存款保險(xiǎn)制度給百姓存款再加一道安全防線

新華網(wǎng)北京11月30日電（記者 李春） 《存款保險(xiǎn)條例（征求意見稿）》今日面向社會(huì)公開征求意見。央行表示，存款保險(xiǎn)制度的核心是充分保障存款人權(quán)益，這是制定政策的出發(fā)點(diǎn)和立足點(diǎn)。

存款保險(xiǎn)是指存款銀行交納保費(fèi)形成存款保險(xiǎn)基金，當(dāng)個(gè)別存款銀行經(jīng)營出現(xiàn)問題時(shí)，使用存款保險(xiǎn)基金依照規(guī)定對(duì)存款人進(jìn)行及時(shí)償付。

作為一項(xiàng)金融業(yè)基礎(chǔ)性制度安排，存款保險(xiǎn)在國際上已發(fā)展多年，其在保護(hù)存款人權(quán)益、防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)方面起到重要作用。目前，世界上已有110多個(gè)國家和地區(qū)建立了存款保險(xiǎn)制度。

我國早在1993年，即著手研究論證建立存款保險(xiǎn)制度有關(guān)問題，并經(jīng)各有關(guān)部門、專家學(xué)者和金融機(jī)構(gòu)充分討論。此次面向社會(huì)征求意見的《存款保險(xiǎn)條例（征求意見稿）》將以立法形式為社會(huì)公眾的存款安全提供明確的制度保障。此項(xiàng)制度安排是對(duì)現(xiàn)有金融安全網(wǎng)的完善和加強(qiáng)，在現(xiàn)有政策的基礎(chǔ)上再給老百姓存款加一道“安全防線”。

一般來說，完善的金融安全網(wǎng)由中央銀行最后貸款人職能、審慎監(jiān)管和存款保險(xiǎn)制度三部分組成。

中央銀行是“銀行的銀行”，可以通過加強(qiáng)宏觀審慎管理、提供流動(dòng)性支持等措施維護(hù)銀行體系穩(wěn)定，審慎監(jiān)管有利于促進(jìn)銀行穩(wěn)健合規(guī)經(jīng)營。

存款保險(xiǎn)制度建立后，通過明確的存款保障制度安排，穩(wěn)定市場和存款人信心，是對(duì)我國金融安全網(wǎng)的進(jìn)一步完善和加強(qiáng)，有利于進(jìn)一步提升我國金融安全網(wǎng)的整體效能，促進(jìn)銀行體系健康穩(wěn)定運(yùn)行，更好地保障存款人權(quán)益。

存款保險(xiǎn)基金、銀行資本和存款準(zhǔn)備金是銀行體系應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的三道防線，三者相互補(bǔ)充。銀行資本作為銀行經(jīng)營的本錢，首先用于承擔(dān)銀行經(jīng)營的風(fēng)險(xiǎn)和損失，為存款人等債權(quán)人提供一層安全墊。存款準(zhǔn)備金可以用來滿足金融機(jī)構(gòu)緊急流動(dòng)性需求。存款保險(xiǎn)基金則用于銀行發(fā)生嚴(yán)重風(fēng)險(xiǎn)時(shí)對(duì)存款人提供保護(hù)，維護(hù)公眾信心和金融穩(wěn)定。

存款保險(xiǎn)制度建立后，有利于更好地保護(hù)存款人的權(quán)益，維護(hù)金融市場和公眾對(duì)我國銀行體系的信心，推動(dòng)形成市場化的金融風(fēng)險(xiǎn)防范和化解機(jī)制，建立維護(hù)金融穩(wěn)定的長效機(jī)制；有利于進(jìn)一步加強(qiáng)和完善我國金融安全網(wǎng)，使風(fēng)險(xiǎn)早發(fā)現(xiàn)和少發(fā)生，增強(qiáng)我國金融業(yè)抵御和處置風(fēng)險(xiǎn)的能力；有利于強(qiáng)化市場紀(jì)律約束，創(chuàng)造公平競爭的市場環(huán)境，為加快發(fā)展民營銀行和中小銀行、加大對(duì)小微企業(yè)的金融支持保駕護(hù)航。

對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)而言，事前防范比事后處置更重要。存款保險(xiǎn)制度能夠進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的市場約束，促使金融機(jī)構(gòu)審慎穩(wěn)健經(jīng)營，從而更好地保障存款人的存款安全。

存款保險(xiǎn)制度建立后，根據(jù)不同金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)狀況確定其差別費(fèi)率，可以促進(jìn)金融運(yùn)行的體制機(jī)制進(jìn)一步完善，提升金融機(jī)構(gòu)的自我約束和內(nèi)控管理，促進(jìn)其穩(wěn)健經(jīng)營和健康發(fā)展。同時(shí)，為保障存款保險(xiǎn)基金的安全，存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)將加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和預(yù)警，及時(shí)采取糾正措施，使風(fēng)險(xiǎn)早發(fā)現(xiàn)和少發(fā)生，有利于進(jìn)一步提升銀行體系的穩(wěn)健性。

對(duì)于“存款人是否需要繳納保費(fèi)”的顧慮，央行表示，存款保險(xiǎn)制度作為國家金融安全網(wǎng)的一項(xiàng)基礎(chǔ)性制度安排，其資金來源主要是金融機(jī)構(gòu)按規(guī)定交納的保費(fèi)，存款人不需要繳納保費(fèi)。存款保險(xiǎn)制度建立后，只是小比例地向金融機(jī)構(gòu)收取保費(fèi)，費(fèi)率水平遠(yuǎn)低于絕大多數(shù)國家存款保險(xiǎn)制度起步時(shí)的水平和現(xiàn)行水平，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)影響很小。