破解惡意騙貸難題 多家P2P平臺(tái)“組團(tuán)”反欺詐

每經(jīng)編輯 朱丹丹    

◎每經(jīng)記者 朱丹丹

除了詐騙平臺(tái)，時(shí)有出現(xiàn)的惡意騙貸事件已成P2P網(wǎng)貸行業(yè)的痼疾之一。

近日，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域風(fēng)控與反欺詐服務(wù)提供商同盾科技同時(shí)與積木盒子等多家互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)簽訂反欺詐云服務(wù)協(xié)議，旨在幫助平臺(tái)提升風(fēng)控能力，強(qiáng)化防御系統(tǒng)。

有業(yè)內(nèi)人士向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者分析表示，互聯(lián)網(wǎng)的虛擬性給P2P平臺(tái)的風(fēng)控提出了更高的要求，傳統(tǒng)風(fēng)控手段已不足以完全把控風(fēng)險(xiǎn)和收益的關(guān)系，在互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展的背景下，時(shí)刻都有資金在互聯(lián)網(wǎng)上流轉(zhuǎn)。因此，保障交易安全、降低網(wǎng)絡(luò)欺詐發(fā)生率的重要性不言而喻。

P2P牽手第三方服務(wù)商

無孔不入的網(wǎng)絡(luò)詐騙使得原本就頗具爭(zhēng)議的網(wǎng)貸業(yè)雪上加霜，為了增加平臺(tái)安全性，凈化網(wǎng)貸環(huán)境，一些P2P平臺(tái)積極嘗試引入第三方服務(wù)商的數(shù)據(jù)和技術(shù)，以強(qiáng)化自身風(fēng)控體系。

據(jù)了解，此次與同盾科技簽約的機(jī)構(gòu)包括積木盒子、金聯(lián)所、邦幫堂等多家互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)。這些平臺(tái)將通過對(duì)接同盾科技的反欺詐云服務(wù)，幫助平臺(tái)提升風(fēng)控能力，強(qiáng)化防御系統(tǒng)。同時(shí)，這些平臺(tái)在此次會(huì)議上還共同發(fā)起互聯(lián)網(wǎng)安全自律宣言，承諾全力維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)健康安全發(fā)展。“信息泄露是所有信息安全問題的根源，同盾科技的主要價(jià)值就是提供各種類型的工具和技術(shù)，幫助互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)去防范三個(gè)方面的風(fēng)險(xiǎn)，即賬戶風(fēng)險(xiǎn)、交易和支付風(fēng)險(xiǎn)、貸前申請(qǐng)與貸后監(jiān)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)。”同盾科技CEO蔣韜分析表示。

邦幫堂副總裁王秀萍也向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，目前，市場(chǎng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管控和信用評(píng)估等業(yè)務(wù)的強(qiáng)烈需求，這也推動(dòng)了P2P行業(yè)與征信公司、反欺詐服務(wù)供應(yīng)商等機(jī)構(gòu)的全面合作，而此次平臺(tái)“組團(tuán)”簽約，一方面，可幫助合作平臺(tái)提升風(fēng)控能力，強(qiáng)化防御系統(tǒng)，進(jìn)而提升整個(gè)行業(yè)的安全性；另一方面，也有助于提高行業(yè)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)欺詐風(fēng)險(xiǎn)的重視，從而集結(jié)更多力量共同抵御欺詐亂象。

金聯(lián)所總裁孫超亦表示，目前互聯(lián)網(wǎng)欺詐泛濫，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)而言，風(fēng)險(xiǎn)控制和反欺詐尤為重要，接入同盾大數(shù)據(jù)反欺詐系統(tǒng)，在保障平臺(tái)不受欺詐的同時(shí)，也保障了投資人的權(quán)益。

P2P風(fēng)控優(yōu)化迫在眉睫

據(jù)央視《經(jīng)濟(jì)半小時(shí)》此前引述公安部的數(shù)據(jù)顯示：據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，截至2015年4月，全國公安機(jī)關(guān)已對(duì)大約70個(gè)P2P平臺(tái)立案?jìng)刹?，涉案金額約60億元。

據(jù)悉，不少P2P案件中，有些是以P2P之名，行集資詐騙之實(shí)；另一些則是從傳統(tǒng)的民間借貸、資金掮客演化而來，以開展P2P業(yè)務(wù)為噱頭，從事線下資金中介業(yè)務(wù)，開展不規(guī)范的借貸、集資業(yè)務(wù)，碰觸非法集資底線。“在‘互聯(lián)網(wǎng)+’快速發(fā)展的大環(huán)境下，互聯(lián)網(wǎng)金融在整個(gè)金融行業(yè)中的占比越來越高，尤其是P2P的影響力已經(jīng)越來越大。然而，由于我國征信體系不健全，身份冒用、惡意騙貸等蓄意欺騙行為在P2P行業(yè)時(shí)有發(fā)生，對(duì)用戶和平臺(tái)的安全構(gòu)成一定威脅，網(wǎng)貸行業(yè)風(fēng)控體系的優(yōu)化迫在眉睫。”王秀萍表示，同時(shí)，行業(yè)發(fā)展不斷成熟，平臺(tái)自律性逐漸增強(qiáng)，對(duì)自身安全的訴求也在上升。另外，“監(jiān)管”的臨近，也迫使從業(yè)者們將注意力從市場(chǎng)擴(kuò)張與行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，轉(zhuǎn)至平臺(tái)風(fēng)控體系的完善。

信通中國首席風(fēng)控官王加武此前也指出，風(fēng)控技術(shù)一直被看做是P2P行業(yè)的隱性門檻，也是P2P企業(yè)能夠正常運(yùn)營的核心與保障，而在國內(nèi)征信體系尚不完善等背景下，建立科學(xué)、完善的風(fēng)控體系，促進(jìn)企業(yè)及整個(gè)行業(yè)的健康發(fā)展，仍是每一家企業(yè)不容回避的責(zé)任。

前述業(yè)內(nèi)人士亦表示，在國內(nèi)征信基礎(chǔ)設(shè)施不健全的大背景下，要預(yù)防網(wǎng)絡(luò)欺詐，提高P2P平臺(tái)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制和應(yīng)對(duì)能力，不僅需要第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)的協(xié)助，更需要平臺(tái)自身的努力以及平臺(tái)間的聯(lián)防聯(lián)控，真正安全的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境需要在行業(yè)的共同努力去構(gòu)建。

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市場(chǎng)前景

“反欺詐”需求旺盛 各類機(jī)構(gòu)分羹千億市場(chǎng)

◎每經(jīng)記者 朱丹丹

昨日（7月12日），《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者梳理發(fā)現(xiàn)，目前，各種類型的機(jī)構(gòu)均在“反欺詐”領(lǐng)域頻頻發(fā)力，其中包括同盾科技等技術(shù)服務(wù)公司，也有拍拍貸等P2P平臺(tái)，更有FICO（費(fèi)埃哲）等外資征信機(jī)構(gòu)。

“反欺詐市場(chǎng)空間還是很大的，目前反欺詐的應(yīng)用還是在個(gè)人信貸方面。”共鳴科技CEO陸雨泉分析指出。

針對(duì)不同類型機(jī)構(gòu)提供的反欺詐技術(shù)，多位業(yè)內(nèi)人士向記者表示，外資征信機(jī)構(gòu)技術(shù)成熟，但在中國積累的數(shù)據(jù)不夠，而本土服務(wù)商的反欺詐經(jīng)驗(yàn)豐富，但在數(shù)據(jù)豐富方面有待提升。此外，反欺詐如果做為一個(gè)行業(yè)，市場(chǎng)規(guī)模估計(jì)是征信市場(chǎng)的十分之一，也就說是幾百億或千億級(jí)別。

國內(nèi)外機(jī)構(gòu)各有優(yōu)缺點(diǎn)

其實(shí)，P2P平臺(tái)拍拍貸此前已表示,通過多年的數(shù)據(jù)積累和反復(fù)修正，已經(jīng)建立了自己的反欺詐體系；今年4月，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)愛錢進(jìn)也宣稱，借助母公司普惠金融的風(fēng)控實(shí)力，正式推出國內(nèi)P2P網(wǎng)貸行業(yè)首個(gè)動(dòng)態(tài)反欺詐模型體系。此外，征信機(jī)構(gòu)中智誠也于6月15日上線開始運(yùn)行針對(duì)網(wǎng)貸業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)專門研發(fā)的反欺詐云平臺(tái)等。

記者還注意到，除了國內(nèi)機(jī)構(gòu)，“反欺詐”亦被益博睿、FICO等外資征信公司提到了一個(gè)非常重要的位置。

不過，這么多機(jī)構(gòu)提供的反欺詐技術(shù)并不是“萬能鑰匙”，還需要時(shí)間來驗(yàn)證。“反欺詐更多是壞賬數(shù)據(jù)的積累，在反欺詐方面，還是國內(nèi)的一些大數(shù)據(jù)商具有一定的優(yōu)勢(shì)，因?yàn)樗鼈兊漠a(chǎn)品更適合國情。”陸雨泉分析指出。

同盾科技COO馬駿驅(qū)則認(rèn)為，自建反欺詐系統(tǒng)與否是一個(gè)平臺(tái)對(duì)自身需求的提煉與覺悟，有些地方可以自己做，有些必須相信術(shù)業(yè)有專攻；至于國外機(jī)構(gòu)難以有效了解中國國情，加上沒有國內(nèi)有效聯(lián)防聯(lián)控的數(shù)據(jù)，所以像同盾科技這樣有數(shù)百家的P2P平臺(tái)聯(lián)防，外加其它行業(yè)的標(biāo)桿企業(yè)共同打造跨行業(yè)聯(lián)防聯(lián)控體系，是非常難得的。

不過，邦幫堂副總裁王秀萍表示，外資征信機(jī)構(gòu)的反欺詐技術(shù)與服務(wù)更加成熟，但在中國并沒有太多的數(shù)據(jù)積累；類似同盾科技這種本土服務(wù)商，對(duì)國情更熟悉，反欺詐經(jīng)驗(yàn)較多，也更了解國內(nèi)P2P平臺(tái)的需求，但由于成立時(shí)間不長，加上國內(nèi)征信基礎(chǔ)設(shè)施的不健全，在數(shù)據(jù)的豐富上還有很大提升空間；此外，P2P平臺(tái)在服務(wù)用戶的過程中積累了大量數(shù)據(jù)和反欺詐經(jīng)驗(yàn)，反欺詐的方法和手段也更直接有效，但在數(shù)據(jù)全面性上，與專業(yè)第三方機(jī)構(gòu)相比還存有一定的差距。

反欺詐成風(fēng)控第一道防線

那么，這一領(lǐng)域的市場(chǎng)空間究竟有多大？記者發(fā)現(xiàn)，據(jù)普惠金融信息服務(wù)有限公司此前發(fā)布的信審數(shù)據(jù)庫統(tǒng)計(jì)顯示，每100個(gè)拒貸案件中，就有16起涉及不同程度的蓄意造假或欺騙，欺詐行為已經(jīng)成為P2P平臺(tái)風(fēng)控要面對(duì)的大敵之一。“網(wǎng)絡(luò)本身的虛擬性、隱蔽性、開放性，使得P2P平臺(tái)極易成為不法分子進(jìn)行金融詐騙的工具。不法分子不需要花費(fèi)很大的成本，就可以隨時(shí)、隨地進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)詐騙。網(wǎng)貸行業(yè)已經(jīng)成為繼分類信息和電商平臺(tái)之后，虛假信息欺詐的又一個(gè)重災(zāi)區(qū)。因此，P2P行業(yè)對(duì)網(wǎng)絡(luò)反欺詐的需求必然旺盛。”王秀萍認(rèn)為。

拍拍貸CEO張俊也表示，反欺詐是做風(fēng)控的第一道防線，非常重要。反欺詐這個(gè)市場(chǎng)整體來說仍屬于征信市場(chǎng)，反欺詐是征信其中的一個(gè)環(huán)節(jié)，而征信是萬億級(jí)別市場(chǎng)，如果非要把反欺詐做為一個(gè)行業(yè)，估計(jì)是征信市場(chǎng)的十分之一，也就說是幾百億或千億級(jí)別。此外，未來相關(guān)企業(yè)若僅是提供反欺詐服務(wù)，價(jià)值并不會(huì)那么大，相反如提供的是一整套信用產(chǎn)品服務(wù)，反欺詐是其中的一個(gè)子產(chǎn)品則更好。

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行業(yè)趨勢(shì)

數(shù)據(jù)有效性難解網(wǎng)貸業(yè)謀建“黑名單”

◎每經(jīng)記者 朱丹丹

由于監(jiān)管政策遲遲未能出臺(tái)，不少P2P平臺(tái)選擇“抱團(tuán)取暖”,各樣的互聯(lián)網(wǎng)金融、P2P“協(xié)會(huì)”，反欺詐或征信“聯(lián)盟”等應(yīng)運(yùn)而生。

近日，多位P2P業(yè)內(nèi)人士向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，自發(fā)“組團(tuán)”進(jìn)行反欺詐有利于提升平臺(tái)風(fēng)控能力；不過，行業(yè)抱團(tuán)一般都各有自己的利益，而且反欺詐僅靠某個(gè)機(jī)構(gòu)和行業(yè)的力量是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，想要真正解決有效性等問題，還需跨行業(yè)聯(lián)防聯(lián)控。

對(duì)于業(yè)內(nèi)人士提出建立反欺詐“黑名單”機(jī)制，同盾科技COO馬駿驅(qū)指出，一般的“黑名單”處理與共享方法有很多漏洞，有效的“黑名單”是需要運(yùn)營而并不是簡單分享。長期來說，專業(yè)的聯(lián)防聯(lián)控，特別是能補(bǔ)充“黑名單”時(shí)效滯后的總體方案更重要，再加上跨行業(yè)數(shù)據(jù)的功效，才能把欺詐一網(wǎng)打盡。

需跨行業(yè)“聯(lián)防聯(lián)控”

伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的爆發(fā)式增長和監(jiān)管的暫時(shí)缺失，各地的行業(yè)協(xié)會(huì)和聯(lián)盟不斷產(chǎn)生。《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者梳理發(fā)現(xiàn)，僅北京地區(qū)，除中國支付清算協(xié)會(huì)互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)委員會(huì)外，還有北京P2P網(wǎng)貸行業(yè)協(xié)會(huì)、中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì)、中國互聯(lián)網(wǎng)金融誠信聯(lián)盟等不下10家。

今年以來，不少P2P平臺(tái)相繼與各類征信機(jī)構(gòu)或技術(shù)服務(wù)提供商進(jìn)行反欺詐合作。近日，有多家P2P平臺(tái)組團(tuán)宣布接入同盾科技反欺詐云服務(wù)。不過，這種自發(fā)的反欺詐“組團(tuán)”行為，是否能真正解決數(shù)據(jù)有效性問題，還有待驗(yàn)證。“反欺詐僅靠某個(gè)機(jī)構(gòu)和行業(yè)的力量是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，想要真正解決數(shù)據(jù)的‘大’和有效性問題，還需要跨行業(yè)聯(lián)防聯(lián)控，可以通過整合包含互聯(lián)網(wǎng)金融、電商、銀行、支付等眾多行業(yè)的黑名單數(shù)據(jù)，配合行業(yè)領(lǐng)先的數(shù)據(jù)與行為收集技術(shù)，經(jīng)過多樣化的機(jī)器學(xué)習(xí)模型、大數(shù)據(jù)關(guān)聯(lián)分析和指標(biāo)計(jì)算，以‘云服務(wù)’的方式為各行業(yè)提供網(wǎng)絡(luò)反欺詐保護(hù)，從而建立適用于全局的關(guān)聯(lián)欺詐信息庫，提供更準(zhǔn)確更全面的反欺詐服務(wù)。”邦幫堂副總裁王秀萍認(rèn)為。

共鳴科技CEO陸雨泉也向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者分析指出，并不是單單的反欺詐就能起到作用，一般都是要組合來用，例如正常的風(fēng)控系統(tǒng)都是黑名單、反欺詐、評(píng)分卡三個(gè)組合在一起。這是大數(shù)據(jù)和專業(yè)能力的結(jié)合產(chǎn)品，有了數(shù)據(jù)不會(huì)分析、不會(huì)建立模型，數(shù)據(jù)也發(fā)揮不了很好的作用。

“黑名單”反欺詐或成趨勢(shì)

除自發(fā)“組團(tuán)”行為，是否有可能從監(jiān)管層面推動(dòng)信息的互通互享，或在“反欺詐”方面建立行業(yè)共享機(jī)制？“未來，通過行業(yè)信息共享、建立‘黑名單’聯(lián)合反欺詐，將成為P2P行業(yè)提升風(fēng)控整體水平的一個(gè)趨勢(shì)。在國內(nèi)征信體系不完善的大背景下，要預(yù)防網(wǎng)絡(luò)欺詐，提高P2P平臺(tái)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制和應(yīng)對(duì)能力，不僅需要第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)的協(xié)助，更需要平臺(tái)自身的努力以及平臺(tái)間的團(tuán)結(jié)一致。真正安全的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境，需要在行業(yè)的共同努力中構(gòu)建。”王秀萍認(rèn)為。

拍拍貸CEO張俊也稱，P2P可能是對(duì)反欺詐需求量最大的行業(yè)。最終反欺詐應(yīng)該會(huì)成為行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防范的第一道防線，整體反欺詐數(shù)據(jù)庫和黑名單聯(lián)盟也會(huì)建立起來；當(dāng)然，也有可能通過如同盾科技等第三方的方式去建立。此外，監(jiān)管層也在推動(dòng)行業(yè)黑名單的共建，不過行業(yè)自身動(dòng)力更大。

陸雨泉也認(rèn)為，從監(jiān)管層面來推動(dòng)信息共享是比較靠譜的。比如，黑名單都是很多平臺(tái)自己花了錢買來的教訓(xùn)，若讓它分享給大家，當(dāng)然會(huì)不愿意；另外，還存在一個(gè)各平臺(tái)數(shù)據(jù)量差距較大的原因。如果從監(jiān)管層面來推動(dòng)，這個(gè)阻力就會(huì)小很多。