得了比較好的效果。今年一季度單戶授信500萬以下的小微企業(yè)貸款新增499億元，達到去年全年新增額的71.7%，政策覆蓋的小微企業(yè)戶數(shù)得到快速增長。

我們近期將安排增加支小、支農(nóng)再貸款和再貼現(xiàn)限額各500億元，合計1500億元，調(diào)整后全國再貸款再貼現(xiàn)的總限額接近1萬億元，并從放寬申請條件、擴展抵質(zhì)押品范圍、加強精準(zhǔn)聚焦、創(chuàng)新借用模式等方面對再貸款申請考核進行簡化優(yōu)化。同時，將商業(yè)銀行單戶授信500萬元以下的小微企業(yè)貸款納入中期借貸便利的合格抵押品范圍；支持盤活信貸資源1000億元以上，將小微企業(yè)貸款資產(chǎn)支持證券基礎(chǔ)資產(chǎn)由單戶授信100萬以下放寬至500萬以下；改進宏觀審慎評估體系，增加小微企業(yè)貸款考核權(quán)重等政策措施。人民銀行各級分支機構(gòu)、各金融機構(gòu)要準(zhǔn)確把握政策重點，建立精準(zhǔn)支持政策和小微企業(yè)貸款發(fā)放的正向激勵和聯(lián)結(jié)機制，加強監(jiān)測考核評估，完善細化具體措施，確保政策精準(zhǔn)實施。

（二）要在增量擴面上下功夫，著力優(yōu)化融資結(jié)構(gòu)，這是深化小微企業(yè)金融服務(wù)的關(guān)鍵點

小微企業(yè)在不同的成長階段，融資需求和融資方式不同。深化小微企業(yè)金融服務(wù)，需要動員全社會力量，共同構(gòu)建覆蓋小微企業(yè)全生命周期的融資服務(wù)體系。通過貨幣政策工具運用、財稅優(yōu)惠激勵，《意見》著力引導(dǎo)金融機構(gòu)增加正規(guī)金融渠道的融資供給，替代民間借貸等價格偏高的資金，從而“以量平價”推動小微企業(yè)整體綜合融資成本下降。金融機構(gòu)要切實貫徹落實《意見》要求，優(yōu)先保障小微企業(yè)信貸資源，下放授信審批權(quán)限，聚焦小微企業(yè)中的薄弱群體，切實擴大對小微企業(yè)的信貸投放和覆蓋面。要加大金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，加強對互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等信息技術(shù)的運用，改造信貸流程和信用評價模型，提高貸款發(fā)放效率和服務(wù)便利度。條件較為成熟的金融機構(gòu)，要做好基礎(chǔ)資產(chǎn)篩選和信息披露工作，積極開展小微企業(yè)貸款資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)，盤活資金優(yōu)先用于對小微企業(yè)的信貸投放。

針對初創(chuàng)期和成長期的小微企業(yè)，金融部門要著力培育和壯大天使投資人群體，增加對初創(chuàng)期小微企業(yè)的投入，并完善創(chuàng)業(yè)投資、天使投資退出機制，同時對創(chuàng)投基金所投企業(yè)上市解禁期與投資期限實施反向掛鉤安排，促進早期小微企業(yè)資本形成。同時強化多層次資本市場支持，持續(xù)提升新三板市場功能，規(guī)范發(fā)展區(qū)域股權(quán)市場，穩(wěn)妥推動資產(chǎn)證券化，有序拓寬小微企業(yè)融資渠道。

人民銀行各分支機構(gòu)要結(jié)合轄內(nèi)實際，修訂操作細則，完善臺賬管理，為真正開展小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)做好服務(wù)，提高再貸款、再貼現(xiàn)使用效率。發(fā)揮好票交所在支持票據(jù)交易和再貼現(xiàn)等方面的功能，提高電子化效率。深入推進小微企業(yè)應(yīng)收賬款融資專項行動。金融機構(gòu)要優(yōu)化業(yè)務(wù)流程和內(nèi)部管理，確保獲得的再貸款再貼現(xiàn)資金真正用于小微企業(yè)貸款投放，貸款利率水平要明顯降低。

（三）要在考核激勵上下功夫，打通“最后一公里”，這是深化小微企業(yè)金融服務(wù)的保障點

充分調(diào)動金融機構(gòu)服務(wù)小微企業(yè)的積極性，是優(yōu)化考核激勵的關(guān)鍵，也是亟需打通的政策傳導(dǎo)“最后一公里”，需要在優(yōu)化外部監(jiān)管考核和內(nèi)部管理激勵兩個方面同時發(fā)力。

外部監(jiān)管考核既要做好小微企業(yè)貸款“量”與“價”的監(jiān)測考核，也要重視引導(dǎo)金融機構(gòu)各部門形成發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)的合力。李克強總理多次強調(diào)，“大銀行不服務(wù)小微企業(yè)就沒有未來”。大中型商業(yè)銀行要充分發(fā)揮“頭雁”效應(yīng)，繼續(xù)深化普惠金融事業(yè)部建設(shè)，向基層延伸普惠金融服務(wù)機構(gòu)網(wǎng)點，帶動銀行業(yè)金融機構(gòu)切實降低小微企業(yè)貸款利率。股份制銀行要結(jié)合自身業(yè)務(wù)特點，增設(shè)社區(qū)支行、小微支行，扎根基層，服務(wù)小微。地方性法人銀行業(yè)金融機構(gòu)要堅持服務(wù)地方經(jīng)濟和小微企業(yè)的發(fā)展方向，繼續(xù)下沉經(jīng)營管理和服務(wù)重心，重點向縣域和鄉(xiāng)鎮(zhèn)等地區(qū)延伸服務(wù)觸角。

金融機構(gòu)內(nèi)部管理激勵要“算好賬”，注重提升業(yè)務(wù)條線和分支機構(gòu)展業(yè)積極性。一方面，要針對小微企業(yè)貸款完善成本分攤和收益分享機制，實施內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移優(yōu)惠價格。另一方面，對分支行領(lǐng)導(dǎo)班子的考核要充分考慮小微企業(yè)金融服務(wù)情況；要深化落實小微企業(yè)授信盡職免責(zé)辦法；針對小微企業(yè)金融服務(wù)制定具體的獎勵和支持措施，提高從業(yè)人員積極性。對政策執(zhí)行較好的分支行，要通過優(yōu)化資源配置、安排專項激勵費用、績效考核傾斜、利潤損失補償?shù)确绞接枰元剟?。同時還要加強對小微金融從業(yè)人員的內(nèi)控合規(guī)管理，嚴防道德風(fēng)險。

（四）要在政策合力上下功夫，幾家一起抬，這是深化小微企業(yè)金融服務(wù)的支撐點

小微企業(yè)金融服務(wù)是一項系統(tǒng)性工程，需要全社會共同努力。在加大貨幣政策支持同時，監(jiān)管部門要考慮小微企業(yè)風(fēng)險情況和風(fēng)險溢價給予差別化監(jiān)管，財政部門要加大財稅政策支持力度，地方政府要不斷優(yōu)化營商環(huán)境，提升小微企業(yè)融資能力。

《意見》提出，將符合條件的小微企業(yè)和個體工商戶貸款利息收入免征增值稅單戶授信額度上限，由100萬元提高到500萬元。金融機構(gòu)要認真學(xué)習(xí)吃透政策，完善統(tǒng)計建好臺賬，把政策用好用足，真正發(fā)揮好政策激勵作用。同時也要加強與融資性擔(dān)保公司的合作，更好發(fā)揮政府性融資擔(dān)保公司的擔(dān)保增信、分散風(fēng)險的作用，擴大小微企業(yè)金融服務(wù)覆蓋面。

金融部門要主動配合地方政府有關(guān)部門，完善有利于小微企業(yè)融資的公共服務(wù)機制。推動加快小微企業(yè)服務(wù)平臺建設(shè)，為小微企業(yè)提供統(tǒng)一便捷的財務(wù)、稅務(wù)、人力、法律等綜合服務(wù)，幫助小微企業(yè)規(guī)范內(nèi)部管理。推動各級政府依托信用信息共享平臺，強化公共信用信息的歸集、共享、公開和開發(fā)利用。配合當(dāng)?shù)厥袌霰O(jiān)管部門，落實國務(wù)院關(guān)于進一步清理規(guī)范涉企收費有關(guān)要求，“不合理的堅決取消，過高的堅決降下來，讓企業(yè)輕裝上陣、聚力發(fā)展”。

三、加大政策貫徹落實力度，確保實現(xiàn)小微企業(yè)金融服務(wù)擴投入降成本目標(biāo)

習(xí)近平總書記多次講“一分部署，九分落實”。金融部門要以貫徹落實深化小微企業(yè)金融服務(wù)的意見為契機，進一步增強“四個意識”，把總書記的深邃思想在推動金融回歸本源、服務(wù)實體經(jīng)濟行動中一以貫之。能否完成黨中央、國務(wù)院的部署，關(guān)鍵看銀行，看在座的各位董事長、行長和在開到縣級分會場的農(nóng)村信用社的董事長。商業(yè)銀行作為服務(wù)小微企業(yè)的第一線，決定給誰貸款、不給誰貸款。要真正落到實處，需要以咬定青山不放松的韌勁，將深化小微企業(yè)金融服務(wù)的各項政策措施落到實處，推動結(jié)出豐碩成果。

一要提高政治站位，不斷增強服務(wù)小微企業(yè)的使命擔(dān)當(dāng)。《意見》已經(jīng)出臺，新政策多，涉及部門多，執(zhí)行中需要協(xié)調(diào)推進。各有關(guān)部門和金融機構(gòu)要切實提高認識，統(tǒng)一思想，準(zhǔn)確把握政策的內(nèi)涵和要求，為小微企業(yè)提供更高效便捷的金融服務(wù)。人民銀行各分支機構(gòu)要加快制定實施細則，特別是在貨幣政策工具運用、考核評估、產(chǎn)品創(chuàng)新等方面要及時制定細化落實措施，將黨中央國務(wù)院對小微企業(yè)的關(guān)注和支持轉(zhuǎn)化為實實在在的工作舉措。

二要加強政策解讀，切實提高小微企業(yè)金融服務(wù)的獲得感。從我們調(diào)研情況看，“政策好，但小微企業(yè)不知道，不了解”的情況比較突出。各級金融管理部門、金融機構(gòu)、政府部門要加強政策解讀，強化協(xié)調(diào)溝通，聯(lián)合各類行業(yè)協(xié)會組織共同參與，開展有針對性、全面客觀的宣傳活動。通過加強政策解讀，使廣大小微企業(yè)了解和掌握政策，消除信息不對稱，還能督促和推動我們更好執(zhí)行和落實政策。各金融機構(gòu)要認真梳理小微企業(yè)金融服務(wù)工作中的好的做法和典型經(jīng)驗，對一些可復(fù)制可推廣的金融產(chǎn)品和服務(wù)模式，要加強總結(jié)宣傳。

三要強化考核激勵，推動提升服務(wù)小微的主動性和積極性。人民銀行、銀保監(jiān)會各分支機構(gòu)要加大監(jiān)測考核力度，提高小微企業(yè)金融服務(wù)在各類評估、評級中的權(quán)重占比，將銀行業(yè)金融機構(gòu)小微金融服務(wù)情況與宏觀審慎評估、政策工具運用、發(fā)行債券、新設(shè)機構(gòu)、監(jiān)管評級等更加緊密結(jié)合，提升小微企業(yè)金融服務(wù)的約束力。從2018年三季度開始，全國性銀行業(yè)金融機構(gòu)要在季后20日內(nèi)，將小微企業(yè)金融服務(wù)的情況、成效、問題、下一步打算以及有關(guān)政策建議報人民銀行和銀保監(jiān)會，各省（市、區(qū)）轄內(nèi)金融機構(gòu)要將有關(guān)情況報當(dāng)?shù)厝嗣胥y行分支機構(gòu)和銀保監(jiān)會派出機構(gòu)。

四要有效防范風(fēng)險，優(yōu)化金融服務(wù)小微企業(yè)的體制機制和生態(tài)環(huán)境。深化小微企業(yè)金融服務(wù)，需要持續(xù)推進優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境。要嚴厲打擊金融欺詐、惡意逃廢債、非法集資等非法金融活動。在對小微企業(yè)金融服務(wù)關(guān)注度和政策支持力度越來越大的背景下，既要執(zhí)行好、落實好各項支持政策，更要注重防范道德風(fēng)險。各部門要持續(xù)推動守信聯(lián)合激勵和失信聯(lián)合懲戒，對于小微企業(yè)和金融機構(gòu)弄虛作假、騙貸騙補等違法違規(guī)行為，要毫不手軟、嚴厲打擊，依法依規(guī)查處。

做好小微企業(yè)金融服務(wù)責(zé)任重大,我們要帶著感情、帶著責(zé)任，全心全意、千方百計地做好小微企業(yè)金融服務(wù)，要堅持不懈把金融服務(wù)小微企業(yè)工作推向深入：一是增加小微企業(yè)貸款戶數(shù)，二是擴大小微企業(yè)貸款投放，三是適度降低小微企業(yè)貸款成本，四是有效控制風(fēng)險建成為小微企業(yè)貸款的商業(yè)可持續(xù)長效機制。

同志們，小微活，就業(yè)旺，經(jīng)濟興，做好小微企業(yè)金融服務(wù)責(zé)任重大、使命光榮。我們要以習(xí)近平新時代中國特色社會主義思想為指導(dǎo)，認真貫徹黨中央、國務(wù)院部署，以奮發(fā)有為的精神狀態(tài)，以更加務(wù)實的工作作風(fēng)，推動各項政策措施落實落地，不斷把金融服務(wù)小微企業(yè)工作推向深入，為服務(wù)小微企業(yè)蓬勃發(fā)展、促進創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)和新動能培育做出應(yīng)有的貢獻！