王征宇：中國P2P行業(yè)有非常大的市場容量

中國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的特殊挑戰(zhàn)來自于，主要是指小額度的，不是大額度的問題，因為這個問題不一樣。線上采集，沒有被征信局全面覆蓋的數(shù)據(jù)，這是一個挑戰(zhàn)。防范中國特色的申請欺詐，這些問題是中國特色的。要求有完整而具有針對性的整合解決方案，當然現(xiàn)在都在說大數(shù)據(jù)，大數(shù)據(jù)不簡單的是數(shù)據(jù)的堆積，小的機構完全可以應用大數(shù)據(jù)的技術方法和思維方式，來解決我們所面臨的風險控制的問題。這里需要說的是，一切同概念出發(fā)，而且一切從實際出發(fā)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融當中經(jīng)常討論線上線下，討論很多概念，大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)金融還是金融互聯(lián)網(wǎng)，這些概念上的討論，我們認為更實際的做法，是落實到一切從實際出發(fā)，最終通過你的數(shù)據(jù)來證明什么操作是合適的，通過測試和比較的分析。我們認為在目前的數(shù)據(jù)環(huán)境領域之中，如果不算征信局的數(shù)據(jù)的話，你會有交易數(shù)據(jù)，比如說你在電商、網(wǎng)絡上的交易數(shù)據(jù)，或者說你通過互聯(lián)網(wǎng)可以收集到各種各樣的社交數(shù)據(jù)，聊天數(shù)據(jù)、社區(qū)數(shù)據(jù)，然后加上信用數(shù)據(jù)，比如說你如果可以查到征信局的報告，加上黑名單和反欺詐數(shù)據(jù)，把這些數(shù)據(jù)有效的整合起來，形成你的風險防范的機制，這個是對于小額度的，我反復強調(diào)小額度，大額度的不是這種技術。對于這些操作來說，任何概念，所謂的名稱、說法，都不足以解決具體的數(shù)據(jù)分析問題。

數(shù)據(jù)驅(qū)動的決策機制，我們自己認為，現(xiàn)在中國整個行業(yè)，包括銀行在內(nèi)，主要用的還是輔助決策，比如說CRM系統(tǒng)和OLAP系統(tǒng)，這些是用各種各樣的報告來幫助你做決策，這個是所謂的輔助決策。而我們這邊說的是自動決策，自動決策是決策本身不需要人拿著報告自動來講這個事情該怎么辦，是自動的通過策略開發(fā)，通過策略決策的決策引擎來完成這樣的工作。這里面包括的要點，包括決策邏輯、中間變量、客戶分類、風險評分，以及授信政策。

這個是信而富公司目前的決策引擎的操作流程圖，大家可以看一下，這個圖是我們目前實際在運行的。申請表進來，經(jīng)過一個申請?zhí)幚硐到y(tǒng)，變化所有的數(shù)字化的信息，在數(shù)字化的信息之中，我們有一個臨信的評分卡和授信策略產(chǎn)品參數(shù)，在各種驗證隊列中提供各種各樣的驗證機制和驗證問題，針對每一個申請人的問題都不同，而這些決策問題的來源，來自于決策引擎。這是第一步?jīng)Q策。

第二步?jīng)Q策，是完成數(shù)據(jù)采集之后，最終在審批之前，包括有申請評分值、授信策略、核準額度、產(chǎn)品參數(shù)，決策自動給出授信。我們的業(yè)務量和我們的審批人員是不成比例的，我們的審批人員是個位數(shù)，幾個人就可以了，幾個人的審批中心負責全國好幾十個地方的操作。而這樣的操作使得我們的審批效率非常高，審批標準化程度非常強，拿了一個單子。干這個行業(yè)的都可以問一下自己，從事審批的人有幾個，取決于你干什么的，取決你的額度是多少。我問一個問題，審批人到你這邊，讓審批人單獨做審批，可以得出一致決定的有多少。門口來兩個人，審批人有兩個以上，讓每個人單獨做一個審批，也許有的人說，單獨做不出審批，要一審二審三審，還要總經(jīng)理開會，這個是額度大的。而問題在于，保證人進來之后，審多少結果都是一樣的。這個是人工和自動審批的區(qū)別。我們這樣的操作，使得操作標準化，最終進入我們的放貸系統(tǒng)。最后由自動決策引擎自動來調(diào)整。全世界做決策引擎的有兩家，他們的很多分析師都出自我們這里。我們做這個工作，我們?yōu)殂y行提供這樣的服務，我們給大家看一下，銀行提供這樣的服務，會有什么樣的模型體系，大家說用對小額度的管理方式，大家會說小額度的管理的風險也許會比較高，這個相當于對于不會開車的人在高速公路上飆車你會覺得非常危險，但是對于高速公路上有很多駕齡的人說，在高速公路上飆車比在小路上安全，問題不在于速度和放款額度，關鍵是方法。我們看它的故事、上下游和供貨情況等等，而對于小額度的方式，看的是這些，我們有各種各樣的評分模型，在不同階段來評估一個申請人的各種行為，在任何一個決策點上，我們看的都是這個人給他一種處理之后，他會做成什么樣的。比如說申請模型、欺詐模型、響應模型等等，所有環(huán)節(jié)上，在我們體系之中，一切都是通過分析評估來說話的。