財商教育正當(dāng)時 壓歲錢存法有妙招

每經(jīng)編輯 聶虹    

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每經(jīng)實習(xí)記者 聶虹 每經(jīng)編輯 郭鑫

“春節(jié)到，穿新衣，戴新帽，包餃子、蒸年糕，打燈籠、放鞭炮。”掃塵除穢、購置一新，春節(jié)于中國人而言是一個除舊迎新，意義非凡的節(jié)日，有諸多習(xí)俗。在眾多傳統(tǒng)習(xí)俗中，收到“壓歲錢”或許最令孩子們歡欣雀躍。

你代管了孩子的“壓歲錢”嗎？

對大部分80后而言，“媽媽幫你管著壓歲錢”這句話應(yīng)當(dāng)能入選“春節(jié)十大最不想聽到的話”。因為家長說完這句話后，自己揣在兜里的錢還沒捂熱乎就會被拿走了，或是等到“長大以后”才能看到它們的蹤跡，或是再也不見。而當(dāng)初對此舉滿懷怨念的孩子們現(xiàn)大多已晉升為寶爸寶媽，他們又是怎樣處理孩子們的“壓歲錢”呢？

“孩子小，對錢沒什么概念，現(xiàn)在肯定是我管。”32歲的李女士是一位六歲男孩的媽媽，“現(xiàn)在存起來，等他長大了，再交給他打理。”當(dāng)被問到她認為等到孩子多少歲適合自己打理財務(wù)時，她想了想，“再過個幾年吧，等他懂事了再說。”

去年大年初一，山東臨沂有一個4歲的小男孩因壓歲錢被媽媽“沒收”而離家出走。顯然，不同于父輩孩提時代的乖巧，現(xiàn)在的孩子對自己的錢充滿了支配欲。柏先生的女兒今年十五歲，父女倆也為這個事發(fā)生過矛盾，但柏先生仍堅定得表示不會把壓歲錢交給女兒，原因是孩子愛在網(wǎng)上亂買東西，“這個月，我取了十多個快遞，幾乎全是她的。”

記者采訪發(fā)現(xiàn)，有過半的家長代管著孩子的壓歲錢，而不給孩子自己管的主要原因有，1.自己小時候父母是這樣做的；2.孩子不會理財，大人拿著錢創(chuàng)造的收益比孩子高；3.孩子年齡小，自制能力差，大手大腳。而對于孩子究竟多大可以開始自己管理壓歲錢，大部分的父母并沒有給出明確的年齡范圍,但均以“懂事”和“不亂花錢”作為標準。

莫要恥言錢，財商教育需及時

實際上，對錢的認識和控制力，不是只能隨年齡的增長才能提高，父母從小對孩子進行金錢方面的教育也至關(guān)重要。過去，大人們認為兒童是天真純潔的，而錢是庸俗骯臟的，怎么能跟小孩子談錢呢？實際上，及早及時的教育才能幫助孩子樹立一個正確的金錢觀，教導(dǎo)他們金錢和價值的關(guān)系，如何運用目前有限的資產(chǎn)獲得未來更大的價值，并且在此過程中灌輸給孩子對待金錢的正確態(tài)度，不貪婪、不畏懼、不吝嗇更不被奴役。

隨著社會的發(fā)展，越來越多的人意識到其重要性，“財商教育”一詞逐漸進入公眾的視線。現(xiàn)在已有針對學(xué)齡前兒童的財商教育專業(yè)教材和系統(tǒng)教程體系。但仍有家長為此感到困惑，這么小的孩子是否能夠真地懂得“錢”和“理財”究竟是什么，什么年齡段應(yīng)該明白些什么？下面提供一份美國的兒童理財教育目標，僅供大家借鑒參考。

由于國家文化背景和社會制度的不同，這樣的標準并不能完全適用于中國孩子。如果不以年齡，而僅以能力劃分，在孩子能夠辨認貨幣、進行簡單商品交易并知道錢是怎么來的以后，家長就應(yīng)當(dāng)開始訓(xùn)練孩子的金錢控制能力，教導(dǎo)孩子理財相關(guān)知識。

“代管”不如“共治”

伴隨著生活水平的提高，壓歲錢也水漲船高。如何處理這筆屬于孩子的“巨額”財產(chǎn)，并趁機對孩子進行財商教育，確實是對父母智慧的一種考驗。

對孩子進行財商教育要借時借勢，而春節(jié)，正是一個好時機。

每逢春節(jié)，家家戶戶燈籠高懸，鮮花盈門。家長可與孩子一起用壓歲錢購買一些燈籠和鮮花再賣出，通過一起“做買賣”讓孩子清楚錢不僅是貨幣更是資本，以及“賺錢”是怎么一回事。同時，也讓孩子們知道，錢是勞動的轉(zhuǎn)化，是辛苦掙來的需要珍惜。

春節(jié)講究辭舊迎新，是一個消費高峰。在超市、商場、書店、游樂園里，我們經(jīng)常能聽到小孩子“我要買這個”“我要買那個”的叫喊聲，家長往往以“買買買”來嬌縱或者以“沒錢”、“不買”來否決。無論是前者還是后者都是不太恰當(dāng)?shù)?，前者容易讓孩子以為錢“取之不盡用之不竭”而養(yǎng)成不良習(xí)慣，而后者容易讓孩子滋生出不良情緒。在這種情形下，家長可給予孩子一定額度可自由支配的資金，讓他學(xué)會列購物清單，比較商品的價格，進行規(guī)劃并做出抉擇。在滿足自我消費外，家長還可鼓勵孩子把部分壓歲錢捐給山區(qū)的孩子或者街頭無家可歸的人，培養(yǎng)孩子愛心的同時，使其認識到錢的公益價值和公共效應(yīng)。

父母之愛子，則為之計深遠。除了消費，做好儲蓄也是必不可少的。家長在打理壓歲錢時可帶上孩子，到銀行或其他金融機構(gòu)從最簡單的開戶存錢開始，慢慢教導(dǎo)一些銀行術(shù)語乃至更復(fù)雜的理財知識。

總之，“代管”不如“共治”。父母應(yīng)該以教育者、引導(dǎo)者和監(jiān)督者的身份，讓孩子能完全或部分地支配壓歲錢，進而培養(yǎng)孩子勤儉節(jié)約的品行、經(jīng)濟投入產(chǎn)出的意識以及愛心和責(zé)任感。

壓歲錢可以這樣存

手里握著孩子的壓歲錢，很多家長心里卻在焦慮。怎樣攢才能跑贏通貨膨脹，獲得最大的收益呢？為此，記者走訪了銀行和保險公司采訪了數(shù)位理財師，總結(jié)而言，主要有以下幾種方式：

1、存定期。這種方式較為傳統(tǒng)，安全系數(shù)高但是收益一般。

2、投資黃金。貨幣天然是金銀，黃金這種傳統(tǒng)硬通貨是保值避險的首選。理財師提示，作為保值的黃金產(chǎn)品，在購買后可以直接委托銀行進行保管，避免遺失、磨損、保存不當(dāng)造成氧化等風(fēng)險。

3、銀行理財產(chǎn)品。銀行的理財分為保本型和非保本型。目前國有商業(yè)銀行的保本型理財產(chǎn)品的預(yù)期固定收益率大多在4%-5%之間，一般情況下，股份制銀行的收益會略微高一些。

4、理財型保險產(chǎn)品。除了嫁娶金保險、教育金保險外，還包括銀行常推薦的各類期交型年金保險。這類保險要求定期繳納定額保費，在一定期限后可取出。某大型國有保險企業(yè)的理財師表示在兼顧資金安全性、收益率及人身保障的情況下，這類產(chǎn)品可以作為壓歲錢投資的優(yōu)選。但是家長在購買相應(yīng)產(chǎn)品時應(yīng)當(dāng)警惕某些銷售人員的“忽悠”，“一定要仔細確認合同明細，包括是否保本、收益是固定的還是浮動的，收益率是預(yù)定的還是預(yù)期的。仔細算好年化收益率，有的產(chǎn)品算下來可能還沒有你定存得到的利息來得多。”

5、基金定投。與以上幾種方式不同的是，基金定投收益較高，但完全不保本。“不像大多數(shù)理財產(chǎn)品有門檻限制，基金定投每月最低300元就可以開始做了。但基金有風(fēng)險，沒有任何人敢跟客戶承諾收益率。”某大型國有銀行的理財經(jīng)理向記者展示了2015年至2016年該行基金定投客戶收益的抽樣數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)顯示16個月定投收益率最高的為25%，最低的為-25%。但總的來說，獲得正向收益的客戶比例更高。

除了以上方法，有投資經(jīng)驗的家長還可以自己操盤。在某知名金融論壇上，一位父親就分享了女兒用自己的壓歲錢和他建立聯(lián)合理財基金的經(jīng)歷，每周寫作一期投資周報，至今已堅持寫作90周，并顯示出相當(dāng)可觀的收益。

多位理財師均表示，不存在高收益的保本產(chǎn)品，收益越高，往往風(fēng)險越大。家長在選擇投資方式和種類前需明確自己的風(fēng)險接受度和收益預(yù)期值，最好的方式是短線與長線結(jié)合，再根據(jù)不同風(fēng)險進行資產(chǎn)配置。

掌握基金定投的奧秘

在臺灣有“定投教母”之稱的蕭碧燕曾說過，“我認為定投有兩大作用，一是存小孩子的教育基金，二是存自己的退休基金。”雖然在以上推薦的幾種方式中，似乎只有基金定投需要“操心”，但為了獲得更高的回報，花費這點心思是非常值得的。況且只要掌握訣竅，基金定投并不難。

要想安心定投，首先要選對優(yōu)質(zhì)好基。根據(jù)中國基金業(yè)協(xié)會最新發(fā)布數(shù)據(jù)顯示，截至2017年12月，全國開放式基金共有4361只。這么多的基金，如何從中選出1-3只基金進行定投呢？基金市場有一句耳熟能詳?shù)脑挘阂x好基金，先選“基金公司”，然后才是“單只基金”。挑選公司很重要，因為無論哪只基金，要想取得良好的業(yè)績都需要有一個實力強大的投研團隊。再者要選對品種，每經(jīng)記者建議大家從波動率、過往業(yè)績和靈敏度的角度參看歷史數(shù)據(jù)進行選擇。

其次是選一只還是多只基金，應(yīng)當(dāng)如何搭配？每經(jīng)記者以定投業(yè)務(wù)趨于成熟的臺灣地區(qū)的基金定投方案為例，給家長們做個參考。臺灣定投業(yè)務(wù)發(fā)展靠前的基金公司將資產(chǎn)配置分為三層：以平衡型基金、歐美成熟市場或全球股票型基金為主的“核心配置”，以區(qū)域股票型基金為主的“次核心配置”，以波動較大、風(fēng)險較高的基金為主的“衛(wèi)星配置”。然后各家基金公司按照客戶的風(fēng)險偏好將智能組合定投業(yè)務(wù)種類大致分為保守型、穩(wěn)健型、積極型三類，每類產(chǎn)品的層級配比不同，每層種類有配置1-3只基金產(chǎn)品。配置比例參考如下：

家長可以根據(jù)自己的風(fēng)險偏好，確定資產(chǎn)配置比例，選定優(yōu)秀好基，開啟基金定投的第一步。如果投資者自身對定投不夠了解，可以借助基金公司或者銀行等代銷渠道的智能定投系統(tǒng)，設(shè)置相應(yīng)的定投計劃，從而完成定投組合動態(tài)管理。此外，需要提醒一點，基金申購需要費用。而費率的確定，完全取決于基金公司與代銷渠道的共識，不同的渠道在不同的時間有不同的費率優(yōu)惠。因此，家長在做長線投資時也需要比較不同投資途徑所產(chǎn)生的費率。

基金定投的生命線是堅持。某大型國有銀行理財經(jīng)理曾表示“有的客戶看到某只基金漲了就打電話要求申購，過了一段時間，發(fā)現(xiàn)虧了就說要贖回，結(jié)果一直沒賺到什么錢。”其實定投要穩(wěn)定地持有一段時間才能看見收益。投資者追漲殺跌，出現(xiàn)虧損則退，是因為他們不明白定投的本質(zhì)是什么。真正的基金定投，應(yīng)該是要跨越至少一個牛熊輪回周期。熊市多買份額，多做積累，牛市少買份額，最后高點建倉全部出貨，這才是基金定投盈利的方式。在定投初期，尤其是處于熊市的時候，出現(xiàn)虧損是大概率事件，這時投資者往往沉不住氣撤資離場。其實，定投的長處在于平滑市場風(fēng)險，降低平均成本。“上漲避險，下跌投資”，要想定投成功就看在下跌的時候，你有沒有勇氣堅持。

雖說定投要堅持，但這個堅持的周期不是永遠！如果只買不賣不及時止盈，在一輪熊牛市過后，只會是“竹籃打水一場空”。老話常說，“會買是徒弟，會賣是師傅。”好的收益取決于你什么時候賣。當(dāng)然，誰都想買在最低點，賣在最高點，但所謂的最高點，只有回頭才能看見。那什么時候賣出？這要求投資者在心中劃出一條止盈線和止損線，在熊市來臨前，及時止盈保住前期牛市的勝利果實。常見的止盈線和止損線設(shè)置方法包括適用于震蕩市或小行情的預(yù)期收益法和適用于大牛市的高位回檔法。前者是指在定投開始時，設(shè)定一個年化收益目標。當(dāng)收益達到自己預(yù)期時贖回已有定投份額，但定投繼續(xù)扣款，贖回資金可以購買貨幣基金或銀行理財產(chǎn)品。基金在贖回位置有15%左右的跌幅時，擇機接回，這樣能大幅度再次降低投資成本。牛市來臨時則宜采用高位回檔法，即當(dāng)市場上漲一個較大幅度后開始回落，設(shè)置回檔線，當(dāng)市場回落到該位置時，果斷贖回前期所有定投份額。

作為“臺灣定投大師”，蕭碧燕的定投理念之一是“傻傻地買，聰明地賣。賣掉不等于結(jié)束，要回頭再買。”財富的積累是一個漫長的過程，除非買彩票否則不可能一夜致富。堅持買，擇時賣，一輪定投周期大概4-6年。通過這樣一輪又一輪的堅持，積沙成塔，時間的玫瑰終會隨著孩子的成長開出璀璨的花。

特別提示：市場有風(fēng)險，投資需謹慎！在選擇具體產(chǎn)品時，一定要選擇正規(guī)的發(fā)售機構(gòu)和渠道，認真閱讀相關(guān)合同！同時，基金過往業(yè)績并不代表其未來表現(xiàn)，基金投資者應(yīng)該在做出投資決策前仔細閱讀基金招募說明書，根據(jù)自己的資金狀況、風(fēng)險承受能力審慎決策！