2013年中國小微金融高峰論壇 直播實錄

主持人：剛才幾位嘉賓充分在臺上做這樣一個智慧和觀點(diǎn)的交鋒，在下面聽的非常過癮。

我覺得賀老師和杜老師發(fā)言具有相當(dāng)?shù)睦碚摳叨龋蠹艺f了一些話題。到底完全的放開會不會引起市場的一些混亂，我們還要拭目以待。

但是說到利率市場化的問題，相信前不久貸款基礎(chǔ)利率的退出已經(jīng)在貸款利率方面做了完全放開了。

接下來大家更關(guān)注的是存款利率和存款保險制度的問題，相信這樣問題的跟進(jìn)也是我們業(yè)內(nèi)的人士繼續(xù)去探討和關(guān)注的一些問題。

接下來我們要進(jìn)入到第二個主題論壇了，第二個主題論壇想說點(diǎn)什么呢？

接下來把時間交給銀行界朋友們來探討一下在小微金融服務(wù)方面的一些話題。

小微企業(yè)本身是需要不斷的升級和創(chuàng)新的，小微企業(yè)的資金需求因此也是越發(fā)的旺盛，近期關(guān)于金融支持小微企業(yè)的政策在密集出臺。

對于中國小微企業(yè)，小微金融發(fā)展也是出現(xiàn)很多利好心好，中國金融改革逐步進(jìn)入深水區(qū)，對于銀行業(yè)來說利率市場化進(jìn)程也在加快，將極大的影響今后銀行，尤其是中小銀行經(jīng)營策略和盈利模式。

在小微金融中商業(yè)銀行到底應(yīng)該如何定位，接下來就進(jìn)入我們下面的論壇，談一下小微金融中的銀行角色定位，分論壇主持人是民生銀行崔洋先生，我們有請對話嘉賓上場！接下來我們把時間交給崔總。

崔洋：謝謝主辦方，謝謝主持人，我們進(jìn)入了我們論壇環(huán)節(jié)。

今天大家前面發(fā)言都挺精彩，我對盧總的講話做了很多記錄。

盧總今天對平臺貸款做了很多的全新的解釋，我想肯定很多朋友，尤其是金融界做銀行的朋友對 平臺貸款還是很感興趣。

現(xiàn)在下一步華夏銀行對于平臺貸款整個發(fā)展方向是怎么看的，余額占比會在華夏銀行里 面占到什么樣比重，請盧總介紹一下。

盧小群：謝謝主持人，剛才我要糾正一下，我談的是平臺金融服務(wù)平臺經(jīng)濟(jì)，不是平臺貸款，這在我們銀行里面是兩個概念，這是非常重要的。

華夏銀行在剛才我的演講的PPT當(dāng)中更多的向金融同業(yè)和電商學(xué)習(xí)。

尤其是在緩解小企業(yè)融資難和融資貴主要的抵押和擔(dān)保上面，我們更多的是靠信息流和物流所提供無抵押，無擔(dān)保的。

其實剛才主持人說，我們金融同業(yè)在一起，剛才專家也談到了，我覺得銀行為小微企業(yè)服務(wù)，不僅僅是在融資上面。

其實金融同業(yè)為我們的小微企業(yè)也提供結(jié)算服務(wù)，包括我們的理財服務(wù)，包括我們一些金融同業(yè)，例如華夏銀行為例。

我們?yōu)樾∥⑵髽I(yè)舉辦公益性活動，我們每年會推出華夏基金和北大、清華大學(xué)合作，不僅為小微企業(yè)提供融資和融智，幫助他們從企業(yè)財務(wù)管理，法人治理結(jié)構(gòu)等等方面做一些工作，我相信金融同業(yè)各家銀行不斷的微笑為企業(yè)做好了金融服務(wù)。

主持人提的問題，華夏銀行平臺金融發(fā)展，尤其是近期進(jìn)入到快速發(fā)展階段。

我介紹了我們一個平臺客戶已經(jīng)帶來40個客戶，最近這個數(shù)據(jù)，基本上每個月以600個客戶在遞增，隨著全行不斷的對這個產(chǎn)品，因為也是一個新的產(chǎn)品或者說新的服務(wù)模式，需要借助我們IT技術(shù)來實現(xiàn)的時候。

我相信到了明年以后，我們盡管貸款余額接近20個億，但是可能這種客戶的發(fā)展速度已經(jīng)不在是傳統(tǒng)的所謂的一個一個去發(fā)展。

因為我們現(xiàn)在談的是平臺， 每一個平臺里面他本身就有很多客戶，互為營銷。

例如說現(xiàn)在華夏銀行跟唯一上海高鐵交易中心，就是寶鋼搭的平臺，已經(jīng)給我們帶來1600多個客戶。

我們不斷的從量變到質(zhì)變的發(fā)展，這個業(yè)務(wù)推進(jìn)對我們?nèi)A夏銀行服務(wù)小微 企業(yè)方面，應(yīng)該說已經(jīng)形成了我們的市場品牌，或者說具有核心競爭力的產(chǎn)品，謝謝主持人。

崔洋：謝謝盧總！我想問一下建行李總，這是我們國有大行，最近李總在外面發(fā)表了很多關(guān)于國有大行支持小微講話，現(xiàn)在建設(shè)銀行成立了286個中小企業(yè)信貸中心。

在這個中心打造評級授信和租用三位一體的模式，我想這個事給我們介紹一下這個模式，是用獨(dú)立的事業(yè)部還是傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)的人士？

李從軍：謝謝主持人！今天本來是來學(xué)習(xí)的，沒有坐在聚光燈下的準(zhǔn)備。

在回答這個問題之前，這個太專業(yè)，進(jìn)入到我們銀行內(nèi)部的層面，到了操作層面去了。我想借這個機(jī)會先回答一下之前看到論壇里面大家關(guān)注的一個問題。

在我們之前看到中財發(fā)布報告講到，這里面大銀行到底該不該做小企業(yè)，也講到了小銀行的優(yōu)勢和銀行的分工，之前大家都有談?wù)摗?/p>

這里面可能我想給大家一個信息，可能我們有別于一般大眾的認(rèn)識，在現(xiàn)在支持小微企業(yè)問題上面，實事求是講大銀行還是主渠道。

剛才民生銀行發(fā)布了他們的數(shù)字，我們幾大銀行，今天有的銀行沒有來，我們建設(shè)銀行，一家銀行來講，我們現(xiàn)在對小微企業(yè)的貸款余額是超過一萬億，我們的客戶是280多萬戶，所以它或是一個主渠道的作用。

就今天來講我們增長也是非常好的，其他的大銀行也是這么一個情況，這是一個概念。

第二個概念，我是先從實物給大家一個概念，大家看到在國外發(fā)達(dá)國家，實際上在小微企業(yè)的金融服務(wù)商，大銀行也是主渠道。

我們可以看到在美國的富國銀行和美國銀行，這是兩家市值排前兩位銀行，他們的小微企業(yè)的整個業(yè)務(wù)量占比都是超過30%，盈利的貢獻(xiàn)可能會更高。

在西班牙桑德銀行小微做的都很好，可以看出來大銀行在小微方面是可以大有作為的。

就國有銀行在小微層面上，我們是必須做，另外有的做，而且確實能做好。必須做從兩方面來看，外面的監(jiān)管要求，大家都可以看到最近國務(wù)院講話，馬凱總理的一些會議，包括銀監(jiān)會兩個不低于要求，這個大銀行社會責(zé)任必須做。

剛才會上大家也講到利率的市場化，確實進(jìn)程超乎我們的意料，靠傳統(tǒng)的大銀行，老吃利差的方式，吃大戶的方式業(yè)務(wù)發(fā)展的持續(xù)性會有影響。另外還有一個趨勢大家沒有談到，就是信貸的投行化，這個趨勢也是超出我們的預(yù)期。

這些趨勢是從外部來看，其實銀行內(nèi)部做小企業(yè)，對大銀行來講還有很內(nèi)生需求，銀行內(nèi)部現(xiàn)在對資本節(jié)約，新的巴塞爾協(xié)議實施，對對歌要求很高，做小微資本消耗確實是小。

另外是客戶結(jié)構(gòu)，一個大銀行我們認(rèn)識到客戶的結(jié)構(gòu)應(yīng)該要均衡。

大中小要有合理的分布，以前大銀行確實做大銀行，但是這像一個生態(tài)一樣，外部是一個大的生態(tài)，內(nèi)部是一個小生態(tài)。

如果光有大樹不長小草，這個生態(tài)也會破壞，又有大樹，又有灌木，又有小草內(nèi)部生態(tài)才會和諧，我們從客戶結(jié)構(gòu)的角度，這里面來看這個事情的必要性。

所以在銀行內(nèi)部，我們內(nèi)部實際上在客戶結(jié)構(gòu)，我們把不同的部門，不同的條線，好比辦一個學(xué)校，既要辦大學(xué)，也要辦中學(xué)，還要辦小學(xué)，我們把小微定位成辦小學(xué)。

辦小學(xué)的目的，從這里面不僅是學(xué)生的數(shù)量和質(zhì)量，還有一個送畢業(yè)生的任務(wù)，確實剛才講到有部分的客戶通過銀行長期的合作，共同的成長，他會畢業(yè)的。

我們建行每一年都有幾百億貸款從小的輸送到中的去，而且每年都有幾千戶小企業(yè)成長為大的客戶。從這些方面來看，我們覺得確實可以做，確實也必須做。

之所以這個事情有的做，外部的客戶的藍(lán)海，大家都講到了幾千萬小微企業(yè)市場空間非常大。光是大銀行內(nèi)部來講，我們覺得內(nèi)部的客戶潛力很大。

你比如說建設(shè)銀行為例，我們結(jié)算戶是200萬戶，光講企業(yè)，在建行能夠獲得貸款的比例還很小，這個空間還是非常大的。就著眼于自己內(nèi)生的群體做很多年都可以去挖掘。

另外一個就是剛才講的能做好，我是從效果來看，我們做的時間確實比較短，相比于股份制銀行，相比于中小銀行來講，在這方面我們起步晚，但是效果還是非常好。

最快幾年我們已經(jīng)為大概十八萬戶小企業(yè)提供了差不多超過兩萬億的信貸資金，所以這里面效果還是很突出的。

現(xiàn)代工廠這個事，簡單說幾句，這個就比較專業(yè)了。因為大銀行做這個事情，我們是想有別于用傳統(tǒng)的對大客戶的方式去做，大客戶去做是一對一去做，是典型的零售點(diǎn)對點(diǎn)的，成本比較高，風(fēng)險不太好掌控。

我們后來借鑒了國外的，剛才講的這幾家銀行，他們用工廠的方式去運(yùn)作，我們借鑒了工廠的模式，建行現(xiàn)在建了286家，這里面工廠主要是把一些客戶的加工和貸后進(jìn)行集中處理，但是營銷大銀行還靠他的網(wǎng)點(diǎn)，靠他的客戶經(jīng)理這個渠道，依托于幾萬家網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢把觸角拓展。

通過這樣方式體現(xiàn)的一個理念，我們通過原來點(diǎn)對點(diǎn)零售金融的概念，普惠金融的概念走，通過挖掘內(nèi)部的客戶批量的開發(fā)，從我們傳統(tǒng)的結(jié)算服務(wù)，逐步到普惠服務(wù)到融資服務(wù)再到最后綜合服務(wù)，這樣中間連接點(diǎn)就是信貸工廠去連接。

崔洋：我看到李總在介紹業(yè)務(wù)的時候，浦發(fā)銀行汪總頻頻點(diǎn)頭，特別是提到信貸投行話，下面請你介紹一下。

汪素南：我是從上上來的，很少參加這樣活動。有一個學(xué)者講我們當(dāng)今的社會是長者燃燒，青年滯后。

今天賀鏗教授演講，包括他論壇當(dāng)中很多觀點(diǎn)，再一次證實了這一句話，后來金總也燃燒起來了，我覺得這個社會一定是中青年燃燒起來才是有希望的社會。

今天本來主題是利率市場化下面的小微金融，第一，利率市場化是一個天理，如果利率不市場化是不符合天理的，雖然我們知道銀行在利率不市場化我們非常有錢賺，這很好的事情。

如果利率都不市場化，那中國就不能稱之為自由經(jīng)濟(jì)體，不是市場經(jīng)濟(jì)了，一定要行天理，按照天理去做。

第二，利率市場化這個事情，如果有十里路，我們走了幾里了，并不是說還沒有到來，我們貸款已經(jīng)市場化了。

我們理財產(chǎn)品，現(xiàn)在買理財就是存款市場化，應(yīng)該說又走兩路了，70%路都走了，后面是最艱難的路了，這是利率市場化已經(jīng)走了一些路的，最艱難的路在后面。

第三，利率市場化這件事情對小微融資是有利還是沒利的，我覺得要有一個清晰的判斷。

我個人判斷利率市場化對小微融資是中心偏正面的，是一件好的事情。為什么這樣說呢拿浦發(fā)銀行來說，浦發(fā)銀行比較善于做公司業(yè)務(wù)。

現(xiàn)在隨著市場上有兩股勢力已經(jīng)形成形式了，一個是利率市場化，一個是金融脫媒。

我們從自身戰(zhàn)略上來說，我們就要更加小心，做中小微，我就是負(fù)責(zé)中小微部門的。

我們小微主要是在公司銀行這個領(lǐng)域，我們整個貸款有2700個億，我今天看到發(fā)布數(shù)據(jù)上，可能有一些數(shù)據(jù)浦發(fā)銀行沒有正確提供，我們真正小微有4500億，占比也超過20%，我看數(shù)據(jù)上只有一點(diǎn)點(diǎn)，可能是我們數(shù)據(jù)的問題。

我說的意思是中心偏正面，我們這樣行都這樣去做了。

還有剛才杜教授講的觀點(diǎn)，是不是大銀行做大的客戶，小銀行做小的客戶，這個邏輯上看上去挺好的，門當(dāng)戶對。

但實際上這個事情是很難成立的，市場有市場的力量，假如說我還一個小雜貨鋪，一個人走進(jìn)來要問我買十個杯子，平時大部分一個杯子一個杯子賣，有一個人進(jìn)來談能不能賣十個杯子，我開雜貨鋪小商人來說肯定要賣，我價格低一點(diǎn)也會賣。

市場的力量是沒有辦法阻止的，賀教授上市場力量去做，政府通過財稅去調(diào)解，這是對的，我覺得還是讓市場發(fā)揮作用。

還有金總和賀教授講監(jiān)管全面自由和金融監(jiān)管的問題。我個人是很崇尚自由的，因為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的目的就是為了自由。

但是金融是比較特殊的，我舉一個例子。

淘寶上交易的商品一般都是單向的，我賣給你就行了，金融很多產(chǎn)品交易過程是非常漫長的。

如果一筆貸款半年放下去，整個交易過程要延續(xù)半年多，對交易過程非常漫長的東西一定需要有監(jiān)管的。

尤其是像我們浦發(fā)銀行在市場上比較膽小的行，如果大家都沒有監(jiān)管了，大家都打亂仗了，我們要被打了，從這一點(diǎn)上來說也希望有監(jiān)管。

我的業(yè)務(wù)就不介紹了，我非常贊同李總講的觀點(diǎn)，包括用的專有名詞都差不多，我們從小學(xué)、幼兒園開始培育，怎么畢業(yè)，我們一年也可以畢業(yè)一些。

崔洋：謝謝汪總！他介紹了利率市場化的過程，其實現(xiàn)在最艱難的在最后面，但是利率市場化的明天馬上就要到來。 也想聽一聽中信銀行任總關(guān)于小微金融中信銀行的一些特殊做法。 任志鵬：剛才崔總介紹的時候?qū)χ行艣]有評價，直接說小微金融了。 我有一個例子引入一下我的內(nèi)容。 不久前參加中信銀行分析師大會，通常是分析師問我問題，我在大會上問分析師一個問題，從你們的角度來講，你們關(guān)注不關(guān)注中信銀行小微金融，他們這樣回答的？ 現(xiàn)在小微金融領(lǐng)域每天都亮點(diǎn)頻出，我們哪有時間關(guān)注中信銀行小微業(yè)務(wù)，我內(nèi)心也非常掙扎。但是我內(nèi)心并不彷徨，也并不緊張，為什么呢？ 是這樣的，如果剛才建行李總說建行從事小微金融業(yè)務(wù)時間比較短，真正中信銀行小微金融業(yè)務(wù)是這樣的，我跟大家分享一下。 其實中信銀行在今年年初制定新的發(fā)展戰(zhàn)略之后才提出來要建設(shè)中信銀行小微金融業(yè)務(wù)。行里面明確的提出從2013年開始主動調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)，這也是在利率市場化背景下中信銀行必然的選擇。 在這個戰(zhàn)略提出來之后，中信銀行小企業(yè)定位變成了小微金融，我們做了兩件事，第一個是客戶的小微化，第二個是我們小企業(yè)劃歸到零售板塊，我們現(xiàn)在業(yè)務(wù)歸屬既包括小微企業(yè)，也包括個體工商戶。 比如說這么一個大的變化調(diào)整，很快就進(jìn)行了推動，調(diào)整很快，但是面臨的困難很多，為什么這么講呢？ 因為大家了解中信銀行是傳統(tǒng)上面對公業(yè)務(wù)為主的銀行，我們客戶結(jié)構(gòu)，我們的客戶基礎(chǔ)，包括我們的業(yè)務(wù)產(chǎn)品技術(shù)都是支持大型客戶，集團(tuán)客戶的體系。 面對這樣戰(zhàn)略的調(diào)整，我們面對著比其他銀行更大的困難和痛苦，困難在那兒呢？ 我這么理解，不說大行，股份制銀行里面，如果把小微業(yè)務(wù)真正作為戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)的銀行，遇到再多的困難都不痛苦，為什么呢？ 因為戰(zhàn)略很清晰，資源配置沒有問題，考核導(dǎo)向一定很到位，包括最后的技術(shù)支持也沒有問題，只不過是時間快慢和你分級行理解程度。 但是到了中信所有問題就變成問題，現(xiàn)在中信銀行小微金融的定位是什么呢？我們并沒有定位于中信銀行的戰(zhàn)略，我想這是什么因素造成的呢確實是因為我們的客戶基礎(chǔ)。