銀保監(jiān)會(huì)通報(bào)人身險(xiǎn)近期典型問(wèn)題 六大問(wèn)題不容忽視

每經(jīng)記者 袁園    每經(jīng)編輯 廖丹    

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繼發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示之后，銀保監(jiān)會(huì)又對(duì)典型問(wèn)題進(jìn)行通報(bào)。

1月10日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于人身保險(xiǎn)產(chǎn)品近期典型問(wèn)題的通報(bào)》（以下簡(jiǎn)稱《通報(bào)》），結(jié)合近期監(jiān)管備案中發(fā)現(xiàn)的典型問(wèn)題，一口氣通報(bào)了產(chǎn)品方面的六大問(wèn)題。該項(xiàng)通報(bào)，源自2018年5月銀保監(jiān)會(huì)啟動(dòng)的壽險(xiǎn)行業(yè)產(chǎn)品專項(xiàng)核查清理工作，銀保監(jiān)會(huì)曾表示將根據(jù)自查及抽查情況進(jìn)行通報(bào)，如今通報(bào)結(jié)果正式出爐。

銀保監(jiān)會(huì)在《通報(bào)》中表示，下一步，將按照法律法規(guī)和相關(guān)監(jiān)管規(guī)定要求，繼續(xù)對(duì)各公司報(bào)備產(chǎn)品進(jìn)行嚴(yán)格核查，定期通報(bào)監(jiān)管工作中發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題。

產(chǎn)品專項(xiàng)核查中存在三大問(wèn)題

根據(jù)《通報(bào)》，2018年5月的產(chǎn)品專項(xiàng)核查清理工作存在三大問(wèn)題，分別為個(gè)別公司自查整改不到位、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)和銷售宣傳“兩張皮”、條款設(shè)計(jì)表述不利于消費(fèi)者理解。在這些問(wèn)題的通報(bào)中，有12家險(xiǎn)企被點(diǎn)名，其中，吉祥人壽被點(diǎn)名兩次。

個(gè)別公司自查整改不到位方面的問(wèn)題包括整改進(jìn)度安排不當(dāng)、工作打折扣、自查后仍存在疏漏等問(wèn)題。例如，招商仁和、弘康人壽、吉祥人壽、中意人壽等未按時(shí)報(bào)送自查整改報(bào)告，或整改進(jìn)度安排不當(dāng)；安邦人壽、安邦養(yǎng)老、和諧健康等對(duì)自查發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題產(chǎn)品整改不及時(shí)；天安人壽某年金保險(xiǎn)產(chǎn)品生存保險(xiǎn)金給付不符合監(jiān)管要求，存在長(zhǎng)險(xiǎn)短做風(fēng)險(xiǎn)；平安健康和信美相互的特定醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品存在保額虛高、缺乏定價(jià)基礎(chǔ)等問(wèn)題；友邦保險(xiǎn)多款長(zhǎng)期健康保險(xiǎn)產(chǎn)品報(bào)備的費(fèi)率浮動(dòng)管理辦法，違反關(guān)于長(zhǎng)期健康保險(xiǎn)不得進(jìn)行費(fèi)率浮動(dòng)的監(jiān)管規(guī)定。

產(chǎn)品開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)和銷售宣傳“兩張皮”方面主要表現(xiàn)在產(chǎn)品銷售環(huán)節(jié)夸大產(chǎn)品責(zé)任和功能、產(chǎn)品停售環(huán)節(jié)缺乏必要的產(chǎn)品停售全流程管控。如：華夏人壽某醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品，公司營(yíng)銷渠道公眾號(hào)在相關(guān)宣傳文案中存在貶低國(guó)家醫(yī)保政策的表述，影響惡劣；吉祥人壽一年前即已停止銷售的某產(chǎn)品，被媒體報(bào)道仍有相關(guān)產(chǎn)品宣傳介紹，顯示為可購(gòu)買狀態(tài)，公司對(duì)產(chǎn)品銷售宣傳行為的管控存在明顯疏漏。

而條款設(shè)計(jì)表述不利于消費(fèi)者理解方面則主要包括條款中對(duì)消費(fèi)者利益可能受損的表述過(guò)于分散，不利于消費(fèi)者充分了解知悉；條款中存在較多法律法規(guī)的原文引用，文字冗長(zhǎng)，消費(fèi)者不愿看、看不懂的問(wèn)題未得到根本解決。

產(chǎn)品備案中的三大問(wèn)題

此外，人身險(xiǎn)在產(chǎn)品備案中也存在三大問(wèn)題，分別為產(chǎn)品開(kāi)發(fā)報(bào)備不合規(guī)、不合理；產(chǎn)品條款設(shè)計(jì)不合規(guī)、不公平；費(fèi)率厘定、精算假設(shè)不合規(guī)、不科學(xué)。該部分問(wèn)題中，12家險(xiǎn)企被點(diǎn)名。

產(chǎn)品開(kāi)發(fā)報(bào)備不合規(guī)、不合理方面，存在的問(wèn)題較多，被點(diǎn)名公司中，包括多家中資公司，海保人壽、國(guó)富人壽等新公司，以及工銀安盛、瑞泰人壽等外資公司。

具體問(wèn)題為將審批類產(chǎn)品作為備案產(chǎn)品報(bào)送、責(zé)任設(shè)計(jì)不符合有關(guān)監(jiān)管要求、個(gè)別產(chǎn)品存在設(shè)計(jì)雷同或不具備保險(xiǎn)屬性、報(bào)備材料內(nèi)容不齊全。其中包括陽(yáng)光人壽報(bào)送備案的某養(yǎng)老年金險(xiǎn)保險(xiǎn)(萬(wàn)能型)最低保證利率為3.5%，突破備案產(chǎn)品監(jiān)管規(guī)定上限；工銀安盛、瑞泰人壽等公司報(bào)備的部分產(chǎn)品嚴(yán)重同質(zhì)化；上海人壽、昆侖健康個(gè)別產(chǎn)品無(wú)法律責(zé)任人或總精算師簽字；君龍人壽某分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品未在費(fèi)改信息表中提供核心償付能力數(shù)據(jù)。

產(chǎn)品條款不合規(guī)、不公平方面主要包括三個(gè)問(wèn)題：條款表述不規(guī)范、條款表述前后不一、理賠材料要求不合理。例如華貴人壽某款定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品條款首頁(yè)舉例中兩位被保險(xiǎn)人同時(shí)出險(xiǎn)的賠付情況與條款保險(xiǎn)責(zé)任描述不一致；部分公司產(chǎn)品條款中保險(xiǎn)金給付需提供有效生存證明，但未對(duì)有效生存證明的具體形式做出解釋。

費(fèi)率厘定、精算假設(shè)不合規(guī)、不科學(xué)方面主要是個(gè)別產(chǎn)品存在較大利率風(fēng)險(xiǎn)、個(gè)別產(chǎn)品存在“長(zhǎng)險(xiǎn)短做”風(fēng)險(xiǎn)。例如前海人壽某分紅兩全保險(xiǎn)產(chǎn)品，利潤(rùn)測(cè)試的投資收益率假設(shè)為7%，存在較大利率風(fēng)險(xiǎn)隱患；泰康人壽某終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品前5年退保率假設(shè)超過(guò)60%。

銀保監(jiān)會(huì)表示，對(duì)通報(bào)的問(wèn)題，各公司要引以為戒，加大產(chǎn)品管理力度，提高產(chǎn)品管理能力，強(qiáng)化內(nèi)控管理流程，規(guī)范銷售宣傳行為，嚴(yán)格按照監(jiān)管政策要求，做好產(chǎn)品開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)和經(jīng)營(yíng)管理工作。

下一步，銀保監(jiān)會(huì)將按照法律法規(guī)和相關(guān)監(jiān)管規(guī)定要求，繼續(xù)對(duì)各公司報(bào)備產(chǎn)品進(jìn)行嚴(yán)格核查，定期通報(bào)監(jiān)管工作中發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題。對(duì)產(chǎn)品管理主體責(zé)任履行不到位，產(chǎn)品開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)偏離保險(xiǎn)本源，報(bào)備產(chǎn)品違反有關(guān)監(jiān)管規(guī)定，以及仍涉及負(fù)面清單或問(wèn)題通報(bào)中列明的不合理、不規(guī)范情形的，銀保監(jiān)會(huì)將依法采取監(jiān)管措施或?qū)嵤┬姓幜P，嚴(yán)格追究相關(guān)人員責(zé)任。