保險(xiǎn)業(yè)大咖論創(chuàng)新方向：去中心化、去中間化 讓客戶主動(dòng)與保險(xiǎn)親近

每經(jīng)編輯 每經(jīng)實(shí)習(xí)記者 胡楊    

每經(jīng)實(shí)習(xí)記者 胡楊 每經(jīng)編輯 曾艷艷

7月7日，由每日經(jīng)濟(jì)新聞主辦的“2017年（第二屆）中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)新與發(fā)展高峰論壇”在京舉行。在題為“保險(xiǎn)業(yè)的脫虛向?qū)崳翰粩鄤?chuàng)新服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)形式”的圓桌對(duì)話環(huán)節(jié)，畢馬威中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)主管合伙人李樂(lè)文認(rèn)為，保險(xiǎn)應(yīng)該是風(fēng)險(xiǎn)的管理者，而不是風(fēng)險(xiǎn)的制造者，這就需要通過(guò)保險(xiǎn)創(chuàng)新來(lái)提升險(xiǎn)企風(fēng)險(xiǎn)管理能力。

京東集團(tuán)副總裁徐春俊表示，通過(guò)去中間化的渠道和去中心化的產(chǎn)品以及管理，要讓客戶能夠主動(dòng)地與保險(xiǎn)親近。

保險(xiǎn)創(chuàng)新大有可為

今年，在保監(jiān)會(huì)的推動(dòng)下，保險(xiǎn)行業(yè)的結(jié)構(gòu)發(fā)生了很大變化。根據(jù)保監(jiān)會(huì)公布的數(shù)據(jù)，今年前五個(gè)月，壽險(xiǎn)公司未計(jì)入保險(xiǎn)合同核算的保戶投資款和獨(dú)立賬戶本年新增交費(fèi)3205.70億元，同比下降60.34%，而上年同期的增長(zhǎng)率則高達(dá)171.92%。對(duì)于這一現(xiàn)象，李樂(lè)文表示，這說(shuō)明保險(xiǎn)行業(yè)正在努力創(chuàng)新以更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

李樂(lè)文認(rèn)為，保險(xiǎn)創(chuàng)新體現(xiàn)在三個(gè)層面，分別為產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新以及管理創(chuàng)新。在服務(wù)創(chuàng)新方面，李樂(lè)文介紹了目前開(kāi)放式AI（人工智能）幫助保險(xiǎn)行業(yè)減少成本等實(shí)踐案例。

德華安顧人壽總經(jīng)理助理肖萍則提到了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、保險(xiǎn)科技等保險(xiǎn)創(chuàng)新領(lǐng)域內(nèi)的幾個(gè)焦點(diǎn)話題。她認(rèn)為，諸如大數(shù)據(jù)及區(qū)塊鏈等技術(shù)，對(duì)于保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新有著極大的推動(dòng)意義。前者可以應(yīng)用于保險(xiǎn)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)、實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營(yíng)銷；后者則可能對(duì)保險(xiǎn)的價(jià)值鏈起到重塑的作用。

關(guān)于保險(xiǎn)技術(shù)的創(chuàng)新，肖萍闡述了一個(gè)無(wú)人機(jī)運(yùn)用于保險(xiǎn)業(yè)的案例。她介紹，中國(guó)的無(wú)人機(jī)技術(shù)世界領(lǐng)先，將其應(yīng)用在農(nóng)險(xiǎn)領(lǐng)域，能夠幫助企業(yè)采集風(fēng)險(xiǎn)管理的相關(guān)數(shù)據(jù)，提高風(fēng)險(xiǎn)管理的精度。

甘樹(shù)燁提倡從“保險(xiǎn)姓保，回歸保障”的角度考慮保險(xiǎn)業(yè)的創(chuàng)新。他指出，去年整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)的保單數(shù)約為2.66億件，其中意外險(xiǎn)就占了1.78億件，保障型產(chǎn)品的件數(shù)不足600萬(wàn)件。因此，互聯(lián)網(wǎng)保障型產(chǎn)品還有很大空間。“但光憑一家之力去填補(bǔ)這個(gè)空白很難，不如多家公司在某一個(gè)時(shí)間點(diǎn)，同時(shí)拿出最好的承保能力，給這個(gè)市場(chǎng)做一個(gè)推動(dòng)。” 甘樹(shù)燁將其想法稱之為“營(yíng)銷上的創(chuàng)新”，認(rèn)為有助于把保障型產(chǎn)品更好地普及給大眾。

車險(xiǎn)在整個(gè)財(cái)險(xiǎn)行業(yè)中，占比超過(guò)70%，可以說(shuō)是“得車險(xiǎn)者得天下”。

對(duì)于車險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新，亞太財(cái)險(xiǎn)副總裁肖軍強(qiáng)調(diào)，保險(xiǎn)業(yè)一直在做各種努力，手機(jī)APP及微信都是創(chuàng)新服務(wù)的技術(shù)手段。以車險(xiǎn)理賠過(guò)程為例，他提出了微信服務(wù)的幾種方向，比如使用文字語(yǔ)音與后臺(tái)的溝通時(shí)，后臺(tái)要求客戶拍攝圖片。“客戶不專業(yè)，不能拍得那么清晰，達(dá)不到理賠的要求，這就需要?jiǎng)?chuàng)新技術(shù)來(lái)達(dá)成。在使用技術(shù)的時(shí)候，要考慮用戶的體驗(yàn)，例如由后臺(tái)抓取復(fù)雜信息。處理成功后，微信的賠款支付馬上就能到客戶手里。”

肖軍還補(bǔ)充，諸如需要施救的復(fù)雜案件，可以考慮做成類似于滴滴打車的搶單模式，將社會(huì)資源為保險(xiǎn)業(yè)共享。“然后我們做到可視化，讓客戶清楚救援人員的位置……這些方面我們可以向互聯(lián)網(wǎng)的前輩好好學(xué)習(xí)。”

關(guān)注消費(fèi)者需求

那么，保險(xiǎn)行業(yè)的多種創(chuàng)新該如何應(yīng)用到服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)上去呢？

對(duì)于這個(gè)問(wèn)題，肖軍指出，保險(xiǎn)企業(yè)需要認(rèn)清方向，找準(zhǔn)目標(biāo)，有的放矢。具體而言，要按照國(guó)家的政策以及監(jiān)管的導(dǎo)向，緊緊圍繞“新國(guó)十條”和監(jiān)管的要求，圍繞著法人客戶、社會(huì)各行各業(yè)的需求以及個(gè)人客戶的不同需求，在產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新、渠道創(chuàng)新以及科技應(yīng)用方面練好內(nèi)功，提升能力。

“保險(xiǎn)業(yè)要服務(wù)國(guó)家經(jīng)濟(jì)社會(huì)，要符合國(guó)家的結(jié)構(gòu)調(diào)整，供給側(cè)改革等目標(biāo)。而我們本身也會(huì)面臨供給側(cè)改革的問(wèn)題，如果一直按照老模式運(yùn)營(yíng)的話，運(yùn)營(yíng)成本太高。” 肖軍認(rèn)為，對(duì)于中小險(xiǎn)企，轉(zhuǎn)型創(chuàng)新是公司發(fā)展的唯一出路。“未來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)方向是成本領(lǐng)先，是客戶體驗(yàn)領(lǐng)先，如能做到這兩點(diǎn)，公司才有存在的可能、必要以及價(jià)值。”

京東集團(tuán)副總裁徐春俊認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展能夠使保險(xiǎn)業(yè)在管理上去中心化，產(chǎn)品設(shè)計(jì)上去中心化，銷售渠道上去中間化，“這是新技術(shù)發(fā)展的必然趨勢(shì)。”

徐春俊強(qiáng)調(diào)，讓客戶對(duì)于產(chǎn)品的選擇，由被動(dòng)變?yōu)橹鲃?dòng)，讓消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品看得懂、看得明白，這也將改變目前的傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)。“通過(guò)去中間化的渠道和去中心化的產(chǎn)品以及管理，要讓客戶能夠主動(dòng)地與保險(xiǎn)親近”，他如此表述自己的觀點(diǎn)。

此外，作為主持人的李樂(lè)文也在對(duì)話中與幾位險(xiǎn)企高管交換了關(guān)于理賠服務(wù)創(chuàng)新的看法。

肖萍認(rèn)為，隨著數(shù)字化技術(shù)的發(fā)展，各家險(xiǎn)企在提升理賠效率方面都有更好的表現(xiàn)。以微信理賠為例?，F(xiàn)在，各個(gè)公司都為客戶提供了線上的自動(dòng)理賠通道，客戶的理賠過(guò)程變得更為便捷，極大提高了理賠效率。而對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，她指出，理賠手段的創(chuàng)新能使保險(xiǎn)公司更有效地進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理，提升風(fēng)險(xiǎn)管理水平。