“1元保100萬”的保費(fèi)奇跡背后，竟然是支付寶的安防體系

　　中美雙方最近在北京召開了打擊網(wǎng)絡(luò)犯罪的第二次對話，這標(biāo)志著網(wǎng)絡(luò)安全越來越受到各界的關(guān)注。而對于中國網(wǎng)民而言，為減少賬戶的風(fēng)險，投保正在成為一種新的潮流。據(jù)螞蟻金服聯(lián)合CBNData發(fā)布的互聯(lián)網(wǎng)保民報告顯示，賬戶保險已經(jīng)是保民數(shù)量第二多的互聯(lián)網(wǎng)保險險種：僅支付寶賬戶安全險，保民數(shù)量就已經(jīng)超過了1.2億。

不同平臺的賬戶保險保費(fèi)各異。支付寶的賬戶安全險一年的保費(fèi)在0.88~2.88元之間，平均保費(fèi)是1.62元。其中31%的用戶保費(fèi)低于1元，而保額高達(dá)100萬元。

1元保100萬，保險公司不虧本嗎？太平財險核保經(jīng)理?xiàng)铈簩I(yè)從事核保業(yè)務(wù)已有12年，她分析說，“一兩元保費(fèi)保100萬，這么低的費(fèi)率在財產(chǎn)險里是很罕見的，但因?yàn)橹Ц秾毜陌踩院图夹g(shù)手段的應(yīng)用，能有效降低事故發(fā)生的概率和對不良風(fēng)險的發(fā)現(xiàn)，所以保險公司可以用極低的保費(fèi)來承接。其實(shí)，同樣的保障責(zé)任，如果沒有這樣的安全性和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)能力，即使提高保費(fèi)，保險公司也不一定會承接?！?/p>

如此低的資損率是如何煉成的？這背后是支付寶及其所屬的螞蟻金服一直以來對用戶安全的高度重視：目前螞蟻金服的員工數(shù)為6000多人，其中專職的風(fēng)險控制團(tuán)隊(duì)人員近1/4，這一比例在業(yè)界也是罕見的。這些人中，超過1/3是數(shù)據(jù)分析人員、技術(shù)研發(fā)人員，并且不少是來自硅谷的人才。

支付寶用于安全方面的服務(wù)器超過2200臺，這些服務(wù)器專門用于風(fēng)險的檢測、分析與處置，壘起來比帝國大廈還高。世界級的人才加上業(yè)界領(lǐng)先的硬軟件水平，使得支付寶在維護(hù)賬戶安全上有著多個重磅武器：智能風(fēng)控大腦（內(nèi)部代號CTU）便是其中之一。

一個著名的段子是，如果有人在早高峰時先在北京西二環(huán)消費(fèi)了一筆，一小時內(nèi)又在東四環(huán)支付了一筆，則極有可能被CTU叫停，因?yàn)榻煌顩r并不允許。雖然這并非真實(shí)案例，但對CTU的描寫是很生動的。CTU是利用大數(shù)據(jù)進(jìn)行風(fēng)險控制的人工智能，會通過用戶多維度的綜合信息——可信的行為、位置、設(shè)備及關(guān)系等做實(shí)時的風(fēng)險評分。風(fēng)控系統(tǒng)會根據(jù)評分結(jié)果進(jìn)行判斷：是讓用戶順利支付還是需要進(jìn)一步驗(yàn)證，或者是實(shí)施交易攔截。

事實(shí)上，正是因?yàn)楦鞣N有效的風(fēng)控措施以及CTU的卓越表現(xiàn)，很多盜刷事件在還沒有發(fā)生實(shí)際損失之前就被系統(tǒng)攔截，這樣的攔截每天都在發(fā)生。也正是因?yàn)槿绱?，支付寶才有可能將資損率降到低于十萬分之一，有力的捍衛(wèi)著每一個用戶的賬戶安全。

文/張丞