保監(jiān)會推人身險保單貼現(xiàn) 比退保劃算

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每經(jīng)記者 袁園 每經(jīng)編輯 賈運可

2018年1月8日，保監(jiān)會下發(fā)《人身險保單貼現(xiàn)業(yè)務(wù)試點管理辦法(征求意見稿)》，從人身險保單貼現(xiàn)業(yè)務(wù)經(jīng)營規(guī)則、信息披露和報告以及監(jiān)督管理等方面征求意見。據(jù)悉，保單貼現(xiàn)起源于美國，經(jīng)過幾十年的發(fā)展，在美國已形成數(shù)百億美元的市場，并呈日益遞增態(tài)勢。

“人身險保單貼現(xiàn)業(yè)務(wù)的實施對保險業(yè)來說非常有前途，對所涉及的相關(guān)方都有益處。”某險企內(nèi)部人士對《每日經(jīng)濟新聞》記者表示，保單貼現(xiàn)人會獲得直接的物質(zhì)利益，購買人會獲得投資收益，貼現(xiàn)機構(gòu)會獲得中介費，多方共贏。此外，分析指出，此舉有助于提高保單的流動性，緩解險企的退保風(fēng)險。

三類產(chǎn)品可開展試點

所謂人身險保單貼現(xiàn)，指中介公司先以折扣價格買進即將到期的壽險保單，等到被保人去世時獲得保險公司給付的保險金。其中，作為中介機構(gòu)的貼現(xiàn)機構(gòu)可以引入投資人，將保單作為資產(chǎn)進行交易。保單貼現(xiàn)能夠滿足壽險保單的持有人出于多種原因的變現(xiàn)需求。

那么，如何才能成為保單貼現(xiàn)機構(gòu)呢?對此，意見稿作出了明確規(guī)定。

首先，開展保單貼現(xiàn)業(yè)務(wù)的機構(gòu)必須經(jīng)過保監(jiān)會同意，并使用自有資金開展業(yè)務(wù)。試點期間，已經(jīng)貼現(xiàn)的保單不可辦理轉(zhuǎn)貼現(xiàn)或再貼現(xiàn)?？梢蚤_展保單貼現(xiàn)的產(chǎn)品類型包括普通型終身壽險、普通型兩全保險和普通型年金保險。

其次，保單貼現(xiàn)機構(gòu)開展保單貼現(xiàn)業(yè)務(wù)時，應(yīng)依托互聯(lián)網(wǎng)、移動通信等技術(shù)，建立統(tǒng)一集中的業(yè)務(wù)平臺和處理流程，實行集中運營、統(tǒng)一管理，并應(yīng)具備實繳注冊資本金不低于人民幣5億元；具有支持業(yè)務(wù)運營的信息管理系統(tǒng)，并具備與保險公司相關(guān)業(yè)務(wù)系統(tǒng)、保單登記管理信息平臺對接的技術(shù)能力；具有相應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)信息安全管理體系、業(yè)務(wù)管理制度和操作規(guī)程；建立健全客戶信息管理系統(tǒng)和管理制度，切實保護客戶信息安全等多種條件。

再次，保單貼現(xiàn)機構(gòu)應(yīng)在保單貼現(xiàn)合同簽訂現(xiàn)場同步錄音錄像，在錄音錄像過程中，必須記錄下保單貼現(xiàn)機構(gòu)向保單貼現(xiàn)人履行明確的說明義務(wù)、保單貼現(xiàn)人作出明確肯定答復(fù)、保單貼現(xiàn)人簽署保單貼現(xiàn)合同等相關(guān)文件等內(nèi)容，并保存5年以上。

最后，保單貼現(xiàn)業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)滿足貼現(xiàn)保單合同生效時間超過2年；貼現(xiàn)保單相關(guān)保險公司必須是經(jīng)保監(jiān)會批準(zhǔn)設(shè)立，并依法登記注冊在境內(nèi)(不含港澳臺)的人身保險公司；保單貼現(xiàn)資金應(yīng)于保單受益人變更后3日內(nèi)一次性全額支付給保單貼現(xiàn)人等。

業(yè)內(nèi)：比退保要劃算

“保單貼現(xiàn)業(yè)務(wù)的本質(zhì)就是賦予保單貨幣化的概念，有助于提高保單的流動性。”上述某險企內(nèi)部人士對《每日經(jīng)濟新聞》記者表示，幾年前，國內(nèi)就該業(yè)務(wù)進行過研究，此次意見稿的出爐，可看作是為保單貼現(xiàn)業(yè)務(wù)在國內(nèi)落地設(shè)置了入門條件和規(guī)范，有利于后期機構(gòu)進入該市場。

相關(guān)資料顯示，保單貼現(xiàn)最重要的用途有兩個：一是用于老年人養(yǎng)老費用的籌集，能夠助其解決眼前的養(yǎng)老支付或改善生活，被稱為“壽險保單貼現(xiàn)”；二是用于重癥疾病患者治療費用的籌集，能夠使其在重癥保險責(zé)任發(fā)生之前預(yù)先獲取自己的保險金以供疾病治療，被稱為“重癥保單貼現(xiàn)”。目前，在美國，壽險保單貼現(xiàn)已占到保單貼現(xiàn)市場的80%，對美國老年人養(yǎng)老金自主籌集發(fā)揮了巨大的推動作用。

“在中國隨著人口老齡化與疾病譜的改變，人們的平均壽命不斷延長，糖尿病等已成為中國老年人的頭號健康威脅。”國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所保險研究室副主任朱俊生表示，老年人的生活醫(yī)療壓力可能會使他們將保單進行貼現(xiàn)。因此，壽險保單貼現(xiàn)業(yè)務(wù)具有相當(dāng)?shù)陌l(fā)展空間。

有業(yè)內(nèi)人士表示，保單貼現(xiàn)如能落地，將是保險業(yè)參與社會管理的又一制度性安排。保單貼現(xiàn)可以增加獲取養(yǎng)老金和籌措醫(yī)療費用的渠道，提高老年人晚年的生活質(zhì)量。同時，保單貼現(xiàn)也可以成為應(yīng)對退保風(fēng)險的有利舉措。因為，保單貼現(xiàn)獲得的資金要高于退保獲得的保單現(xiàn)金價值。