國內(nèi)航延險十年：產(chǎn)品形態(tài)生變 創(chuàng)新空間有限

每經(jīng)記者 涂穎浩    每經(jīng)編輯 王可然    

“過度競爭，靠天吃飯。”談及航延險近年來的發(fā)展情況，慧擇網(wǎng)副總經(jīng)理蔣力用這八個字的評價。

2007年，航延險以獨立的保險保障形式在南航官網(wǎng)上發(fā)售，作為該產(chǎn)品的參與設(shè)計者，蔣力告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者：“當(dāng)時的航延險并不做宣傳，最早的初衷是為南航的購票體驗提供增值服務(wù)，是作為一種正面感知的保險產(chǎn)品。”

十年多來，越來越多的保險公司看到這一市場空白，陸續(xù)進(jìn)入航延險市場。隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，碎片化的保險產(chǎn)品銷售越來越火爆，航延險在2015年進(jìn)入發(fā)展高峰。不過到現(xiàn)在，市面上單獨做航延險業(yè)務(wù)的保險公司已經(jīng)所剩無幾，航延險喧囂之后歸于平靜。

航延險產(chǎn)品創(chuàng)新空間不大

對于近幾年國內(nèi)航延險的發(fā)展情況，一組來自第三方互聯(lián)網(wǎng)保險平臺的數(shù)據(jù)可以看出變化趨勢：2015年，該平臺上有10家保險公司銷售單獨航班延誤險，保費收入300多萬元；2016年這一數(shù)據(jù)降為5家保險公司，保費收入400萬元；到了2017年僅有1家保險公司。這在一定程度上反映了航延險市場主體的急劇下降。

近年來，不少傳統(tǒng)財險公司逐步退出航延險市場，徹底擺脫航延險的經(jīng)營困境。對于航延險，業(yè)內(nèi)認(rèn)為這并不是一款能夠持續(xù)經(jīng)營的險種。

航班延誤在中國是一個社會熱點，這決定了國內(nèi)市場對航延險存在一定的社會需求。蔣力對《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，目前航班延誤發(fā)生本身風(fēng)險就比較高。“在航班延誤高峰時期，一方面，是南方的臺風(fēng)登陸、長江流域大量的暴雨，造成中國整個南北航路被天氣影響；另一方面，中國的幾大樞紐機(jī)場，尤其是廣州、深圳兩地機(jī)場受天氣影響非常大，這兩地的機(jī)場占到中國的航班總數(shù)的30%以上，使得全國的航班都受到影響。”

此外，民用航路少，導(dǎo)致通過率低，以及中國民航的飛機(jī)機(jī)隊規(guī)模擴(kuò)增與航道容量不匹配也是航班延誤的重要原因?！?016年民航行業(yè)發(fā)展統(tǒng)計公報》顯示，2016年全國客運航空公司平均航班正常率僅為76.76%。

不過，保險是否能夠用來解決航班延誤這一痛點，業(yè)內(nèi)人士對此表示疑問。回顧航延險發(fā)展的十年，消費者依然被航班延誤所困擾、甚至等待的時間越來越長，保險公司陷入惡性競爭、經(jīng)營虧損，至今還陸續(xù)停止了產(chǎn)品銷售。

目前，仍在推單獨的航延險產(chǎn)品的保險公司所剩無幾，獲客為主要目的。航延險業(yè)務(wù)的創(chuàng)新空間還有多大？一位互聯(lián)網(wǎng)保險公司負(fù)責(zé)人對《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示：“就目前而言，航班延誤險是一個高度成熟的險種，它的成本杠桿已趨于平衡，因此，在符合監(jiān)管的條件下，留給它的創(chuàng)新空間目前看也不太大。”

上述人士還指出：“并不排除市場上有時會短時間出現(xiàn)半小時延誤險、一分鐘延誤險等新型產(chǎn)品，這類產(chǎn)品會提升消費體驗，受到歡迎。”不過，該人士認(rèn)為，它可能大大降低了保險公司的利潤，僅僅作為保險公司短時間的獲客手段，難以長久發(fā)展。

以組合形式增加產(chǎn)品保障

中國互聯(lián)網(wǎng)保險快速發(fā)展，在2013年出現(xiàn)了“賞月險”等噱頭類產(chǎn)品，這些打著保險創(chuàng)新名義的奇葩險種實質(zhì)意義不大，卻以博眼球的方式營銷。在互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新浪潮下，作為一款具有典型場景的互聯(lián)網(wǎng)保險，航延險逐漸受到保險公司關(guān)注。據(jù)了解，在航延險發(fā)展的高峰時期，至少20余家財險公司有相關(guān)業(yè)務(wù)。

“中國的互聯(lián)網(wǎng)保險的便利，在于擁有更為豐富的應(yīng)用場景。隨著出行過程中，意外場景高頻發(fā)生，用戶將更多地考慮投保出行期間的人身、財產(chǎn)多重保障保險。而以前保險公司做的定價，對消費者則是一個不正確的引導(dǎo)。”蔣力表示。

由于國內(nèi)外互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的情況存在極大差異，國外的航延險并未以碎片化的產(chǎn)品形式發(fā)展。蔣力告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者，國外的航延險，通常是作為旅行保險的一部分。他表示：“在國外較為普通的保險產(chǎn)品，更多地解決的是基本民生問題，或者政府主導(dǎo)的醫(yī)保、養(yǎng)老等基本的需求上。由于在公眾保險理念的教育上很成熟，所以，不一定需要通過互聯(lián)網(wǎng)保險來解決問題。”

“保險能夠解決的問題應(yīng)該是完全不可預(yù)測的風(fēng)險，包括身體狀況、生老病死，因病致貧，救護(hù)、救災(zāi)等等。”在蔣力看來，如果互聯(lián)網(wǎng)保險長期停留在航延險一類產(chǎn)品上，或者只將注意力放在消除行業(yè)痛點上，不符合保險的發(fā)展方向。

事實上，目前已有不少保險公司將此前單純的航延險產(chǎn)品“打包”銷售，附加責(zé)任包括意外身故、醫(yī)療費用、住院津貼、緊急救援服務(wù)等保障內(nèi)容?！睹咳战?jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，不僅僅是航延險，同時被“打包”進(jìn)入組合產(chǎn)品的還包括個人賬戶資金損失保險、身份證丟失損失保險、行李延誤險等碎片化產(chǎn)品。

將航延險打包為“航延險+”的組合形式銷售，從表面來看可以提高保費、降低風(fēng)險，更深層次的意義在于引導(dǎo)消費者關(guān)注保險保障功能，而非單一風(fēng)險的對賭。在業(yè)內(nèi)看來，這也是未來航延險的發(fā)展趨勢。

開心保保險董事長李杰對《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示：“現(xiàn)在很多航延險會加入航意等保障責(zé)任，以后可能這樣的附加責(zé)任會更多，以提高產(chǎn)品保障。航延險可能會成為更加趨向于定制化產(chǎn)品。”