精耕細作 民生銀行助小微企業(yè)圓夢

深圳分行：持續(xù)升級小微金融服務(wù)

小微企業(yè)是我國經(jīng)濟的毛細血管，如果其融資問題無法解決，國民經(jīng)濟就會缺乏活力。作為國內(nèi)首家實施小微金融戰(zhàn)略的商業(yè)銀行，民生銀行多年來堅持服務(wù)實體經(jīng)濟、服務(wù)小微企業(yè)發(fā)展的理念，持續(xù)創(chuàng)新小微金融產(chǎn)品，服務(wù)廣大小微企業(yè)。

截至3月末，民生銀行已累計投放小微貸款超過2萬億元，其中深圳分行小微貸款累計投放金額突破2000億元，余額445億元，惠及28萬家小微企業(yè)，投放金額及余額均在當(dāng)?shù)赝瑯I(yè)位居前列。在保持良好資產(chǎn)質(zhì)量的前提下，深圳分行進一步強化對廣大小微企業(yè)的金融支持力度，取得了良好成效。

針對小微企業(yè)及客戶新的需求，民生銀行搭建線上遠程開戶通道。通過移動運營、云賬戶，遠程為小微企業(yè)主、員工和社區(qū)居民開戶，使小微企業(yè)主、員工及居民足不出商圈、社區(qū)，就可實現(xiàn)銀行賬戶開立。據(jù)悉，目前已累計服務(wù)近70萬客戶。

同時，民生銀行還推進網(wǎng)點的自助開戶，布局微視窗（VTM）、自助發(fā)卡機、自助柜臺機、CBANK自助PAD、對公自助柜員機等打造智能型網(wǎng)點和社區(qū)支行，免去了柜臺開戶等待，提升了客戶自助開戶效率。同時，民生銀行還提供自助存取款、自助繳費、信用卡還款、深圳通及粵通卡自助充值等便民增值服務(wù)，有效了滿足客戶多樣化需求。

在企業(yè)關(guān)注的便捷支付方面，民生銀行深圳分行還通過綜合支付解決方案開放平臺，不僅提供優(yōu)質(zhì)的結(jié)算產(chǎn)品，還提供開放平臺，輸出移動支付渠道，與小微企業(yè)實現(xiàn)共贏發(fā)展。據(jù)悉，目前該行已開放微信、支付寶二維碼移動支付渠道，所有符合條件的企業(yè)均可成為該行服務(wù)商，在該行渠道基礎(chǔ)上自行研發(fā)產(chǎn)品，有效緩解小微企業(yè)“結(jié)算難”問題。

深圳分行還以互聯(lián)網(wǎng)為依托，搭建入口多樣化的對客戶服務(wù)平臺，優(yōu)化在線業(yè)務(wù)流程，進一步提高貸款審批和放款效率，急小微企業(yè)之所急。據(jù)悉，深圳分行已推出互聯(lián)網(wǎng)小微貸款拳頭產(chǎn)品網(wǎng)樂貸。通過小微云信息挖掘，篩選存量小微客戶信息，以主動授信方式向符合條件的小微商戶發(fā)放經(jīng)營類信用貸款。該產(chǎn)品實現(xiàn)了信息錄入、系統(tǒng)審批、合同簽約、放款的全流程自助服務(wù)，最快3分鐘內(nèi)可完成整個貸款流程。由于具備全線上、全自助、快速率的客戶極致體驗，該產(chǎn)品獲得了小微客戶積極響應(yīng)，極大減輕了客戶申貸工作量。

此外，深圳分行升級了傳統(tǒng)抵押貸款業(yè)務(wù)，創(chuàng)新推出抵押直銷平臺模式，上線“搖錢屋-抵押e貸”產(chǎn)品，實現(xiàn)了“線上申貸+線下一站式簽約”的O2O閉環(huán)模式?？蛻裟軌蛑苯油ㄟ^手機APP或微信申請貸款，銀行線上結(jié)合客戶傳輸信息及各類第三方大數(shù)據(jù)信息綜合評定，2小時在線審批貸款額度，有效提高了小微客戶申貸效率。截至目前，通過該線上平臺申請客戶達1.5萬戶，線上累計申請金額近10億元。

作為小微金融的領(lǐng)航者，民生銀行通過這一系列小微金融創(chuàng)新產(chǎn)品，總能在關(guān)鍵時刻給予小微企業(yè)資金扶持，使小微企業(yè)在發(fā)展壯大的道路上不僅走得穩(wěn)，也走得更快。

上海分行：提升小微金融服務(wù)效能

近幾年來，隨著產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)持續(xù)調(diào)整，企業(yè)經(jīng)營壓力加大，一些商業(yè)銀行逐漸收緊了小微企業(yè)貸款。但在上海，民生銀行卻獨樹一幟，針對小微企業(yè)不同發(fā)展時期的不同需要，推出多款拳頭產(chǎn)品和靈活多樣的金融服務(wù)，持續(xù)打造小微企業(yè)服務(wù)特色品牌，為一大批小微客戶和企業(yè)主解決了資金融通的難題。

在踐行小微金融的道路上，民生銀行上海分行把創(chuàng)新精神貫穿于服務(wù)小微企業(yè)全過程，注重深入一線市場，跟蹤客戶需求變化，打通溝通橋梁，小微創(chuàng)新產(chǎn)品數(shù)量持續(xù)快速增長。截至4月末，上海分行小微貸款余額148.43億元，服務(wù)小微客戶近13萬戶。

在信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)飛速發(fā)展的今天，民生銀行上海分行進一步推廣“移動運營”作業(yè)模式，讓客戶體驗小微金融送上門服務(wù)、感受線上申請、線上提款等便捷操作流程。同時，通過上海分行零售微信平臺、家園通APP、小微之家等，定期發(fā)布最新小微產(chǎn)品信息，邀請客戶在線體驗，并利用傳統(tǒng)網(wǎng)點、社區(qū)支行等渠道進行滾動宣傳，打造出小微金融與互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新服務(wù)模式。

上海分行還積極搭建外部平臺，啟動創(chuàng)新合作項目。該行與上海市國家稅務(wù)局、地方稅務(wù)局、上海銀監(jiān)局等共同組織，探索合作開展“銀稅互動——稅務(wù)貸”項目，以納稅信用為基礎(chǔ)，實現(xiàn)稅務(wù)信用體系和銀行信用體系的對接，使銀行更加了解企業(yè)真實的發(fā)展?fàn)顩r，幫助銀行有效識別風(fēng)險，突破傳統(tǒng)的小微企業(yè)服務(wù)模式。

今年3月，上海市黃浦區(qū)工商聯(lián)在上海市科學(xué)會堂召開“聚焦發(fā)展、共創(chuàng)未來”為主題的2017年新春銀企對接會，會議介紹了黃浦區(qū)企業(yè)服務(wù)平臺的功能和使用方法，推出了中小微企業(yè)融資服務(wù)新舉措。黃浦區(qū)內(nèi)10個街道商會及260家中小微企業(yè)受邀參會，民生銀行作為小微金融方面的領(lǐng)軍者，成為合作銀行全程參會且簽訂了戰(zhàn)略合作協(xié)議。

同時，民生銀行上海分行還進一步拓寬銀企對接渠道，搭建多元化服務(wù)平臺，注重對出境旅游及體育、物流、跨境電商等生產(chǎn)性服務(wù)業(yè)的開發(fā)，關(guān)注養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)及育嬰產(chǎn)業(yè)，同時加快結(jié)算類和支付類產(chǎn)品切入，創(chuàng)新貼合行業(yè)實際的信貸產(chǎn)品，從而服務(wù)于民生，實現(xiàn)普惠金融。

為提升小微金融服務(wù)效能，優(yōu)化小微業(yè)務(wù)服務(wù)流程，上海分行從貸款受理、審批、發(fā)放等環(huán)節(jié)著手，簡化操作流程，提高審貸效率。在分支行設(shè)立小微企業(yè)貸款專職審查崗，負責(zé)小微企業(yè)貸款審查，實現(xiàn)集中處理；針對不同擔(dān)保方式的貸款，實行差異化審批方式；優(yōu)化自動化審批系統(tǒng)參數(shù)設(shè)置，提高審批通過率。目前，小微客戶在授信資料齊全的前提下，平均2.6個工作日內(nèi)即可獲批貸款。

為有效增進與小微客戶的交流和溝通，提升客戶體驗和對民生銀行小微金融特色的認(rèn)知度，分行推出了“活色生香”之“拜耳齒科”、“留學(xué)移民、海外置業(yè)”、“紅酒品鑒”等一系列特色主題活動。活動主題從小微客戶急需關(guān)注的健康、投資、生活等方面著手，以搭建小微客戶關(guān)懷體系為中心，旨在為小微企業(yè)主提供融資服務(wù)的同時，讓他們感受到上海分行的非金融增值服務(wù)。

福州分行：著力構(gòu)建小微金融生活圈

在福州經(jīng)營餐飲生意的李先生，打開民生銀行福州分行的微信公眾號后，點擊“微·貸款”中的“優(yōu)房閃貸”，全程通過微信操作，順利獲得了民生銀行“優(yōu)房閃貸”50萬元資金。作為民生銀行福州分行的老客戶，“優(yōu)房閃貸”已成為李先生資金周轉(zhuǎn)時的“應(yīng)急”首選，足不出戶就可以輕松貸款，方便快捷。

近年來，民生銀行福州分行順應(yīng)“互聯(lián)網(wǎng)+”潮流，重點打造移動金融，布局移動支付。該行創(chuàng)新推出的“優(yōu)房閃貸”互聯(lián)網(wǎng)抵押貸款產(chǎn)品，將房貸申請全流程搬到了線上，支持小微企業(yè)客戶直接通過手機進行房產(chǎn)評估、貸款申請、貸款進度查詢等，而申請者只需在線上填寫房屋信息和申請信息、拍照上傳資料，3分鐘內(nèi)即可完成申請，無需客戶到銀行柜臺辦理。這實現(xiàn)了銀行與客戶間的良性互動，既提高了業(yè)務(wù)效率，也帶來良好的客戶體驗。

“以前是跑去銀行還不一定能貸到款，現(xiàn)如今銀行主動把貸款送上門來了！”張先生對民生銀行福州分行的服務(wù)稱贊不已。

原來，福州分行的客戶經(jīng)理前不久了解到張先生的貸款需求后，帶著一臺iPad主動來到張先生的店里，為其現(xiàn)場辦理“易押貸”業(yè)務(wù)，不僅手續(xù)簡單，而且全程花了不到10分鐘。辦完申請3天后，張先生便收到了該行發(fā)放的20萬元資金，有效緩解了資金難題。

據(jù)了解，“易押貸”擔(dān)保方式多樣。對于信用記錄良好的客戶，可以通過“抵押+其他保證”方式的組合授信，其他保證包括供應(yīng)鏈金融、訂單融資、保理、存貸質(zhì)押和出口退稅質(zhì)押等方式，最高抵押率可達90%。

為提升小微金融服務(wù)效能，民生銀行福州分行不再局限于線下營業(yè)網(wǎng)點的“地推模式”，而是積極利用互聯(lián)網(wǎng)推出靈活多樣的金融服務(wù)，讓客戶體驗小微金融上門服務(wù)、線上申請、邀請客戶在線體驗等。

福州分行還持續(xù)推出拳頭產(chǎn)品，通過小微客戶信息搜集和模型分析，直接為結(jié)算類小微客戶提供信貸服務(wù)。同時，該分行利用消費者的社交偏好，推出“相薦甚歡”的“以客薦客”新型獲客模式。通過不斷探索線上線下相結(jié)合的創(chuàng)新服務(wù)模式，福州分行打造了小微企業(yè)服務(wù)特色品牌。

此外，民生福州分行還陸續(xù)推出了包括“優(yōu)房閃貸”、“易押貸”等在內(nèi)的以房產(chǎn)作為主要抵押物的小微抵押貸款系列產(chǎn)品，有效解決小微企業(yè)融資難、融資貴的問題。

在支付結(jié)算上，民生銀行開發(fā)了“二維碼收銀臺”，創(chuàng)新推出移動支付產(chǎn)品“一碼通”，以二維碼、智能POS、webH5等為載體，為代理商提供一點接入、銀行清算等便捷的支付結(jié)算服務(wù)，滿足小微商戶的結(jié)算需求。

在信貸服務(wù)上，該行從貸款受理、審批、發(fā)放等環(huán)節(jié)著手，簡化操作流程，提高審貸效率，同時針對不同擔(dān)保方式的貸款，實行差異化審批方式，優(yōu)化自動化審批系統(tǒng)參數(shù)設(shè)置，提高審批通過率。

憑借著對互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新的敏銳性和專業(yè)性，福州分行通過升級金融服務(wù)、整合跨界資源、運用大數(shù)據(jù)技術(shù)等方式，全面推進服務(wù)平臺與產(chǎn)品互聯(lián)網(wǎng)化，努力打造全新的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)和用戶體驗，深耕細作服務(wù)小微企業(yè)，構(gòu)建了“金融產(chǎn)品+支付結(jié)算+生活服務(wù)”的金融生活圈。

重慶分行：小微金融服務(wù)有“法寶”

據(jù)公開數(shù)據(jù)測算，到2016年末，重慶市經(jīng)營正常的小微企業(yè)逾110萬戶。與此同時，民生銀行重慶分行在當(dāng)?shù)胤?wù)的小微企業(yè)已經(jīng)接近11萬戶，間接帶動30萬人的就業(yè)。也就是說，重慶每10戶小微企業(yè)，就有1家選擇民生銀行，而30萬人接近于2016年重慶城鎮(zhèn)新增就業(yè)人數(shù)的一半。這是民生銀行在渝開辦小微金融業(yè)務(wù)7年來交出的一份靚麗答卷。

據(jù)介紹，民生銀行重慶分行的小微金融業(yè)務(wù)始于2009年，8年來，該行堅持小微金融發(fā)展戰(zhàn)略不動搖，不斷創(chuàng)新商業(yè)模式和融資模式，在重慶市場上最早推出了互聯(lián)互保、互助基金等模式，服務(wù)群體持續(xù)擴大。

在行業(yè)分布上，民生銀行重慶分行重點圍繞“衣食住行”開拓小微客戶群，支持重慶市的重點商圈、產(chǎn)業(yè)鏈及特色產(chǎn)業(yè)，8年間服務(wù)的小微客戶群涵蓋農(nóng)業(yè)、商超、服裝、餐飲住宿、電子電器、居民服務(wù)、倉儲物流、旅游休閑、醫(yī)療衛(wèi)生、文化產(chǎn)業(yè)、汽摩機加等所有行業(yè)。民生銀行服務(wù)的小微客戶遍布朝天門、觀農(nóng)貿(mào)、馬家?guī)r等主要百億商圈和交易市場，小微企業(yè)金融服務(wù)覆蓋重慶所有區(qū)縣。

截至3月末，重慶分行重點向汽摩機械加工、家居建材、紡織服裝、食品飲料、餐飲住宿、電子電器等重慶支柱產(chǎn)業(yè)和民生領(lǐng)域累計發(fā)放小微企業(yè)貸款超870億元，“貸”動了重慶市10萬多小微企業(yè)發(fā)展，間接帶動就業(yè)30余萬人。

近幾年來，經(jīng)濟金融形勢發(fā)生了深刻變化，民生銀行重慶分行也應(yīng)時而變，不斷優(yōu)化升級小微金融服務(wù)。

一方面，在控制風(fēng)險的前提下，民生銀行重慶分行對小微信貸結(jié)構(gòu)進行優(yōu)化、調(diào)整，加大抵押貸款業(yè)務(wù)拓展力度。2016年，重慶分行累計發(fā)放小微貸款7558筆，金額87.8億元，年末小微貸款余額84.04億元，不論是小微貸款余額還是發(fā)放額，都繼續(xù)保持重慶市股份制銀行前列。

另一方面，重慶分行認(rèn)真貫徹總行“結(jié)算先行”的小微金融發(fā)展新理念，高度重視小微無貸結(jié)算商戶的拓展。截至3月末，重慶分行小微客戶數(shù)達11.03萬戶，較2016年同期增長4.01萬戶；小微有效戶1.82萬，較去年同期增長0.49萬戶，服務(wù)的小微客戶數(shù)量成功實現(xiàn)“逆勢增長”。

2016年中，做餐飲的黃老板辦了一張民生銀行商隆卡,并安裝了民生銀行POS機和一碼通收款賬戶,除每天進貨需要的流動資金外,剩余的都存入他的民生銀行賬戶。3個月后，黃老板突然接到民生銀行重慶分行客戶經(jīng)理小張的電話：“黃總，根據(jù)你的資金流水，你可以在我行申請30萬元的無擔(dān)保、無抵押的信用貸款了。”黃老板喜出望外，他正在為新開一家分店還差點錢而犯愁呢，沒想到民生銀行的“嗅覺”那么靈敏。

實際上，這是民生銀行推出的創(chuàng)新產(chǎn)品——流水貸，根據(jù)客戶流水系統(tǒng)的情況，自動給出的貸款標(biāo)準(zhǔn)。

為了讓廣大小微企業(yè)得到長期、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，重慶分行持續(xù)實施零售轉(zhuǎn)型，加快推進小微金融模式創(chuàng)新，不斷提升小微金融服務(wù)水平。

重慶分行還積極與當(dāng)?shù)叵嚓P(guān)部門，比如市中小企業(yè)局、市工商聯(lián)、區(qū)縣小微企業(yè)主管部門、行業(yè)協(xié)會、商會組織等平臺主動聯(lián)系和對接，推進小微專營機構(gòu)和特色支行建設(shè)。據(jù)悉，該行合川、銅梁、永川等地小微支行正在籌建中，將進一步提升區(qū)縣金融服務(wù)能力。

民生銀行重慶分行相關(guān)負責(zé)人表示，將繼續(xù)堅持“扎扎實實做真小微”的理念，設(shè)身處地為小微企業(yè)著想，切實幫助小微企業(yè)成長，為重慶經(jīng)濟社會發(fā)展做出應(yīng)有的貢獻。

民生銀行優(yōu)化提升小微金融

中國銀監(jiān)會日前發(fā)文指出，銀行業(yè)機構(gòu)要持續(xù)提升小微企業(yè)金融服務(wù)水平，進一步提高金融服務(wù)實體經(jīng)濟的能力和水平。作為頗具特色的小微金融服務(wù)提供商，民生銀行持續(xù)推進小微金融發(fā)展模式轉(zhuǎn)型提升，有力支持了數(shù)百萬家小微企業(yè)成長壯大。

早在2009年，民生銀行就全力推進小微金融，持續(xù)創(chuàng)新商業(yè)模式，不斷加大資源投入力度，為廣大小微企業(yè)提供專業(yè)化的綜合金融服務(wù)。截至一季度末，民生銀行小微貸款余額3334億元，繼續(xù)在股份制銀行中保持領(lǐng)先。

2016年以來，民生銀行緊緊圍繞“做穩(wěn)做好小微”的指導(dǎo)思想，持續(xù)提升客群細分經(jīng)營能力，優(yōu)化資產(chǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，強化客群交叉銷售，有效滿足了廣大小微企業(yè)的差異化金融需求。

一是提高抵押貸款占比，優(yōu)化資產(chǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。民生銀行小微金融著力加大快速抵押產(chǎn)品的推廣與投放，重點提升抵押貸款的線上獲客能力，營銷推廣“云快貸”等新型產(chǎn)品，上線在線房產(chǎn)價值評估平臺等，以流程和服務(wù)為突破口，提高抵押貸款占比，促進資產(chǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的持續(xù)優(yōu)化。

二是加大產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新，鞏固市場競爭力。民生銀行上線了迭代小微之家線上服務(wù)平臺，營銷推廣云快貸、網(wǎng)樂貸2.0、二維碼收銀臺等新型產(chǎn)品與服務(wù)，積極利用移動互聯(lián)和大數(shù)據(jù)等新興技術(shù)，推進小微金融線上線下O2O輕型化便捷服務(wù)。

三是積極謀劃長遠布局，落地小微金融新模式。民生銀行小微金融積極引入新的發(fā)展理念，全面圍繞“客群細分經(jīng)營”的核心經(jīng)營思路，推進“結(jié)算先行，再交叉銷售、綜合提升，最后開展授信”的客戶開發(fā)邏輯。一方面，民生銀行大力推行二維碼收銀臺、云賬戶、賬戶通資金歸集等新型結(jié)算工具，加大前端結(jié)算獲客；另一方面，全面提升保險、理財?shù)犬a(chǎn)品的交叉銷售，滿足小微客戶的綜合金融服務(wù)需求。

與此同時，民生銀行持續(xù)開展小微金融產(chǎn)品創(chuàng)新，進一步降低了金融服務(wù)的門檻，持續(xù)擴大了小微企業(yè)金融服務(wù)的覆蓋率和可得性。

在貸款產(chǎn)品方面，民生銀行充分利用外部數(shù)據(jù)，開發(fā)了“民生網(wǎng)樂貸”等新型產(chǎn)品。對于有房產(chǎn)的小微客戶，我行提供了“民生超吉貸”、“民生易押貸”、“民生云快貸”等產(chǎn)品。

在結(jié)算服務(wù)方面，民生銀行研發(fā)了“云賬戶”，客戶可通過線上申請，線下交付，大大縮短小微對公戶開立辦理時間。截至2016年末，民生銀行“云賬戶”已成功開戶超過10.4萬戶，沉淀存款余額超過23億元。

在專營支行方面，民生銀行自2009年起，就著手搭建專門服務(wù)小微客戶的小微專營支行，旨在進一步拓展普惠金融服務(wù)半徑范圍。到2016年末，民生銀行共有小微專營機構(gòu)134個，并在專營機構(gòu)搭建了“信貸工廠流轉(zhuǎn)服務(wù)窗口”，開展一條龍服務(wù)，加快了業(yè)務(wù)處理效率，實現(xiàn)了因客戶需求而變的服務(wù)模式。

“小微數(shù)量眾多，小微金融服務(wù)潛力巨大。”民生銀行有關(guān)部門負責(zé)人表示，該行將結(jié)合三年發(fā)展規(guī)劃的客群目標(biāo)定位，持續(xù)加大小微貸款的投放力度，在風(fēng)險可控的前提下，持續(xù)提升小微貸款的發(fā)放規(guī)模。

具體來說，民生銀行將充分利用二維碼收單、云賬戶、第三方合作機構(gòu)導(dǎo)流等產(chǎn)品與模式，持續(xù)深耕受經(jīng)濟波動影響小、需求彈性小、與大眾生活密切相關(guān)、經(jīng)營相對穩(wěn)定持續(xù)、日常認(rèn)知度高、具有擴大內(nèi)需概念的生活必需消費品行業(yè)與生活服務(wù)業(yè)，穩(wěn)步拓寬小微金融服務(wù)覆蓋面，努力為更多小微企業(yè)提供專業(yè)、高效的金融服務(wù)。