非銀支付機(jī)構(gòu)監(jiān)管條例公布 百萬(wàn)億級(jí)市場(chǎng)影響幾何？

每經(jīng)記者 宋欽章    每經(jīng)編輯 馬子卿    

12月17日消息，國(guó)務(wù)院總理李強(qiáng)日前簽署國(guó)務(wù)院令，公布《非銀行支付機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理?xiàng)l例》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《條例》），自2024年5月1日起施行。

“出臺(tái)《條例》，將監(jiān)管實(shí)踐中行之有效的制度上升為行政法規(guī)，進(jìn)一步夯實(shí)支付機(jī)構(gòu)規(guī)范健康發(fā)展法治基礎(chǔ)，有利于營(yíng)造法治化營(yíng)商環(huán)境，穩(wěn)定各方預(yù)期，激發(fā)市場(chǎng)活力，也有利于保障用戶(hù)合法權(quán)益，防范化解風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)非銀行支付行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。”司法部、中國(guó)人民銀行負(fù)責(zé)人在答記者問(wèn)時(shí)表示。

數(shù)據(jù)來(lái)源：智研咨詢(xún)整理IC photo劉紅梅制圖

2021年1月20日，中國(guó)人民銀行曾就《非銀行支付機(jī)構(gòu)條例（征求意見(jiàn)稿）》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《征求意見(jiàn)稿》）公開(kāi)征求意見(jiàn)。博通分析金融行業(yè)資深分析師王蓬博對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示：“這符合中央金融工作會(huì)議中‘全面加強(qiáng)金融監(jiān)管，有效防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)’的要求，也在表明嚴(yán)監(jiān)管將長(zhǎng)期持續(xù)的態(tài)度。”

值得注意的是，相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，截至今年9月底，全國(guó)共有185家非銀行支付機(jī)構(gòu)。當(dāng)前，支付機(jī)構(gòu)年交易量超1萬(wàn)億筆、金額近400萬(wàn)億元，分別占全國(guó)電子支付業(yè)務(wù)總量約八成、一成，日均備付金余額超2萬(wàn)億元，服務(wù)超10億個(gè)人和數(shù)千萬(wàn)商戶(hù)。

業(yè)務(wù)系統(tǒng)及備份應(yīng)存境內(nèi)

據(jù)悉，《條例》共六章六十條。具體來(lái)看，對(duì)于壟斷行為，《條例》第四十二條規(guī)定，“非銀行支付機(jī)構(gòu)不得實(shí)施壟斷或者不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為，妨害市場(chǎng)公平競(jìng)爭(zhēng)秩序。中國(guó)人民銀行在履行職責(zé)中發(fā)現(xiàn)非銀行支付機(jī)構(gòu)涉嫌壟斷或者不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為的，應(yīng)當(dāng)將相關(guān)線(xiàn)索移送有關(guān)執(zhí)法部門(mén)，并配合其進(jìn)行查處。”

另外，《條例》強(qiáng)調(diào)了信息安全、用戶(hù)合法權(quán)益保護(hù)。如第十八條提出，“非銀行支付機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)系統(tǒng)及其備份應(yīng)當(dāng)存放在境內(nèi)。”第五十二條規(guī)定，“非銀行支付機(jī)構(gòu)違反本條例規(guī)定處理用戶(hù)信息、業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的，依照《中華人民共和國(guó)個(gè)人信息保護(hù)法》《中華人民共和國(guó)網(wǎng)絡(luò)安全法》《中華人民共和國(guó)數(shù)據(jù)安全法》等有關(guān)規(guī)定進(jìn)行處罰。”

在用戶(hù)投訴處理上，第三十五條規(guī)定，“非銀行支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)及時(shí)妥善處理與用戶(hù)的爭(zhēng)議，履行投訴處理主體責(zé)任，切實(shí)保護(hù)用戶(hù)合法權(quán)益。國(guó)家鼓勵(lì)用戶(hù)和非銀行支付機(jī)構(gòu)之間運(yùn)用調(diào)解、仲裁等方式解決糾紛。”

王蓬博認(rèn)為，《條例》有幾個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)值得關(guān)注：第一，《條例》再次明確，同一股東不得直接或者間接持有兩個(gè)及以上同一業(yè)務(wù)類(lèi)型的非銀行支付機(jī)構(gòu)10%以上股權(quán)或者表決權(quán)。同一實(shí)際控制人不得控制兩個(gè)及以上同一業(yè)務(wù)類(lèi)型的非銀行支付機(jī)構(gòu)，國(guó)家另有規(guī)定的除外。

第二，此前支付機(jī)構(gòu)，特別是線(xiàn)上支付機(jī)構(gòu)比較關(guān)心的支付賬戶(hù)是否被限制在自然人（含個(gè)人工商戶(hù)）范圍內(nèi)?！稐l例》表示，儲(chǔ)值賬戶(hù)運(yùn)營(yíng)業(yè)務(wù)和支付交易處理業(yè)務(wù)的具體分類(lèi)方式和監(jiān)督管理規(guī)則由中國(guó)人民銀行制定。但已經(jīng)將非銀行支付業(yè)務(wù)根據(jù)能否接收付款人預(yù)付資金，分為儲(chǔ)值賬戶(hù)運(yùn)營(yíng)和支付交易處理兩種類(lèi)型。

第三，《條例》第二條明確，非銀行機(jī)構(gòu)擬為境內(nèi)用戶(hù)提供跨境支付服務(wù)的，應(yīng)當(dāng)依照本條例規(guī)定在境內(nèi)設(shè)立非銀行支付機(jī)構(gòu)。第六條明確表示，設(shè)立非銀行支付機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)，取得支付業(yè)務(wù)許可。此外，《條例》再次重申跨境支付從業(yè)必須持有國(guó)內(nèi)支付牌照。

王蓬博表示：“《條例》明確加強(qiáng)用戶(hù)信息保護(hù)?！稐l例》還再次強(qiáng)化支付賬戶(hù)、備付金和支付指令等管理制度，明確非銀行支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)通過(guò)中國(guó)人民銀行確定的清算機(jī)構(gòu)處理與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、其他非銀行支付機(jī)構(gòu)之間合作開(kāi)展的支付業(yè)務(wù)。”

“總體來(lái)看，《條例》的頒布適應(yīng)支付行業(yè)最新發(fā)展需要，進(jìn)一步強(qiáng)化了支付行業(yè)的準(zhǔn)入和全鏈條全周期監(jiān)管，將對(duì)行業(yè)的未來(lái)發(fā)展起到積極作用，值得支付機(jī)構(gòu)仔細(xì)研讀。”王蓬博補(bǔ)充。

非銀行支付業(yè)務(wù)分為兩類(lèi)

此前，《征求意見(jiàn)稿》對(duì)非銀行支付業(yè)務(wù)的重新分類(lèi)引起業(yè)內(nèi)高度關(guān)注。如今，《條例》延續(xù)《征求意見(jiàn)稿》，將非銀行支付業(yè)務(wù)根據(jù)能否接收付款人預(yù)付資金，分為儲(chǔ)值賬戶(hù)運(yùn)營(yíng)和支付交易處理兩種類(lèi)型（單用途預(yù)付卡業(yè)務(wù)不屬于《條例》規(guī)定的支付業(yè)務(wù)）。

《條例》指出，“儲(chǔ)值賬戶(hù)運(yùn)營(yíng)業(yè)務(wù)和支付交易處理業(yè)務(wù)的具體分類(lèi)方式和監(jiān)督管理規(guī)則由中國(guó)人民銀行制定。”司法部、中國(guó)人民銀行負(fù)責(zé)人在答記者問(wèn)時(shí)表示，隨著技術(shù)創(chuàng)新和業(yè)務(wù)發(fā)展，出現(xiàn)了條碼支付、刷臉支付等新興方式，現(xiàn)有分類(lèi)方式不能很好地滿(mǎn)足市場(chǎng)發(fā)展和監(jiān)管需要。“《條例》結(jié)合多年監(jiān)管實(shí)踐，借鑒其他國(guó)家和地區(qū)支付業(yè)務(wù)分類(lèi)經(jīng)驗(yàn)，堅(jiān)持功能監(jiān)管理念，從業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)出發(fā)，根據(jù)其能否接收付款人預(yù)付資金，分為儲(chǔ)值賬戶(hù)運(yùn)營(yíng)和支付交易處理兩類(lèi)。”

央行表示，新的分類(lèi)方式具有以下特點(diǎn)：一是具有良好的擴(kuò)展性，有利于防范監(jiān)管空白。新的分類(lèi)方式下，無(wú)論支付業(yè)務(wù)外在表現(xiàn)形式如何，均可按照業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)進(jìn)行歸類(lèi)和管理，能較好地適應(yīng)行業(yè)發(fā)展變化，將各種新型支付渠道、支付方式歸入兩大基本業(yè)務(wù)類(lèi)型。

二是避免監(jiān)管套利，有利于促進(jìn)公平競(jìng)爭(zhēng)。新的分類(lèi)方式基于業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)和風(fēng)險(xiǎn)特征，穿透支付業(yè)務(wù)表面形態(tài)，有利于統(tǒng)一資本等準(zhǔn)入條件和業(yè)務(wù)規(guī)則要求，消除監(jiān)管洼地，形成公平的制度環(huán)境。同時(shí)，《條例》附則明確，已按照有關(guān)規(guī)定設(shè)立的非銀行支付機(jī)構(gòu)的過(guò)渡辦法，由中國(guó)人民銀行規(guī)定。中國(guó)人民銀行近期將研究制定實(shí)施細(xì)則，做好新業(yè)務(wù)類(lèi)型與原有分類(lèi)方式的銜接，推動(dòng)平穩(wěn)過(guò)渡。

值得一提的是，《條例》強(qiáng)調(diào)了對(duì)支付機(jī)構(gòu)控股股東的監(jiān)管，要求“同一股東不得直接或者間接持有兩個(gè)及以上同一業(yè)務(wù)類(lèi)型的非銀行支付機(jī)構(gòu)10%以上股權(quán)或者表決權(quán)。同一實(shí)際控制人不得控制兩個(gè)及以上同一業(yè)務(wù)類(lèi)型的非銀行支付機(jī)構(gòu)，國(guó)家另有規(guī)定的除外。”

每經(jīng)記者注意到，在《條例》發(fā)布之前，已經(jīng)有大型支付機(jī)構(gòu)提前響應(yīng)該監(jiān)管要求，通過(guò)股權(quán)轉(zhuǎn)讓、機(jī)構(gòu)合并、主動(dòng)注銷(xiāo)等多種形式，開(kāi)展下屬控股支付機(jī)構(gòu)整合工作。另外，《條例》要求非銀行支付機(jī)構(gòu)的名稱(chēng)中應(yīng)當(dāng)標(biāo)明“支付”字樣。每經(jīng)記者注意到，當(dāng)前仍有部分支付機(jī)構(gòu)不符合該要求，后續(xù)或?qū)⒆兏久Q(chēng)。

重視風(fēng)險(xiǎn)管理與用戶(hù)權(quán)益

《條例》圍繞統(tǒng)籌發(fā)展和安全，進(jìn)一步強(qiáng)化監(jiān)管，保護(hù)用戶(hù)合法權(quán)益等作了哪些安排？司法部、中國(guó)人民銀行負(fù)責(zé)人回答記者該問(wèn)題時(shí)指出，一是堅(jiān)持持牌經(jīng)營(yíng)，嚴(yán)格準(zhǔn)入門(mén)檻。按照“先證后照”原則實(shí)施準(zhǔn)入管理，明確支付機(jī)構(gòu)注冊(cè)資本、主要股東、實(shí)控人、高管人員等準(zhǔn)入條件，對(duì)其重大事項(xiàng)變更也實(shí)施許可管理，同時(shí)建立健全嚴(yán)重違法違規(guī)機(jī)構(gòu)的常態(tài)化退出機(jī)制。

二是完善支付業(yè)務(wù)規(guī)則，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理。規(guī)定支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)健全業(yè)務(wù)管理等制度，具備符合要求的業(yè)務(wù)系統(tǒng)、設(shè)施和技術(shù)。強(qiáng)化支付賬戶(hù)、備付金和支付指令等管理制度，明確支付機(jī)構(gòu)不得挪用、占用、借用客戶(hù)備付金，不得偽造、變?cè)熘Ц吨噶睢簩?shí)支付機(jī)構(gòu)用戶(hù)盡職調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)等責(zé)任。

三是加強(qiáng)用戶(hù)權(quán)益保障。規(guī)定支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照公平原則擬定協(xié)議條款，保障用戶(hù)知情權(quán)和選擇權(quán)。加強(qiáng)用戶(hù)信息保護(hù)，明確信息處理、信息保密和信息共享等有關(guān)要求。要求支付機(jī)構(gòu)對(duì)所提供的服務(wù)明碼標(biāo)價(jià)，合理收費(fèi)。明確支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)履行投訴處理主體責(zé)任。

四是依法加大對(duì)嚴(yán)重違法違規(guī)行為處罰力度。對(duì)于《條例》規(guī)定的違法違規(guī)行為，中國(guó)人民銀行可依法對(duì)有關(guān)支付機(jī)構(gòu)實(shí)施罰款，限制部分支付業(yè)務(wù)或者責(zé)令停業(yè)整頓，直至吊銷(xiāo)其支付業(yè)務(wù)許可證等處罰措施。同時(shí)，明確可以根據(jù)具體情形對(duì)負(fù)有直接責(zé)任的董事、監(jiān)事、高管人員和其他人員進(jìn)行處罰，情節(jié)嚴(yán)重的還可采取市場(chǎng)禁入措施。

值得一提的是，《條例》在保護(hù)用戶(hù)合法權(quán)益上更加重視。《條例》第三十五條要求，“非銀行支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)及時(shí)妥善處理與用戶(hù)的爭(zhēng)議，履行投訴處理主體責(zé)任，切實(shí)保護(hù)用戶(hù)合法權(quán)益。國(guó)家鼓勵(lì)用戶(hù)和非銀行支付機(jī)構(gòu)之間運(yùn)用調(diào)解、仲裁等方式解決糾紛。”

“保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益，符合金融監(jiān)管的發(fā)展趨勢(shì)，也是中央金融工作會(huì)議中特別強(qiáng)調(diào)的部分，從去年開(kāi)始發(fā)布的相關(guān)法規(guī)里也有重要體現(xiàn)，預(yù)示著支付機(jī)構(gòu)未來(lái)在消費(fèi)者保護(hù)特別是消費(fèi)者信息的保護(hù)中責(zé)任更重，在年中即公布過(guò)因?yàn)橄M(fèi)者保護(hù)而受到處罰的案例后，未來(lái)或許成為支付機(jī)構(gòu)被罰的另一個(gè)重要方向。”王蓬博對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示。

“《征求意見(jiàn)稿》此前已經(jīng)對(duì)行業(yè)產(chǎn)生了巨大的影響，相關(guān)支付機(jī)構(gòu)已按照《征求意見(jiàn)稿》相關(guān)規(guī)定進(jìn)行改革。預(yù)計(jì)此次《條例》正式出臺(tái)后肯定也會(huì)繼續(xù)引領(lǐng)行業(yè)規(guī)范健康發(fā)展。”王蓬博表示。

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