2013年中國小微金融高峰論壇 直播實(shí)錄

李憲鐸：女士們、先生們，大家下午好，很榮幸來做2013年中國小微報(bào)告發(fā)布情況。中央財(cái)經(jīng)大學(xué)可能比較熟悉，對(duì)中國銀行業(yè)中心不太熟悉。中國金融改革和中國的經(jīng)濟(jì)體制改革是同步發(fā)展的，同步壯大的。

當(dāng)然我們目前銀行業(yè)和國際相比還有許多可以改進(jìn)，可以發(fā)展，可以提升的空間。小微金融就是很值得研究的課題，很高興前面幾位領(lǐng)導(dǎo)、專家都講了很多.

本來還有很多話要說的，我覺得前面嘉賓講的非常好，銀行家介紹了銀行開的小微金融成功的經(jīng)驗(yàn)和方式，說實(shí)話我們也做了很多的課題，與許多單位合作。

做這個(gè)課題我感覺還是有點(diǎn)難度的，因?yàn)槲覀儺吘乖谠盒＠锩?，這個(gè)要求做的非常實(shí)，時(shí)間又非常短，質(zhì)量又要非常高。

做課題應(yīng)該說好找，但是做好難，要做一個(gè)讓大家都信服的課題就是難上加難。

我們?cè)诿咳战?jīng)濟(jì)新聞的支持下做了一個(gè)課題，我和我們的團(tuán)隊(duì)共同經(jīng)過努力，在這里也要感謝各家銀行的支持，剛才主持人介紹了情況。

其實(shí)我們當(dāng)時(shí)的想法不想做那么大范圍，就想十幾家銀行，后來做著做著越做信息量就大，我們后來在1000萬資產(chǎn)以上的銀行入圍，全國有五十幾家，但是信息收集還是非常難的。最后選了35家，可能今天有的還來領(lǐng)獎(jiǎng)。

我們做的是很認(rèn)真的，我們團(tuán)隊(duì)下了很多工夫收集資料，有一些資料還是很難收集的，所以感謝銀行給予支持。

當(dāng)然在做的過程中我們也動(dòng)了心思，怎么樣有說服力，比較權(quán)威，客觀的反應(yīng)情況。

專家講理論，我就不做更多補(bǔ)充。其實(shí)還可以再深化一點(diǎn)點(diǎn)，我記得賀教授講基礎(chǔ)，大家都知道貨幣是經(jīng)濟(jì)的血液，在銀行體系里面中央銀行是管貨幣發(fā)行，那是造血機(jī)心臟，我們這些銀行像人的靜脈、靜脈流向全身。

小微企業(yè)數(shù)量眾多，支撐經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，可能大家覺得太小了，有這么重要嗎，他吸納了很多勞動(dòng)力，提供了很多產(chǎn)品產(chǎn)值，不斷提升我們的生活質(zhì)量。賀教授還把美國的情況做了介紹。

其實(shí)在中國小微企業(yè)也是非常重要的，心臟非常重要，腳腿不重要嗎？其實(shí)人無足而不立，我有一個(gè)老鄉(xiāng)是研究醫(yī)學(xué)的，他有一個(gè)微循環(huán)理論，心臟造血機(jī)能要流到四周，手指頭尖需要非常大的壓力。

他看到大海，海浪最后一波最有力的，我們小微企業(yè)就是這么打著最后一擊，就是我們經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，銀行業(yè)也理應(yīng)支持小微企業(yè)的發(fā)展，小微金融也有巨大的發(fā)展空間。

這個(gè)排名按照一千萬以上的資產(chǎn)，也收集了一些信息，但是也不一定那么權(quán)威。

我感覺給其他做課題有點(diǎn)不同的感受，因?yàn)榇蠹叶贾篮⒆舆€是自己的好，文章也是自己寫的好，這個(gè)做萬以后還覺得意猶未盡，像拍電視連續(xù)劇，好象才拍了第一集，還有很多值得研究的.

如果哪些銀行在這次排名不是特別靠前的話，恰恰可能有值得改進(jìn)的地方.

有一些銀行比較靠前，我們有貸款的金額，貸款增長(zhǎng)比例，還有服務(wù)的團(tuán)隊(duì)，還有團(tuán)隊(duì)創(chuàng)新，可能每一個(gè)與會(huì)者都拿到了報(bào)告，大家可以詳細(xì)看，我就不逐一介紹詳細(xì)內(nèi)容了。

但是我認(rèn)為我們?cè)O(shè)計(jì)這些指標(biāo)體系還是合理的，有改進(jìn)的地方還請(qǐng)大家以后給我們提供幫助。

我們直接按照資產(chǎn)一千萬以上的銀行，我們已經(jīng)盡可能收集資料，但是也不一定完全收集全，選了35家，還有巨大的發(fā)展空間.

還希望更多的銀行能夠參與我們的研究報(bào)告的評(píng)分，上榜，因?yàn)橹袊y行業(yè)在發(fā)展，現(xiàn)在小微企業(yè)金融支持，要說起來為什么這樣呢？

貸款難，前面已經(jīng)講了。我們國家整個(gè)金融模式主要還是銀行依賴型的，報(bào)告發(fā)布以后希望對(duì)銀行業(yè)支持小微金融這一塊動(dòng)點(diǎn)腦筋，花點(diǎn)心思.

這個(gè)報(bào)告能起到這么一點(diǎn)作用，我覺得就是令人欣慰的。

指標(biāo)體系可能還有很多值得完善的地方，但是我們認(rèn)為按照貸款的額度，貸款余額的比重，貸款的增長(zhǎng)率來設(shè)計(jì)，還是有一定的道理。

希望我們的銀行在今后的時(shí)間里，2013年要過去了，希望一年更比一年好。

在新的一年里面銀行應(yīng)該拿出更多的精力，更多的智慧，更多的財(cái)力支持小微企業(yè)的發(fā)展，使我們的小微金融在中國經(jīng)濟(jì)下行壓力出現(xiàn)的時(shí)候，使我們實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)方式，調(diào)結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康的發(fā)展。

做了這么一個(gè)課題，就像學(xué)生交作業(yè)一樣，大家都是專家，我看來了很多銀行同志，希望大家真正看一下，提出你們的建議和意見，再強(qiáng)調(diào)我是中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)中心，是銀行各界忠實(shí)的朋友，以后大家加強(qiáng)聯(lián)系，謝謝大家。

主持人：非常感謝李老師很生動(dòng)的報(bào)告發(fā)布!

相信剛才李老師報(bào)告發(fā)布和他的團(tuán)隊(duì)也是凝聚了很多心血，在 大家桌上擺了這樣一份發(fā)布報(bào)告，大家可以去仔細(xì)閱讀，在會(huì)下還可以跟李老師做更多的交流。

剛才這個(gè)主題演講的環(huán)節(jié)和報(bào)告發(fā)布的環(huán)節(jié)進(jìn)行了之后，接下來進(jìn)入到我們的今天圓桌討論的環(huán)節(jié)，我們將從詳細(xì)的各個(gè)方面了解小微金融的發(fā)展和機(jī)遇.

早在今年7月份的時(shí)候國務(wù)院發(fā)布了金融的國十條，提出了整合金 融資源，支持小微企業(yè)的發(fā)展，繼續(xù)支持符合條件的銀行發(fā)行小微企業(yè)專項(xiàng)金融債券，各銀行也是響應(yīng)國家的政 策，紛紛大力的開展小微金融服務(wù).

從剛才幾位嘉賓的演講中也得到了信息，我們接下來進(jìn)入主題討論環(huán)節(jié)，第 一個(gè)議題是有關(guān)于在利率市場(chǎng)化下，小微金融的機(jī)遇與挑戰(zhàn).

這個(gè)分論壇的主持人就是剛才上來給我們作報(bào)告發(fā)布的中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心的秘書長(zhǎng)李憲鐸先生，參與討論的嘉賓有十一屆全國人大財(cái)經(jīng)委副主任賀鏗和德欽中國中國區(qū)副主席合伙人金建先生，北京大學(xué)中國信用研究中心副主任杜麗群女士，有請(qǐng)幾位嘉賓上場(chǎng) ，有請(qǐng)我們的主持人!

主持人：剛才主題演講環(huán)節(jié)非常精彩，幾位嘉賓觀點(diǎn)相當(dāng)犀利，相信圓桌論壇會(huì)更加吸引大家，我接下來把 話筒交給李老師。

李憲鐸：各位來賓下午好，今天有幸請(qǐng)來大專家賀老師，金老師和杜老師，在利率市場(chǎng)化下小微金融的機(jī)遇 與挑戰(zhàn)。

我覺得首先賀老師接著這個(gè)話題講一講。

賀鏗：剛才各位發(fā)言都講的非常精彩，我覺得最核心的問題還是希望給十八屆三中全會(huì)金融改革方面真正邁 出一步，使我們中國小微企業(yè)能夠迎來一個(gè)好的曙光，特別是在融資方面，迎來一個(gè)好的時(shí)光。

現(xiàn)在中小企業(yè)，微型企業(yè)都面臨著困難，這個(gè)大家都知道。但是最大的困難，一個(gè)就是融資難，融資貴。

再一個(gè)就是市場(chǎng)不夠景氣，這兩個(gè)問題都需要通過改革來解決。

因?yàn)槲覀冃∥⑵髽I(yè)，我剛才談到它的社會(huì)地位沒有正名，總是當(dāng)做一個(gè)資本主義的東西在看待，總不認(rèn)為它是社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)制度一個(gè)基礎(chǔ)，一個(gè)主體。這個(gè)問題如果不突破不行，我一直呼吁我們的經(jīng)濟(jì)理論要有突破，也就是說究竟是從經(jīng)濟(jì)制度上來講。

社會(huì)主義是什么東西 ，我總是強(qiáng)調(diào)鄧小平同志南巡講話對(duì)社會(huì)主義下了一個(gè)定義，他說什么是社會(huì)主義，社會(huì)主義就是解放生產(chǎn)力， 發(fā)展生產(chǎn)力，消滅剝削，消除兩極分化，最終實(shí)現(xiàn)共同富裕。

他這中間沒有講所有制的問題，為什么我們的理論 ，一定要公有制為主體才是社會(huì)主義，難道我們的經(jīng)濟(jì)理論不能突破嗎，社會(huì)主義的性質(zhì)難道不是由分配制度決定的嗎?

一定要有所有制決定嗎，我們的實(shí)踐證明，公有制在全世界效率特別高，而且公有制在中國的實(shí)踐，現(xiàn) 在看來根本就不能實(shí)現(xiàn)共同富裕。

我們的央企共同富裕了嗎，我們的央企這一套體制沒有壟斷利潤(rùn)，它能夠活得 那樣好嗎，這些問題我希望在三中全會(huì)以后，我們的理論更加繁榮。

李憲鐸：杜老師談一談對(duì)微小金融的理解。

杜麗群：非常高興應(yīng)會(huì)議主辦方邀請(qǐng)參加今天下午的討論。剛才聽了四位演講嘉賓的演講，我特別有感受，也有啟發(fā)。

特別是賀教授探討的這個(gè)問題，剛才已經(jīng)把發(fā)言的機(jī)會(huì)，讓我來說幾句。

所有制為什么在中國經(jīng)濟(jì)中 起了這么重要的作用，所有制來決定分配關(guān)系。按照西方經(jīng)濟(jì)學(xué)的經(jīng)典理論，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)已經(jīng)假定私有產(chǎn)權(quán)，這是 一個(gè)制度框架。

在這樣一個(gè)制度背景下資源要素的流動(dòng)是自動(dòng)走向均衡的。

杜麗群： 要素的供給和需求完全是由市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)來調(diào)解的，你的要素的貢獻(xiàn)大，你得到的回報(bào)就多，你的要素貢獻(xiàn)低，你的價(jià)值就低。

因此它是以要素所能支配的，所有者所能支配要素作為他分配的一個(gè)非常重要的依據(jù)。

在中國我們把企業(yè)分成多種所有制結(jié)構(gòu)，要以公有制為主體，其他的所有制是相配合的。     隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的腳步越走越快，我們需要調(diào)整思路，要以多種業(yè)務(wù)報(bào)酬作為分配依據(jù)，因?yàn)槲艺J(rèn)為在今天這樣一個(gè)背景下，因?yàn)槲覀兲接懙氖抢适袌?chǎng)化的背景下，小微企業(yè)，小微企業(yè) 是多種經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)中的一個(gè)非常重要的部分。

剛才大家也談到了作用非常顯著，對(duì)創(chuàng)造就業(yè)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，特別 是在加快科技創(chuàng)新方面，小微企業(yè)有它不可替代的作用。

但是小微企業(yè)的融資難，這是一個(gè)非常讓我們擔(dān)憂的問 題，在西方也好，在中國也好，融資的問題一直是一個(gè)瓶頸。

如果說一個(gè)企業(yè)發(fā)展遇到了資金的瓶頸，他要持續(xù) 獲得市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)是非常困難的。我覺得利率市場(chǎng)化是一個(gè)機(jī)會(huì)，也是一個(gè)挑戰(zhàn)。謝謝。

李憲鐸：金老師你談一談。

金建：剛才兩位專家講了他們觀點(diǎn)，他們從理論角度闡述了小微經(jīng)濟(jì)存在的理由和客觀條件。

我們是做實(shí)物 的，大家都知道德勤公司做財(cái)務(wù)咨詢這一類的，我們接觸的很多客戶，特別是中國的中小企業(yè)面臨的市場(chǎng)最大的 挑戰(zhàn)，就是它的生存。它如何生存呢？

其實(shí)有很多種方式，包括我們?cè)趺礃釉诮鹑诜矫娼o予支持，給他創(chuàng)造一個(gè) 條件，是他生存的基本因素。但是我們現(xiàn)在看到很多中小企業(yè)，包括貸款難，甚至于不惜舉債，高利貸都愿意去 完成它的生存。

所以從這里面看出，其實(shí)我們現(xiàn)在的市場(chǎng)化的水平還是很低的，說實(shí)話講社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，現(xiàn) 在我們過多的片面的去強(qiáng)調(diào)社會(huì)主義這個(gè)概念，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的概念反而忽略了。

我們叫做形容詞，把形容詞社會(huì)主 義的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，我們往往看重的是社會(huì)主義的概念，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)本身的實(shí)質(zhì)和基本的要素，我覺得現(xiàn)在還沒有到一 個(gè)非常大家共同的認(rèn)識(shí)。

金建：現(xiàn)在利率市場(chǎng)化其實(shí)很簡(jiǎn)單，講的通俗一點(diǎn)就是市場(chǎng)開放，就是讓市場(chǎng)各種金融要素， 金融手段全部開放，互相競(jìng)爭(zhēng)，我們要允許金融企業(yè)破產(chǎn)。

沒有一個(gè)完全開放的市場(chǎng)，如何來培養(yǎng)我們的小微經(jīng)濟(jì)，如何來創(chuàng)造我們市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展的基本道路，都不存在。

我們的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的真正要素是什么，那完全是生產(chǎn)要素自由流動(dòng)，哪里需要錢，哪里就油供應(yīng)錢的機(jī)構(gòu)和人員，很簡(jiǎn)單，高利貸為什么出現(xiàn)呢？

就是因?yàn)槟闶袌?chǎng)流動(dòng)出現(xiàn)了障礙，所以出現(xiàn)了高利貸。所以我們小微金融的發(fā)展，我的觀點(diǎn)，就是完全放開，不要更多的限制，允許破產(chǎn)，允許競(jìng)爭(zhēng)，允許收購兼并，允許大魚吃小魚，小魚吃蝦米，這樣才能形成一個(gè)完整的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的概念。

可是我們現(xiàn)在的狀況呢？我們的監(jiān)管機(jī)構(gòu)是好心辦壞事，什么都要管，所以有很多金融機(jī)構(gòu)管的綁頭綁腳根本做不了事。

現(xiàn)在拼命講你們開放，小微經(jīng)濟(jì)，為小微經(jīng)濟(jì)怎么扶持，同時(shí)各種尖端手段，各種條例，各種監(jiān)管的指標(biāo)全部壓下來。

現(xiàn)在銀行生存難，他也想做生意，可是風(fēng)險(xiǎn)，內(nèi)控，各種要求根本就沒有辦法去完成他的生存，所以搞的銀行業(yè)日子難過，我們從現(xiàn)實(shí)當(dāng)中也看到了，很多中小企業(yè)一方面求貸無門，但是另一方面銀行有錢借不出去。

原因是什么呢？就是缺少市場(chǎng)化的因素。

所以我們現(xiàn)在要大聲呼吁利率市場(chǎng)化，這是加快整個(gè)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的重要杠桿，但是現(xiàn)在我說實(shí)話，還只是喊在表面上，沒有充分實(shí)現(xiàn)。

因?yàn)楝F(xiàn)在阻力很大，擔(dān)心通貨膨脹，擔(dān)心市場(chǎng)波動(dòng)，擔(dān)心破產(chǎn)倒閉，擔(dān)心職工下崗，都來了，這些擔(dān)心過多就是好心辦壞事，這就是我們現(xiàn)在要突破的一個(gè)障礙。

從理論上講就是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)現(xiàn)在還不充分，要素市場(chǎng)還不健全，從實(shí)踐上講，就是我們競(jìng)爭(zhēng)沒有充分，市場(chǎng)的要素根本就不具備。

所以現(xiàn)在我講，我們?nèi)绾蝿?chuàng)造條件，就是首先要打破我們陳舊的觀念，國家不要再去管這種微小型的企業(yè)，包括金融企業(yè)生存，讓民間的因素自然的生長(zhǎng)，他有生長(zhǎng)的條件，他也有滅亡的條件，只有通過競(jìng)爭(zhēng)才能辨別出企業(yè)的好壞。

但是我們現(xiàn)在大家想一想，全國數(shù)來數(shù)去民間的私人的銀行有沒有呀，只有一個(gè)民生銀行，民生銀行我們很 榮幸做了內(nèi)控和風(fēng)險(xiǎn)管理，他不錯(cuò)嗎，為什么把民生銀行樣板不能全國推廣呢，私人貸款高利貸允許不允許呢？

現(xiàn)在聽說是允許了，但是規(guī)模是嚴(yán)格控制，能不能成立全國性的私人銀行，這個(gè)問題現(xiàn)在也擺在我們的監(jiān)管機(jī)構(gòu) 面前。

所以這一系列的問題都需要在理論上突破，思想上解放，概念上要?jiǎng)?chuàng)新，制度上也要?jiǎng)?chuàng)新，希望我們通過這一次研討，大家在理論上，在概念上，在思想上能夠解放，能夠創(chuàng)新，看一看我們中國現(xiàn)在迫切需要解決的小微經(jīng)濟(jì)，小微金融根本的原因是什么。

我認(rèn)為根本的還在于我們的開放和改革不夠，不夠深入。

特別是我們監(jiān)管機(jī)構(gòu)現(xiàn)在過分的注重風(fēng)險(xiǎn)，把很多本來應(yīng)該放開的事情，現(xiàn)在又管起來了。

所以出現(xiàn)了這么一個(gè)讓人哭笑不得的事情，我聽了領(lǐng)導(dǎo)講了我們?cè)趺礃娱_放小微經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

我在下面一聽我就覺得，如果用現(xiàn)在風(fēng)險(xiǎn)管理和用內(nèi)控標(biāo)準(zhǔn)來衡量，很多東西都是要控制，特別是現(xiàn)在巴塞爾協(xié)議，新資本協(xié)議，標(biāo)準(zhǔn)3要推廣，2020年要全國實(shí)施，特別是信用風(fēng)險(xiǎn)，操作風(fēng)險(xiǎn)，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。

三大支柱都要實(shí)現(xiàn)，這一系列標(biāo)準(zhǔn)下來把中小銀行壓垮了，你讓他全部完成這些東西，他做什么呀，馬上明天宣布倒閉，這就是現(xiàn)實(shí)的問題。

我們?nèi)绾蝸斫鉀Q，既要開放，又要讓他們能生存，同時(shí)監(jiān)管方面能不能給他們網(wǎng)開一面，這些問題都需要大家來探討，時(shí)間關(guān)系我不多講了，謝謝大家。

李憲鐸：其實(shí)就這個(gè)問題而言，我們確確實(shí)實(shí)還是可以值得研究很多問題的。

我今天思考一個(gè)問題，比如說長(zhǎng)江黃河，咱們家兩條龍，可以發(fā)電，可以船舶通行，但是到了最細(xì)枝末節(jié)的時(shí)候是不是也需要溝溝，是不是大的銀行服務(wù)大的機(jī)構(gòu)，小的銀行服務(wù)小的機(jī)構(gòu)。

我們是不是轉(zhuǎn)變的觀念，以前老是二八原則，20%掙到了80%的錢 ，不看小微企業(yè)，他不僅有大的體制方面的問題，我感覺也有經(jīng)營管理方面的問題。

小微企業(yè)的事情，剛才金老 師講的非常透徹了。我認(rèn)為銀行這一塊應(yīng)該是這樣的，千萬不要把小微企業(yè)看的不重要。

小微企業(yè)為生活提供產(chǎn) 品，改善生活質(zhì)量，創(chuàng)造財(cái)富還是可以支持的，利率市場(chǎng)化也逐步推行，市場(chǎng)的手來配置資源，市場(chǎng)的供求力量 ，資金供求關(guān)系決定利率。

我們?nèi)绻桓淖冇^念，小微企業(yè)貸款難也解決不了，這不光是銀行，他自己沒有信用 記錄，從來沒有借過錢，規(guī)模又小，財(cái)務(wù)人員非常小，帳本都沒有，也沒有抵押的東西，我有廠子可以生產(chǎn)精致的手提袋，可以生產(chǎn)老粗布，有點(diǎn)民族特色的東西，并不需要太多投資，但是他沒有錢辦不了事。

怎么樣像春雨 潤(rùn)無聲，銀行把社會(huì)閑錢變成流動(dòng)資金，既然把社會(huì)財(cái)富集中這一塊也要盡更多社會(huì)責(zé)任了，這僅是個(gè)人看法。

剛才杜教授說的話沒有說完，有機(jī)遇和挑戰(zhàn)，請(qǐng)你談一點(diǎn)機(jī)遇和挑戰(zhàn)。