國(guó)家下了鐵命令！微信、支付寶付款方式有了大變化

從6月30日起，包括微信、支付寶在內(nèi)，所有網(wǎng)絡(luò)支付都實(shí)行“斷直連”，這意味著所有網(wǎng)絡(luò)支付都必須經(jīng)過網(wǎng)聯(lián)！

圖片來源：視覺中國(guó)

2017年8月，央行支付結(jié)算司印發(fā)《中國(guó)人民銀行支付結(jié)算司關(guān)于將非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)由直連模式遷移至網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)處理的通知》。

通知表示，自2018年6月30日起，支付機(jī)構(gòu)受理的涉及銀行賬戶的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)全部通過網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)處理。

“斷直連”大限已至

業(yè)內(nèi)人士表示，7月1日開始，第三方支付機(jī)構(gòu)在各家銀行的清算賬戶就直接被切斷了，必須經(jīng)過網(wǎng)聯(lián)或者銀聯(lián)系統(tǒng)之后才能連接到銀行。

圖片來源：視覺中國(guó)

目前，業(yè)內(nèi)大部分的第三方支付機(jī)構(gòu)基本已接入網(wǎng)聯(lián)或者銀聯(lián)系統(tǒng)，有些機(jī)構(gòu)是兩家清算機(jī)構(gòu)都接入了。

據(jù)網(wǎng)聯(lián)日前發(fā)布的文件顯示，截至目前，已有462家銀行、115家支付機(jī)構(gòu)全面接入。微信、支付寶也已提前宣布，全面完成系統(tǒng)對(duì)接。

根據(jù)央行公布的2018年第一季度支付體系運(yùn)行總體情況，網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)試運(yùn)行正常。網(wǎng)聯(lián)一季度處理業(yè)務(wù)57.75億筆，金額為2.02萬億元。日均處理業(yè)務(wù)6416.86萬筆，金額224.68億元。

微信、支付寶付款流程發(fā)生巨變

關(guān)于網(wǎng)聯(lián)與微信/支付寶究竟是什么樣的合作模式，可以參考此前銀聯(lián)公布的相關(guān)信息。“斷直連”后，兩大支付巨頭與清算機(jī)構(gòu)的合作鏈路將變?yōu)?ldquo;商戶-收單機(jī)構(gòu)-銀聯(lián)-A/T-銀聯(lián)/網(wǎng)聯(lián)-發(fā)卡行”，而不再是“商戶-收單機(jī)構(gòu)或聚合支付服務(wù)方-A/T-發(fā)卡行”。

現(xiàn)在，付款流程發(fā)生了巨變，支付寶上用銀行卡付款消費(fèi)后，交易類型變成了：網(wǎng)聯(lián)協(xié)議支付。

從今往后，你在淘寶上買一雙300元的鞋，通過支付寶，用綁定的招行卡付款。流程變成了這樣：

1、支付寶收到你付款請(qǐng)求，自動(dòng)向網(wǎng)聯(lián)發(fā)起協(xié)議支付；

2、網(wǎng)聯(lián)將交易信息保存數(shù)據(jù)庫(kù)，再將請(qǐng)求轉(zhuǎn)發(fā)給招行；

3、招行在你的賬戶扣掉300元，告訴網(wǎng)聯(lián)已扣款成功；

4、網(wǎng)聯(lián)再告訴支付寶并傳輸，支付已成功，交易完成。

△網(wǎng)聯(lián)成立后的第三方支付模式示意圖

“斷直連”后，對(duì)第三方支付行業(yè)有何影響

事實(shí)上，央行推動(dòng)網(wǎng)聯(lián)成立的意圖非常明顯：利于監(jiān)管。近幾年，第三方支付行業(yè)的快速發(fā)展，給支付和金融市場(chǎng)造成了混亂。而網(wǎng)聯(lián)的成立，通過可信服務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)偵測(cè)，可以防范和處理詐騙、洗錢、釣魚以及違規(guī)等風(fēng)險(xiǎn)。

?從某種程度上講，網(wǎng)聯(lián)可以減少銀行與眾多第三方支付機(jī)構(gòu)直連的繁瑣過程，特別是一些中小型銀行。網(wǎng)聯(lián)可以讓參與支付的各方，權(quán)責(zé)逐漸變得更加明確、清晰和獨(dú)立。

1、解決備付金集中管理難題

網(wǎng)絡(luò)支付清算平臺(tái)網(wǎng)聯(lián)的建立，目的是切斷第三方支付機(jī)構(gòu)直連銀行的清算模式，解決困擾已久的備付金集中管理難題。

2、利于央行監(jiān)管

第三方支付機(jī)構(gòu)的每筆轉(zhuǎn)賬交易，都將被央行看清楚。而在此之前，由于交易是“直連模式”，央行看不到第三方支付的“完整的資金轉(zhuǎn)移鏈條”，不利于監(jiān)控洗錢、行賄、偷漏稅等行為。

3、央行能獲得更多的金融大數(shù)據(jù)

央行設(shè)立了一個(gè)“網(wǎng)聯(lián)”，等于在支付寶和用戶間放了一個(gè)數(shù)據(jù)引流器，所有的支付清算數(shù)據(jù)，最終都通過網(wǎng)聯(lián)匯總到央行這來了。

4、為消費(fèi)者帶來利好

專家表示，線上清算費(fèi)率或仍有下降空間，線上線下費(fèi)率可能趨于統(tǒng)一。隨之也將傳導(dǎo)給消費(fèi)者，降低使用成本，同時(shí)中小機(jī)構(gòu)也能夠有更多針對(duì)客戶的創(chuàng)新，提供更優(yōu)質(zhì)便捷的服務(wù)。