每經(jīng)熱評(píng)｜手機(jī)欠費(fèi)納入征信 怎樣獲得用戶支持?

每經(jīng)評(píng)論員 杜恒峰

據(jù)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》10日?qǐng)?bào)道，中國(guó)電信江西省欠費(fèi)信息將接入個(gè)人征信系統(tǒng)，從2020年11月開(kāi)始執(zhí)行。同時(shí)江西電信客服也確認(rèn)，若用戶之前使用的電信產(chǎn)品欠費(fèi)超過(guò)3個(gè)月未交清欠費(fèi)，或享受了手機(jī)、話費(fèi)優(yōu)惠，有在網(wǎng)協(xié)議約定而沒(méi)有履約，相關(guān)信息都有可能會(huì)被接入征信。

多少人的手機(jī)沒(méi)欠過(guò)話費(fèi)呢?更何況那些換過(guò)手機(jī)號(hào)碼，或擁有多個(gè)手機(jī)號(hào)的用戶，欠話費(fèi)納入征信難免讓人緊張。從上述報(bào)道下方的留言來(lái)看，用戶們的不滿之處主要集中于三點(diǎn)：一是欠費(fèi)并不代表沒(méi)有履約意愿或者履約能力，而是無(wú)意的遺忘或銷號(hào)太過(guò)麻煩導(dǎo)致，直接上征信對(duì)用戶并不公平;二是電信運(yùn)營(yíng)商完全可以停止對(duì)欠費(fèi)用戶的服務(wù)，上征信是方便了企業(yè)卻損害了用戶利益;三是征信對(duì)個(gè)人信用至關(guān)重要，如果被實(shí)施聯(lián)合懲戒，那自己貸款、坐飛機(jī)、坐高鐵都可能受影響，金額極小的欠費(fèi)導(dǎo)致的后果被嚴(yán)重夸大。

將非信貸類信息納入個(gè)人征信并非新鮮事。在第一代征信系統(tǒng)中，央行征信中心就開(kāi)始采集個(gè)人電信正常繳費(fèi)和欠費(fèi)信息，其中欠費(fèi)信息只采集欠費(fèi)兩個(gè)月以上的信息，由于這類信息采集非常謹(jǐn)慎，實(shí)際運(yùn)用并不多，公眾并未普遍感知到。到2019年1月19日，央行征信中心開(kāi)始提供二代格式信用報(bào)告查詢服務(wù)，個(gè)人水費(fèi)、電費(fèi)繳費(fèi)等信息也被預(yù)留了展示格式，但實(shí)際上這些信息還沒(méi)有真正被采集。

筆者認(rèn)為，將話費(fèi)、水電費(fèi)等費(fèi)用納入征信有其合理性。2013年發(fā)布的《征信業(yè)管理?xiàng)l例》對(duì)信用“不良信息”進(jìn)行了明確界定，其中就包括“信息主體在……賒購(gòu)等活動(dòng)中未按合同履行義務(wù)的信息”。作為公共產(chǎn)品，話費(fèi)、水電費(fèi)均存在“先用后付”的情況，對(duì)于惡意拖欠類似費(fèi)用的主體有必要納入其征信，以確保失信者想要繼續(xù)獲得這些服務(wù)時(shí)能受到應(yīng)有的限制;同時(shí)，由于缺失信貸信息，中國(guó)尚有超過(guò)4億人尚未接入征信體系，納入話費(fèi)、水電費(fèi)等非信貸類信息，有助于幫助他們建立信用記錄，獲得信貸服務(wù)。

但是，個(gè)人征信的任何規(guī)則改動(dòng)，將涉及所有人的切身利益，其推陳出新必須慎之又慎，用戶知情并同意、信息準(zhǔn)確客觀是兩個(gè)必須遵循的基本原則。

以電信在江西的上述舉措為例，《征信業(yè)管理?xiàng)l例》明確規(guī)定，“信息提供者向征信機(jī)構(gòu)提供個(gè)人不良信息，應(yīng)當(dāng)事先告知信息主體本人”“應(yīng)采用格式合同條款取得個(gè)人信息主體同意的，應(yīng)當(dāng)在合同中作出足以引起信息主體注意的提示，并按照信息主體的要求作出明確說(shuō)明”，但在實(shí)踐中，用戶在辦理相應(yīng)業(yè)務(wù)時(shí)，即便制式合同當(dāng)中可能有相應(yīng)條款，也并不顯眼或未被重點(diǎn)提示。另一個(gè)重點(diǎn)是，征信出現(xiàn)問(wèn)題并不意味著會(huì)被實(shí)施聯(lián)合懲戒，征信只是影響信貸獲得，拖欠幾十元話費(fèi)不會(huì)引來(lái)“聯(lián)合懲戒”，個(gè)人乘坐高鐵、飛機(jī)也不會(huì)受到影響，但這也需要中國(guó)電信等信息采集機(jī)構(gòu)向用戶充分溝通，以獲得用戶支持。

個(gè)人征信主要考察借款人的還款意愿和還款能力，個(gè)人征信信息要做到準(zhǔn)確、客觀，需要放在具體的環(huán)境下去考察違約結(jié)果形成的特定原因，避免一刀切地納入不良信用。還是以中國(guó)電信江西為例，銷戶流程太復(fù)雜、服務(wù)合同沒(méi)有征信相關(guān)條款、用戶誤操作訂購(gòu)服務(wù)等欠費(fèi)，不應(yīng)當(dāng)直接納入征信系統(tǒng)，中國(guó)電信等運(yùn)營(yíng)商需要完善相關(guān)服務(wù)，確保責(zé)任不在自身而完全在用戶，這樣搜集到的個(gè)人不良信用信息才是真正準(zhǔn)確客觀的。