監(jiān)管層擬調(diào)研P2P平臺保證保險業(yè)務 聚焦五大內(nèi)容

每經(jīng)記者 袁園    每經(jīng)編輯 姚祥云    

9月5日，《每日經(jīng)濟新聞》記者從相關渠道獲悉，各財險公司于本周收到監(jiān)管部門下發(fā)的《關于開展P2P平臺保證保險業(yè)務書面調(diào)研的通知》（以下簡稱《通知》）。為了解保險公司P2P平臺保證保險業(yè)務情況，防范P2P平臺保證保險業(yè)務風險，監(jiān)管部門擬對P2P平臺保證保險業(yè)務開展專項調(diào)研。

據(jù)記者了解，前幾年本著背書和增信的目的，很多P2P平臺跟險企合作信用保證保險業(yè)務，不過隨著險企在這方面業(yè)務的成熟和監(jiān)管層要求的趨嚴，開展P2P平臺信用保證保險業(yè)務的險企已經(jīng)越來越少。據(jù)不完全統(tǒng)計，目前市面上約有10余家P2P平臺與保險公司開展了履約保證保險業(yè)務合作。

重點調(diào)研5項內(nèi)容

《通知》顯示，此次調(diào)研的范圍有兩個：一是保險公司，主要指截至2018年8月31日止，有P2P平臺保證保險業(yè)務未了責任余額的保險公司，未了責任余額包括未到期余額和未決賠款金額；二是P2P平臺保證保險業(yè)務，指被保險人為P2P平臺上的出資人，投保人既包括P2P平臺上的借款人，也包括線下業(yè)務合作方推送的借款人。

調(diào)研的主要內(nèi)容包括五個方面：其一，各財險公司開展P2P平臺保證保險業(yè)務的總體情況，并填寫附件(總體情況按抵質(zhì)押/純信用、個人借款人/法人借款人等維度進行分類說明，包括但不限于每類業(yè)務的占比、未了責任余額、單戶最高承保限額、未到期業(yè)務的風險評估情況、應對措施等)。

其二，各財險公司開展P2P平臺保證保險業(yè)務的風險管控措施。按保前、保中、保后的整個業(yè)務流程進行說明，包括但不限于業(yè)務制度和系統(tǒng)建設、借貸資金往來安全性、風險監(jiān)測、再保險、與合作方的反制措施等。

三是，各財險公司開展P2P平臺保證保險業(yè)務的合規(guī)情況，對照《信用保證保險業(yè)務監(jiān)管暫行辦法》文件中第六條、第八條至第十二條規(guī)定說明；四是，各財險公司開展P2P平臺保證保險業(yè)務產(chǎn)品使用情況，并對照《財產(chǎn)保險公司保險條款和保險費率管理辦法》中關于審批、備案有關規(guī)定說明；最后，各財險公司對P2P平臺保證保險業(yè)務的相關監(jiān)管建議。

同時，根據(jù)《通知》要求，各財險公司還需提供公司與每個P2P平臺的合作協(xié)議書(PDF版);需提供P2P平臺保證保險業(yè)務的已決賠款清單;需提供P2P平臺保證保險業(yè)務中涉及被保險人數(shù)最多的保險合同(每個P2P平臺請?zhí)峁┮环荩ǖ幌抻跅l款、費率、投保單、保單、被保險人清單、批單等)PDF版，以及P2P平臺上單戶賠款金額最大的理賠完整材料(每個P2P平臺請?zhí)峁┮环?PDF版。

據(jù)悉，此次調(diào)研的截止時間是9月10日，各財險公司需要在該日期前將調(diào)研相關材料報送至監(jiān)管部門。未開展上述P2P平臺保證保險業(yè)務的保險公司，也應按照相關報送路徑，以正式公文形式報告監(jiān)管部門。

10余家險企涉及該業(yè)務

據(jù)悉，P2P與保險公司合作主要有兩大模式，由主外開始的合作即購買保險產(chǎn)品或與保險公司合作增信，其中一種是信用保險，另外一種是給投資者賬戶資金安全投保及給借款人投資意外險；主內(nèi)模式則是深層次的產(chǎn)品合作，例如保單質(zhì)押融資產(chǎn)品。

而P2P和保險更多的合作聚焦在了履約保證保險，所謂履約保證保險，也稱個人借款保證保險，是指保險公司向履約保證保險的受益人（即債權人）承諾，如果被保險人（即債務人，P2P中專指借款人）不按照合同約定或法律規(guī)定履行還款義務，則由該保險公司按照保單約定承擔賠償責任、向投資人賠付本金及收益的一種保險產(chǎn)品。

這一險種隸屬于信用保證保險之下，但是在保險公司內(nèi)部一般并非單獨拆分出來有嚴格的定義。近年來，包括履約保證保險在內(nèi)的信用保證保險已經(jīng)成為大多數(shù)財產(chǎn)險公司的一個業(yè)務來源。

值得一提的是，不斷增長的信用保證保險在帶來保費的同時亦蘊藏風險，剛剛過去的“僑興債”風波中,兩家上市公司私募債違約亦牽出背后承保信用保證保險的保險公司浙商財險和眾安保險。

有業(yè)內(nèi)人士表示，整體來看，無論是保險公司，還是P2P平臺，雙方合作在各自行業(yè)中占少數(shù)。保險公司方面，目前與P2P合作的險企主要為財險公司，業(yè)務主要集中在履約保證保險等業(yè)務。

據(jù)不完全統(tǒng)計，目前市面上約有10家P2P平臺與保險公司開展了履約保證保險業(yè)務合作。從保險公司來看，根據(jù)部分P2P平臺官網(wǎng)提供的信息，與網(wǎng)貸平臺有合作的險企包括平安產(chǎn)險、人保財險、安邦財險、太平財險、富德財險、華安財險等10余家險企。

防風險為主要目的

“這類業(yè)務的風險與經(jīng)濟周期、經(jīng)濟環(huán)境變化有關，區(qū)域性的信用鏈條斷裂，使得這類風險具有一定的外溢性和傳導性。此外，信用環(huán)境整體欠佳也加劇了這類業(yè)務的風險。例如，投保了履約保證保險的理財機構中，有的項目涉及私募債拆分公募化、債權轉(zhuǎn)讓以及層層交易結構掩蓋項目風險等，為之承保的保險公司風險其實較大。”有業(yè)內(nèi)人士表示，信用保證保險業(yè)務的發(fā)展和風險跟外部環(huán)境有關。

不只是從業(yè)人員，監(jiān)管層也關注到了該業(yè)務存在的風險。為了防范風險，監(jiān)管層多次就信用保證保險業(yè)務下發(fā)相關文件。去年4月份，原保監(jiān)會對各險企印發(fā)的《中國保監(jiān)會關于進一步加強保險業(yè)風險防控工作的通知》，要求保險公司要對信用保證保險開展穿透式排查，重點關注網(wǎng)貸平臺融資等行為的信用保證保險業(yè)務，全面摸清風險底數(shù)，合理估算風險敞口；去年6月，原保監(jiān)會發(fā)布的《信用保證保險業(yè)務監(jiān)管暫行辦法（征求意見稿）》要求，保險公司開展網(wǎng)貸平臺信保業(yè)務，應當對合作的網(wǎng)貸平臺制定嚴格的資質(zhì)準入要求。險企開展網(wǎng)貸平臺信保業(yè)務，應當按照互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的相關規(guī)定，做好保險產(chǎn)品及服務等方面的信息披露。

進入2018年，監(jiān)管部門再次向各地保監(jiān)局及各財險公司下發(fā)相關通知，擬開展信保業(yè)務專項自查行動，重點整治保險公司在開展信保業(yè)務過程中存在的未嚴格執(zhí)行《信用保證保險業(yè)務監(jiān)管暫行辦法》（下稱《辦法》）要求、規(guī)避監(jiān)管等違法違規(guī)行為。

此次，監(jiān)管層再次下發(fā)調(diào)研通知，也被看作是再次摸底險企P2P平臺保證保險業(yè)務的一種方式。業(yè)內(nèi)人士表示，近年來隨著P2P潮興起，一批保險公司和P2P平臺相繼開展了業(yè)務合作。但近期P2P行業(yè)的相關風險開始浮出水面，為避免成為風險的接棒者，的確有必要對P2P平臺保證保險業(yè)務進行排查與整頓。