理財(cái)產(chǎn)品“不給力”銀行年末攬儲(chǔ)仗難打？外幣高息定存、創(chuàng)新現(xiàn)金管理……攬儲(chǔ)大戰(zhàn)還有這些“副戰(zhàn)場(chǎng)”

每經(jīng)記者 宋戈    每經(jīng)實(shí)習(xí)記者 胡琳    每經(jīng)編輯 廖丹    

圖片來源：視覺中國

還有不到半個(gè)月2018年就要過去了，此刻的你是不是早就在心里掰著手指頭開始算今年的年終獎(jiǎng)能拿多少錢了？是不是也在想著今年辛辛苦苦攢下的“銀子”究竟如何才能讓它保值、升值？于是，你開始了你的“慣常操作”——去銀行，買理財(cái)！但是，到了銀行的你這才意識(shí)到，今年理財(cái)產(chǎn)品的行情“不太樂觀”，以前年末“噌噌噌”上漲的收益率今年似乎并沒有曾經(jīng)高歌猛進(jìn)的勢(shì)頭了。

的確，從收益率來看，理財(cái)產(chǎn)品作為往年銀行吸儲(chǔ)的中堅(jiān)力量，在今年年末的攬儲(chǔ)大戰(zhàn)中卻表現(xiàn)不佳，銀行也很難通過上調(diào)理財(cái)產(chǎn)品收益率的方式來吸收存款。同時(shí)，部分中小型銀行結(jié)構(gòu)性存款的停發(fā)讓本就在吸收存款上越發(fā)艱難的銀行不得不使出“殺手锏”，就為了能夠在年末攬儲(chǔ)大戰(zhàn)中分一杯羹。

理財(cái)產(chǎn)品收益率漲幅不如人意

央行最新公布的金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)報(bào)告顯示，11月末，人民幣存款余額177.43萬億元，同比增長(zhǎng)7.6%，增速分別比上月末和上年同期低0.5個(gè)和2個(gè)百分點(diǎn)。

普益標(biāo)準(zhǔn)研究員于康告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者，11月末，人民幣存款余額同比增速下滑趨勢(shì)明顯，存款外流的趨勢(shì)或?qū)⒀永m(xù)一段時(shí)間。

存款外流的趨勢(shì)下，銀行年末攬儲(chǔ)遇上了新的挑戰(zhàn)。往年，理財(cái)產(chǎn)品作為銀行攬儲(chǔ)的手段之一，通常在年末銀行都會(huì)提高收益率來吸收存款。而今年，記者走訪了多家銀行，其理財(cái)經(jīng)理都告訴記者，今年理財(cái)產(chǎn)品利率略有上漲，但是整體不會(huì)漲太多。

某股份制銀行理財(cái)經(jīng)理告訴記者，對(duì)理財(cái)產(chǎn)品來說，年底的利率的確會(huì)高一點(diǎn)，但是從收益率來看，今年肯定是較去年有一定下降的。

有理財(cái)經(jīng)理稱，今年理財(cái)產(chǎn)品利率上不去一方面是流動(dòng)資金豐富，另一方面就是資管新規(guī)的出臺(tái)。

“今年以來，市面上流動(dòng)資金比較豐富，所以整體來說銀行理財(cái)產(chǎn)品較4月份是下調(diào)的，之前理財(cái)產(chǎn)品利率都是百分之四點(diǎn)多、五點(diǎn)多的，但是現(xiàn)在主要是百分之三點(diǎn)多、四點(diǎn)多。”某國有大行理財(cái)經(jīng)理告訴記者。

另一名股份銀行理財(cái)經(jīng)理告訴記者，往年年終會(huì)漲，但是今年年終不行了。資管新規(guī)出來之后，固定收益、固定天數(shù)的產(chǎn)品慢慢會(huì)被取代，所以即使出了利率很高的產(chǎn)品，額度也會(huì)很少，基本上也很難搶到。”

普益標(biāo)準(zhǔn)監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)顯示，11月403家銀行共發(fā)行了8419款銀行理財(cái)產(chǎn)品（包括封閉式預(yù)期收益型、開放式預(yù)期收益型、凈值型產(chǎn)品），發(fā)行銀行增加3家，產(chǎn)品發(fā)行量增加1407款。其中，封閉式預(yù)期收益型人民幣產(chǎn)品平均收益率為4.38%，較上期下降0.09百分點(diǎn)。

而這一趨勢(shì)并沒有在年末得到扭轉(zhuǎn)。普益標(biāo)準(zhǔn)監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)顯示，12月1日至7日，267家銀行共發(fā)行了1572款銀行理財(cái)產(chǎn)品（包括封閉式預(yù)期收益型、開放式預(yù)期收益型、凈值型產(chǎn)品），發(fā)行銀行數(shù)增加7家，產(chǎn)品發(fā)行量增加66款。其中，封閉式預(yù)期收益型人民幣產(chǎn)品平均收益率為4.3%，較上期減少0.06個(gè)百分點(diǎn)。

各大銀行“花式”攬存

雖然理財(cái)產(chǎn)品整體收益率不如人意，銀行今年也很難再通過上調(diào)理財(cái)產(chǎn)品收益率的方式來吸收存款，但不同的銀行還是根據(jù)自身情況推出了一系列的吸儲(chǔ)產(chǎn)品，爭(zhēng)取在年末攬儲(chǔ)大戰(zhàn)中分一杯羹。不同銀行主推的吸儲(chǔ)手段從自身的優(yōu)勢(shì)出發(fā)，在年末時(shí)爭(zhēng)取能夠吸收更多投資人的存款。

花式一：民營銀行推出創(chuàng)新型現(xiàn)金管理產(chǎn)品

近期，一種兼具收益性與流動(dòng)性的創(chuàng)新型現(xiàn)金管理產(chǎn)品成為多家民營銀行熱推的對(duì)象。

記者梳理產(chǎn)品介紹發(fā)現(xiàn)，這類創(chuàng)新型現(xiàn)金管理產(chǎn)品均對(duì)應(yīng)3年或5年定期存款。客戶購買的產(chǎn)品均對(duì)應(yīng)在銀行存入一筆定期存款，在到期日之前，客戶可隨時(shí)進(jìn)行提前支取。目前來看，提前支取利率可以達(dá)到4.3%。同時(shí)，記者注意到，在產(chǎn)品介紹中稱銀行信用保證本金無風(fēng)險(xiǎn)。另外，這類產(chǎn)品的起投金額很低但利率往往較高，起投金額可以低至50元，到期支取利率可以高達(dá)4.875%。

而與一般定存不同，大部分銀行推出的定存產(chǎn)品，提前取出將按照活期計(jì)息。而多家民營銀行推出的產(chǎn)品若提前支取不僅可以不按活期計(jì)息，甚至可以得到高于一般理財(cái)產(chǎn)品和結(jié)構(gòu)性存款的利率。富民銀行推出的“富民寶”就是這樣一種產(chǎn)品。

記者以投資者的身份致電富民銀行想要進(jìn)一步了解上述“富民寶”產(chǎn)品的運(yùn)作模式。富民銀行工作人員告訴記者，客戶購買了這款產(chǎn)品，如果提前支取，之后剩余期間會(huì)由第三方機(jī)構(gòu)把錢墊進(jìn)來。同時(shí)，富民銀行表示，第三方機(jī)構(gòu)是信托公司。富民銀行和信托公司之間雙方有合作，如果客戶提前支取，相當(dāng)于將該筆存款剩余期限的收益權(quán)轉(zhuǎn)讓給了信托公司。

長(zhǎng)沙銀行資產(chǎn)管理部副總經(jīng)理向?qū)嵏嬖V《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者，如果是收益權(quán)轉(zhuǎn)讓的話，對(duì)客戶來講基本沒有新增風(fēng)險(xiǎn)。但是規(guī)模小還好，如果規(guī)模做大了，對(duì)民營銀行流動(dòng)性管理的挑戰(zhàn)會(huì)比較大。

花式二：外資銀行高利息外幣定存吸儲(chǔ)

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者走訪了多家外資銀行，告知銀行理財(cái)經(jīng)理希望投資一款保本、相對(duì)利率較高的產(chǎn)品時(shí)，不少理財(cái)經(jīng)理都向記者推薦了外幣定存。

某外資銀行推出美元13個(gè)月定期優(yōu)惠利率高達(dá)3.75%，首次存港幣的用戶13個(gè)月定期優(yōu)惠利率高達(dá)3.48%。

另一家外資銀行理財(cái)經(jīng)理告訴記者，外資銀行的美元定存和港元定存會(huì)比其他中資銀行高。“在外幣方面我們給的利率是會(huì)比較有優(yōu)勢(shì)的。”當(dāng)記者詢問到如何投資外幣定存時(shí)，該理財(cái)經(jīng)理告訴記者，每個(gè)人一年都有一定的購匯額度，可以選擇一個(gè)合適的點(diǎn)位購匯。而我們的銀行卡可以開人民幣賬戶、港元賬戶和美元賬戶，你可以直接用人民幣購美元，這筆錢就可以直接在存在美元賬戶中，然后再做定存。很多銀行可能只給到2%，而我們美元定存是在3.5%，港元在3%。

花式三：主打定存、大額存單

理財(cái)新規(guī)實(shí)施后，給商業(yè)銀行發(fā)行結(jié)構(gòu)性存款加上了一道門檻。根據(jù)《商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》第七十五條，商業(yè)銀行發(fā)行結(jié)構(gòu)性存款應(yīng)當(dāng)具備相應(yīng)的衍生產(chǎn)品交易業(yè)務(wù)資格。實(shí)際上，很大比例的農(nóng)商行均未取得金融衍生品業(yè)務(wù)交易資格。

而部分中小型銀行沒有衍生品交易牌照，導(dǎo)致無法發(fā)行結(jié)構(gòu)性存款。記者走訪到一家沒有衍生品交易牌照的農(nóng)商行，該理財(cái)經(jīng)理首先推薦了該行的定期存款產(chǎn)品，并告知記者該行推出有一個(gè)季度利率可以高達(dá)4.2%的定期存款，不過起存較高，高達(dá)600萬人民幣。

記者向改理財(cái)經(jīng)理表示走訪了多家銀行，除了這家銀行外沒有其他銀行首推定期存款的，很多都是首推結(jié)構(gòu)性存款時(shí)，該理財(cái)經(jīng)理表示：“有些銀行是有結(jié)構(gòu)性存款的，但是我們沒有。”

記者發(fā)現(xiàn)該農(nóng)商行推出了10款定期存款，每一款定存設(shè)計(jì)的起存、期限、利息和計(jì)息方式都不同，某些定存產(chǎn)品若是提前取出甚至可以掛擋計(jì)息的計(jì)息方式。同時(shí)，該理財(cái)經(jīng)理還向記者推薦了近期推出的大額存單，但是當(dāng)記者咨詢時(shí)該理財(cái)經(jīng)理表示，一推出就已經(jīng)被搶完了。