“斷直連”大限將至 微信支付寶接銀聯(lián)方案初露面目

今年2月，銀聯(lián)戰(zhàn)略部牽頭組織了一場培訓(xùn)會，培訓(xùn)內(nèi)容主要是針對包括銀行和第三方支付在內(nèi)的收單機(jī)構(gòu)。在會上，一份名為《微信/支付寶接入銀聯(lián)方案》（下稱“方案”）出現(xiàn)在參會人士的手中。

一位接近銀聯(lián)的人士則表示，這份文件的最大動因在于配合《條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范（試行）》（296號文）中銀行、支付機(jī)構(gòu)在4月1日的“斷直連”任務(wù)。而這份文件中也表明是“為了滿足296號文的時(shí)間要求，總體原則是盡量讓微信、支付寶及收單機(jī)構(gòu)少改動，所以暫時(shí)沿用微信、支付寶的現(xiàn)有接口和對賬文件格式”。不過，銀聯(lián)和支付寶、微信支付（下文簡稱“A/T”）的這一方案，無論是收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、分潤模式都沒有確定。

對于這份文件，支付寶、微信支付和銀聯(lián)對本報(bào)均未進(jìn)行正面回應(yīng)。

據(jù)了解，對比傳統(tǒng)的“四方模式”，在方案中，發(fā)卡行的位置被A/T所取代，而發(fā)卡行則從原有的這種模式中改變了。一位接近銀聯(lián)人士則稱，“支付寶不是發(fā)卡方，而是條碼付款服務(wù)方。”

一位接近監(jiān)管的人士說，“網(wǎng)聯(lián)出現(xiàn)之后，與銀聯(lián)同為央行下轄單位，兩家機(jī)構(gòu)面臨競爭也正常。因此，各家方案如何實(shí)現(xiàn)‘斷直連’也值得繼續(xù)觀察。當(dāng)然，網(wǎng)聯(lián)也有自己的現(xiàn)實(shí)困境。一個(gè)清算機(jī)構(gòu)的搭建任務(wù)是龐大而艱巨的，很難一蹴而就，這也是為什么網(wǎng)聯(lián)的建設(shè)進(jìn)度一直難達(dá)預(yù)期的重要原因。”

方案尚待明確

經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)了解到，該方案呈現(xiàn)的是整體清算邏輯架構(gòu)。

方案顯示，A/T接入銀聯(lián)之后，此前“收單機(jī)構(gòu)-銀聯(lián)-發(fā)卡行”的清算結(jié)構(gòu)變?yōu)榱?ldquo;收單機(jī)構(gòu)-銀聯(lián)-A/T”，并不擁有發(fā)卡資質(zhì)的支付寶取代了發(fā)卡行的角色，銀聯(lián)則通過央行大額系統(tǒng)進(jìn)行資金清算。

一家股份制商業(yè)銀行的電子銀行部總經(jīng)理告訴經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)，這與傳統(tǒng)“四方模式”相比有所變化。

所謂傳統(tǒng)“四方模式”，指的是基于卡組織、發(fā)卡行、收單機(jī)構(gòu)、商戶的合作模式，商戶發(fā)起交易之后，由收單機(jī)構(gòu)上送至卡組織，由卡組織來完成收單機(jī)構(gòu)與發(fā)卡行之間的清算，這是迄今為止產(chǎn)業(yè)各方最為認(rèn)同的一種合作模式，亦是監(jiān)管積極倡導(dǎo)的清算模式。

上述電子銀行部總經(jīng)理稱，“在現(xiàn)在的這個(gè)方案中，斷的是支付機(jī)構(gòu)與A/T之間的直連。一直以來，央行不允許支付機(jī)構(gòu)直連的原因主要是在兩方面，一方面是支付機(jī)構(gòu)之間直連會導(dǎo)致央行無法掌握信息，很難實(shí)現(xiàn)穿透式監(jiān)管，給交易監(jiān)控和反洗錢帶來了難度；另一方面，支付機(jī)構(gòu)之間直連沒有了風(fēng)險(xiǎn)隔離，也容易導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)蔓延。”“而A/T與發(fā)卡行之間的關(guān)系仍未厘清。扣款端有可能是支付寶直接連接各家銀行進(jìn)行扣款，也可能是通過連網(wǎng)聯(lián)轉(zhuǎn)接各家銀行。”該人士介紹稱：“以支付寶為例，如果是真正的四方模式，首先，現(xiàn)在扮演收單角色的各家支付機(jī)構(gòu)就僅僅只能作為A/T的拓展機(jī)構(gòu)介入服務(wù)，商戶密鑰應(yīng)該回歸到支付寶手中，由支付寶直接管理；其次，支付寶則應(yīng)該作為收單機(jī)構(gòu)，將交易上送銀聯(lián)，然后由銀聯(lián)為支付寶與發(fā)卡行實(shí)行清算。”

一位接近銀聯(lián)的人士則表示，銀聯(lián)這份方案的最大動因在于配合《條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范（試行）》（296號文）中銀行、支付機(jī)構(gòu)在4月1日的“斷直連”任務(wù)。該方案亦顯示“為了滿足296號文的時(shí)間要求，總體原則是盡量讓微信、支付寶及收單機(jī)構(gòu)少改動，所以暫時(shí)沿用微信、支付寶的現(xiàn)有接口和對賬文件格式”。除此以外，該方案同時(shí)公布了各個(gè)碼制下的聯(lián)機(jī)交易模式、交易接口、清算對賬和爭議差錯等處理細(xì)節(jié)。

影響幾何

上述接近銀聯(lián)的業(yè)務(wù)人士坦言，后端交易和清算模式的變化對消費(fèi)者和商戶而言都不會有太大的影響，但對銀聯(lián)、支付寶以及商業(yè)銀行而言影響很大。“在這個(gè)模式下，支付寶賬戶實(shí)際上獲得了發(fā)卡行一樣的身份地位。”一位支付行業(yè)人士認(rèn)為，銀行和銀聯(lián)則提供了通道。

而一位接近銀聯(lián)人士稱，“支付寶不是發(fā)卡方，而是條碼付款服務(wù)方，這是296號文中對支付寶、微信支付的定義，在特殊場景下，他的角色只在條碼業(yè)務(wù)中存在，不會在銀聯(lián)其他業(yè)務(wù)中存在。”

一位股份制商業(yè)銀行信用卡中心人士告訴經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)，“銀行和銀行卡用戶之間依然隔著支付寶和微信的屏障，銀行卡用戶的交易信息也依然掌握在支付寶或微信手中，而非銀行的手里。”

而一位接近監(jiān)管的人士則告訴經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)，某種程度而言，銀聯(lián)此舉也是為了在296號文界定的“大限”之前完成監(jiān)管的“斷直連”任務(wù)，盡早將A/T的交易規(guī)模納入監(jiān)管體系。

事實(shí)上，在“斷直連”的監(jiān)管節(jié)奏下，央行、銀聯(lián)、網(wǎng)聯(lián)和銀行都在共同努力。

此前有消息稱，浦發(fā)銀行在3月12日關(guān)閉全部掃碼支付通道，浦發(fā)銀行對外回應(yīng)稱，并未關(guān)停全面掃碼通道，但正在對合作商戶全方位監(jiān)測，并推進(jìn)掃碼通道向清算組織遷移。

就在3月初，在北京舉辦的“網(wǎng)絡(luò)支付清算平臺全業(yè)務(wù)功能交流會”上，網(wǎng)聯(lián)總裁董俊峰透露，截至3月2日，網(wǎng)聯(lián)清算平臺已接入近340家銀行以及近100家支付機(jī)構(gòu)，累計(jì)切量筆數(shù)超過83億，累計(jì)處理交易金額超過2.3萬億，最高單日交易筆數(shù)處理規(guī)模超過1億筆，最高實(shí)時(shí)峰值交易超過7000TPS（筆/秒）。董俊峰表示，為切實(shí)按照從6月30日起支付機(jī)構(gòu)涉及銀行賬戶的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)全部通過網(wǎng)聯(lián)清算平臺處理的有關(guān)要求，希望與產(chǎn)業(yè)各方聯(lián)手分階段計(jì)劃目標(biāo)，做好后續(xù)功能開發(fā)投產(chǎn)及業(yè)務(wù)遷移等工作，確保按期實(shí)現(xiàn)“斷直連”。

眼下，網(wǎng)聯(lián)也依然有很大的努力空間。按照此前央行要求，各銀行和支付機(jī)構(gòu)應(yīng)于2017年10月15日前完成接入網(wǎng)聯(lián)平臺和業(yè)務(wù)遷移相關(guān)準(zhǔn)備工作，可見這一目標(biāo)并未達(dá)成。按照計(jì)劃，目前留給網(wǎng)聯(lián)的時(shí)間僅剩3個(gè)多月。“全面切量”的背后，對網(wǎng)聯(lián)峰值處理能力的更嚴(yán)格的考驗(yàn)。以“雙十一”為例，根據(jù)支付寶公布的數(shù)據(jù)來看，2017年的“雙十一”，剛開場5分鐘22秒，支付寶的支付峰值達(dá)到25.6萬筆/秒，數(shù)據(jù)庫處理峰值，達(dá)4200萬次/秒。對于目前交易峰值7000筆/秒的網(wǎng)聯(lián)而言，要承接住這樣的交易體量，讓系統(tǒng)平穩(wěn)運(yùn)行，可謂壓力繁重。“從央行的角度來看，支付寶和微信支付的交易只要能夠接入央行管轄范疇，進(jìn)入監(jiān)管視野，在銀聯(lián)或者網(wǎng)聯(lián)，其實(shí)區(qū)別不大。”上述接近監(jiān)管的人士稱。

此前，今年1月底，銀聯(lián)新一代無卡業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)接清算平臺也全面上線，同樣是響應(yīng)央行號召，切斷第三方支付機(jī)構(gòu)和銀行的直連模式。銀聯(lián)稱，該平臺已與包括17家全國性重點(diǎn)商業(yè)銀行、180余家區(qū)域銀行在內(nèi)的主要商業(yè)銀行完成聯(lián)網(wǎng)。隨著銀聯(lián)與支付寶、微信支付連接計(jì)劃的啟動，未來的市場競爭態(tài)勢將會發(fā)生怎樣的變化，尚需拭目以待。