對(duì)話匯付天下董事長(zhǎng)兼CEO周曄：支付創(chuàng)新正從零售端延伸到服務(wù)端，要做好本地化服務(wù)對(duì)支付“出?！敝陵P(guān)重要

每經(jīng)記者 陳植    每經(jīng)編輯 馬子卿    

隨著金融與場(chǎng)景的日益融合，支付正扮演日益重要的橋梁作用。于是，如何打通“支付+”生態(tài)，日益受到金融機(jī)構(gòu)與場(chǎng)景方的關(guān)注。

近日，匯付天下董事長(zhǎng)兼CEO周曄接受每日經(jīng)濟(jì)新聞?dòng)浾邔ＴL時(shí)指出，多年的“支付+”探索，讓他產(chǎn)生了三大認(rèn)知，一是盡管人工智能未來發(fā)展前景廣闊，但數(shù)字化是基礎(chǔ)。沒有數(shù)字化就沒有智能化；二是數(shù)字化是由軟件驅(qū)動(dòng)的，因?yàn)檐浖瓿蓪?duì)所有物理世界的數(shù)字表達(dá)，并用數(shù)字化廣泛連接物理世界的各個(gè)場(chǎng)景，令業(yè)務(wù)效率得到顯著提升；三是在云原生時(shí)代，軟件之間是互通互聯(lián)的，但軟件之間也有分層?；谶@三點(diǎn)認(rèn)知，匯付天下將持續(xù)升級(jí)自己的支付PaaS平臺(tái)“斗拱”，為SaaS開發(fā)者與軟件工程師提供更便利專業(yè)的“支付+”服務(wù)。

匯付天下董事長(zhǎng)兼CEO 周曄

圖片來源：受訪者

周曄向記者透露，如今支付創(chuàng)新已覆蓋付款端與收款端，從零售端延伸到服務(wù)端。在數(shù)字化時(shí)代，軟件工程師既不是工具人，也不是業(yè)務(wù)被動(dòng)接受者、更不是成本中心與生態(tài)圈沉默者，而是工具發(fā)明者、業(yè)務(wù)推動(dòng)者、價(jià)值創(chuàng)造者和生態(tài)連接者。匯付天下將致力于通過打造開發(fā)者站點(diǎn)并持續(xù)升級(jí)，為SaaS、軟件企業(yè)、KA客戶、獨(dú)立開發(fā)者、同行提供更簡(jiǎn)單便捷、可交互的支付接入工具和平臺(tái)。

他認(rèn)為，隨著“支付+”開始從PaaS平臺(tái)向IaaS應(yīng)用延伸，匯付天下未來的一項(xiàng)工作重點(diǎn)，是向斗拱開發(fā)者提供金融級(jí)云原生解決方案，進(jìn)一步降低方案、技術(shù)團(tuán)隊(duì)、云資源的相關(guān)成本。

銀行與非銀支付機(jī)構(gòu)要扮演兩個(gè)完全不同的支付角色

NBD：近年來，越來越多銀行與非銀支付機(jī)構(gòu)都在積極布局各自的“支付+”生態(tài)，兩者的布局策略存在哪些差別？

周曄：我個(gè)人認(rèn)為，部分支付機(jī)構(gòu)與大型銀行在“支付+”方面的最大差別，是銀行側(cè)重付款，這些非銀支付機(jī)構(gòu)側(cè)重收款，這是兩個(gè)完全不同的支付角色。銀行側(cè)重付款，會(huì)更聚焦個(gè)人用戶的支付體驗(yàn)；支付機(jī)構(gòu)側(cè)重收款，需要針對(duì)各行各業(yè)的不同業(yè)務(wù)場(chǎng)景搭建各種收款工具與渠道，幫企業(yè)把錢收回來。

例如，一個(gè)商戶的營銷渠道與營銷策略相當(dāng)廣泛，可以在小程序、網(wǎng)站、電商平臺(tái)賣商品，還可以在抖音、小紅書等平臺(tái)借助后者的優(yōu)惠券，吸引用戶使用優(yōu)惠券購物。這要求支付機(jī)構(gòu)既能為商戶提供各個(gè)營銷渠道的收款工具，又能在收款結(jié)算過程中“核銷”這些優(yōu)惠券。

此外，這個(gè)商戶的收款方式也有很多，微信、支付寶、銀聯(lián)等都會(huì)收，支付機(jī)構(gòu)不但要為該商戶打通各個(gè)本地化收款方式，要根據(jù)其銷售訂單數(shù)據(jù)對(duì)相關(guān)收款進(jìn)行對(duì)賬并確保無誤，但這些工作做下來并不容易。

未來，支付機(jī)構(gòu)的工作量還會(huì)進(jìn)一步增加。比如，有些商戶會(huì)要求支付機(jī)構(gòu)協(xié)助他們向上游供貨商付款，或者將一些資金分發(fā)給他投資的其他門店，于是支付機(jī)構(gòu)需要將所有收付款數(shù)據(jù)集成，制成相應(yīng)的資金報(bào)表，把賬對(duì)平。

NBD：如今，隨著社會(huì)發(fā)展正衍生出一系列全新的商業(yè)模式與工作方式，由此帶來新的支付需求，支付機(jī)構(gòu)該如何把握這些新業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)？

周曄：社會(huì)的不斷發(fā)展，讓我們看到越來越多的業(yè)務(wù)新機(jī)會(huì)不斷涌現(xiàn)。例如，隨著靈活就業(yè)日益普及，我們注意到有些平臺(tái)遇到的一大挑戰(zhàn)，是如何向靈活就業(yè)人員發(fā)工資，因?yàn)槠渲猩婕耙恍┓仲~問題。如果某平臺(tái)收到一筆款項(xiàng)，要按照靈活就業(yè)人員合同約定，向他支付相應(yīng)的工資，其中還涉及個(gè)稅繳納與當(dāng)場(chǎng)開票等。目前支付機(jī)構(gòu)已有效解決這個(gè)問題，且不會(huì)重復(fù)計(jì)稅。

此外，越來越多企業(yè)對(duì)財(cái)務(wù)自動(dòng)化的需求相當(dāng)強(qiáng)烈。例如，一家小店通過眾多電商平臺(tái)銷售產(chǎn)品，于是他遇到的一大難題，是如何將各個(gè)電商平臺(tái)的銷售數(shù)據(jù)與資金往來結(jié)算賬單一下子抓取下來，評(píng)估自己的整體營收狀況。匯付天下為此做了一個(gè)數(shù)據(jù)連接器，為其將所有訂單信息、業(yè)務(wù)交互信息在秒級(jí)時(shí)間內(nèi)抓取下來，自動(dòng)生成報(bào)表。

此外，現(xiàn)在越來越多軟件公司也想接入支付功能，可以幫助企業(yè)客戶更好地做好收付款與合同對(duì)賬工作。于是匯付天下“輸出”自己的支付能力，幫他們解決業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的支付問題。

本地化服務(wù)對(duì)支付機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)“出海”是至關(guān)重要的

NBD：隨著眾多行業(yè)企業(yè)都在推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，他們?cè)跀?shù)字化轉(zhuǎn)型過程也遇到不少“支付+”挑戰(zhàn)，該如何解決？

周曄：企業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，也包括支付環(huán)節(jié)的“數(shù)字化操作”。在他們對(duì)接銀行或支付機(jī)構(gòu)過程，時(shí)常會(huì)遇到對(duì)接流程長(zhǎng)、文檔少、工具少、問題處理慢等挑戰(zhàn)，為此匯付天下準(zhǔn)備了完整方案、多元化的集成工具、在線聯(lián)調(diào)工具等一攬子解決辦法。目前，匯付天下正探索AI輔助識(shí)別技術(shù)，希望利用強(qiáng)大的AI能力及數(shù)據(jù)能力，實(shí)現(xiàn)在企業(yè)用戶的描述下自動(dòng)生成定制化的聯(lián)調(diào)方案。

此外，越來越多企業(yè)在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程，對(duì)支付系統(tǒng)迅速上線的訴求相當(dāng)高，因?yàn)槟芊窨焖俅罱ㄖЦ稊?shù)字化操作能力，影響著他們眾多創(chuàng)新業(yè)務(wù)的發(fā)展進(jìn)程。過去，這個(gè)工作主要通過“SaaS（軟件即服務(wù)）+支付”解決，但不少SaaS公司缺乏支付業(yè)務(wù)能力；現(xiàn)在，我們嘗試搭建了支付PaaS平臺(tái)，向SaaS軟件開發(fā)商輸出支付能力，讓不同行業(yè)SaaS公司可以快速搭建“支付+SaaS”能力，更快解決各行各業(yè)眾多企業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型挑戰(zhàn)。

在這個(gè)過程，支付機(jī)構(gòu)還要側(cè)重支付合規(guī)性審核。例如，企業(yè)之間的收付款需要符合反洗錢等相關(guān)規(guī)定。以往支付機(jī)構(gòu)需要投入眾多人員操作“進(jìn)件審批”，確保相關(guān)款項(xiàng)具有真實(shí)貿(mào)易背景等；現(xiàn)在通過數(shù)字化技術(shù)，支付機(jī)構(gòu)可以幫助SaaS公司與企業(yè)大幅提升進(jìn)件審批自動(dòng)化效率。

NBD：當(dāng)前，越來越多中國企業(yè)選擇“出海”拓展新的藍(lán)海市場(chǎng)，也帶動(dòng)支付機(jī)構(gòu)紛紛跟進(jìn)“出海”，為“出海”企業(yè)做好支付服務(wù)。匯付天下在布局“出海”業(yè)務(wù)方面如何找到差異化發(fā)展方向？

周曄：圍繞“出海”業(yè)務(wù)，我們主要做好三件事：一是建立全球性的資金管理系統(tǒng)。這背后，是中國企業(yè)拓展不同國家地區(qū)，收到大量各國當(dāng)?shù)刎泿?，于是就產(chǎn)生資金歸集與資金兌換需求，因此我們不但要幫助企業(yè)做好資金兌換與資金歸集，還能根據(jù)他的指令，將相關(guān)款項(xiàng)分發(fā)到其國內(nèi)任何一個(gè)銀行賬戶，或幫他代付給其海外合作伙伴，這些操作都需要一個(gè)全球性的資金管理系統(tǒng)支撐。

二是我們建立全球性的收單收款系統(tǒng)，因?yàn)樵诤Ｍ夂芏鄧业貐^(qū)，當(dāng)?shù)鼐用竦母犊罘绞讲町惡艽?，有些?huì)使用VISA或萬事達(dá)銀行卡，有些會(huì)使用本地的電子錢包，有些會(huì)使用本國銀行卡或其他支付工具，這都會(huì)給中國企業(yè)在海外收款帶來挑戰(zhàn)。因此支付機(jī)構(gòu)需要搭建一個(gè)全球性的收單收款系統(tǒng)，盡可能多地整合眾多國家地區(qū)的本地化支付方式，幫助中國企業(yè)在拓展海外業(yè)務(wù)過程更好地完成收款收單。

三是搭建一個(gè)數(shù)字化的“支付+”生態(tài)系統(tǒng)，如今，中國企業(yè)“出海”方式日益多元化，有些直接在海外設(shè)立業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)做本地化運(yùn)營，有些依托跨境電商平臺(tái)，有些則搭建自己的獨(dú)立站。在這個(gè)過程，他們都會(huì)與海外國家地區(qū)當(dāng)?shù)貭I銷、物流等機(jī)構(gòu)開展合作，積極擴(kuò)大業(yè)務(wù)銷售額，由此帶來相應(yīng)的海外合作伙伴付款、稅務(wù)籌劃等問題，支付機(jī)構(gòu)通過搭建“支付+”生態(tài)系統(tǒng)，可以幫助他們一站式地解決這些“出海”挑戰(zhàn)。

NBD：為了積極把握中資企業(yè)“出海”所帶來的業(yè)務(wù)機(jī)遇，越來越多支付機(jī)構(gòu)都在海外市場(chǎng)積極布局本地化服務(wù)，是否會(huì)引發(fā)新的業(yè)務(wù)同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)？

周曄：本地化服務(wù)對(duì)支付機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)“出海”是至關(guān)重要的。目前匯付天下也在一個(gè)個(gè)國家地區(qū)構(gòu)建本地化服務(wù)。我們?cè)诎拇罄麃?、新西蘭、東南亞等國家地區(qū)設(shè)立業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)，在美國、歐洲等國家地區(qū)申請(qǐng)支付牌照，都是為做好海外市場(chǎng)本地化服務(wù)做鋪墊，這已經(jīng)是支付機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)“出海”的一項(xiàng)金融基礎(chǔ)設(shè)施。

但是，要做好本地化服務(wù)，對(duì)支付機(jī)構(gòu)而言是一項(xiàng)相當(dāng)長(zhǎng)期的工程，這需要持續(xù)投入搭建更完善的基礎(chǔ)設(shè)施，令支付機(jī)構(gòu)在拿到當(dāng)?shù)刂Ц杜普蘸螅芸焖偕暇€開通當(dāng)?shù)氐氖湛钍諉蜗到y(tǒng)，為中國企業(yè)“出海”提供更全面的支付服務(wù)。

其實(shí)，國內(nèi)支付機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)“出海”，都會(huì)有自己差異化的打法與策略。例如，匯付天下的支付PaaS平臺(tái)有一套國際版，可以讓SaaS軟件公司更快地嵌入支付功能，服務(wù)好各行業(yè)中國企業(yè)“出海”。