剛剛，這一條例重磅發(fā)布！支付寶、微信支付發(fā)聲

每經(jīng)編輯 何小桃    

《非銀行支付機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理?xiàng)l例》今天（17日）正式公布，共6章60條，將非銀行支付機(jī)構(gòu)及其業(yè)務(wù)活動(dòng)進(jìn)一步納入法治化軌道進(jìn)行監(jiān)管。

《條例》自2024年5月1日起施行。重點(diǎn)規(guī)定如下內(nèi)容↓↓↓

明確非銀行支付機(jī)構(gòu)的定義和設(shè)立許可

將非銀行支付機(jī)構(gòu)定義為除銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)外，根據(jù)用戶提交的電子支付指令轉(zhuǎn)移貨幣資金的公司。

設(shè)立非銀行支付機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)，取得支付業(yè)務(wù)許可。非銀行支付機(jī)構(gòu)的名稱中應(yīng)當(dāng)標(biāo)明“支付”字樣。明確設(shè)立條件并嚴(yán)把準(zhǔn)入關(guān)。

非銀行支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)以提供小額、便民支付服務(wù)為宗旨，未經(jīng)批準(zhǔn)不得從事依法需經(jīng)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)，不得從事或者變相從事清算業(yè)務(wù)。

完善支付業(yè)務(wù)規(guī)則

適應(yīng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展需要，將支付業(yè)務(wù)分為儲(chǔ)值賬戶運(yùn)營(yíng)和支付交易處理兩類，并授權(quán)中國(guó)人民銀行制定具體規(guī)則。

明確支付業(yè)務(wù)管理要求，規(guī)定非銀行支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)健全業(yè)務(wù)管理等制度，具備符合要求的業(yè)務(wù)系統(tǒng)、設(shè)施和技術(shù)，確保支付業(yè)務(wù)連續(xù)、安全、可溯源。

明確支付賬戶、備付金、支付指令等管理規(guī)定，要求支付賬戶以用戶實(shí)名開立，非銀行支付機(jī)構(gòu)不得挪用、占用、借用備付金，不得偽造、變?cè)熘Ц吨噶?，防范非銀行支付行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。

保護(hù)用戶合法權(quán)益

《條例》規(guī)定非銀行支付機(jī)構(gòu)與用戶簽訂支付服務(wù)協(xié)議，其條款應(yīng)當(dāng)按照公平原則擬定。

非銀行支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)保障用戶資金安全和信息安全，不得將相關(guān)核心業(yè)務(wù)和技術(shù)服務(wù)委托第三方處理；妥善保存用戶資料和交易記錄，建立有效的盡職調(diào)查制度，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理；采取有效措施保障支付賬戶安全，防范支付賬戶被用于非法集資、電信網(wǎng)絡(luò)詐騙、洗錢、賭博等違法犯罪活動(dòng)。

明確監(jiān)管職責(zé)和法律責(zé)任

規(guī)定非銀行支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理應(yīng)當(dāng)貫徹落實(shí)黨和國(guó)家路線方針政策、決策部署，圍繞服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，統(tǒng)籌發(fā)展和安全，維護(hù)公平競(jìng)爭(zhēng)秩序。

明確中國(guó)人民銀行的監(jiān)管職責(zé)、監(jiān)管措施及風(fēng)險(xiǎn)處置措施等，地方人民政府配合中國(guó)人民銀行做好風(fēng)險(xiǎn)處置工作?！稐l例》還規(guī)定了違法行為的法律責(zé)任。

支付寶、微信支付發(fā)聲

近年來，非銀行支付業(yè)務(wù)隨著我國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)、電子商務(wù)等新業(yè)態(tài)的興起而快速發(fā)展，在小額、便民支付領(lǐng)域發(fā)揮了重要作用。

截至9月末，全國(guó)共有185家非銀行支付機(jī)構(gòu)（下稱“支付機(jī)構(gòu)”），支付機(jī)構(gòu)年交易量超1萬億筆、金額近400萬億元，分別占全國(guó)電子支付業(yè)務(wù)總量的約八成和一成，日均備付金余額超2萬億元，服務(wù)超10億個(gè)人和數(shù)千萬商戶。

中國(guó)人民銀行負(fù)責(zé)人透露，《條例》出臺(tái)后，將制定《條例》實(shí)施細(xì)則，細(xì)化明確支付業(yè)務(wù)具體分類方式、新舊業(yè)務(wù)類型銜接過渡規(guī)定等，進(jìn)一步規(guī)范許可、處罰等程序，落實(shí)好“清單式”審批，嚴(yán)格依法行政。中國(guó)人民銀行還將抓緊完善《條例》其他配套文件，對(duì)照《條例》規(guī)定，抓緊做好非銀行支付領(lǐng)域現(xiàn)有規(guī)章、規(guī)范性文件的修改和清理工作。

《條例》發(fā)布后，支付市場(chǎng)各主要主體表示，將進(jìn)一步完善相關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)則，積極做好《條例》的貫徹落實(shí)工作，進(jìn)一步加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作，更好滿足用戶支付結(jié)算需求，不斷提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效。

支付清算協(xié)會(huì)表示，廣大支付機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)，做好工作梳理和準(zhǔn)備，全面、扎實(shí)貫徹《條例》要求，完善本機(jī)構(gòu)相關(guān)制度建設(shè)，全面清理不符合《條例》精神的做法；銀行機(jī)構(gòu)、清算機(jī)構(gòu)以及產(chǎn)業(yè)鏈上下游機(jī)構(gòu)等會(huì)員單位也要認(rèn)真學(xué)習(xí)《條例》精神，在業(yè)務(wù)拓展、合作協(xié)同、合規(guī)管控中要同步落實(shí)《條例》。

支付寶稱，將進(jìn)一步加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作，堅(jiān)持將金融消費(fèi)者保護(hù)納入公司治理、企業(yè)文化和經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略中統(tǒng)籌謀劃，扎實(shí)提升金融消費(fèi)者保護(hù)水平。將消費(fèi)者的知情權(quán)、選擇權(quán)和安全感融入產(chǎn)品設(shè)計(jì)，同時(shí)深耕創(chuàng)新型消費(fèi)者宣教工作，打造普惠宣教特色品牌。

微信支付稱，將進(jìn)一步深刻領(lǐng)會(huì)黨中央關(guān)于金融工作的重要論述和決策部署，牢牢把握金融工作的政治性、人民性，在金融管理部門的指導(dǎo)下，堅(jiān)持小額、便民宗旨，專注主業(yè)、提升服務(wù)，更好滿足用戶支付結(jié)算需求，不斷提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效，為經(jīng)濟(jì)社會(huì)高質(zhì)量發(fā)展注入更多價(jià)值與活力。

司法部、中國(guó)人民銀行負(fù)責(zé)人就

《非銀行支付機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理?xiàng)l例》答記者問

2023年12月9日，國(guó)務(wù)院總理李強(qiáng)簽署第768號(hào)國(guó)務(wù)院令，公布《非銀行支付機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理?xiàng)l例》（以下簡(jiǎn)稱《條例》），自2024年5月1日起施行。日前，司法部、中國(guó)人民銀行負(fù)責(zé)人就《條例》有關(guān)問題回答了記者提問。

問：請(qǐng)簡(jiǎn)要介紹一下《條例》的背景和總體思路。

答：黨中央、國(guó)務(wù)院高度重視非銀行支付行業(yè)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)防控。黨的二十大報(bào)告提出，依法將各類金融活動(dòng)全部納入監(jiān)管。中央金融工作會(huì)議提出，加強(qiáng)金融法治建設(shè)，及時(shí)推進(jìn)金融重點(diǎn)領(lǐng)域和新興領(lǐng)域立法。司法部、中國(guó)人民銀行深入貫徹落實(shí)黨中央、國(guó)務(wù)院決策部署，在深入調(diào)查研究，廣泛聽取部門、機(jī)構(gòu)、專家等各方意見，并向社會(huì)公開征求意見基礎(chǔ)上，形成了《條例》草案。《條例》起草過程中，主要把握以下思路：一是貫徹落實(shí)黨和國(guó)家路線方針政策、決策部署，推動(dòng)非銀行支付行業(yè)良性競(jìng)爭(zhēng)和規(guī)范健康發(fā)展。二是堅(jiān)持問題導(dǎo)向、系統(tǒng)思維，將非銀行支付行業(yè)的全鏈條全周期監(jiān)管納入法治化、規(guī)范化軌道，防范支付風(fēng)險(xiǎn)。三是引導(dǎo)非銀行支付機(jī)構(gòu)（以下簡(jiǎn)稱支付機(jī)構(gòu)）以服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)為本，更好保護(hù)用戶合法權(quán)益，進(jìn)一步發(fā)揮其繁榮市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和便利人民生活等積極作用。

問：非銀行支付行業(yè)發(fā)展情況如何？出臺(tái)《條例》對(duì)促進(jìn)行業(yè)規(guī)范健康發(fā)展有哪些積極意義？

答：非銀行支付業(yè)務(wù)隨著我國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)、電子商務(wù)等新業(yè)態(tài)的興起而快速發(fā)展，在小額、便民支付領(lǐng)域發(fā)揮了重要作用。當(dāng)前，支付機(jī)構(gòu)年交易量超1萬億筆、金額近400萬億元，分別占全國(guó)電子支付業(yè)務(wù)總量的約8成和1成，日均備付金余額超2萬億元，服務(wù)超10億個(gè)人和數(shù)千萬商戶，移動(dòng)支付居世界領(lǐng)先水平，有效助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展和改善民生。

近年來，中國(guó)人民銀行堅(jiān)持發(fā)展和規(guī)范并重，推動(dòng)支付機(jī)構(gòu)備付金集中存管，斷開其與商業(yè)銀行直接連接，督促大型支付平臺(tái)企業(yè)支付業(yè)務(wù)整改，防范風(fēng)險(xiǎn)隱患，取得積極成效。但同時(shí)，一些支付機(jī)構(gòu)違規(guī)經(jīng)營(yíng)的現(xiàn)象也時(shí)有發(fā)生，如：違規(guī)挪用用戶資金，泄露或者不當(dāng)采集、使用用戶信息；個(gè)別支付機(jī)構(gòu)鋌而走險(xiǎn)，為電信網(wǎng)絡(luò)詐騙、跨境賭博等違法犯罪活動(dòng)提供資金轉(zhuǎn)移通道等。

出臺(tái)《條例》，將監(jiān)管實(shí)踐中行之有效的制度上升為行政法規(guī)，進(jìn)一步夯實(shí)支付機(jī)構(gòu)規(guī)范健康發(fā)展法治基礎(chǔ)，有利于營(yíng)造法治化營(yíng)商環(huán)境，穩(wěn)定各方預(yù)期，激發(fā)市場(chǎng)活力，也有利于保障用戶合法權(quán)益，防范化解風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)非銀行支付行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。

問：《條例》圍繞統(tǒng)籌發(fā)展和安全，進(jìn)一步強(qiáng)化監(jiān)管，保護(hù)用戶合法權(quán)益等作了哪些安排？

答：《條例》認(rèn)真貫徹落實(shí)中央金融工作會(huì)議精神，將防范化解風(fēng)險(xiǎn)、保護(hù)用戶合法權(quán)益擺在突出位置，更好統(tǒng)籌發(fā)展和安全。

一是堅(jiān)持持牌經(jīng)營(yíng)，嚴(yán)格準(zhǔn)入門檻。按照“先證后照”原則實(shí)施準(zhǔn)入管理，明確支付機(jī)構(gòu)注冊(cè)資本、主要股東、實(shí)控人、高管人員等準(zhǔn)入條件，對(duì)其重大事項(xiàng)變更也實(shí)施許可管理，同時(shí)建立健全嚴(yán)重違法違規(guī)機(jī)構(gòu)的常態(tài)化退出機(jī)制。二是完善支付業(yè)務(wù)規(guī)則，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理。規(guī)定支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)健全業(yè)務(wù)管理等制度，具備符合要求的業(yè)務(wù)系統(tǒng)、設(shè)施和技術(shù)。強(qiáng)化支付賬戶、備付金和支付指令等管理制度，明確支付機(jī)構(gòu)不得挪用、占用、借用客戶備付金，不得偽造、變?cè)熘Ц吨噶?。壓?shí)支付機(jī)構(gòu)用戶盡職調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)等責(zé)任。三是加強(qiáng)用戶權(quán)益保障。規(guī)定支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照公平原則擬定協(xié)議條款，保障用戶知情權(quán)和選擇權(quán)。加強(qiáng)用戶信息保護(hù)，明確信息處理、信息保密和信息共享等有關(guān)要求。要求支付機(jī)構(gòu)對(duì)所提供的服務(wù)明碼標(biāo)價(jià)，合理收費(fèi)。明確支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)履行投訴處理主體責(zé)任。四是依法加大對(duì)嚴(yán)重違法違規(guī)行為處罰力度。對(duì)于《條例》規(guī)定的違法違規(guī)行為，中國(guó)人民銀行可依法對(duì)有關(guān)支付機(jī)構(gòu)實(shí)施罰款，限制部分支付業(yè)務(wù)或者責(zé)令停業(yè)整頓，直至吊銷其支付業(yè)務(wù)許可證等處罰措施。同時(shí)，明確可以根據(jù)具體情形對(duì)負(fù)有直接責(zé)任的董事、監(jiān)事、高管人員和其他人員進(jìn)行處罰，情節(jié)嚴(yán)重的還可采取市場(chǎng)禁入措施。

問：《條例》將支付業(yè)務(wù)重新劃分為儲(chǔ)值賬戶運(yùn)營(yíng)與支付交易處理兩類，有何考慮？

答：2010年以來，《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》按照交易渠道和受理終端，將支付業(yè)務(wù)分為網(wǎng)絡(luò)支付、銀行卡收單和預(yù)付卡業(yè)務(wù)等三類。隨著技術(shù)創(chuàng)新和業(yè)務(wù)發(fā)展，出現(xiàn)了條碼支付、刷臉支付等新興方式，現(xiàn)有分類方式不能很好地滿足市場(chǎng)發(fā)展和監(jiān)管需要?！稐l例》結(jié)合多年監(jiān)管實(shí)踐，借鑒其他國(guó)家和地區(qū)支付業(yè)務(wù)分類經(jīng)驗(yàn)，堅(jiān)持功能監(jiān)管理念，從業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)出發(fā)，根據(jù)其能否接收付款人預(yù)付資金，分為儲(chǔ)值賬戶運(yùn)營(yíng)和支付交易處理兩類。

新的分類方式具有以下特點(diǎn)：一是具有良好的擴(kuò)展性，有利于防范監(jiān)管空白。新的分類方式下，無論支付業(yè)務(wù)外在表現(xiàn)形式如何，均可按照業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)進(jìn)行歸類和管理，能較好地適應(yīng)行業(yè)發(fā)展變化，將各種新型支付渠道、支付方式歸入兩大基本業(yè)務(wù)類型。二是避免監(jiān)管套利，有利于促進(jìn)公平競(jìng)爭(zhēng)。新的分類方式基于業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)和風(fēng)險(xiǎn)特征，穿透支付業(yè)務(wù)表面形態(tài)，有利于統(tǒng)一資本等準(zhǔn)入條件和業(yè)務(wù)規(guī)則要求，消除監(jiān)管洼地，形成公平的制度環(huán)境。同時(shí)，《條例》附則明確，已按照有關(guān)規(guī)定設(shè)立的非銀行支付機(jī)構(gòu)的過渡辦法，由中國(guó)人民銀行規(guī)定。中國(guó)人民銀行近期將研究制定實(shí)施細(xì)則，做好新業(yè)務(wù)類型與原有分類方式的銜接，推動(dòng)平穩(wěn)過渡。

問：《條例》出臺(tái)后，中國(guó)人民銀行下一步將開展哪些工作？

答：《條例》出臺(tái)后，中國(guó)人民銀行將做好以下工作：一是加強(qiáng)政策宣傳解讀，通過多種方式，向支付機(jī)構(gòu)、清算機(jī)構(gòu)以及中國(guó)人民銀行分支機(jī)構(gòu)等解讀《條例》，使有關(guān)各方充分知曉和掌握《條例》內(nèi)容，督促各支付機(jī)構(gòu)依法合規(guī)開展業(yè)務(wù)，保護(hù)用戶合法權(quán)益。二是制定《條例》實(shí)施細(xì)則，做好貫徹落實(shí)。細(xì)化明確支付業(yè)務(wù)具體分類方式、新舊業(yè)務(wù)類型銜接過渡規(guī)定等，進(jìn)一步規(guī)范許可、處罰等程序，落實(shí)好“清單式”審批，嚴(yán)格依法行政。三是抓緊完善《條例》其他配套文件。對(duì)照《條例》規(guī)定，抓緊做好非銀行支付領(lǐng)域現(xiàn)有規(guī)章、規(guī)范性文件的修改和清理工作。

中國(guó)人民銀行將認(rèn)真落實(shí)黨中央、國(guó)務(wù)院決策部署，以《條例》出臺(tái)為契機(jī)，統(tǒng)籌發(fā)展和安全，圍繞加快建設(shè)金融強(qiáng)國(guó)等目標(biāo)，堅(jiān)定不移走中國(guó)特色支付發(fā)展之路，推動(dòng)我國(guó)非銀行支付行業(yè)持續(xù)高質(zhì)量發(fā)展。

編輯|何小桃 蓋源源

校對(duì)|劉思琦

封面圖片來源：每日經(jīng)濟(jì)新聞 劉國(guó)梅 攝

每日經(jīng)濟(jì)新聞綜合新聞聯(lián)播、上海證券報(bào)、中國(guó)人民銀行