消費金融模式的升級 婚慶分期成為新風口

　　中國的消費金融市場暗藏巨大潛力，隨著互聯(lián)網(wǎng)的崛起和政策層面對金融牌照的支持，越來越多的機構正積極布局消費金融領域。

上海分蛋信息科技有限公司（以下簡稱分蛋金服），是一家專注于高成長性年輕家庭的消費金融企業(yè)。公司致力于為合作機構量身定制一站式的金融方案，通過分期付款產品方案的嵌入，提供現(xiàn)金流解決方案、客單價綜合提升營銷方案等多維度營銷方案。

分蛋金服的聯(lián)合創(chuàng)始人徐春捷在接受記者采訪時表示：“消費分期已成為實業(yè)、服務業(yè)快速發(fā)展的重要金融工具。作為以場景化的消費金融機構，分蛋金服從婚慶領域開始，鎖定年輕家庭的三個重要發(fā)展階段，用合理的定價幫助客戶實現(xiàn)更好的生活。”

值得一提的是，分蛋金服產品“囍金融”在每日經濟新聞主辦的“2016年中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)總評榜”中榮獲“年度影響力產品”，分蛋金服榮獲“年度成長突破獎”。

消費金融垂直領域有待深挖

“往前十五年，信用卡分期尚且難以想象，時至今日，我們已經看到手機、培訓教育等消費領域都已經使用分期，越來越多的人能夠接受分期?！毙齑航莘Q，無關金額大小，無關客群分類，分期付款就像十年前的信用卡一樣，環(huán)境正在改變。

與國外金融發(fā)展先進的國家相比，中國的消費金融市場還較為落后。但這也反映出中國在這一市場暗藏著巨大的潛力，還未被充分挖掘。在過去幾十年，中國的消費金融市場主要集中在房產、汽車此類大宗消費市場，未來隨著互聯(lián)網(wǎng)的崛起，我們將看到更貼合民用的，包括手機、培訓教育、醫(yī)美等消費市場。

另一方面，基于國家對金融牌照的支持，越來越多的機構正在積極布局消費金融領域。其中一大陣營是持牌機構，以及以互金為代表的消費金融機構。

分蛋金服屬于后者，是一家定位于“場景化”的消費金融機構。不同于傳統(tǒng)的金融機構做分期，分蛋金服將通過實體的產品服務，把客戶的分期需求慢慢地培養(yǎng)起來。

在徐春捷看來，雖然看起來機構數(shù)量繁多競爭激烈，但事實上，各家機構所看中的市場和專注的定位各不相同。他指出：“未來，隨著消費金融垂直領域的深挖，更多的金融產品植入進來之后，將會帶給市場、金融機構、商戶各方帶來各自所需?！?/p>

場景化分期旨在“為愛分擔”

“目前市場上機構主要是針對個體的客戶，我們最大的不同是關注一個家庭?！毙齑航莘Q，分蛋金融的目標是抓取“一個客群、多個場景”，最終定位于“關注中國年輕家庭的成長性”，鎖定家庭的前三個發(fā)展階段所需，即組成家庭、有了Baby和實現(xiàn)很好的發(fā)展。

根據(jù)分蛋金服的規(guī)劃和定位，首先切入到婚慶領域，2015年全國有超過1200萬對新人喜結連理，新人婚禮平均花費超過7.6萬元。中國婚慶市場的總規(guī)模已高達近萬億元，婚慶消費市場的發(fā)展日趨成熟，逐步形成令人矚目的婚慶產業(yè)鏈，充滿了巨大潛在商機。第二個領域會涵蓋月子會所、母嬰；第三個領域是早教以及關注家庭的留學需求。

徐春捷表示：“分蛋金服從婚紗、婚慶、婚宴開始介入，而非貿然的一筆信貸。過去，這些客戶可能對更好生活追求退縮，現(xiàn)在，我們將鼓勵、幫助家庭過更好、想要實現(xiàn)的生活，用合理的定價幫助客戶，一步步伴隨其成長，使信貸也可以讓人很開心，而并非是負擔。”

公司名為“分蛋金服”，這一寓意為“為愛分擔”。在徐春捷看來，不同于傳統(tǒng)金融在做分期的時候往往給人以“敵對”的感覺，由于分蛋金服的分期是基于場景而實現(xiàn)的，能體會到這是一件很幸福的事情，“我們也會盡可能地把‘金融’這件事情做得快樂一點。希望在這條產品線上，看到客戶的發(fā)展，關注客戶在家庭的生命周期中，所需要的金融服務。”

場景化的消費金融，目的是明確的?！斑@與傳統(tǒng)貸款差別很大，比如貸款經營風險很高、貸款投資將面臨風險，而消費金融只是在合理的額度，提高了一定的訴求。但其帶給客戶的幸福感可能完全不一樣，使其承擔的部分甚至被忽略掉?！毙齑航菡J為。

B2B2C業(yè)務模式解決支付痛點

分蛋金服是以B2B2C為經營模式，客戶獲得服務的本身并看不到金融工具，商戶通過營銷將產品展現(xiàn)到客戶面前，其產品能夠通過分期的方式獲得。分蛋金服通過構建核心平臺，以場景化形式將貸款資金的需求與供給進行安全、便捷的匹配。

數(shù)據(jù)顯示，分蛋金服上線僅兩個月已實現(xiàn)2000萬元規(guī)模，在全國25個城市，完成500~800家門店布局，簽單客戶近千人。目標規(guī)模是年底破8000萬元，到2017年達到15億~20億元。

亮眼的業(yè)務數(shù)據(jù)背后，分蛋金服產品著實解決了特定場景中的痛點。

首先了解商戶需要什么?！胺值敖鸱梢詫⑹諉巫龅酶?，將收單嵌入到營銷的產品里面，解決支付的問題?；閼c行業(yè)商戶的客戶可能存在延遲付款的情形，通過分期可以實現(xiàn)提前收款，解決了商戶的現(xiàn)金流問題。”徐春捷表示，對于商戶本身，分蛋金服還可以運用金融工具幫助提升成交率、提高客單價。另外，分蛋金服專注一系列覆蓋各人生階段的金融生態(tài)圈，客戶群體可以相互轉化，交叉營銷。

對客戶而言，分蛋金服產品滿足了更多客戶群體分期的需求，而在此之前，這種需求并沒有被深度挖掘。徐春捷認為，在合理的、能接受的情況下，分期應被視為一種理財，分期不僅是更具有幸福感的一種行為，還能使其財富管理更加合理?！拔覀冏⒁獾剑I車的客戶群體中，對汽車品質要求越高的人，分期的需求也越高。一般而言，此類客戶群體的財富管理能力更好，手中有更多的現(xiàn)金流供其支配利用?！?/p>

與信用卡相比，分蛋金服產品的特點為“無卡分期”。只要合作商戶的客戶進門，即能享受到這一金融服務，并不受簽約商戶的信用卡種類的限制。

評分模型優(yōu)化客戶風控畫像

據(jù)了解，分蛋金服對產品風險的管控極為重視。除預留了充足的資金作為撥備覆蓋之外，分蛋金服的風控體系涵蓋了商戶和客戶兩端。

第一道風控擺在商戶。在商戶端的風控模型中，基于商戶的POS交易數(shù)據(jù)、電商交易數(shù)據(jù)、分期綜合數(shù)據(jù)等對商戶經營畫像，并通過詳細的評分完成產品的定價。據(jù)徐春捷介紹：“如果出現(xiàn)了認為不好的情形，我們將會做貸后管理，甚至終止合約?！?/p>

徐春捷表示：“信用卡領域所面臨的風險，主要還是基于渠道的不穩(wěn)定性。因此，欺詐風險是最大的，信用風險則是一種合理的分布。在分蛋金服的場景化下，原則上所有的客戶都是有信用卡的，因此分蛋金服的風險水平應與信用卡的風險相當。”此外，運用評分模型，客戶的質量把控還將會好于信用卡很多。

受益于信用卡領域的團隊背景，分蛋金服積累了基于信用卡的模型經驗，再結合互金的大數(shù)據(jù)，及自身獲客的經驗，得到不斷優(yōu)化的平衡模型?！靶庞每ǜ嗫纯蛻粲每ㄜ壽E，而我們則是用評分模型看回客戶在具體的場景下的顯性或者隱形的屬性維度，來優(yōu)化客戶的風控畫像?！毙齑航莘Q。

由于商戶本身的客群有相當?shù)拇硇?，在場景下的客戶屬性也表現(xiàn)極為相近。以婚慶為例，結婚場景下的客戶群體的工作年限有一個區(qū)間值，基于銷售行為表象，顯示客戶的工作穩(wěn)定性、還款能力等關鍵指標。

另外，通過觀察客戶消費行為的關聯(lián)性，以客戶的前一個消費行為，可以大致判斷出其下一個消費行為的消費額度，來給出合理的信貸授信額度。（文／穎浩）