浙江金融辦網(wǎng)貸管理新規(guī)征言：鼓勵合規(guī)信保服務(wù) 推分級管理和存管屬地化

每經(jīng)編輯 每經(jīng)實習(xí)記者 邊萬莉 每經(jīng)記者 宋戈 每經(jīng)實習(xí)編輯 陳 適    

每經(jīng)實習(xí)記者 邊萬莉 每經(jīng)記者 宋戈 每經(jīng)實習(xí)編輯 陳 適

日前，浙江省金融辦發(fā)布了關(guān)于公開征求《浙江省網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理實施辦法（試行）》（征求意見稿）（以下簡稱《實施辦法》）和《浙江省網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)備案登記管理實施細(xì)則（試行）》（征求意見稿）（以下簡稱《備案細(xì)則》）意見的公告。

《實施辦法》鼓勵網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)加強(qiáng)與保險公司的業(yè)務(wù)合作，并要求機(jī)構(gòu)根據(jù)對出借人、借款人的風(fēng)險評估結(jié)果實行分級管理。《備案細(xì)則》除明確了對新設(shè)立以及已經(jīng)設(shè)立的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行備案的具體要求和流程外，還提出了存管屬地化，對于已簽訂資金存管協(xié)議但不符合上述規(guī)定的平臺，給出了1年的時間更換存管銀行。

對借貸雙方實行分級管理

網(wǎng)貸行業(yè)“1+3”（一個辦法三個指引）的監(jiān)管體系構(gòu)建完成后，在2017年的最后一個月，網(wǎng)貸備案也迎來了明確時間表。為規(guī)范網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動，浙江省金融辦于12月18日發(fā)布了公開征求《實施辦法》和《備案細(xì)則》意見的公告。

《實施辦法》從備案管理、風(fēng)險管理與信息披露、監(jiān)督管理等方面對浙江?。▽幉ㄊ谐猓┑木W(wǎng)貸機(jī)構(gòu)提出了共三十條具體要求。其中，第十五條提出“鼓勵網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)加強(qiáng)與保險公司的業(yè)務(wù)合作，為借貸雙方提供符合保險行業(yè)監(jiān)管規(guī)定的信用保證保險服務(wù)”。

盈燦咨詢高級研究員張葉霞表示，網(wǎng)貸行業(yè)的去剛兌是必然趨勢，但去剛兌不意味著不保障投資人權(quán)益，未來第三方擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保和保險公司保險服務(wù)會成為平臺主要的保障方式。但需要注意的是，保監(jiān)會在2017年7月下發(fā)的《信用保證保險業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》中，禁止保險公司與不符合互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)規(guī)定的網(wǎng)貸平臺開展信保業(yè)務(wù)，并對借款人自留責(zé)任余額作了規(guī)定。目前P2P網(wǎng)貸平臺與保險公司開展合作存在一定難度，待備案明確后，合作可能顯著增多。如果平臺能夠和保險公司達(dá)成合作，一定程度上可以降低出借人投資損失的風(fēng)險。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，與《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》（以下簡稱《暫行辦法》）控制同一自然人、同一法人或其他組織的借款余額上限相比，《實施辦法》還增加了對借款人實行分級管理的要求。第十七條明確指出，“網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對借款人的年齡、身份、借款用途、還款能力、資信情況等進(jìn)行必要的審核評估，根據(jù)評估結(jié)果對借款人實行分級管理，避免向不合格的借款人提供交易服務(wù)”。

而出借人方面，《實施辦法》則規(guī)定應(yīng)當(dāng)對出借人的年齡、財務(wù)狀況、投資經(jīng)驗、風(fēng)險偏好、風(fēng)險承受能力等進(jìn)行盡職評估，不得向未進(jìn)行風(fēng)險評估和風(fēng)險評估不合格的出借人提供交易服務(wù)。并應(yīng)根據(jù)風(fēng)險評估結(jié)果對出借人實行分級管理，設(shè)置對應(yīng)的出借限額和出借標(biāo)的限制。

開鑫金服總經(jīng)理周治翰表示，《暫行辦法》的限額規(guī)定，是為了引導(dǎo)網(wǎng)貸平臺堅持小額分散原則，更好地服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)?！秾嵤┘?xì)則》則更多從保護(hù)投資人的角度出發(fā)，保護(hù)那些不熟悉投資理財風(fēng)險、不具備相應(yīng)風(fēng)險承受能力的投資人的合法權(quán)益，避免其因“盲目投入”而遭受損失。該項規(guī)定，既有利于防控風(fēng)險，也用禁止性規(guī)定保護(hù)了相應(yīng)群體的合法權(quán)益。

提存管屬地化加強(qiáng)信息管理

值得一提的是，《備案細(xì)則》不僅明確了新設(shè)機(jī)構(gòu)備案登記申請的流程，還對已存續(xù)機(jī)構(gòu)備案登記管理作出了詳細(xì)說明。對于在實施細(xì)則發(fā)布前已經(jīng)設(shè)立并開展經(jīng)營的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)，在申請備案登記前，應(yīng)當(dāng)?shù)焦ど痰怯洸块T變更經(jīng)營范圍，明確網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介等相關(guān)內(nèi)容。

此外，各設(shè)區(qū)的市金融管理部門應(yīng)當(dāng)依據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治中分類處置相關(guān)工作要求，對合規(guī)機(jī)構(gòu)的備案登記申請予以受理；對整改類機(jī)構(gòu)，在其完成整改并經(jīng)設(shè)區(qū)的市互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室（或設(shè)區(qū)的市領(lǐng)導(dǎo)小組指定部門）驗收合格后才受理其備案登記申請。

值得注意的是，浙江金融辦提出了存管屬地化的要求。《備案細(xì)則》第十四條明確要求，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)完成備案登記后，應(yīng)當(dāng)與浙江省轄內(nèi)符合條件的商業(yè)銀行（含分支機(jī)構(gòu)）簽訂資金存管協(xié)議。對于已經(jīng)簽訂資金存管協(xié)議但不符合上述規(guī)定的，應(yīng)于備案登記后1年內(nèi)完成存管銀行更換。

網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)顯示，浙江有235家網(wǎng)貸平臺，平臺數(shù)量居廣東、北京和上海之后的第四位。網(wǎng)貸之家研究院院長于百程表示，按時完成備案難度不小，但是對不符合規(guī)定的機(jī)構(gòu)給予1年時間更換存管銀行，顯得人性化。不過，根據(jù)《關(guān)于做好P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險專項整治整改驗收工作的通知》，這些存管銀行還需要通過中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會的測評。

張葉霞認(rèn)為，存管銀行屬地化便于監(jiān)管部門對銀行存管業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管，能有效減少偽存管情況；另外，還能夠更好地整合當(dāng)?shù)馗鱌2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的出借人和借款人數(shù)據(jù)，形成更全面的征信數(shù)據(jù)庫，促進(jìn)信息共享機(jī)制發(fā)展。