未來金融科技行業(yè)走向何方？四川省金融科技學會會長兼首席經(jīng)濟學家張曉玫：科技與合規(guī)相生相依

每經(jīng)記者 張祎    每經(jīng)實習編輯 馬子卿    

“隨著監(jiān)管收緊，合規(guī)趨勢席卷而來，未來的金融科技行業(yè)注定了科技與合規(guī)相生相依。”7月6日，在成都舉行的第十六期“蜀融匯”——“緊守金融底線合規(guī)科技發(fā)展”企業(yè)數(shù)智化發(fā)展論壇上，四川省金融科技學會會長兼首席經(jīng)濟學家、西南財經(jīng)大學教授張曉玫如是表示。

本次企業(yè)數(shù)智化發(fā)展論壇由成都鐵路運輸?shù)谝环ㄔ海ǔ啥蓟ヂ?lián)網(wǎng)法庭）、四川省金融科技學會主辦，多位法律界專家、金融機構(gòu)代表以及金融科技領域代表出席論壇，并分享了對于金融行業(yè)合規(guī)發(fā)展的看法以及科技創(chuàng)新在金融監(jiān)管與合規(guī)領域中的應用。

圖片來源：每經(jīng)記者 張祎 攝

 

合規(guī)是金融發(fā)展的底線和邊界

近年來，大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等信息技術在金融領域廣泛應用，賦能金融業(yè)發(fā)展的同時，也為金融監(jiān)管與合規(guī)經(jīng)營提出了新的命題。

“合規(guī)作為金融發(fā)展的主旋律，也是底線，也是邊界，這是我們金融業(yè)生命的關鍵線。”在本次企業(yè)數(shù)智化發(fā)展論壇上，張曉玫指出，近年來，金融科技推動著傳統(tǒng)金融業(yè)進入到科技革命的新階段，深刻地改變了金融的邊界、生產(chǎn)方式、產(chǎn)品形式、服務模式和競爭格局，但其中始終不變的有一個詞，叫做“合規(guī)”。

“如何進行風控？如何保障金融安全？推動金融科技行業(yè)合規(guī)，是金融科技高質(zhì)量發(fā)展的一個永恒主題。”她表示，回望這幾年金融科技行業(yè)的發(fā)展歷程，會發(fā)現(xiàn)合規(guī)并不是突然來了，而是一個逐層推進、逐步收緊的過程。從2017年開始，金融科技行業(yè)告別了過去粗放式生產(chǎn)經(jīng)營的模式，進入了一個大洗牌階段，從現(xiàn)金貸到P2P，目前都已經(jīng)逐步完成了清退，持牌經(jīng)營成為業(yè)內(nèi)共識。

“對于全行業(yè)的參與者而言，未來的發(fā)展方向已經(jīng)清晰可見，隨著監(jiān)管收緊，合規(guī)趨勢席卷而來，未來的金融科技行業(yè)注定了科技與合規(guī)相生相依。”張曉玫認為，2021年以來，有關大數(shù)據(jù)違規(guī)、個人隱私數(shù)據(jù)保護等多個法案正式落地實施，在更嚴格的監(jiān)管環(huán)境下，以往出現(xiàn)的數(shù)據(jù)買賣、數(shù)據(jù)濫用等情況很難再成為一個行業(yè)的主流。在這樣的環(huán)境中，企業(yè)該怎樣去發(fā)展，怎樣在審慎中前行，怎樣在有序迭代中生長，都需要去進行深入思考。

在分析資產(chǎn)證券化的機遇與挑戰(zhàn)時，北京德恒（成都）律師事務所高級合伙人、律師易伶俐就提到了對于行業(yè)發(fā)展規(guī)范的思考。

她介紹，資產(chǎn)支持證券即ABS（Asset-Backed Securitization），是以項目所屬的資產(chǎn)為支撐的證券化融資方式。將資產(chǎn)進行證券化，有助于在不提升杠桿率的情況下盤活存量資產(chǎn)、增加融資來源，但目前保理資產(chǎn)證券化或面臨合規(guī)性的問題。

易伶俐表示，2016年以保理債權(quán)為基礎的證券化產(chǎn)品如雨后春筍般冒出，我國目前對基礎資產(chǎn)涉及的法律關系較為復雜，因此對合規(guī)性及后續(xù)保障都是一個挑戰(zhàn)，法律從業(yè)者、金融從業(yè)者以及監(jiān)管機構(gòu)仍需要不斷研究。

她認為，利用科技系統(tǒng)賦能保理資產(chǎn)證券化，通過科技系統(tǒng)支持和標準化工作，可以最大程度減少人力的投入，提高操作效率、降低操作風險，更好地推進資產(chǎn)證券化項目進度，“現(xiàn)在有很多大型的國企保理公司，也確確實實在研發(fā)這種ABS系統(tǒng)。”

值得一提的是，在金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展過程中，“數(shù)據(jù)安全”屢屢被提及，面對日趨嚴格和完善的監(jiān)管環(huán)境，金融機構(gòu)對于數(shù)據(jù)合規(guī)的需求愈發(fā)凸顯。

對此，安永（中國）企業(yè)咨詢有限公司總監(jiān)程智力指出，金融行業(yè)在數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展過程中，面臨著數(shù)據(jù)合規(guī)這一重大挑戰(zhàn)，其中既包括數(shù)據(jù)安全的合規(guī)，也包括數(shù)據(jù)治理的合規(guī)。他表示，金融行業(yè)進行數(shù)據(jù)合規(guī)體系建設，應根據(jù)實際數(shù)據(jù)安全建設情況，按階段減輕關鍵和高殘余數(shù)據(jù)安全風險，按照自上而下的階段性建設邏輯，分成基礎體系、管理體系、技術體系、運營體系四個階段進行。

司法引導金融科技向善行善

2021年4月，內(nèi)設于成都鐵路運輸?shù)谝环ㄔ旱某啥蓟ヂ?lián)網(wǎng)法庭在天府中央法務區(qū)正式掛牌運行，成為繼杭州、北京、廣州互聯(lián)網(wǎng)法院之后全國第四個互聯(lián)網(wǎng)法院，開啟了探索“數(shù)字中國”依法治理“四川模式”。

本次論壇上，成都鐵路運輸?shù)谝环ㄔ狐h組書記、院長張艷秋介紹，成都互聯(lián)網(wǎng)法庭運行以來，建立了與互聯(lián)網(wǎng)糾紛相適應的訴訟服務機制，運用大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等新技術，全流程依托前沿科技打造了智慧審判的新樣板，創(chuàng)新了司法服務。例如，利用AI法官助理輔助完成文書制作和其他事務性工作，利用當事人情緒預警軟件及時疏導當事人情緒，通過區(qū)塊鏈技術處理確權(quán)、行權(quán)和維權(quán)等等。

“金融機構(gòu)除了面臨傳統(tǒng)的信用風險、市場風險和流動性風險以外，還面臨著數(shù)據(jù)合規(guī)使用、隱私保護、數(shù)據(jù)信息安全、科技能力的新風險和新問題。”張艷秋指出，產(chǎn)品創(chuàng)新和業(yè)務創(chuàng)新都需要數(shù)據(jù)的積累與技術的結(jié)合，金融機構(gòu)應當加強內(nèi)控合規(guī)的管理，強化數(shù)據(jù)治理，筑牢金融安全防線，尤其是要建立科學規(guī)范的數(shù)據(jù)使用機制，確保個人信息使用安全，保護金融消費者的利益，實現(xiàn)數(shù)據(jù)安全使用和行業(yè)創(chuàng)新的平衡。

金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型背景下，數(shù)字金融消費者的權(quán)益如何得到保護？成都鐵路運輸?shù)谝环ㄔ壕C合審判一庭副庭長仇欣欣就這一話題進行了深入的闡釋和分析。

“數(shù)字金融服務為消費者帶來新的機遇，亦衍生新的風險。”仇欣欣表示，我國對金融消費者權(quán)益保護越來越重視，今年5月19號，銀保監(jiān)會公布了《銀行保險機構(gòu)消費者權(quán)益保護管理辦法（征求意見稿）》，進一步明確了規(guī)范機構(gòu)經(jīng)營行為，保護消費者的八項基本權(quán)利，但由于相關的體系還未完善，實踐當中侵害金融消費者合法權(quán)益的行為仍然屢見不鮮。在司法實踐中，強制收取服務費、信息披露不充分、電子合同驗簽及存證中存在不規(guī)范、違規(guī)與第三方平臺合作推高消費者融資成本、不當報送征信信息等，都是常見的侵害數(shù)字消費者權(quán)益的情形。

仇欣欣表示，提升金融消費者權(quán)益保護需要從立法、監(jiān)管、司法全方面推進，主管部門、行業(yè)協(xié)會、金融機構(gòu)和社會工作等多主體共同參與。她介紹，成都鐵路運輸?shù)谝环ㄔ涸谒痉▽徟袑嵺`中，優(yōu)先保護金融消費者利益，發(fā)揮規(guī)則引領作用，引導金融科技向善行善，同時利用信息化賦能，打造多元解糾格局，構(gòu)建了多層次、寬領域、專業(yè)化的矛盾糾紛化解體系。

針對數(shù)字金融產(chǎn)品在開發(fā)設計、銷售流程等方面存在的潛在風險，仇欣欣對金融機構(gòu)合規(guī)經(jīng)營提出了三點建議：一是完善電子合同簽署，保障消費者知情權(quán)；二是依法合規(guī)定價，確保消費者公平交易權(quán)；三是妥善處理個人金融信息，確保消費者信息安全權(quán)。

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