螞蟻花唄的錢不還，還能到京東打白條？以后這種“小聰明”行不通了

每經(jīng)編輯 周禹彤

“閃電借款8700元、拍拍貸5500元、用錢寶3700元、信而富1800元、2345貸款王2500元、閃銀4000元、京東白條7000元、借貸寶43000元……”

——2017年，時(shí)年24歲的王峰（化名）曾向每日經(jīng)濟(jì)新聞歷數(shù)他在各個(gè)現(xiàn)金貸平臺(tái)的貸款金額。

▲圖片來源：攝圖網(wǎng)（圖文無關(guān)）

像王峰這樣的“薅了羊毛”就飛走的“羊毛黨”，暴露了現(xiàn)階段征信業(yè)務(wù)的短板：只能看到客戶在哪些平臺(tái)上借了錢，但不知道具體借款數(shù)額是多少。在信息割裂大背景下，每個(gè)人的信用成為孤島，好人無法被認(rèn)識(shí)，壞人無法被甄別。有機(jī)構(gòu)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，在2017年四季度時(shí)，現(xiàn)金貸申請(qǐng)者共債比例還超過80%——危險(xiǎn)的共債意味著，各個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)在玩一個(gè)擊鼓傳花的游戲，用戶在平臺(tái)B借新債償還平臺(tái)A，然后借平臺(tái)C償還平臺(tái)B，一旦用戶資金鏈斷裂，最后接棒的那個(gè)平臺(tái)，將承受這一損失。

而這種亂象要成為歷史了，不講信用的人在網(wǎng)上也將寸步難行！2月22日，央行官網(wǎng)發(fā)布的公告顯示，百行征信有限公司的個(gè)人征信業(yè)務(wù)申請(qǐng)已獲央行許可，該公司就是業(yè)內(nèi)一直俗稱的“信聯(lián)”，這也是央行頒發(fā)的國(guó)內(nèi)首張個(gè)人征信牌照。

▲圖片來源：央行官網(wǎng)

阿里、騰訊均是股東

每經(jīng)小編了解到，與網(wǎng)聯(lián)、銀聯(lián)有所不同，“信聯(lián)”的民營(yíng)色彩濃厚，9個(gè)股東中除了中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)之外，其他全部是民營(yíng)企業(yè)，沒有國(guó)家隊(duì)的身影：

中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)持股36%；

芝麻信用管理有限公司持股8%；

騰訊征信有限公司持股8%；

深圳前海征信中心股份有限公司持股8%；

鵬元征信有限公司持股8%；

中誠(chéng)信征信有限公司持股8%；

考拉征信有限公司持股8%；

中智誠(chéng)征信有限公司持股8%；

北京華道征信有限公司持股8%。

除中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)外的八家企業(yè)，在中國(guó)征信行業(yè)各有神通：

芝麻信用，可以借助淘寶、天貓的交易記錄以及支付寶交易記錄，來判斷一個(gè)人、一個(gè)商戶的信用；

騰訊征信，則利用社交工具和微信支付記錄等信息，來判斷一個(gè)人的信用；

深圳前海征信，可以依托平安集團(tuán)數(shù)以億計(jì)的企業(yè)和個(gè)人客戶，以及其在平安銀行、平安保險(xiǎn)的記錄進(jìn)行分析；

而中誠(chéng)信征信、中智誠(chéng)征信、鵬元征信、考拉征信、華道征信等則是各個(gè)細(xì)分領(lǐng)域的傳統(tǒng)征信公司。

數(shù)據(jù)顯示，全國(guó)目前共有200多家網(wǎng)絡(luò)貸款公司，8000多家小額貸款、消費(fèi)金融公司，它們擁有用戶大量金融數(shù)據(jù)。此外，阿里、騰訊、京東等從事互聯(lián)網(wǎng)金融的平臺(tái)，還擁有客戶海量的社交、購(gòu)物、出行、網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)等信息。而“信聯(lián)”主要目標(biāo)就是將這些信息進(jìn)行有效整合共享。

▲圖片來源：攝圖網(wǎng)（圖文無關(guān)）

據(jù)北京商報(bào)，中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)產(chǎn)業(yè)升級(jí)與區(qū)域金融湖北省協(xié)同創(chuàng)新中心研究員李虹含表示，信聯(lián)的成立預(yù)計(jì)將使廣受詬病的現(xiàn)金貸問題將得到解決，不斷失信的消費(fèi)金融借款人也會(huì)受到懲戒。

據(jù)了解，信聯(lián)服務(wù)的對(duì)象主要有五大主體，包括從事互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人借貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)、從事放貸業(yè)務(wù)的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)、公檢法與金融監(jiān)管等相關(guān)部門、個(gè)人信息主體、從事征信和反欺詐服務(wù)的第三方符合資質(zhì)要求的機(jī)構(gòu)等。其中，從事互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人借貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)將是信聯(lián)最主要的服務(wù)對(duì)象。

危險(xiǎn)的共債

借錢也是會(huì)上癮的。第一筆負(fù)債產(chǎn)生，大多數(shù)人還會(huì)憂心忡忡，他們想著也許辛苦幾個(gè)月就能還上錢了，但他們又想要化妝品、相機(jī)和新電腦，便去借更多的錢，去另一家平臺(tái)借錢還上現(xiàn)在的，再去第三家借錢還上第二家的，借的越多，便越是有恃無恐，越是理直氣壯，越是深陷其中難以自拔。只要不逾期，錢就能夠繼續(xù)借下去。

據(jù)每日經(jīng)濟(jì)新聞此前報(bào)道，王峰表示，這么多欠款，他現(xiàn)在無法償還。而對(duì)于平臺(tái)催收，他表示，“就是發(fā)短信和轟炸通訊錄。親戚朋友個(gè)個(gè)都知道，電話我這里全部攔截，短信好點(diǎn)的就回復(fù)，罵人的就對(duì)罵。”

前海征信卅伍研究院相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，

“現(xiàn)金貸客群重合度很高，通?，F(xiàn)金貸客戶會(huì)在多個(gè)平臺(tái)借貸，借新還舊。

很多機(jī)構(gòu)的邏輯是這樣子的，相比直接給客戶一筆10000元的貸款來講，給客戶十筆1000元的貸款風(fēng)險(xiǎn)更低，并且由于現(xiàn)金貸利率高容易賺錢，所以很多機(jī)構(gòu)想在風(fēng)險(xiǎn)暴露前賺一波后轉(zhuǎn)型。

利潤(rùn)驅(qū)使、需求被激發(fā)，大量從業(yè)者、借貸者、中介，涌入行業(yè)分食蛋糕。

網(wǎng)貸天眼CEO田維贏指出，在目前的現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)里，大家拼的還是誰的獲客能力強(qiáng)，那么誰基本上就能賺錢的概念，所以才會(huì)導(dǎo)致有很多同質(zhì)化的平臺(tái)不停地去切入到現(xiàn)金貸平臺(tái)。這樣也導(dǎo)致了一個(gè)問題，也是信用貸模式中最大的風(fēng)險(xiǎn)，多頭負(fù)債。

一位資深消費(fèi)金融行業(yè)人士則表示，現(xiàn)金貸客戶基本上靠工作收入償還，沒有工作就還不了，“如果藍(lán)領(lǐng)工人就業(yè)率明顯下滑的話風(fēng)險(xiǎn)會(huì)迅速暴露出來。另外就是負(fù)債的比例，比如一個(gè)人平均負(fù)債多少錢，客戶所借的錢是否會(huì)超過其每個(gè)月的償還能力，超過這個(gè)臨界點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)暴露。”

“很無解。”上述消費(fèi)金融行業(yè)人士認(rèn)為，“共債問題也是競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)致的結(jié)果。”

▲圖片來源：攝圖網(wǎng)（圖文無關(guān)）

上述消費(fèi)金融行業(yè)人士告訴每日經(jīng)濟(jì)新聞，目前的征信系統(tǒng)只能看到客戶在哪些平臺(tái)上借了錢，但不知道具體借款數(shù)額是多少，“這種時(shí)候就需要每家自己去做判斷。每家的判斷標(biāo)準(zhǔn)不一樣，比如一些平臺(tái)看到客戶在一周或者兩周內(nèi)在多少家平臺(tái)借過錢，次數(shù)是多少，會(huì)根據(jù)某段時(shí)期內(nèi)借貸的次數(shù)來考慮是否拒絕客戶。”

2017年10月，從事分期購(gòu)物業(yè)務(wù)的趣店集團(tuán)創(chuàng)始人羅敏公開表示，公司所放貸款中有40%是各家銀行的錢。當(dāng)銀行與壞賬率頗高的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)聯(lián)系在一起時(shí)，外界對(duì)消費(fèi)金融領(lǐng)域可能引發(fā)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)十分擔(dān)憂。

利好互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展

而如今，多家機(jī)構(gòu)共同打造的信息共享平臺(tái)——信聯(lián)，其好處是明顯的，不僅能統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、更好保護(hù)用戶個(gè)人隱私，而且對(duì)整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展和國(guó)家信用體系建設(shè)有利。

據(jù)人民日?qǐng)?bào)海外版，中國(guó)電子商務(wù)研究中心研究員、上海億達(dá)律師事務(wù)所律師董毅智表示：

“信聯(lián)是一個(gè)具有監(jiān)管功能的組織或協(xié)會(huì)，而不是一個(gè)純粹營(yíng)利的企業(yè)?？仫L(fēng)險(xiǎn)是信聯(lián)短期內(nèi)的主要目標(biāo)，建立一個(gè)完善的系統(tǒng)是其長(zhǎng)期目標(biāo)。這種立場(chǎng)和定位，決定了它會(huì)損害一些既得利益集團(tuán)的利益。”

他認(rèn)為，信聯(lián)應(yīng)遵循“脫虛入實(shí)”、控制系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)等金融體系規(guī)律，解決此前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)出現(xiàn)的現(xiàn)金貸問題、P2P（點(diǎn)對(duì)點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)借款）問題、消費(fèi)金融問題等。“信聯(lián)應(yīng)立足為廣大用戶和國(guó)家金融體系建設(shè)服務(wù)，杜絕此前一些協(xié)會(huì)既做裁判員又做運(yùn)動(dòng)員現(xiàn)象。”

據(jù)了解，信聯(lián)核心工作是組建團(tuán)隊(duì)、實(shí)現(xiàn)各家公司征信數(shù)據(jù)共享，然后是正式運(yùn)營(yíng)。

▲圖片來源：攝圖網(wǎng)（圖文無關(guān)）

其實(shí)“信聯(lián)”的核心工作——實(shí)現(xiàn)各家互聯(lián)網(wǎng)金融公司征信數(shù)據(jù)共享的準(zhǔn)備工作早已展開。2016年9月，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)成立“互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)信用信息共享平臺(tái)”，其定位正是建立國(guó)家基礎(chǔ)性信用信息數(shù)據(jù)庫。

然而，實(shí)現(xiàn)真正的數(shù)據(jù)共享似乎并不容易。這其中既有各家公司愿不愿意將“家底”拿出來的問題，也有數(shù)據(jù)如何打通、如何接口、形成何種數(shù)據(jù)等問題。董毅智認(rèn)為，“信聯(lián)”如果出于監(jiān)管目的，就應(yīng)該打通各家數(shù)據(jù)；如果僅是企業(yè)間為謀利而交換數(shù)據(jù)，那就沒有意義。“數(shù)據(jù)如今也是一種資產(chǎn)，共享平臺(tái)具體如何設(shè)計(jì)，需要信聯(lián)經(jīng)營(yíng)管理層好好考慮。”

最后，當(dāng)個(gè)人金融信息實(shí)現(xiàn)共享之后，強(qiáng)化個(gè)人隱私保護(hù)仍是人們關(guān)注焦點(diǎn)。

據(jù)人民日?qǐng)?bào)海外版，李虹含建議，應(yīng)建立完善的隱私權(quán)法律保護(hù)體系，注意收集環(huán)節(jié)中個(gè)人信用征信與信息隱私權(quán)的平衡。他認(rèn)為，征信立法應(yīng)明確規(guī)定征信機(jī)構(gòu)對(duì)信息的安全保障義務(wù)，建立信息檔案管理制度、信息保密制度、信息查詢內(nèi)部分級(jí)管理制度和個(gè)人信息數(shù)據(jù)庫訪問監(jiān)控制度，并確保其安全運(yùn)行。

每經(jīng)編輯 李凈翰

每日經(jīng)濟(jì)新聞綜合人民日?qǐng)?bào)海外版、北京商報(bào)、每經(jīng)App（記者：肖樂）