銀保新規(guī)滿月調(diào)查：躉交、高現(xiàn)金價(jià)值產(chǎn)品仍是主打

每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 涂穎浩 發(fā)自上海    

每經(jīng)記者 涂穎浩 發(fā)自上海

4月1日起，被保險(xiǎn)業(yè)界稱為“最嚴(yán)厲”的銀保新規(guī)正式開始實(shí)施，其中，諸如銀保猶豫期從10天延長至15天等諸多詳細(xì)規(guī)定曾引發(fā)媒體高度關(guān)注。

如今，銀保新規(guī)實(shí)施已有一個(gè)月，近日，記者走訪滬上多家商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)發(fā)現(xiàn)，銀行網(wǎng)點(diǎn)與保險(xiǎn)公司執(zhí)行新規(guī)情況并不理想。由于大部分銀行網(wǎng)點(diǎn)所用宣傳資料均未更新，新規(guī)中有關(guān)“15天猶豫期”，及風(fēng)險(xiǎn)提示等硬性要求并未能體現(xiàn)。部分銀行網(wǎng)點(diǎn)主推產(chǎn)品仍然以躉交、高現(xiàn)金價(jià)值型為主。

一位銀行系保險(xiǎn)公司高管對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，雖然銀保產(chǎn)品回歸保障是政策導(dǎo)向，但由于消費(fèi)者的“用腳投票”，未來銀保產(chǎn)品結(jié)構(gòu)能否達(dá)到政策目標(biāo)還是問題。

宣傳資料多數(shù)未更新

銀保新規(guī)在落地實(shí)施了一個(gè)月的過程中，各家商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)和保險(xiǎn)公司的執(zhí)行情況是否達(dá)到預(yù)期，新規(guī)能否保護(hù)低收入者、老年人遠(yuǎn)離銷售誤導(dǎo)，進(jìn)一步引導(dǎo)銀保業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整？《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者走訪滬上多家商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)發(fā)現(xiàn)，由于大部分銀行網(wǎng)點(diǎn)所用宣傳資料均未更新，新規(guī)中有關(guān)“15天猶豫期”及風(fēng)險(xiǎn)提示等要求并未能體現(xiàn)。

工商銀行某支行的一位理財(cái)經(jīng)理確認(rèn)，在收到保單后投保人有15天猶豫期，由于宣傳資料是以前的舊資料，這一規(guī)定尚未更新。

依銀保新規(guī)要求，保險(xiǎn)銷售人員向消費(fèi)者出示的文件上需明確告知風(fēng)險(xiǎn)提示語。華夏人壽某款萬能險(xiǎn)產(chǎn)品3年投資收益為5%，在其宣傳單首頁上，印有 “本產(chǎn)品為萬能保險(xiǎn)，其結(jié)算利率超過最低保證利率之上的部分是不確定的”，建設(shè)銀行某支行一位理財(cái)經(jīng)理則表示，5%的收益率還是可以保證的，該產(chǎn)品推出至今從未低于該水平。

雖然并未規(guī)定65歲以上的老年人不能買保險(xiǎn)，但一些銀行網(wǎng)點(diǎn)將老年人投?！熬苤T外”。在農(nóng)業(yè)銀行某支行，記者以客戶身份向一位理財(cái)經(jīng)理咨詢，當(dāng)?shù)弥侗Ｈ藶?5歲以上時(shí)，上述理財(cái)經(jīng)理當(dāng)即表示，“65歲以上的就不能買保險(xiǎn)了”。其他幾家銀行網(wǎng)點(diǎn)亦強(qiáng)調(diào)了對(duì)老年人投保的限制，有的甚至聲稱 “60歲以上都不能購買保險(xiǎn)產(chǎn)品”，并解釋稱老年人對(duì)保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足，容易引起銷售誤導(dǎo)，最好還是選擇存款。

出于對(duì)特殊人群的保護(hù)，銀保新規(guī)規(guī)定，對(duì)城鄉(xiāng)低收入居民、投保人年齡超過65周歲或期交產(chǎn)品投保人年齡超過60周歲的，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)其進(jìn)行需求分析與風(fēng)險(xiǎn)承受能力測(cè)評(píng)，根據(jù)評(píng)估結(jié)果推薦保險(xiǎn)產(chǎn)品，不得通過系統(tǒng)自動(dòng)核保現(xiàn)場(chǎng)出單，應(yīng)由保險(xiǎn)公司人工核保。

新規(guī)或影響銀保產(chǎn)品銷量

一位銀保系保險(xiǎn)公司高管對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，從銀保新規(guī)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等舉措來看，銀保渠道銷售誤導(dǎo)的現(xiàn)狀必然轉(zhuǎn)好，但更為嚴(yán)厲的審查流程延長了銀行銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的周期，影響短期內(nèi)銀保產(chǎn)品的銷量。

對(duì)于銀保新規(guī)倡導(dǎo)的長期型、保障型產(chǎn)品，雖各家保險(xiǎn)公司稱響應(yīng)政策積極準(zhǔn)備，但從記者走訪情況來看，部分銀行網(wǎng)點(diǎn)主推產(chǎn)品仍然以躉交、高現(xiàn)金價(jià)值型為主。對(duì)于大多數(shù)銀行網(wǎng)點(diǎn)來說，推出的少量長期健康、意外保障型產(chǎn)品及家財(cái)險(xiǎn)等新產(chǎn)品占比依然較小。

工商銀行某支行的一位理財(cái)經(jīng)理推薦的是一款泰康人壽的高現(xiàn)金價(jià)值產(chǎn)品，雖然保險(xiǎn)期間為10年，但一次性繳費(fèi)后滿兩年可以獲得4.2%的固定收益。即使第一年退保的現(xiàn)金價(jià)值也超過本金。

農(nóng)業(yè)銀行某支行的一位理財(cái)經(jīng)理推薦的是一款生命人壽的萬能險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)期間至被保險(xiǎn)人75周歲，一次性繳費(fèi)后滿3年的投資回報(bào)可達(dá)5%，作為對(duì)比的一款年金產(chǎn)品不僅保險(xiǎn)期間長達(dá)15年，身故給付也不高，僅“給付所交保費(fèi)與現(xiàn)金價(jià)值的較大者”。

除了早前已占到一定比例的保險(xiǎn)期間不短于10年的年金保險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)，銀保新規(guī)還將意外傷害保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)等也納入銀保產(chǎn)品的量化指標(biāo)——相關(guān)險(xiǎn)種的保費(fèi)收入之和不得低于代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)總保費(fèi)收入的20%。

當(dāng)記者在咨詢銀行理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，銀行網(wǎng)點(diǎn)理財(cái)經(jīng)理并非以保險(xiǎn)產(chǎn)品作為優(yōu)先推薦。上述農(nóng)業(yè)銀行某支行理財(cái)經(jīng)理稱，本支行暫時(shí)沒有保障型新產(chǎn)品在售，但據(jù)其透露，該行其他支行雖有相關(guān)新產(chǎn)品，但收益率情況并不如老產(chǎn)品。

上述險(xiǎn)企高管認(rèn)為，雖然銀保產(chǎn)品回歸保障是政策導(dǎo)向，但由于消費(fèi)者的“用腳投票”，未來銀保產(chǎn)品結(jié)構(gòu)能否達(dá)到政策目標(biāo)還是問題。