銀行系P2P平臺(tái)加速上線 業(yè)內(nèi)：尚無(wú)可持續(xù)模式

每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 鄧?yán)蛱O 發(fā)自深圳    

每經(jīng)記者 鄧?yán)蛱O 發(fā)自深圳

盡管很多銀行并不愿意承認(rèn)自己是在做P2P，而對(duì)外宣稱是在做投融資平臺(tái)，但不可否認(rèn)的是，銀行涉足P2P業(yè)務(wù)正日漸增多。

在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，傳統(tǒng)銀行進(jìn)入P2P領(lǐng)域，是借助P2P降低監(jiān)管成本、規(guī)避管制和獲取超額收益。目前銀行仍然享受著很大的存貸利差，所以做P2P的驅(qū)動(dòng)力并不太大。一些銀行開(kāi)始嘗試著來(lái)做（P2P業(yè)務(wù)），也是想把自己的產(chǎn)業(yè)進(jìn)行多元化擴(kuò)展，并不是想把這個(gè)當(dāng)作主業(yè)，只是一個(gè)其他業(yè)務(wù)的補(bǔ)充而已，且目前還沒(méi)有形成一個(gè)可持續(xù)的模式。

專家：為做少量表外業(yè)務(wù)

由于銀行的獨(dú)特地位，銀行系P2P一直是業(yè)界關(guān)注的焦點(diǎn)。今年以來(lái)，銀行系P2P上線速度明顯加快，比如包商銀行的“小馬bank”，陜西金控和國(guó)開(kāi)行陜西分行聯(lián)合推出的金開(kāi)貸，青島銀行的“財(cái)富e屋”，蘭州銀行的E融E貸，寧波銀行直銷銀行上的投融資平臺(tái)等。

對(duì)于越來(lái)越多銀行的加入，第一網(wǎng)貸總經(jīng)理胡爾義表示，傳統(tǒng)銀行進(jìn)入P2P領(lǐng)域，是借助P2P降低監(jiān)管成本、規(guī)避管制和獲取超額收益。他進(jìn)一步指出，銀行作為傳統(tǒng)金融業(yè)的代表，長(zhǎng)期以來(lái)形成了固有的運(yùn)營(yíng)模式。在互聯(lián)網(wǎng)的沖擊下，銀行涉足P2P，不僅是對(duì)原有運(yùn)營(yíng)模式的調(diào)整，更是向互聯(lián)網(wǎng)金融學(xué)習(xí)。

網(wǎng)貸之家首席運(yùn)營(yíng)官石鵬峰對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，目前銀行做P2P業(yè)務(wù)已經(jīng)很普遍了。不過(guò)，銀行做這塊更多是進(jìn)行一個(gè)布局或者說(shuō)多一個(gè)業(yè)務(wù)上的補(bǔ)充，或許也可以通過(guò)這一塊來(lái)做少量的表外業(yè)務(wù)。

有業(yè)內(nèi)人士表示，銀行加入P2P大軍拓寬了企業(yè)的融資渠道。比如近期被暫時(shí)叫停的廣州從化柳銀村鎮(zhèn)銀行與P2P平臺(tái)融資易展開(kāi)合作的事項(xiàng)，融資易CEO徐科飛就表示，“這種合作可以降低村鎮(zhèn)銀行的存款獲客成本，最終降低中小企業(yè)的融資成本。僅僅依靠銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，無(wú)法滿足所有中小企業(yè)的融資需求?！?/p>

零壹財(cái)經(jīng)研究總監(jiān)李耀東認(rèn)為，“銀行做這一塊（P2P業(yè)務(wù)），很大程度是看中了這個(gè)行業(yè)的發(fā)展迅速。而且作為一個(gè)可以出表的業(yè)務(wù)，P2P業(yè)務(wù)對(duì)銀行有一定的驅(qū)動(dòng)力。但整體來(lái)講，（銀行做P2P業(yè)務(wù)）還沒(méi)能看到一個(gè)可持續(xù)的模式，更多的是一種創(chuàng)新嘗試?！?/p>

尚未與草根平臺(tái)正面交鋒

部分銀行對(duì)外宣稱他們做的并不是P2P平臺(tái)，而是投融資平臺(tái)，業(yè)務(wù)上也更傾向于P2B（個(gè)人對(duì)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)），針對(duì)的融資客戶大部分是一些小企業(yè)。但《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，這其中也有一部分平臺(tái)開(kāi)始在做一些針對(duì)個(gè)人投資者的業(yè)務(wù)。比如寧波銀行的投融資平臺(tái)上面，就有一些針對(duì)個(gè)人投資者的消費(fèi)類貸款，借款金額10萬(wàn)元~50萬(wàn)元不等，用途可以是消費(fèi)、裝修等。

此外，記者注意到，銀行系P2P平臺(tái)運(yùn)作方式并不一樣，他們有的是在銀行下面搭建一個(gè)平臺(tái)，比如招行在小企業(yè)E家下面搭建的投融資平臺(tái)；有的則是在直銷銀行下面開(kāi)展這個(gè)業(yè)務(wù)，比如寧波銀行；有的則是單獨(dú)成立一個(gè)團(tuán)隊(duì)來(lái)做這塊業(yè)務(wù)，比如開(kāi)鑫貸和金開(kāi)貸。

此前，有業(yè)內(nèi)人士對(duì)記者表示，銀行攜其龐大的信用、風(fēng)控、資金、客戶體系進(jìn)入網(wǎng)貸行業(yè)，對(duì)草根P2P公司形成了強(qiáng)烈沖擊。但草根P2P公司和銀行系P2P公司的目標(biāo)客戶不盡相同，比如投資門檻，這（差異化的競(jìng)爭(zhēng)空間）是民間P2P的機(jī)會(huì)。

此外，從目前的情況來(lái)看，銀行系P2P平臺(tái)收益率較草根P2P平臺(tái)要低一些。石鵬峰表示，草根P2P和銀行系P2P所針對(duì)的對(duì)象不同，（雙方）現(xiàn)在還沒(méi)在一個(gè)正面戰(zhàn)場(chǎng)上交鋒。

石鵬峰認(rèn)為，每一個(gè)P2P平臺(tái)，都有自己的優(yōu)勢(shì)，不管是銀行系P2P平臺(tái)，還是既沒(méi)有國(guó)資背景又沒(méi)有銀行背書的草根平臺(tái)。首先最為直觀的就是他們的收益率會(huì)有所不同，從多家平臺(tái)來(lái)看，銀行系P2P平臺(tái)的收益率一般在5％~8%，大部分在6%左右。相比之下，目前草根P2P平臺(tái)收益率一般都會(huì)比較高。

石鵬峰指出，銀行系P2P平臺(tái)有銀行信用背書，所以即便他們的收益率比較低，也會(huì)吸引比較多的投資者。相比一些民間機(jī)構(gòu)，有的銀行系P2P平臺(tái)的項(xiàng)目披露甚至都不太完善。但在投資人看來(lái)，銀行系的項(xiàng)目有銀行的信用背書，不用看到太多信息，即使項(xiàng)目做得不是特別透明，也有很多人會(huì)過(guò)來(lái)。

合拍在線總經(jīng)理朱巖均對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，目前銀行仍然享受著很大的存貸利差，所以并不太愿意放棄這塊業(yè)務(wù)，做P2P的驅(qū)動(dòng)力并不太大。目前一些銀行開(kāi)始嘗試著來(lái)做（P2P業(yè)務(wù)），也是想把自己的產(chǎn)業(yè)進(jìn)行多元化擴(kuò)展，并不是想把這個(gè)當(dāng)作主業(yè)，只是一個(gè)其他業(yè)務(wù)的補(bǔ)充而已。

李耀東則表示，相對(duì)于銀行，他更關(guān)注大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)入 （對(duì)行業(yè)的影響），比如百度、京東等流量巨頭?；ヂ?lián)網(wǎng)打開(kāi)了資金端的渠道，“銀行的進(jìn)入對(duì)這個(gè)行業(yè)有沖擊，可能會(huì)帶來(lái)很多的變化，但是我相信這個(gè)變化不如我們說(shuō)的互聯(lián)網(wǎng)端來(lái)得快?！?/p>