非銀支付機構(gòu)監(jiān)管條例公布 百萬億級市場影響幾何？

每經(jīng)記者 宋欽章    每經(jīng)編輯 馬子卿    

12月17日消息，國務(wù)院總理李強日前簽署國務(wù)院令，公布《非銀行支付機構(gòu)監(jiān)督管理條例》（以下簡稱《條例》），自2024年5月1日起施行。

“出臺《條例》，將監(jiān)管實踐中行之有效的制度上升為行政法規(guī)，進一步夯實支付機構(gòu)規(guī)范健康發(fā)展法治基礎(chǔ)，有利于營造法治化營商環(huán)境，穩(wěn)定各方預(yù)期，激發(fā)市場活力，也有利于保障用戶合法權(quán)益，防范化解風(fēng)險，促進非銀行支付行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。”司法部、中國人民銀行負責(zé)人在答記者問時表示。

數(shù)據(jù)來源：智研咨詢整理IC photo劉紅梅制圖

2021年1月20日，中國人民銀行曾就《非銀行支付機構(gòu)條例（征求意見稿）》（以下簡稱《征求意見稿》）公開征求意見。博通分析金融行業(yè)資深分析師王蓬博對《每日經(jīng)濟新聞》記者表示：“這符合中央金融工作會議中‘全面加強金融監(jiān)管，有效防范化解金融風(fēng)險’的要求，也在表明嚴(yán)監(jiān)管將長期持續(xù)的態(tài)度。”

值得注意的是，相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，截至今年9月底，全國共有185家非銀行支付機構(gòu)。當(dāng)前，支付機構(gòu)年交易量超1萬億筆、金額近400萬億元，分別占全國電子支付業(yè)務(wù)總量約八成、一成，日均備付金余額超2萬億元，服務(wù)超10億個人和數(shù)千萬商戶。

業(yè)務(wù)系統(tǒng)及備份應(yīng)存境內(nèi)

據(jù)悉，《條例》共六章六十條。具體來看，對于壟斷行為，《條例》第四十二條規(guī)定，“非銀行支付機構(gòu)不得實施壟斷或者不正當(dāng)競爭行為，妨害市場公平競爭秩序。中國人民銀行在履行職責(zé)中發(fā)現(xiàn)非銀行支付機構(gòu)涉嫌壟斷或者不正當(dāng)競爭行為的，應(yīng)當(dāng)將相關(guān)線索移送有關(guān)執(zhí)法部門，并配合其進行查處。”

另外，《條例》強調(diào)了信息安全、用戶合法權(quán)益保護。如第十八條提出，“非銀行支付機構(gòu)的業(yè)務(wù)系統(tǒng)及其備份應(yīng)當(dāng)存放在境內(nèi)。”第五十二條規(guī)定，“非銀行支付機構(gòu)違反本條例規(guī)定處理用戶信息、業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的，依照《中華人民共和國個人信息保護法》《中華人民共和國網(wǎng)絡(luò)安全法》《中華人民共和國數(shù)據(jù)安全法》等有關(guān)規(guī)定進行處罰。”

在用戶投訴處理上，第三十五條規(guī)定，“非銀行支付機構(gòu)應(yīng)當(dāng)及時妥善處理與用戶的爭議，履行投訴處理主體責(zé)任，切實保護用戶合法權(quán)益。國家鼓勵用戶和非銀行支付機構(gòu)之間運用調(diào)解、仲裁等方式解決糾紛。”

王蓬博認(rèn)為，《條例》有幾個關(guān)鍵點值得關(guān)注：第一，《條例》再次明確，同一股東不得直接或者間接持有兩個及以上同一業(yè)務(wù)類型的非銀行支付機構(gòu)10%以上股權(quán)或者表決權(quán)。同一實際控制人不得控制兩個及以上同一業(yè)務(wù)類型的非銀行支付機構(gòu)，國家另有規(guī)定的除外。

第二，此前支付機構(gòu)，特別是線上支付機構(gòu)比較關(guān)心的支付賬戶是否被限制在自然人（含個人工商戶）范圍內(nèi)?！稐l例》表示，儲值賬戶運營業(yè)務(wù)和支付交易處理業(yè)務(wù)的具體分類方式和監(jiān)督管理規(guī)則由中國人民銀行制定。但已經(jīng)將非銀行支付業(yè)務(wù)根據(jù)能否接收付款人預(yù)付資金，分為儲值賬戶運營和支付交易處理兩種類型。

第三，《條例》第二條明確，非銀行機構(gòu)擬為境內(nèi)用戶提供跨境支付服務(wù)的，應(yīng)當(dāng)依照本條例規(guī)定在境內(nèi)設(shè)立非銀行支付機構(gòu)。第六條明確表示，設(shè)立非銀行支付機構(gòu)，應(yīng)當(dāng)經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)，取得支付業(yè)務(wù)許可。此外，《條例》再次重申跨境支付從業(yè)必須持有國內(nèi)支付牌照。

王蓬博表示：“《條例》明確加強用戶信息保護?！稐l例》還再次強化支付賬戶、備付金和支付指令等管理制度，明確非銀行支付機構(gòu)應(yīng)當(dāng)通過中國人民銀行確定的清算機構(gòu)處理與銀行業(yè)金融機構(gòu)、其他非銀行支付機構(gòu)之間合作開展的支付業(yè)務(wù)。”

“總體來看，《條例》的頒布適應(yīng)支付行業(yè)最新發(fā)展需要，進一步強化了支付行業(yè)的準(zhǔn)入和全鏈條全周期監(jiān)管，將對行業(yè)的未來發(fā)展起到積極作用，值得支付機構(gòu)仔細研讀。”王蓬博補充。

非銀行支付業(yè)務(wù)分為兩類

此前，《征求意見稿》對非銀行支付業(yè)務(wù)的重新分類引起業(yè)內(nèi)高度關(guān)注。如今，《條例》延續(xù)《征求意見稿》，將非銀行支付業(yè)務(wù)根據(jù)能否接收付款人預(yù)付資金，分為儲值賬戶運營和支付交易處理兩種類型（單用途預(yù)付卡業(yè)務(wù)不屬于《條例》規(guī)定的支付業(yè)務(wù)）。

《條例》指出，“儲值賬戶運營業(yè)務(wù)和支付交易處理業(yè)務(wù)的具體分類方式和監(jiān)督管理規(guī)則由中國人民銀行制定。”司法部、中國人民銀行負責(zé)人在答記者問時表示，隨著技術(shù)創(chuàng)新和業(yè)務(wù)發(fā)展，出現(xiàn)了條碼支付、刷臉支付等新興方式，現(xiàn)有分類方式不能很好地滿足市場發(fā)展和監(jiān)管需要。“《條例》結(jié)合多年監(jiān)管實踐，借鑒其他國家和地區(qū)支付業(yè)務(wù)分類經(jīng)驗，堅持功能監(jiān)管理念，從業(yè)務(wù)實質(zhì)出發(fā)，根據(jù)其能否接收付款人預(yù)付資金，分為儲值賬戶運營和支付交易處理兩類。”

央行表示，新的分類方式具有以下特點：一是具有良好的擴展性，有利于防范監(jiān)管空白。新的分類方式下，無論支付業(yè)務(wù)外在表現(xiàn)形式如何，均可按照業(yè)務(wù)實質(zhì)進行歸類和管理，能較好地適應(yīng)行業(yè)發(fā)展變化，將各種新型支付渠道、支付方式歸入兩大基本業(yè)務(wù)類型。

二是避免監(jiān)管套利，有利于促進公平競爭。新的分類方式基于業(yè)務(wù)實質(zhì)和風(fēng)險特征，穿透支付業(yè)務(wù)表面形態(tài)，有利于統(tǒng)一資本等準(zhǔn)入條件和業(yè)務(wù)規(guī)則要求，消除監(jiān)管洼地，形成公平的制度環(huán)境。同時，《條例》附則明確，已按照有關(guān)規(guī)定設(shè)立的非銀行支付機構(gòu)的過渡辦法，由中國人民銀行規(guī)定。中國人民銀行近期將研究制定實施細則，做好新業(yè)務(wù)類型與原有分類方式的銜接，推動平穩(wěn)過渡。

值得一提的是，《條例》強調(diào)了對支付機構(gòu)控股股東的監(jiān)管，要求“同一股東不得直接或者間接持有兩個及以上同一業(yè)務(wù)類型的非銀行支付機構(gòu)10%以上股權(quán)或者表決權(quán)。同一實際控制人不得控制兩個及以上同一業(yè)務(wù)類型的非銀行支付機構(gòu)，國家另有規(guī)定的除外。”

每經(jīng)記者注意到，在《條例》發(fā)布之前，已經(jīng)有大型支付機構(gòu)提前響應(yīng)該監(jiān)管要求，通過股權(quán)轉(zhuǎn)讓、機構(gòu)合并、主動注銷等多種形式，開展下屬控股支付機構(gòu)整合工作。另外，《條例》要求非銀行支付機構(gòu)的名稱中應(yīng)當(dāng)標(biāo)明“支付”字樣。每經(jīng)記者注意到，當(dāng)前仍有部分支付機構(gòu)不符合該要求，后續(xù)或?qū)⒆兏久Q。

重視風(fēng)險管理與用戶權(quán)益

《條例》圍繞統(tǒng)籌發(fā)展和安全，進一步強化監(jiān)管，保護用戶合法權(quán)益等作了哪些安排？司法部、中國人民銀行負責(zé)人回答記者該問題時指出，一是堅持持牌經(jīng)營，嚴(yán)格準(zhǔn)入門檻。按照“先證后照”原則實施準(zhǔn)入管理，明確支付機構(gòu)注冊資本、主要股東、實控人、高管人員等準(zhǔn)入條件，對其重大事項變更也實施許可管理，同時建立健全嚴(yán)重違法違規(guī)機構(gòu)的常態(tài)化退出機制。

二是完善支付業(yè)務(wù)規(guī)則，強化風(fēng)險管理。規(guī)定支付機構(gòu)應(yīng)當(dāng)健全業(yè)務(wù)管理等制度，具備符合要求的業(yè)務(wù)系統(tǒng)、設(shè)施和技術(shù)。強化支付賬戶、備付金和支付指令等管理制度，明確支付機構(gòu)不得挪用、占用、借用客戶備付金，不得偽造、變造支付指令。壓實支付機構(gòu)用戶盡職調(diào)查、風(fēng)險監(jiān)測等責(zé)任。

三是加強用戶權(quán)益保障。規(guī)定支付機構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照公平原則擬定協(xié)議條款，保障用戶知情權(quán)和選擇權(quán)。加強用戶信息保護，明確信息處理、信息保密和信息共享等有關(guān)要求。要求支付機構(gòu)對所提供的服務(wù)明碼標(biāo)價，合理收費。明確支付機構(gòu)應(yīng)當(dāng)履行投訴處理主體責(zé)任。

四是依法加大對嚴(yán)重違法違規(guī)行為處罰力度。對于《條例》規(guī)定的違法違規(guī)行為，中國人民銀行可依法對有關(guān)支付機構(gòu)實施罰款，限制部分支付業(yè)務(wù)或者責(zé)令停業(yè)整頓，直至吊銷其支付業(yè)務(wù)許可證等處罰措施。同時，明確可以根據(jù)具體情形對負有直接責(zé)任的董事、監(jiān)事、高管人員和其他人員進行處罰，情節(jié)嚴(yán)重的還可采取市場禁入措施。

值得一提的是，《條例》在保護用戶合法權(quán)益上更加重視?！稐l例》第三十五條要求，“非銀行支付機構(gòu)應(yīng)當(dāng)及時妥善處理與用戶的爭議，履行投訴處理主體責(zé)任，切實保護用戶合法權(quán)益。國家鼓勵用戶和非銀行支付機構(gòu)之間運用調(diào)解、仲裁等方式解決糾紛。”

“保護消費者合法權(quán)益，符合金融監(jiān)管的發(fā)展趨勢，也是中央金融工作會議中特別強調(diào)的部分，從去年開始發(fā)布的相關(guān)法規(guī)里也有重要體現(xiàn)，預(yù)示著支付機構(gòu)未來在消費者保護特別是消費者信息的保護中責(zé)任更重，在年中即公布過因為消費者保護而受到處罰的案例后，未來或許成為支付機構(gòu)被罰的另一個重要方向。”王蓬博對《每日經(jīng)濟新聞》記者表示。

“《征求意見稿》此前已經(jīng)對行業(yè)產(chǎn)生了巨大的影響，相關(guān)支付機構(gòu)已按照《征求意見稿》相關(guān)規(guī)定進行改革。預(yù)計此次《條例》正式出臺后肯定也會繼續(xù)引領(lǐng)行業(yè)規(guī)范健康發(fā)展。”王蓬博表示。

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