互聯(lián)網(wǎng)金融 倒逼銀行新業(yè)態(tài)集中爆發(fā)

2014年互聯(lián)網(wǎng)金融搶食更加兇猛，以前躺著就能把錢賺足的銀行，開始花費(fèi)心思來應(yīng)對(duì)越來越不安分的“小嘍啰”們。

在這樣的背景下，肩負(fù)打破地域、時(shí)間限制，實(shí)現(xiàn)純線上獲客重任的直銷銀行爆發(fā)式增長(zhǎng)。粗略算下來，目前國(guó)內(nèi)直銷銀行數(shù)量已超過20家。6月以來就有平安銀行、江蘇銀行、南粵銀行、華夏銀行等約15家銀行的直銷銀行集體上線。

在所有玩家中，民生、興業(yè)兩家勢(shì)頭最猛，管理的資產(chǎn)規(guī)模已逾百億。其中，民生銀行還是最早將貴金屬投資業(yè)務(wù)這一非現(xiàn)場(chǎng)開戶業(yè)務(wù)嫁接到平臺(tái)上，引來一批跟進(jìn)者。

而一些存量客戶較少的城商行，則借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融理念，在拓寬產(chǎn)品線上下工夫。具體做法是，在基本標(biāo)配的貨幣基金產(chǎn)品購(gòu)買和存款業(yè)務(wù)上，嵌入了類網(wǎng)貸（P2P）債權(quán)投資、金融搜索、跨境電商融資等功能，擺明了一副要“集互聯(lián)網(wǎng)金融之大成者”的架勢(shì)。

但不得不潑的冷水是，目前直銷銀行賬戶大多為弱實(shí)名電子賬戶，即使實(shí)現(xiàn)了非現(xiàn)場(chǎng)開戶，但功能僅限于購(gòu)買本行及合作發(fā)行、代銷的余額理財(cái)產(chǎn)品，留存資金按活期存款計(jì)息，資金進(jìn)出都只能通過綁定的銀行結(jié)算賬戶；此外，直銷銀行大多數(shù)客戶仍是銀行舊有存量客戶，并沒有把獲客渠道搭建在一些大型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上，實(shí)現(xiàn)賬戶互通。

在監(jiān)管框架下，拓寬產(chǎn)品源與規(guī)劃更加低成本的純線上獲客渠道，或許成了2015年直銷銀行應(yīng)該要傷腦筋的事情。

除了直銷銀行，社區(qū)銀行戰(zhàn)略亦在今年集中落地。

據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，民生、中信、興業(yè)、平安、浦發(fā)、光大、華夏等十多家銀行，皆把發(fā)展社區(qū)金融提至戰(zhàn)略高度。并大舉鋪設(shè)了上千個(gè)包括輕型社區(qū)銀行、智能旗艦店、綜合金融服務(wù)門店在內(nèi)的智能網(wǎng)點(diǎn)。

目前，社區(qū)銀行服務(wù)內(nèi)容還比較同質(zhì)化，整合線下商圈、拓展特惠商戶源；開發(fā)手機(jī)應(yīng)用（APP）客戶端，搭載便民服務(wù)；與地產(chǎn)商、物業(yè)公司、消費(fèi)連鎖等擁有龐大實(shí)體網(wǎng)絡(luò)的公司合作；推廣細(xì)分行業(yè)應(yīng)用，設(shè)計(jì)行業(yè)綜合性金融解決方案，是目前多家銀行的一致路徑。

在記者此前的采訪中，多名銀行業(yè)人士表示，差異化服務(wù)與深耕垂直細(xì)分行業(yè)綜合金融解決方案，將是2015年社區(qū)金融戰(zhàn)略重頭戲。

不難看出，為了對(duì)抗互聯(lián)網(wǎng)金融在個(gè)人信貸、小微授信、活期存款分流上的攪局，商業(yè)銀行普遍加快了推出創(chuàng)新應(yīng)用的腳步。

與此同時(shí)，銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融各分支的合作也在增多，黏性加強(qiáng)。比如：金融搜索巨頭融360與一些城商行合作開設(shè)了線下小貸便利店；第三方支付快錢基于合作商戶在支付系統(tǒng)上沉淀下來的交易與運(yùn)營(yíng)數(shù)據(jù)，提供給銀行，銀行據(jù)此向合作商戶進(jìn)行相應(yīng)額度的授信。

總而言之，不少互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，依據(jù)自身的業(yè)務(wù)特性，在授信產(chǎn)業(yè)鏈的不同環(huán)節(jié)與銀行開展合作。