央行詳解存款保險最高償付限額緣何定為50萬元

新華網(wǎng)北京11月30日電 《存款保險條例（征求意見稿）》今日發(fā)布。中國人民銀行在關(guān)于《存款保險條例（征求意見稿）》的說明中強調(diào)，目前，我國銀行業(yè)經(jīng)營狀況良好，總體運行穩(wěn)健。建立存款保險制度，有利于更好地保護存款人的利益，維護金融市場和公眾對我國銀行體系的信心，推動形成市場化的風(fēng)險防范和化解機制，建立維護金融穩(wěn)定的長效機制，促進我國金融體系健康發(fā)展。

征求意見稿規(guī)定，存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。央行強調(diào)指出，同一存款人在同一家銀行所有存款賬戶的本金和利息加起來在50萬元以內(nèi)的，全額賠付；超過50萬元的部分，從該存款銀行清算財產(chǎn)中受償。對50萬元的最高償付限額，人民銀行根據(jù)2013年底的存款情況進行了測算，可以覆蓋99.63%的存款人的全部存款。

這意味著，絕大多數(shù)存款人的存款能夠得到全額保障，不會受到損失。而且，這個限額并不是固定不變的，人民銀行會同國務(wù)院有關(guān)部門可以根據(jù)經(jīng)濟發(fā)展、存款結(jié)構(gòu)變化、金融風(fēng)險狀況等因素調(diào)整最高償付限額，報國務(wù)院批準(zhǔn)后公布執(zhí)行。

央行特別指出，按照征求意見稿的規(guī)定，即使個別小存款銀行發(fā)生了被接管、被撤銷或者破產(chǎn)的情況，一般也是先動用存款保險基金，支持其他合格的金融機構(gòu)對出現(xiàn)問題的存款銀行進行“接盤”，收購或者承擔(dān)其業(yè)務(wù)、資產(chǎn)、負(fù)債。這樣存款人的存款將轉(zhuǎn)移到其他銀行，繼續(xù)得到全面保障。確實無法由其他銀行收購、承接的，按照最高償付限額直接償付被保險存款。這也是世界各國的通行做法。

此外，為了規(guī)范存款保險制度，保障存款保險基金安全，征求意見稿還對存款保險基金的來源、保險費率的確定、存款保險基金運用的原則和形式、存款保險基金對投保機構(gòu)的追償權(quán)、存款保險基金管理機構(gòu)以及風(fēng)險防范和處置措施等作了規(guī)定。

央行強調(diào)，存款保險制度是保護存款人利益的重要制度安排，是金融安全網(wǎng)的基本組成要素。市場經(jīng)濟條件下，吸收存款的銀行等金融機構(gòu)自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧。為了保護存款人的合法權(quán)益，同時通過市場機制強化對存款銀行經(jīng)營行為的監(jiān)督，及時防范和化解金融風(fēng)險，維護金融穩(wěn)定，許多國家和地區(qū)先后建立了存款保險制度。

所謂存款保險，是指存款銀行交納保費形成存款保險基金，當(dāng)個別存款銀行經(jīng)營出現(xiàn)問題時，使用存款保險基金依照規(guī)定對存款人進行及時償付。2008年以來，有關(guān)國家和地區(qū)不斷完善存款保險相關(guān)制度，在應(yīng)對國際金融危機中發(fā)揮了重要作用。

為有效保障存款人的合法權(quán)益以及銀行業(yè)金融機構(gòu)公平競爭，征求意見稿規(guī)定的存款保險具有強制性，凡是吸收存款的銀行業(yè)金融機構(gòu)，包括商業(yè)銀行（含外商獨資銀行和中外合資銀行）、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等，都應(yīng)當(dāng)投保存款保險。同時，參照國際慣例，規(guī)定外國銀行在中國的分支機構(gòu)以及中資銀行海外分支機構(gòu)的存款原則上不納入存款保險范圍。被保險的存款既包括人民幣存款也包括外幣存款。