王征宇：中國(guó)P2P行業(yè)有非常大的市場(chǎng)容量

我們給大家看一個(gè)例子，大家知道中國(guó)建設(shè)銀行的信用卡，我們?yōu)榻ㄔO(shè)銀行做了一個(gè)項(xiàng)目，這個(gè)項(xiàng)目的目標(biāo)是建設(shè)銀行找到我們，希望我們幫他們來提高申請(qǐng)?jiān)u分審批自動(dòng)化的體系，我們做了這個(gè)項(xiàng)目，做下來之后看結(jié)果，審批通過率提高了12.3%，風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后的收益率提高了35%，違約率降低了2.48%，審批成本降低了52.9%，同時(shí)申請(qǐng)欺詐發(fā)生率降低了33%。用更少的人，更高的收益率，這個(gè)就是在自動(dòng)化審批、決策引擎、評(píng)分管理水平體系之下，我們所進(jìn)行管理的基本手段。在這種情況之下，我們認(rèn)為對(duì)于小額度的、無擔(dān)保、無抵押的風(fēng)險(xiǎn)，也是可以控制的。

我們看一下大家提到的大數(shù)據(jù)，在這個(gè)行業(yè)之中，所謂的大數(shù)據(jù)的環(huán)境，大數(shù)據(jù)的應(yīng)用，我們認(rèn)為對(duì)于數(shù)據(jù)的基本問題，業(yè)務(wù)決策之中面臨很多很多的問題，這些都是小額度的，這些問題當(dāng)中面臨的基本的數(shù)據(jù)問題是，這個(gè)人的還款意愿怎么樣，這個(gè)人的還款能力怎么樣，還款的資金量怎么樣，抵押物的水平，社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活狀況，他的還款穩(wěn)定性，所有的這些參數(shù)，每個(gè)字頭都是C，最后一個(gè)自頭是S，這些是基本要回答的問題，用征信局的報(bào)告可以回答的問題是這3個(gè)，還款意愿、還款能力、還款的穩(wěn)定性，這些是通過征信局?jǐn)?shù)據(jù)就可以直接回答的，這三類問題的回答，基本上就可以做出信貸的決定，這個(gè)對(duì)于國(guó)內(nèi)信用卡行業(yè)，對(duì)于美國(guó)的P2P同行，基本上用的都是這些數(shù)據(jù)。在美國(guó)大數(shù)據(jù)最領(lǐng)先的機(jī)構(gòu)，大的公司有太好的數(shù)據(jù)，可以到美國(guó)征信局抓數(shù)據(jù)，大數(shù)據(jù)之所以起來，是因?yàn)樵诨ヂ?lián)網(wǎng)金融征信的數(shù)據(jù)對(duì)我們來說存取不夠。所以大數(shù)據(jù)可以回答的問題不是這三個(gè)，所以大家說大數(shù)據(jù)可不可以取代征信局，這個(gè)問題本身就錯(cuò)了，他們解決的問題不一樣，大數(shù)據(jù)解決的是身份驗(yàn)證問題、職業(yè)歸屬問題、社會(huì)屬性問題，大數(shù)據(jù)必須要和其他問題結(jié)合在一起，才能進(jìn)行有效的預(yù)測(cè)。

目前在數(shù)據(jù)發(fā)展行業(yè)，我們講互聯(lián)網(wǎng)金融，講今天中國(guó)是餡餅還是陷井，取決于我們對(duì)技術(shù)的把握程度。在技術(shù)發(fā)展行業(yè)當(dāng)中，從40年之前到今天，我們的整個(gè)數(shù)據(jù)分析的體系，從數(shù)據(jù)到信用評(píng)分現(xiàn)在已經(jīng)到了解決方案，已經(jīng)到了決策系統(tǒng)，不再是簡(jiǎn)單的評(píng)分，評(píng)分柔和在業(yè)務(wù)之中，通過決策引擎的方式自動(dòng)的實(shí)施。數(shù)據(jù)也已經(jīng)從基于行業(yè)的數(shù)據(jù)，比如說借款、還款，進(jìn)入到了整個(gè)基于整個(gè)社會(huì)網(wǎng)絡(luò)的數(shù)據(jù)，這個(gè)是今天的現(xiàn)狀。技術(shù)手段、分析手段，已經(jīng)從基本的評(píng)分模型，進(jìn)入到了決策數(shù)、神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)、進(jìn)入到了大數(shù)據(jù)，特別是弱相關(guān)分析，弱相關(guān)分析是目前在互聯(lián)網(wǎng)金融之中最前沿的幾個(gè)領(lǐng)域基地。其中當(dāng)然還有圖形識(shí)別等等。弱相關(guān)分析，可以幫助我們?cè)诟嗟淖兞浚蟮臄?shù)據(jù)之中抽提出對(duì)于申請(qǐng)人情況分析評(píng)分的手段，這些是前沿機(jī)構(gòu)所要賽跑的主戰(zhàn)場(chǎng)。大家看最終誰的評(píng)分最好，用這個(gè)原則干過行業(yè)的都有，最終看的是誰的評(píng)分更精準(zhǔn)，誰的決策速度更快，誰的技術(shù)更先進(jìn)，這個(gè)是整個(gè)發(fā)展趨勢(shì)在P2P行業(yè)，在小額貸款領(lǐng)域之中最終決勝負(fù)的主戰(zhàn)場(chǎng)。

對(duì)于信而富公司，我們相信的不是簡(jiǎn)單的你的風(fēng)險(xiǎn)防范能力有多大，你的注冊(cè)資本有多少，你有多少錢可以承擔(dān)什么，對(duì)我們來說都不是。對(duì)于我們來說，核心的理念是測(cè)試和學(xué)習(xí)，不斷的測(cè)試、不斷的學(xué)習(xí)，遞推式的發(fā)展。由于中國(guó)特定的數(shù)據(jù)挑戰(zhàn)要求具備更多中國(guó)獨(dú)特性的解決方案，目前信用評(píng)分的實(shí)施和開發(fā)能力，是來解決中國(guó)數(shù)據(jù)挑戰(zhàn)的重點(diǎn)方式，就是怎么樣通過弱相關(guān)數(shù)據(jù)，通過別人容易忽視的數(shù)據(jù)之中采集到你認(rèn)為相關(guān)的數(shù)據(jù)，獲得有效的信息。這張圖說明了這個(gè)問題，用人民銀行征信局的報(bào)告，可以獲得非常有效的數(shù)據(jù)，可惜這些數(shù)據(jù)很少，20%的覆蓋人群，80%沒有數(shù)據(jù)，對(duì)于這些沒有數(shù)據(jù)的人，只能獲取碎片式的非信用數(shù)據(jù)，用這些所謂的弱相關(guān)數(shù)據(jù)來進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分沒有那么有效。問題是能不能站在信用的前沿，找到相應(yīng)的方法建立這一套東西。我們認(rèn)為我們?cè)诜矫嬲诜e極的探索，我們認(rèn)為這方面的工作是最終取決于你這個(gè)行業(yè)到底能走多塊，你能規(guī)避陷井，獲得發(fā)展的關(guān)鍵。通過信用評(píng)分的開發(fā)，通過技術(shù)手段，不斷的進(jìn)行通過你的信貸實(shí)踐進(jìn)行測(cè)試，通過結(jié)果來改善你的評(píng)分，你這個(gè)周期轉(zhuǎn)的次數(shù)越多，改善的越充分，調(diào)整的周期越快，你的技術(shù)進(jìn)步就越快，你在市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)，和你的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，和其他的機(jī)構(gòu)相比，就可以繞開暗礁，繞開陷阱。