未來金融科技行業(yè)走向何方？四川省金融科技學(xué)會(huì)會(huì)長(zhǎng)兼首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家張曉玫：科技與合規(guī)相生相依

每經(jīng)記者 張祎    每經(jīng)實(shí)習(xí)編輯 馬子卿    

“隨著監(jiān)管收緊，合規(guī)趨勢(shì)席卷而來，未來的金融科技行業(yè)注定了科技與合規(guī)相生相依。”7月6日，在成都舉行的第十六期“蜀融匯”——“緊守金融底線合規(guī)科技發(fā)展”企業(yè)數(shù)智化發(fā)展論壇上，四川省金融科技學(xué)會(huì)會(huì)長(zhǎng)兼首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家、西南財(cái)經(jīng)大學(xué)教授張曉玫如是表示。

本次企業(yè)數(shù)智化發(fā)展論壇由成都鐵路運(yùn)輸?shù)谝环ㄔ海ǔ啥蓟ヂ?lián)網(wǎng)法庭）、四川省金融科技學(xué)會(huì)主辦，多位法律界專家、金融機(jī)構(gòu)代表以及金融科技領(lǐng)域代表出席論壇，并分享了對(duì)于金融行業(yè)合規(guī)發(fā)展的看法以及科技創(chuàng)新在金融監(jiān)管與合規(guī)領(lǐng)域中的應(yīng)用。

圖片來源：每經(jīng)記者 張祎 攝

 

合規(guī)是金融發(fā)展的底線和邊界

近年來，大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等信息技術(shù)在金融領(lǐng)域廣泛應(yīng)用，賦能金融業(yè)發(fā)展的同時(shí)，也為金融監(jiān)管與合規(guī)經(jīng)營(yíng)提出了新的命題。

“合規(guī)作為金融發(fā)展的主旋律，也是底線，也是邊界，這是我們金融業(yè)生命的關(guān)鍵線。”在本次企業(yè)數(shù)智化發(fā)展論壇上，張曉玫指出，近年來，金融科技推動(dòng)著傳統(tǒng)金融業(yè)進(jìn)入到科技革命的新階段，深刻地改變了金融的邊界、生產(chǎn)方式、產(chǎn)品形式、服務(wù)模式和競(jìng)爭(zhēng)格局，但其中始終不變的有一個(gè)詞，叫做“合規(guī)”。

“如何進(jìn)行風(fēng)控？如何保障金融安全？推動(dòng)金融科技行業(yè)合規(guī)，是金融科技高質(zhì)量發(fā)展的一個(gè)永恒主題。”她表示，回望這幾年金融科技行業(yè)的發(fā)展歷程，會(huì)發(fā)現(xiàn)合規(guī)并不是突然來了，而是一個(gè)逐層推進(jìn)、逐步收緊的過程。從2017年開始，金融科技行業(yè)告別了過去粗放式生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的模式，進(jìn)入了一個(gè)大洗牌階段，從現(xiàn)金貸到P2P，目前都已經(jīng)逐步完成了清退，持牌經(jīng)營(yíng)成為業(yè)內(nèi)共識(shí)。

“對(duì)于全行業(yè)的參與者而言，未來的發(fā)展方向已經(jīng)清晰可見，隨著監(jiān)管收緊，合規(guī)趨勢(shì)席卷而來，未來的金融科技行業(yè)注定了科技與合規(guī)相生相依。”張曉玫認(rèn)為，2021年以來，有關(guān)大數(shù)據(jù)違規(guī)、個(gè)人隱私數(shù)據(jù)保護(hù)等多個(gè)法案正式落地實(shí)施，在更嚴(yán)格的監(jiān)管環(huán)境下，以往出現(xiàn)的數(shù)據(jù)買賣、數(shù)據(jù)濫用等情況很難再成為一個(gè)行業(yè)的主流。在這樣的環(huán)境中，企業(yè)該怎樣去發(fā)展，怎樣在審慎中前行，怎樣在有序迭代中生長(zhǎng)，都需要去進(jìn)行深入思考。

在分析資產(chǎn)證券化的機(jī)遇與挑戰(zhàn)時(shí)，北京德恒（成都）律師事務(wù)所高級(jí)合伙人、律師易伶俐就提到了對(duì)于行業(yè)發(fā)展規(guī)范的思考。

她介紹，資產(chǎn)支持證券即ABS（Asset-Backed Securitization），是以項(xiàng)目所屬的資產(chǎn)為支撐的證券化融資方式。將資產(chǎn)進(jìn)行證券化，有助于在不提升杠桿率的情況下盤活存量資產(chǎn)、增加融資來源，但目前保理資產(chǎn)證券化或面臨合規(guī)性的問題。

易伶俐表示，2016年以保理債權(quán)為基礎(chǔ)的證券化產(chǎn)品如雨后春筍般冒出，我國(guó)目前對(duì)基礎(chǔ)資產(chǎn)涉及的法律關(guān)系較為復(fù)雜，因此對(duì)合規(guī)性及后續(xù)保障都是一個(gè)挑戰(zhàn)，法律從業(yè)者、金融從業(yè)者以及監(jiān)管機(jī)構(gòu)仍需要不斷研究。

她認(rèn)為，利用科技系統(tǒng)賦能保理資產(chǎn)證券化，通過科技系統(tǒng)支持和標(biāo)準(zhǔn)化工作，可以最大程度減少人力的投入，提高操作效率、降低操作風(fēng)險(xiǎn)，更好地推進(jìn)資產(chǎn)證券化項(xiàng)目進(jìn)度，“現(xiàn)在有很多大型的國(guó)企保理公司，也確確實(shí)實(shí)在研發(fā)這種ABS系統(tǒng)。”

值得一提的是，在金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展過程中，“數(shù)據(jù)安全”屢屢被提及，面對(duì)日趨嚴(yán)格和完善的監(jiān)管環(huán)境，金融機(jī)構(gòu)對(duì)于數(shù)據(jù)合規(guī)的需求愈發(fā)凸顯。

對(duì)此，安永（中國(guó)）企業(yè)咨詢有限公司總監(jiān)程智力指出，金融行業(yè)在數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展過程中，面臨著數(shù)據(jù)合規(guī)這一重大挑戰(zhàn)，其中既包括數(shù)據(jù)安全的合規(guī)，也包括數(shù)據(jù)治理的合規(guī)。他表示，金融行業(yè)進(jìn)行數(shù)據(jù)合規(guī)體系建設(shè)，應(yīng)根據(jù)實(shí)際數(shù)據(jù)安全建設(shè)情況，按階段減輕關(guān)鍵和高殘余數(shù)據(jù)安全風(fēng)險(xiǎn)，按照自上而下的階段性建設(shè)邏輯，分成基礎(chǔ)體系、管理體系、技術(shù)體系、運(yùn)營(yíng)體系四個(gè)階段進(jìn)行。

司法引導(dǎo)金融科技向善行善

2021年4月，內(nèi)設(shè)于成都鐵路運(yùn)輸?shù)谝环ㄔ旱某啥蓟ヂ?lián)網(wǎng)法庭在天府中央法務(wù)區(qū)正式掛牌運(yùn)行，成為繼杭州、北京、廣州互聯(lián)網(wǎng)法院之后全國(guó)第四個(gè)互聯(lián)網(wǎng)法院，開啟了探索“數(shù)字中國(guó)”依法治理“四川模式”。

本次論壇上，成都鐵路運(yùn)輸?shù)谝环ㄔ狐h組書記、院長(zhǎng)張艷秋介紹，成都互聯(lián)網(wǎng)法庭運(yùn)行以來，建立了與互聯(lián)網(wǎng)糾紛相適應(yīng)的訴訟服務(wù)機(jī)制，運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等新技術(shù)，全流程依托前沿科技打造了智慧審判的新樣板，創(chuàng)新了司法服務(wù)。例如，利用AI法官助理輔助完成文書制作和其他事務(wù)性工作，利用當(dāng)事人情緒預(yù)警軟件及時(shí)疏導(dǎo)當(dāng)事人情緒，通過區(qū)塊鏈技術(shù)處理確權(quán)、行權(quán)和維權(quán)等等。

“金融機(jī)構(gòu)除了面臨傳統(tǒng)的信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)以外，還面臨著數(shù)據(jù)合規(guī)使用、隱私保護(hù)、數(shù)據(jù)信息安全、科技能力的新風(fēng)險(xiǎn)和新問題。”張艷秋指出，產(chǎn)品創(chuàng)新和業(yè)務(wù)創(chuàng)新都需要數(shù)據(jù)的積累與技術(shù)的結(jié)合，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)內(nèi)控合規(guī)的管理，強(qiáng)化數(shù)據(jù)治理，筑牢金融安全防線，尤其是要建立科學(xué)規(guī)范的數(shù)據(jù)使用機(jī)制，確保個(gè)人信息使用安全，保護(hù)金融消費(fèi)者的利益，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)安全使用和行業(yè)創(chuàng)新的平衡。

金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型背景下，數(shù)字金融消費(fèi)者的權(quán)益如何得到保護(hù)？成都鐵路運(yùn)輸?shù)谝环ㄔ壕C合審判一庭副庭長(zhǎng)仇欣欣就這一話題進(jìn)行了深入的闡釋和分析。

“數(shù)字金融服務(wù)為消費(fèi)者帶來新的機(jī)遇，亦衍生新的風(fēng)險(xiǎn)。”仇欣欣表示，我國(guó)對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)越來越重視，今年5月19號(hào)，銀保監(jiān)會(huì)公布了《銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)管理辦法（征求意見稿）》，進(jìn)一步明確了規(guī)范機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)行為，保護(hù)消費(fèi)者的八項(xiàng)基本權(quán)利，但由于相關(guān)的體系還未完善，實(shí)踐當(dāng)中侵害金融消費(fèi)者合法權(quán)益的行為仍然屢見不鮮。在司法實(shí)踐中，強(qiáng)制收取服務(wù)費(fèi)、信息披露不充分、電子合同驗(yàn)簽及存證中存在不規(guī)范、違規(guī)與第三方平臺(tái)合作推高消費(fèi)者融資成本、不當(dāng)報(bào)送征信信息等，都是常見的侵害數(shù)字消費(fèi)者權(quán)益的情形。

仇欣欣表示，提升金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)需要從立法、監(jiān)管、司法全方面推進(jìn)，主管部門、行業(yè)協(xié)會(huì)、金融機(jī)構(gòu)和社會(huì)工作等多主體共同參與。她介紹，成都鐵路運(yùn)輸?shù)谝环ㄔ涸谒痉▽徟袑?shí)踐中，優(yōu)先保護(hù)金融消費(fèi)者利益，發(fā)揮規(guī)則引領(lǐng)作用，引導(dǎo)金融科技向善行善，同時(shí)利用信息化賦能，打造多元解糾格局，構(gòu)建了多層次、寬領(lǐng)域、專業(yè)化的矛盾糾紛化解體系。

針對(duì)數(shù)字金融產(chǎn)品在開發(fā)設(shè)計(jì)、銷售流程等方面存在的潛在風(fēng)險(xiǎn)，仇欣欣對(duì)金融機(jī)構(gòu)合規(guī)經(jīng)營(yíng)提出了三點(diǎn)建議：一是完善電子合同簽署，保障消費(fèi)者知情權(quán)；二是依法合規(guī)定價(jià)，確保消費(fèi)者公平交易權(quán)；三是妥善處理個(gè)人金融信息，確保消費(fèi)者信息安全權(quán)。

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