“錢先生”1元團(tuán)購理財品 “湊份子”面臨監(jiān)管空白

每經(jīng)記者史青偉發(fā)自上海 近期，一家打破銀行理財產(chǎn)品5萬元起購門檻、最低1元以團(tuán)購形式銷售多家銀行理財產(chǎn)品的理財網(wǎng)站引發(fā)關(guān)注。這家叫“錢先生”的網(wǎng)站聲稱，100%保證資金安全，卻未能得到銀行認(rèn)可，渤海銀行、北京銀行等銀行紛紛發(fā)布聲明，撇清與“錢先生”之間的關(guān)系。 近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融大行其道，通過互聯(lián)網(wǎng)銷售金融產(chǎn)品也變得火熱起來，與此同時，理財產(chǎn)品的這一銷售方式也存在諸多亂象。 專業(yè)人士對《每日經(jīng)濟新聞》記者表示，從現(xiàn)有法律法規(guī)來看，允許的解決方案是，銀行理財產(chǎn)品可在第三方網(wǎng)點投放廣告，而非代為銷售。 與傳統(tǒng)金融機構(gòu)和新興的P2P、眾籌相比，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品銷售一直處于監(jiān)管空白地帶，有專家表示，作為互聯(lián)網(wǎng)渠道代賣銀行理財產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)要求資質(zhì)且到屬地銀監(jiān)部門報告。 “錢先生”自稱不代銷理財品 “錢先生”是誰？《每日經(jīng)濟新聞》記者查閱其官網(wǎng)，網(wǎng)站介紹稱：“錢先生理財平臺是一款針對普通大眾的理財顧問平臺，平臺的特點有中立，不代銷、產(chǎn)品齊全、智能化資產(chǎn)配置以及打破最低五萬元起購的銀行理財產(chǎn)品規(guī)則，把門檻降低，就算手上只有1元錢閑散資金也能理財”等宣傳。 而記者點擊該網(wǎng)站銀行理財產(chǎn)品一欄中發(fā)現(xiàn)，網(wǎng)站提供了41家銀行共181款理財產(chǎn)品。 如浙商銀行永樂理財2014年第45期A款人民幣理財產(chǎn)品可以1元起購，而這款產(chǎn)品在浙商銀行官網(wǎng)上的購買門檻，個人則為5萬元，機構(gòu)100萬元。 除此之外，該網(wǎng)站還可以跨行購買理財產(chǎn)品。錢先生方面稱，公司聯(lián)合各大銀行打造了強大的跨行購買功能。除可用工行、農(nóng)行、建行、招行、浦發(fā)等多家銀行網(wǎng)銀支付外，“錢先生”還支持一些第三方支付平臺付款。目前，“錢先生”已有近100萬注冊用戶，人均投資金額約4000~5000元。 而記者就“網(wǎng)站上銀行理財產(chǎn)品是以什么渠道獲得的”采訪“錢先生”的一位負(fù)責(zé)人時，該負(fù)責(zé)人表示，不能回答媒體的問題，只能由公司CEO張巖接受采訪。 “公司有自身的紀(jì)律，投資人都是有硬性的規(guī)定，不可能違反協(xié)議，”上述負(fù)責(zé)人表示，他還提到投資人就是盛大資本，這也顯現(xiàn)出投資人開始向公司方面施壓。 此前有報道稱，據(jù)“錢先生”平臺一位工作人員介紹，平臺主要是把全國各地用戶較少的資金集合起來，通過平臺法人代表--張巖開立個人賬戶，以該法人代表名義去做風(fēng)險測評、面簽和購買理財產(chǎn)品，投資者委托“錢先生”理財，投資者將獲得“錢先生”的委托理財電子合同。 據(jù)記者了解，目前多數(shù)金融搜索網(wǎng)站采用的代銷方式，渠道是與銀行、第三方理財機構(gòu)等的理財顧問或理財經(jīng)理簽約，并不經(jīng)過總行等簽約，而“錢先生”等網(wǎng)站團(tuán)購理財產(chǎn)品的模式較為獨特。 銀行紛紛撇清關(guān)系 如今，“錢先生”等團(tuán)購理財產(chǎn)品模式正遭受越來越多的質(zhì)疑。大成律師事務(wù)所肖颯律師表示，金融產(chǎn)品互聯(lián)網(wǎng)銷售、推介并非完全放開。 根據(jù)銀監(jiān)會《商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷售管理辦法》，風(fēng)險評級為一級和二級的理財產(chǎn)品，單一客戶銷售起點金額不得低于5萬元；客戶首次購買理財產(chǎn)品前要進(jìn)行風(fēng)險承受能力評估，商業(yè)銀行對理財產(chǎn)品的銷售也不能進(jìn)行任何委托和外包。 有業(yè)內(nèi)人士告訴《每日經(jīng)濟新聞》記者，“錢先生”通過團(tuán)購方式投資理財產(chǎn)品，或涉嫌違規(guī)。不過，該人士也表示，政策法規(guī)也應(yīng)適時放開。 盈科律師事務(wù)所楊淑倩律師也告訴記者，1元團(tuán)購銀行理財產(chǎn)品在運作方式上屬于委托理財?shù)男问健Ｗ?011年1月4日起施行的《最高人民法院關(guān)于審理非法集資刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》中第二條第九款中規(guī)定，以委托理財?shù)姆绞椒欠ㄎ召Y金，如果未經(jīng)有關(guān)部門依法批準(zhǔn)或者借用合法經(jīng)營的形式吸收資金；通過媒體、推介會、傳單、手機短信等途徑向社會公開宣傳等，向社會公眾即社會不特定對象吸收資金的條件的，應(yīng)當(dāng)依照刑法第一百七十六條的規(guī)定，以非法吸收公眾存款罪定罪處罰。 也有專家擔(dān)心，投資者通過“錢先生”組團(tuán)購買銀行理財產(chǎn)品，實際上與銀行簽署購買理財產(chǎn)品協(xié)議的是“錢先生”，投資者與銀行之間根本沒有發(fā)生任何的投資理財關(guān)系，如果理財產(chǎn)品或平臺出現(xiàn)問題，投資者很難維權(quán)。 “錢先生”公司董事長張巖此前表示，“錢先生”不是銀行理財產(chǎn)品的代銷渠道，而是接受用戶委托、代購銀行理財產(chǎn)品。投資者把資金打到公司在第三方支付浙江貝付的虛擬賬戶，通過張巖個人在銀行開設(shè)的賬戶購買理財產(chǎn)品。投資者下單、購買理財全部通過系統(tǒng)程序自動完成，不能人工篡改，資金流向沒有時間錯配，也沒有產(chǎn)品錯配。 事實上，“錢先生”不僅遭受外界的質(zhì)疑，銀行也紛紛撇清和它的關(guān)系。 2014年7月29日，渤海銀行其官網(wǎng)上表示，該行從未與“錢先生”網(wǎng)站開展過任何形式的業(yè)務(wù)合作，亦從未授權(quán)任何第三方機構(gòu)代辦“添金寶”業(yè)務(wù)或銷售理財產(chǎn)品，該網(wǎng)站所羅列的渤海銀行產(chǎn)品信息及相關(guān)資金流向從未得到渤海銀行任何形式的授權(quán)和許可。 8月13日，北京農(nóng)商銀行也在官網(wǎng)發(fā)布聲明稱，從未授權(quán)“錢先生”網(wǎng)站及其他機構(gòu)銷售該行理財產(chǎn)品，亦從未與其開展任何形式的理財產(chǎn)品銷售業(yè)務(wù)合作。 而在今年初，農(nóng)行、中行、北京銀行、廣發(fā)銀行均在官網(wǎng)發(fā)布了澄清公告，表示從未授權(quán)“錢先生”網(wǎng)站及其相關(guān)機構(gòu)銷售理財產(chǎn)品，亦從未與該網(wǎng)站開展任何形式的理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)合作。 面臨監(jiān)管困境 事實上，團(tuán)購購買理財品，“錢先生”并非首家。此前一個叫做“信托100”的理財平臺就曾以100元作為起投標(biāo)準(zhǔn)，團(tuán)購正規(guī)渠道100萬元才能起投的信托產(chǎn)品。 據(jù)記者了解，根據(jù)網(wǎng)站提供的投資協(xié)議范本顯示，投資者同意通過“信托100”網(wǎng)站委托財商通或第三方理財公司間接代理購買信托產(chǎn)品，簽署相應(yīng)信托產(chǎn)品認(rèn)購合同。該網(wǎng)站將信托計劃拆分成100元/份，用戶通過實名注冊、綁定銀行卡后，即可購買具體信托產(chǎn)品。 然而，銀監(jiān)會、信托業(yè)內(nèi)人士并不認(rèn)同信托100網(wǎng)站的“團(tuán)購”模式，指出該模式違背《信托公司集合資金信托計劃管理辦法》，信托的認(rèn)購有嚴(yán)格的合格投資者的要求。 銀監(jiān)會非銀部副主任張電中此前曾強調(diào)，“信托100”運行情況肯定是有問題的，對于這一違規(guī)行為，監(jiān)管部門將嚴(yán)肅處理。而“信托100”網(wǎng)站合伙人傅佳欲在接受媒體采訪時表示，不接受“非法信托活動”的定義。 在“信托100”網(wǎng)站的一則發(fā)表于4月17日的聲明中，“信托100”引用盈科律師事務(wù)所的獨立法律意見：對于《信托公司集合資金信托計劃管理辦法》中對合資格投資人的認(rèn)定原則，“信托100”將自覺開展內(nèi)部合規(guī)性審查，主動與相關(guān)監(jiān)管部門和合作單位進(jìn)行溝通，如有違反，將在本聲明發(fā)布之日起的10個工作日內(nèi)做出調(diào)整。不過，記者發(fā)現(xiàn)，“信托100”的相關(guān)業(yè)務(wù)仍在進(jìn)行中。 據(jù)了解，對于“錢先生”這類平臺，銀行、信托等機構(gòu)也只能發(fā)聲明撇清關(guān)系，但卻面臨無人監(jiān)管的現(xiàn)狀。 過去一年，P2P和股權(quán)眾籌雖然已經(jīng)確定由銀監(jiān)會和證監(jiān)會管理，但至今沒有監(jiān)管的細(xì)則出臺，而“錢先生”和“信托100”等網(wǎng)上第三方理財機構(gòu)則游離在監(jiān)管體系之外。 用益信托分析師廖鶴凱表示，信托公司屬于銀監(jiān)會的監(jiān)管范圍，銀監(jiān)會的表態(tài)其實已經(jīng)是禁止信托公司與“信托100”進(jìn)行合作，但銀監(jiān)會不可能將每一個第三方理財機構(gòu)以及互聯(lián)網(wǎng)銷售平臺都納入監(jiān)管。 CIFC中國互聯(lián)網(wǎng)金融聯(lián)盟創(chuàng)始人王斌表示，不管是“錢先生”還是“信托100”，必須獲得機構(gòu)授權(quán)才能銷售，如果沒有機構(gòu)的授權(quán)擅自銷售就是不合規(guī)。另外，這些金融網(wǎng)站就應(yīng)由銀監(jiān)會來監(jiān)管。 肖颯也告訴《每日經(jīng)濟新聞》記者，對于互聯(lián)網(wǎng)代賣銀行理財產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)要求資質(zhì)且到屬地銀監(jiān)部門報告。從現(xiàn)有法律法規(guī)來看，允許的解決方案是，銀行理財產(chǎn)品可在第三方網(wǎng)點投放廣告，而非代為銷售。 而對于基金產(chǎn)品，根據(jù)相關(guān)規(guī)定，第三方電子商務(wù)平臺可以為基金銷售機構(gòu)開展基金銷售業(yè)務(wù)提供輔助服務(wù)。第三方電子商務(wù)平臺自行開展基金銷售業(yè)務(wù)的，其經(jīng)營者應(yīng)當(dāng)取得基金銷售業(yè)務(wù)資格。 “對于銷售加支付閉環(huán)交易，需要申請基金銷售支付牌照?！眳R付金融總裁劉鋼告訴《每日經(jīng)濟新聞》記者。