地方政府可創(chuàng)新政策助低收入者申請(qǐng)公積金貸款

每經(jīng)編輯 周俊生    

周俊生

目前，住房公積金繳存的主要群體和通過公積金貸款購(gòu)房的群體出現(xiàn)分化。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者通過調(diào)查梳理發(fā)現(xiàn)，在廣東、北京、上海等地的住房公積金繳存職工中，低收入群體占到六成左右，但是在使用公積金貸款的職工中，低收入群體僅占到三成左右。

與之對(duì)應(yīng)的情況則是，中等收入群體在繳存公積金職工中占比比較低，而在使用公積金貸款的群體中又占比最高。

住房公積金制度，本是為了幫助低收入者購(gòu)房所設(shè)立。上世紀(jì)90年代初，我國(guó)推行住房制度改革時(shí)，職工單位不再負(fù)責(zé)向職工分配住房，而是由職工自己出一點(diǎn)，單位補(bǔ)貼一點(diǎn)，逐月繳納住房公積金，職工在購(gòu)房時(shí)，可以申請(qǐng)公積金貸款。

從這一性質(zhì)可以看出，公積金是類似于互助性質(zhì)的一種基金，只是它的用途規(guī)定為購(gòu)買住房。當(dāng)時(shí)各大城市的房?jī)r(jià)剛剛啟動(dòng)，職工申請(qǐng)一筆公積金可以解決購(gòu)房費(fèi)用的相當(dāng)大一部分，而公積金貸款的利息又低于銀行的商業(yè)房貸，因此購(gòu)房者對(duì)此普遍抱有歡迎態(tài)度。對(duì)于低收入群體來說，住房公積金對(duì)他們購(gòu)房的幫助作用十分明顯。

但是，隨著房?jī)r(jià)的迅猛上漲，公積金的這種作用正顯得越來越薄弱。

對(duì)于低收入者來說，他們?cè)谫?gòu)房中對(duì)公積金貸款的依賴要遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于中高收入者，為了能夠幫助他們，很多地方曾經(jīng)不斷提高公積金貸款的額度，但一方面，公積金管理部門事實(shí)上無法準(zhǔn)確區(qū)分貸款者的收入狀況，另一方面，公積金提高貸款額度也是有限的，隨著調(diào)控力度的加強(qiáng)，在很多城市提高首付比例后，公積金貸款額度連用于首付都已不夠，從總的格局看，現(xiàn)在公積金貸款對(duì)于幫助低收入者購(gòu)房能夠起的作用已經(jīng)大不如前。

這樣一來，住房公積金中有越來越高的比例讓高收入者所使用，而低收入者繳存的公積金，反倒不能在急需之時(shí)發(fā)揮雪中送炭的作用。住建部等發(fā)布的《全國(guó)住房公積金2015年年度報(bào)告》顯示，2015年繳存職工中，低收入群體占49.81%，中高收入群體占50.19%。公積金貸款情況則反了過來，低收入群體占36.61%，中高收入群體占63.39%。

住房公積金出現(xiàn)的這種趨勢(shì)，已經(jīng)離這項(xiàng)制度設(shè)立的本意越來越遠(yuǎn)，也招來了低收入者越來越多的意見。但是，要想在短期內(nèi)改變這一狀況卻有很大困難。

最近幾年，隨著房地產(chǎn)市場(chǎng)調(diào)控的深入，公積金被作為調(diào)控工具反復(fù)運(yùn)用，房?jī)r(jià)稍有下跌就放寬可貸額度，房?jī)r(jià)漲得過快又收緊可貸額度，這使得公積金逐漸遠(yuǎn)離了它的本來面目，也很難起到幫助低收入者購(gòu)房的作用了。

但是，幫助低收入者以盡可能低的代價(jià)完成購(gòu)房，是各級(jí)政府在房地產(chǎn)市場(chǎng)上向民眾所承諾的“兜底責(zé)任”中的組成部分，鑒于目前這種狀況，各地政府應(yīng)該開通多種途徑，使低收入者能夠盡可能地減輕購(gòu)房負(fù)擔(dān)。

比如，在目前公積金貸款趨于收緊的情況下，地方政府可以考慮設(shè)置一定的標(biāo)準(zhǔn)，讓符合條件的低收入者申請(qǐng)商業(yè)房貸，銀行按公積金貸款利率向借貸者收取利率，由政府財(cái)政向銀行補(bǔ)足兩者之間的利差。通過這樣的政策創(chuàng)新，低收入者仍然能夠享受到足夠的公積金貸款紅利，減低購(gòu)房壓力。

對(duì)于低收入者來說，他們即使在職時(shí)未購(gòu)房，但他們對(duì)自己繳存的公積金仍有權(quán)利，在退休時(shí)可以將資金全額取出。但是，目前公積金管理中心向他們的支付的通常只是等同于銀行活期儲(chǔ)蓄的利率，而其收取的公積金貸款利率則要高得多。這種狀況的長(zhǎng)期存在，客觀上造成了一部分人對(duì)繳存公積金產(chǎn)生抵觸情緒。

為改變這種狀況，可以考慮在職工退休領(lǐng)回繳存公積金時(shí)，對(duì)在職時(shí)從未申請(qǐng)公積金貸款的這部分職工，按銀行定期儲(chǔ)蓄標(biāo)準(zhǔn)支付利率，這樣也可在一定程度上達(dá)到保障低收入者利益的目的。