相互寶1年救助1萬人，能緩解“因病致貧”難題嗎？

　　當前到2020年，脫貧攻堅已經(jīng)進入最為關鍵的階段，但是脫貧攻堅戰(zhàn)從取得決定性進展到實現(xiàn)全面勝利，仍面臨困難和挑戰(zhàn)。國務院扶貧辦數(shù)據(jù)顯示，截至2017年年底，因病致貧人口占貧困人口總數(shù)的42.3%。其中，“因病致貧”和“因病返貧”問題加大了剩余貧困人口的脫貧難度，成為精準脫貧的“攔路虎”。據(jù)統(tǒng)計，在所有致貧因素中,因病致貧始終排在第一位,對貧困戶的影響遠大于其他致貧因素。因此,防止因病致貧返貧,實施健康扶貧,是打贏脫貧攻堅戰(zhàn)、實現(xiàn)農(nóng)村貧困人口脫貧的重大舉措,也是精準扶貧、精準脫貧基本方略的重要實踐。

我國當前基本建立了三個層次的醫(yī)療保障體系，包括醫(yī)療救助等構成的保底層、社會基本醫(yī)療保險構成的主體層、大病保險和商業(yè)健康保險共同構成的補充層。其中社會基本醫(yī)療保險包括職工基本醫(yī)療保險、城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險、新型農(nóng)村合作醫(yī)療，分別覆蓋城鎮(zhèn)就業(yè)人口、城鎮(zhèn)非就業(yè)人口、農(nóng)村人口。截至2018年底，城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險覆蓋了13.5億人，覆蓋率超過95%。我國自2012年開始建立大病保險制度，作為城鄉(xiāng)居民醫(yī)保和新農(nóng)合基礎上的補充政策，在基本醫(yī)療保障報銷的基礎上，對城鄉(xiāng)居民的大額醫(yī)療費用進行“二次報銷”。2017年大病保險制度已經(jīng)基本普及，截至2018年底，大病保險覆蓋了10.5億人，保障水平穩(wěn)步提高。在政府提供的基本醫(yī)療保險和大病保險之外，商業(yè)健康險也是居民醫(yī)療保障的有效補充，近年來商業(yè)健康險也取得了一定的發(fā)展，但仍存在些許問題和不足，個人醫(yī)療費用支出比重仍然較重。

2018年以來，網(wǎng)絡互助行業(yè)迅速發(fā)展，以“相互寶”為代表的互助平臺在短期內就吸引了上千萬的成員加入，目前其成員規(guī)模已經(jīng)超過1億人。網(wǎng)絡互助在社會醫(yī)療保障和商業(yè)保險之外提供了一種新的大病風險分散機制。網(wǎng)絡互助的優(yōu)點主要體現(xiàn)在加入的門檻、分攤金額少，因此對于缺乏足夠保險保障的中低收入群體來說是成本較低的風險轉移機制，具有普惠性。相互寶的1億成員中，三分之一的成員來自農(nóng)村和縣域，近6成成員來自三線及以下城市。

網(wǎng)絡互助平臺通過為大病患者提供互助金，有效地降低了患者的經(jīng)濟壓力，降低了保險保障不足家庭因病致貧、因病返貧的風險。截至2019年8月，最大的10家網(wǎng)絡互助平臺累計救助約2萬人，支出互助金約26億元。其中，水滴互助自成立以來已救助人數(shù)超過5000人，支出互助金約7.7億元，平均每位被救助者獲得約15萬元的互助金。輕松互助和e互助的救助人數(shù)也接近3000人，支出互助金約4.7億元。截止到2019年11月27日，相互寶累計救助11928位重病會員，其中近一半是80后和90后，提供互助金18.75億元，平均每位獲得救助者獲得約15.7萬元的互助金。

網(wǎng)絡互助平臺通過形成具有共同風險管理目標的網(wǎng)絡群體，對于患病互助的案例也會在成員間進行一定的信息披露，同時也可以借助互助平臺向成員提供疾病和健康管理的信息，有助于提高成員的健康管理與健康保障意識，提升居民健康素養(yǎng)。網(wǎng)絡互助通過數(shù)字技術的創(chuàng)新，降低了草根老百姓獲得大病保障的門檻，尤其保障了弱勢群體。南開大學調查報告顯示：10%的相互寶受訪者沒有醫(yī)保，30%相互寶受訪者年收入低于5萬元；相互寶顯著提高了大眾的健康保障意識：超一半相互寶成員有購買商業(yè)保險的計劃。

當前城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險和大病保險制度都是采用費用補償?shù)男问?，能夠彌補居民大部分的醫(yī)療費用支出，但仍無法完全負擔重大疾病的高額花費。除了高額的醫(yī)療費用外，罹患重大疾病后還需要面臨較高康復或維持費用。在當前商業(yè)保險滲透率較低的背景下，網(wǎng)絡互助有助于從源頭緩解“因病致貧”、“因病返貧”問題，助力打贏和守衛(wèi)全面脫貧攻堅戰(zhàn)。

（作者系社科院保險與經(jīng)濟發(fā)展研究中心主任郭金龍、社科院保險系博士朱晶晶）