保險業(yè)+區(qū)塊鏈技術(shù)：反欺詐效果立竿見影 基礎(chǔ)應(yīng)用仍待爆發(fā)

每經(jīng)編輯 涂穎浩    

每經(jīng)記者 涂穎浩 每經(jīng)編輯 姚祥云

談及區(qū)塊鏈在應(yīng)用層面上的運(yùn)用，目前，國內(nèi)乃至海外市場上已落地推廣的項(xiàng)目尚且為數(shù)不多。對于以“信用”為根基的金融保險業(yè)而言，與能夠構(gòu)建起一套新型信用體系的區(qū)塊鏈技術(shù)有著天然的契合，也正因如此，保險業(yè)成為了最早探索區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用的行業(yè)之一。

近日，在每日經(jīng)濟(jì)新聞舉辦的保險科技閉門研討會上，多位來自大型險企、互聯(lián)網(wǎng)保險公司的技術(shù)部門高管，在區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用上展開了觀點(diǎn)碰撞。

眾所周知，基于身份識別自動執(zhí)行的智能合約，可以觸發(fā)保險的自動賠付，從而提升效率、改善用戶體驗(yàn)。與會高管較為一致地認(rèn)為，不限于這類較為基礎(chǔ)的應(yīng)用，區(qū)塊鏈的唯一性、時間戳、可回溯、不可篡改等特征，還能實(shí)現(xiàn)保險業(yè)在數(shù)據(jù)交換場景下的應(yīng)用。事實(shí)上，已有先行者發(fā)起基于區(qū)塊鏈技術(shù)的保險業(yè)反欺詐聯(lián)盟，并呼吁更多的機(jī)構(gòu)加入。

區(qū)塊鏈助力保險創(chuàng)新

截至目前，人保財(cái)險和眾安保險分別將區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于肉牛、散養(yǎng)雞的養(yǎng)殖領(lǐng)域，以保證流程的明確登記和不可篡改。區(qū)塊鏈的進(jìn)入對于拓展農(nóng)業(yè)保險市場也提供了一個思路：由于采用了區(qū)塊鏈防偽溯源，可實(shí)時了解到養(yǎng)殖產(chǎn)品的相關(guān)數(shù)據(jù)信息，降低了保險和信貸的風(fēng)控風(fēng)險及評估成本，增加保險公司對農(nóng)戶和養(yǎng)殖資產(chǎn)的承保熱情。

區(qū)塊鏈應(yīng)用之下的保險市場潛力遠(yuǎn)不止于此。眾安科技研發(fā)總監(jiān)陸曉峰還指出，“類似鉆石、珠寶等貴重商品的跟蹤，通過區(qū)塊鏈技術(shù)溯源，有了它做保險風(fēng)險管控，將使以后對這種非常高價錢的商品財(cái)產(chǎn)險更加容易做到。”

在此次閉門會上，與會高管一致認(rèn)為，從整個科技發(fā)展規(guī)律和技術(shù)成熟路線來看，區(qū)塊鏈技術(shù)真正落地應(yīng)用的時機(jī)還未到。信美人壽相互保險社數(shù)據(jù)信息中心總監(jiān)童國紅表示，“目前區(qū)塊鏈技術(shù)底層相對來說比較成熟，在部分行業(yè)也有成熟的應(yīng)用，但與保險結(jié)合的場景，大家都還在嘗試中，真正的爆發(fā)還未到來。”

不過，在互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)、人工智能等科技手段陸續(xù)在保險領(lǐng)域應(yīng)用之后，業(yè)界相信，區(qū)塊鏈的興起最終將與其他技術(shù)相結(jié)合，為保險產(chǎn)品的創(chuàng)新提出一種解決方案。愛心人壽CTO馬湘一表示，“未來五到十年，區(qū)塊鏈可能對保險業(yè)產(chǎn)生非常大的改變。”

業(yè)內(nèi)探索反欺詐聯(lián)盟

在與會高管看來，不限于智能合約這類較為基礎(chǔ)的應(yīng)用，區(qū)塊鏈的唯一性、時間戳、可回溯、和不可篡改等特征，還能實(shí)現(xiàn)保險業(yè)在數(shù)據(jù)交換場景下的應(yīng)用。泰康在線CTO潘高峰表示，公司正在探索基于區(qū)塊鏈技術(shù)的反欺詐聯(lián)盟，并呼吁業(yè)界加入進(jìn)來。

據(jù)其介紹，泰康在線反欺詐聯(lián)盟成立的初衷，是希望提供一個行業(yè)級的互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險保障平臺。潘高峰透露，目前泰康在線布局的區(qū)塊鏈反欺詐聯(lián)盟系統(tǒng)，已經(jīng)投入使用并和多個渠道進(jìn)行了數(shù)據(jù)同步和數(shù)據(jù)共享等一系列操作。

“區(qū)塊鏈在反欺詐領(lǐng)域的應(yīng)用可以立竿見影，當(dāng)然要跟物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、智能合約來匹配。”人保財(cái)險黨委副書記、監(jiān)事會主席王和指出。潘高峰表示，“我們根據(jù)區(qū)塊鏈的特性，編寫了對用戶過往投保及保單操作信息記錄的智能合約，通過智能合約來界定用戶在投保時是否具有投保資格及可購買的保單保障金額。通過區(qū)塊鏈技術(shù)，希望在源頭上做到杜絕騙保、騙賠等行為的發(fā)生。”

令人印象深刻的是，近年來，不乏累計(jì)風(fēng)險保額過高的案例：某人在多家保險公司分別購買了不同保額的短期意外險產(chǎn)品，最終累計(jì)上千萬的風(fēng)險保額引發(fā)市場關(guān)注。保險公司之間因缺乏數(shù)據(jù)交換，暴露出核保核賠階段信息不對稱問題。“通過區(qū)塊鏈，可以把所有意外險的數(shù)據(jù)做上去，保險公司就可以自己做核保了。”潘高峰稱。

潘高峰認(rèn)為，同行業(yè)之間的區(qū)塊鏈應(yīng)用相對而言是一個見效快的項(xiàng)目，有著成熟的應(yīng)用場景和共同的目標(biāo)需求，某種程度上來說，各公司直接共享的數(shù)據(jù)就是成果。鏈上的實(shí)時數(shù)據(jù)即時可用，尤其在核保和核賠方面，可以毫不夸張地說，區(qū)塊鏈上每新增一條數(shù)據(jù)，就是對所有的聯(lián)盟成員新增了一層防護(hù)。目前區(qū)塊鏈技術(shù)在反欺詐聯(lián)盟項(xiàng)目中的應(yīng)用主要是在核保核賠方面，現(xiàn)階段也還處于技術(shù)驗(yàn)證和實(shí)踐的程度。