銀保監(jiān)會(huì)點(diǎn)名26家險(xiǎn)企人身險(xiǎn)產(chǎn)品 回溯和備案需注意七方面問(wèn)題

每經(jīng)記者 袁園    每經(jīng)編輯 廖丹    

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5月23日晚間，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)部關(guān)于近期人身保險(xiǎn)產(chǎn)品問(wèn)題的通報(bào)》，通報(bào)2018年產(chǎn)品回溯情況和近期產(chǎn)品備案中發(fā)現(xiàn)的典型問(wèn)題。

從涉及問(wèn)題來(lái)看，包括保險(xiǎn)產(chǎn)品材料漏報(bào)、少報(bào)；產(chǎn)品設(shè)計(jì)存在銷售誤導(dǎo)隱患、保障功能弱化；條款表述、費(fèi)率厘定等問(wèn)題，26家險(xiǎn)企合計(jì)被先后點(diǎn)名29次。

回溯和備案需存七項(xiàng)問(wèn)題

銀保監(jiān)會(huì)指出，總體來(lái)看，各人身保險(xiǎn)公司對(duì)產(chǎn)品回溯工作的重視程度比上年有所提升，均按照要求對(duì)本公司在售產(chǎn)品進(jìn)行了回溯分析，及時(shí)上報(bào)產(chǎn)品回溯報(bào)告，但仍存在以下三個(gè)問(wèn)題：

一是回溯內(nèi)容不全面，部分公司僅對(duì)定價(jià)假設(shè)進(jìn)行回溯，未對(duì)利潤(rùn)測(cè)試假設(shè)進(jìn)行回溯；

二是回溯分析不深入，部分公司在回溯報(bào)告中只是簡(jiǎn)單羅列結(jié)果或進(jìn)行一般性文字描述，未對(duì)回溯發(fā)現(xiàn)的異常數(shù)據(jù)進(jìn)行深入分析；

三是回溯結(jié)果追蹤力度不夠，部分公司對(duì)回溯發(fā)現(xiàn)的實(shí)際賠付率持續(xù)大幅低于定價(jià)預(yù)期的情況未制定調(diào)整方案，對(duì)逆選擇嚴(yán)重或賠付率遠(yuǎn)超定價(jià)預(yù)期的風(fēng)險(xiǎn)無(wú)解決方案，風(fēng)險(xiǎn)仍存在逐年擴(kuò)大情形。

在近期產(chǎn)品備案過(guò)程中，銀保監(jiān)會(huì)也發(fā)現(xiàn)部分問(wèn)題。

產(chǎn)品材料方面。一是漏報(bào)、少報(bào)材料，如中信保誠(chéng)某兩全保險(xiǎn)未報(bào)送產(chǎn)品費(fèi)率表；瑞華健康某疾病保險(xiǎn)未報(bào)送產(chǎn)品現(xiàn)金價(jià)值全表；

二是報(bào)送材料內(nèi)容不齊全，如國(guó)華人壽某醫(yī)療保險(xiǎn)部分年齡無(wú)對(duì)應(yīng)的保證續(xù)保費(fèi)率；

三是報(bào)送方式不規(guī)范，如太平人壽、君龍人壽、中意人壽、北京人壽、中華人壽、中銀三星、工銀安盛和復(fù)星聯(lián)合健康等公司部分產(chǎn)品通過(guò)電子公文傳輸系統(tǒng)報(bào)送產(chǎn)品備案材料。

產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面。一是產(chǎn)品責(zé)任設(shè)計(jì)與產(chǎn)品定義不符，如太保安聯(lián)健康某疾病保險(xiǎn)，以急性病發(fā)生且身故為給付保險(xiǎn)金條件，與疾病保險(xiǎn)定義不符；天安人壽、珠江人壽某年金保險(xiǎn)，保險(xiǎn)責(zé)任只有年金選擇權(quán)，或要求被保險(xiǎn)人提出申請(qǐng)后予以給付，責(zé)任設(shè)計(jì)不合理；

二是產(chǎn)品設(shè)計(jì)存在銷售誤導(dǎo)隱患，如人保壽險(xiǎn)某重大疾病保險(xiǎn)，通過(guò)調(diào)整附加費(fèi)用率系數(shù)倒算的方式，使產(chǎn)品的第19年和20年、29年和30年費(fèi)率完全一致；

三是產(chǎn)品保障功能弱化，如和諧健康某護(hù)理保險(xiǎn)，該產(chǎn)品為萬(wàn)能型，其護(hù)理責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)占保費(fèi)整體比例較低，不符合護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品本意；

四是產(chǎn)品設(shè)計(jì)雷同，如中融人壽報(bào)送的部分產(chǎn)品嚴(yán)重同質(zhì)化。

條款表述方面。一是條款表述前后不一或表述不清，如同方全球2款醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品，精算報(bào)告投保年齡限制與條款約定不一致；太平養(yǎng)老某年金保險(xiǎn)，對(duì)減保權(quán)約定不明確，存在侵害消費(fèi)者權(quán)益的風(fēng)險(xiǎn)；

二是理賠約定不合理，如太平養(yǎng)老某意外傷害保險(xiǎn)，理賠材料中要求除交管部門出具的事故認(rèn)定書外，還需提供當(dāng)次交通工具客票（存根）；

此外，保險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率厘定上也存在多項(xiàng)問(wèn)題。一是退保假設(shè)不合理，如中意人壽某終身壽險(xiǎn)、陽(yáng)光人壽某兩全保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)，利潤(rùn)測(cè)試假設(shè)中前5年退保率超過(guò)70％；

二是交費(fèi)期設(shè)計(jì)不科學(xué)，如和泰人壽、信泰人壽和利安人壽報(bào)送的某兩全保險(xiǎn)，存在2年期交費(fèi)情形；

三是現(xiàn)金價(jià)值計(jì)算不合理，如三峽人壽、君康人壽、光大永明等公司報(bào)送的某終身壽險(xiǎn)存在“長(zhǎng)險(xiǎn)短做”風(fēng)險(xiǎn)；

四是投資收益假設(shè)不合理，如中融人壽某兩全保險(xiǎn)利潤(rùn)測(cè)試投資收益率假設(shè)高于公司過(guò)去5年平均投資收益率水平。

將持續(xù)追蹤產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)狀況

基于此，銀保監(jiān)會(huì)要求，各人身保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品管理過(guò)程中，應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格執(zhí)行監(jiān)管規(guī)定，切實(shí)履行產(chǎn)品管理主體責(zé)任，強(qiáng)化合規(guī)經(jīng)營(yíng)意識(shí)。保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)不僅應(yīng)當(dāng)符合法律法規(guī)和監(jiān)管要求，也應(yīng)當(dāng)符合一般精算原理，產(chǎn)品定價(jià)應(yīng)當(dāng)審慎、公平、合理，符合公司經(jīng)營(yíng)實(shí)際，不得以形式上的合規(guī)掩飾實(shí)質(zhì)上的違規(guī)。各公司應(yīng)當(dāng)對(duì)照通報(bào)的情況和問(wèn)題，加大產(chǎn)品管理力度，提高產(chǎn)品管理效能，強(qiáng)化產(chǎn)品內(nèi)控管理，規(guī)范產(chǎn)品宣傳銷售。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，關(guān)于人身險(xiǎn)產(chǎn)品的管理，監(jiān)管層一直未放松過(guò)。1月，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于人身保險(xiǎn)產(chǎn)品近期典型問(wèn)題的通報(bào)》，結(jié)合監(jiān)管備案中發(fā)現(xiàn)的典型問(wèn)題，通報(bào)了產(chǎn)品方面的六大問(wèn)題；近期，銀保監(jiān)會(huì)向各家險(xiǎn)企下發(fā)了《中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于2018年人身保險(xiǎn)治理銷售亂象打擊非法經(jīng)營(yíng)專項(xiàng)行動(dòng)有關(guān)情況的通報(bào)》，針對(duì)機(jī)構(gòu)自查情況，36家銀保監(jiān)局派出190個(gè)檢查組，對(duì)133家人身保險(xiǎn)公司省級(jí)機(jī)構(gòu)和基層網(wǎng)點(diǎn)開展監(jiān)管抽查。抽查發(fā)現(xiàn)各類違規(guī)問(wèn)題1529個(gè)，涉及金額2.2億元。

下一步，銀保監(jiān)會(huì)表示，將按照法律法規(guī)和相關(guān)監(jiān)管規(guī)定要求，繼續(xù)對(duì)各公司報(bào)備產(chǎn)品進(jìn)行嚴(yán)格核查，持續(xù)追蹤公司產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)情況，定期通報(bào)監(jiān)管工作中發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題。同時(shí)研究推進(jìn)產(chǎn)品信息公開披露制度，加大媒體和公眾監(jiān)督力度。