保險(xiǎn)銷(xiāo)售誤導(dǎo)花樣百出，這些陷阱你見(jiàn)過(guò)嗎？

夸大保險(xiǎn)承保內(nèi)容、炒作停售概念、捆綁推銷(xiāo)……作為保險(xiǎn)行業(yè)頑疾之一，銷(xiāo)售誤導(dǎo)可謂是花樣百出、層出不窮。

近日，借著高考這波熱浪，保險(xiǎn)銷(xiāo)售誤導(dǎo)再添新招——對(duì)外聲稱(chēng)“入大學(xué)前要強(qiáng)制投保”！聽(tīng)說(shuō)過(guò)交強(qiáng)險(xiǎn)、環(huán)責(zé)險(xiǎn)，這波“學(xué)強(qiáng)險(xiǎn)”來(lái)的有點(diǎn)突然。

不過(guò)，“魔高一尺、道高一丈”，保險(xiǎn)監(jiān)管也見(jiàn)招拆招，半年連發(fā)十余封警示函，幫助消費(fèi)者擦亮雙眼。

今天，小編就根據(jù)監(jiān)管警示函扒一扒新型保險(xiǎn)銷(xiāo)售“陷阱”，并教你如何避開(kāi)這些“坑”！

扒一扒新型銷(xiāo)售“陷阱”

陷阱一：炒強(qiáng)制概念

“大學(xué)入學(xué)要求考生有保障型保險(xiǎn)交費(fèi)記錄”、“保險(xiǎn)慢慢走向強(qiáng)制型”

揭秘：在我國(guó)，學(xué)生購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)沒(méi)有此類(lèi)強(qiáng)制性要求。部分保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員斷章取義、曲解政策、甚至編造不實(shí)信息，嚴(yán)重誤導(dǎo)了消費(fèi)者。

陷阱二：借“炒停”概念營(yíng)銷(xiāo)

“停售！停售！停售！應(yīng)監(jiān)管要求，XX產(chǎn)品10月1日將會(huì)退市，此后絕無(wú)僅有，錯(cuò)過(guò)后悔一輩子”“現(xiàn)有的高性?xún)r(jià)比保險(xiǎn)產(chǎn)品即將停售，新產(chǎn)品保費(fèi)將上漲”

揭秘：為沖業(yè)績(jī)，有的保險(xiǎn)銷(xiāo)售人員利用活動(dòng)炒作概念，以“即將停售”“限時(shí)限量”“產(chǎn)品打折”等概念向消費(fèi)者推銷(xiāo)產(chǎn)品。

《人身保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率管理辦法》中規(guī)定：保險(xiǎn)公司決定在部分區(qū)域停止使用保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率的，不得以停止使用保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率進(jìn)行宣傳和銷(xiāo)售誤導(dǎo)。

陷阱三：夸大產(chǎn)品收益

“持有保單10年后，就有50萬(wàn)至60萬(wàn)元，20年起碼有80萬(wàn)元，38年滿(mǎn)期有160萬(wàn)元左右”

揭秘：投資型保險(xiǎn)收益預(yù)測(cè)一般分高中低三檔，而部分營(yíng)銷(xiāo)員為了增強(qiáng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的影響力，在介紹產(chǎn)品時(shí)故意隱瞞中低檔收益，只向消費(fèi)者介紹高檔收益，甚至介紹的收益比預(yù)定的高檔收益還要高。

陷阱四：夸大產(chǎn)品功能

“產(chǎn)品可以‘連續(xù)續(xù)保’！”“投保無(wú)需審核，公司不會(huì)根據(jù)個(gè)人身體情況變化，或者因?yàn)槔碣r而拒?；蛘邌为?dú)調(diào)整費(fèi)率”

揭秘：繼續(xù)投保并不等同于保證續(xù)保。對(duì)于非保證續(xù)保的產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司可能會(huì)出現(xiàn)停售、調(diào)整費(fèi)率或推出替代的新產(chǎn)品等情況，屆時(shí)保險(xiǎn)消費(fèi)者將會(huì)面臨不能續(xù)保的風(fēng)險(xiǎn)。

陷阱五：誘導(dǎo)投保人“帶病投保”

“如實(shí)告知健康狀況將面臨增加保費(fèi)、拒絕承保，所以大可不填真實(shí)情況。”

揭秘：消費(fèi)者在投保時(shí)應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知?！侗ｋU(xiǎn)法》規(guī)定，投保人故意或者因重大過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人按照規(guī)定條件有權(quán)解除合同。

陷阱六：“被買(mǎi)”保險(xiǎn)

“北京飛往成都的川航XXXX航班，主頁(yè)報(bào)價(jià)661元，最后訂單總額為741元，仔細(xì)一看，網(wǎng)站默認(rèn)自動(dòng)勾選了一份30元的航意險(xiǎn)。”

揭秘：在線平臺(tái)默認(rèn)勾選推薦的一些保險(xiǎn)產(chǎn)品，通常未明確列明承保主體或代理銷(xiāo)售主體，未完整披露保險(xiǎn)產(chǎn)品條款等相關(guān)重要信息，侵害了消費(fèi)者的知情權(quán)、自主選擇權(quán)等權(quán)益。

陷阱七：“退舊保新”、“保單升級(jí)”

“現(xiàn)在公司有個(gè)回饋老客戶(hù)的活動(dòng)，給你的保單全面升級(jí)，新保單收益和保障更高。”

揭秘：一方面，在保險(xiǎn)合同未到期情況下的中途退保，保險(xiǎn)公司是按客戶(hù)保單“現(xiàn)金價(jià)值”退還保費(fèi)，有可能出現(xiàn)保單“現(xiàn)金價(jià)值”低于“本金”的情況；另一方面，中途退保將導(dǎo)致保單失效，客戶(hù)失去原有保險(xiǎn)保障，萬(wàn)一出現(xiàn)保單規(guī)定風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司也無(wú)法提供相應(yīng)賠付。

陷阱八：打著噱頭的“偽保險(xiǎn)”

“（XX明星）戀愛(ài)險(xiǎn)，每單保費(fèi)11.11元，承諾如兩人一年后仍保持戀愛(ài)關(guān)系，商家便支付雙倍金額”

揭秘：《保險(xiǎn)法》規(guī)定，只有保險(xiǎn)公司才是開(kāi)發(fā)保險(xiǎn)產(chǎn)品的合法機(jī)構(gòu)。保險(xiǎn)創(chuàng)新要在法律框架內(nèi)進(jìn)行。保險(xiǎn)的核心功能是保障功能，而諸如“戀愛(ài)險(xiǎn)”這樣的產(chǎn)品類(lèi)似對(duì)賭游戲，有“博彩”嫌疑。

圖片來(lái)源：攝圖網(wǎng)

支招：五條“避坑”大法

一、“量體裁衣”

不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品，其風(fēng)險(xiǎn)保障、儲(chǔ)蓄或投資功能側(cè)重不同。消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)根據(jù)自身家庭狀況、所處人生階段及收入等因素，選擇合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

二、“尋根溯源”

核實(shí)資質(zhì)，提高自我保護(hù)意識(shí)。保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)中介機(jī)構(gòu)及其從業(yè)人員不得銷(xiāo)售非經(jīng)相關(guān)金融監(jiān)管部門(mén)審批的非保險(xiǎn)金融產(chǎn)品。

三、“理性消費(fèi)”

消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)金融產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)當(dāng)了解投資風(fēng)險(xiǎn)與投資收益成正比，不要盲目相信推銷(xiāo)人員“保本高收益”的承諾。

四、“讀懂條款”

對(duì)于密密麻麻的保險(xiǎn)條款，購(gòu)買(mǎi)人也應(yīng)該耐心閱讀，對(duì)于黑體字部分要特別注意，重點(diǎn)理解保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除、保險(xiǎn)期限、繳費(fèi)期限與金額、退保費(fèi)用扣除等內(nèi)容。

五、“親筆簽名”

不要在不了解保險(xiǎn)條款的情況下隨意簽字，也不能在空白的投保資料上簽字，更不能委托銷(xiāo)售人員在內(nèi)的其他人代為簽名，或代為抄錄風(fēng)險(xiǎn)提示語(yǔ)句。

圖片來(lái)源：攝圖網(wǎng)

監(jiān)管：四舉措讓銷(xiāo)售誤導(dǎo)“無(wú)處遁形”

“注重預(yù)防，強(qiáng)化懲戒，扎實(shí)推進(jìn)整治市場(chǎng)亂象各項(xiàng)工作，嚴(yán)厲查處各類(lèi)損害消費(fèi)者合法權(quán)益的違法違規(guī)行為，繼續(xù)加大對(duì)保險(xiǎn)銷(xiāo)售誤導(dǎo)行為的治理力度。”近日，銀保監(jiān)會(huì)對(duì)外表示。

如何整治銷(xiāo)售誤導(dǎo)？

一是注重預(yù)防，通過(guò)完善相關(guān)監(jiān)管制度、嚴(yán)格保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和人員的主體責(zé)任、督促保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)加強(qiáng)從業(yè)人員合規(guī)培訓(xùn)與誠(chéng)信教育，加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及其從業(yè)人員保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)宣傳行為監(jiān)管。

二是通過(guò)完善保險(xiǎn)公司服務(wù)評(píng)價(jià)、推進(jìn)保險(xiǎn)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)、抓好保險(xiǎn)銷(xiāo)售行為可回溯制度落實(shí)、研究制定互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷(xiāo)售行為可回溯管理細(xì)則等，致力于從正面引導(dǎo)、反向倒逼、過(guò)程跟蹤三個(gè)角度督促保險(xiǎn)公司提高服務(wù)質(zhì)量，杜絕銷(xiāo)售誤導(dǎo)。

三是通過(guò)適時(shí)公布涉及消費(fèi)者利益相關(guān)信息、督促保險(xiǎn)公司公布與消費(fèi)者利益相關(guān)信息，不斷提高信息透明度；通過(guò)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)提示，揭示保險(xiǎn)消費(fèi)中的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，提示消費(fèi)者相關(guān)注意事項(xiàng)，幫助保險(xiǎn)消費(fèi)者識(shí)別和防范銷(xiāo)售誤導(dǎo)行為。

四是通過(guò)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)提示，揭示保險(xiǎn)消費(fèi)中的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，提示消費(fèi)者相關(guān)注意事項(xiàng)，幫助保險(xiǎn)消費(fèi)者識(shí)別和防范銷(xiāo)售誤導(dǎo)行為。

上海證券報(bào)記者 陳婷婷 陳羽