銀行能“刷臉”開戶了 不過暫時只是輔助手段

每經(jīng)編輯 鄧莉蘋    

◎每經(jīng)記者 鄧莉蘋

近年來，隨著人臉識別技術(shù)成為高頻詞并逐漸在金融領(lǐng)域運用，“刷臉”受到高度關(guān)注。雖然外界期待的刷臉支付、開戶暫未大規(guī)模推向市場，但已有銀行開始嘗試在業(yè)務(wù)辦理中引入人臉識別技術(shù)。

近日，招商銀行宣布已在深圳分行6家支行柜面，以及VTM（遠程視頻柜員機）全渠道應(yīng)用了人臉識別技術(shù)。記者也注意到，近日，有客戶在招行官方微信上表示，“前兩天在招行辦理業(yè)務(wù)，大堂經(jīng)理引導(dǎo)至VTM上辦理，3分鐘完成開戶……”

招行相關(guān)人士書面回復(fù)《每日經(jīng)濟新聞》記者采訪時表示，目前，招行確實已在柜面及VTM渠道應(yīng)用人臉識別技術(shù)輔助柜員核實身份，未來會推廣至全行的柜面渠道應(yīng)用。

此前，有銀行互聯(lián)網(wǎng)金融部門人士對《每日經(jīng)濟新聞》記者表示，對于人臉識別技術(shù)，銀行的關(guān)注度很高，通過這些技術(shù)可在一定程度上解決銀行網(wǎng)點和人力等方面問題，但目前想要進行大規(guī)模推廣和運用的并不多，更多的作為輔助手段和功能。

柜面和VTM可用

按照招行方面發(fā)布的信息，具體來說，該行在柜臺或者VTM上需要驗證客戶信息時，在后端運用了人臉識別技術(shù)。

招行方面稱，“需通過攝像頭，實時捕捉客戶的臉部照片。然后與身份證聯(lián)網(wǎng)核查照片進行比對，即可準確判斷出是否為客戶本人。”

此外，為了判斷客戶信息的真實性，在整個過程中，還用到了“活體檢測技術(shù)”，即通過系統(tǒng)給客戶發(fā)出一些動作指令，如點頭、眨眼等，“因為人臉識別技術(shù)需要通過視頻流或語音轉(zhuǎn)化文字的方式，判斷客戶所做的配合是否正確，區(qū)別是活體還是影像。”

除了活體檢測，招行方面稱，還通過三維成像技術(shù)，以此識別客戶臉部的凹凸部位，不僅可幫助排除視頻、照片等平面影像，而且還可進一步利用核心算法對人的臉部的五官位置、臉型和角度進行計算分析。

招行方面稱，人臉識別作為一個新興的革命性技術(shù)，“在我行的應(yīng)用能夠降低業(yè)務(wù)風險、提升用戶體驗，同時奠定我行的創(chuàng)新領(lǐng)跑地位。”

據(jù)悉，應(yīng)用人臉識別技術(shù)比未使用該技術(shù)，誤將他人識別為客戶本人的概率可由百分之五降低到萬分之一。

監(jiān)管層對遠程開戶謹慎

事實上，今年1月，微眾銀行就已經(jīng)展示過利用人臉識別技術(shù)遠程發(fā)放了首筆貸款，而馬云也在此后展示了“刷臉”支付。此前，騰訊財付通宣布已經(jīng)與公安部下屬的全國公民身份證號碼查詢服務(wù)中心達成人像比對服務(wù)的戰(zhàn)略合作，并且開始在金融領(lǐng)域方面運用場景的嘗試。

但截至目前，開放環(huán)境下的人臉識別技術(shù)還未在金融領(lǐng)域方面正式投入使用。今年5月，在清華大學五道口全球金融論壇上，央行支付結(jié)算司副司長樊爽文表示，通過人臉識別遠程開戶，應(yīng)該先訂立一個普遍性的標準，在此基礎(chǔ)上再制定金融標準。因為開戶是打擊洗錢等違法犯罪活動的基礎(chǔ)，因此央行對此十分謹慎。

樊爽文說，至少在目前人臉識別沒有技術(shù)標準的情況下，貿(mào)然去放開，可能還是有一些顧慮。他稱，自己也沒有把握這個顧慮未來何時會被打消，也沒有很明確的時間表。

在央行年初下發(fā)的《關(guān)于銀行業(yè)金融機構(gòu)遠程開立人民幣銀行賬戶的指導(dǎo)意見（征求意見稿）》中表示，銀行賬戶開立應(yīng)當堅持以柜臺開戶為主，遠程開戶為輔。同時，為了保證銀行賬戶真實性，央行要求遠程賬戶開立實施客戶身份識別機制的自證。

招行方面也稱，目前，監(jiān)管機構(gòu)對于人臉識別技術(shù)在開放環(huán)境下使用還未有定論，需要等待監(jiān)管機構(gòu)有明確指示后才能應(yīng)用。招行只是在柜面及VTM渠道應(yīng)用人臉識別技術(shù)，用于輔助柜員核（實）身（份）。

前述銀行互聯(lián)網(wǎng)金融部門人士認為，人臉識別技術(shù)具有大面積推廣的條件，通過攝像頭可以完成，可以彌補一些銀行在網(wǎng)點建設(shè)方面的不足。但目前來看，并不能證明這個技術(shù)就能百分之百保證安全，且監(jiān)管部門也沒有給出一個具體的標準，所以更多的還是作為一些輔助手段。未來，這些技術(shù)的使用可能更多的還是要規(guī)定其適用一定的業(yè)務(wù)范圍，更加復(fù)雜或者額度更大的業(yè)務(wù)辦理還得去柜臺。

事實上，監(jiān)管層的顧慮并非沒有根據(jù)?！吨袊Ц肚逅阈袠I(yè)運行報告（2015）》顯示，在實驗室環(huán)境中，在LFW數(shù)據(jù)庫（世界知名人臉識別數(shù)據(jù)庫）上，人臉識別最高獲得了99.15%的識別率，而根據(jù)中科院重慶綠色智能技術(shù)研究院研究收集、整理了2000人的身份證照和真實現(xiàn)場采集照，算法識別率僅93.2%。