人人貸：征信難題倒逼本土化

每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 朱丹丹 發(fā)自北京    

每經(jīng)記者 朱丹丹 發(fā)自北京

人人貸創(chuàng)始合伙人楊一夫承認(rèn)，人人貸最初是想照搬國(guó)外模式的，但這在國(guó)內(nèi)存在一定的障礙，原因主要是我國(guó)征信體系尚不完善。

純線上業(yè)務(wù)模式行不通，人人貸將方向轉(zhuǎn)向線下。楊一夫?qū)Α睹咳战?jīng)濟(jì)新聞》記者表示：“由于我國(guó)征信體系基礎(chǔ)薄弱，加之三四線城市核心借款人并不能熟練使用互聯(lián)網(wǎng)，因此，需要線下團(tuán)隊(duì)。”

鑒于此，人人貸最終選擇了線上線下相結(jié)合的模式。楊一夫認(rèn)為，線下（風(fēng)控等）在還很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)是有必要的。此外，他向記者表示，盡管公司今后會(huì)探索新數(shù)據(jù)的使用，但人人貸的核心定位不會(huì)改變，即個(gè)人信用貸款。

線上線下相結(jié)合

“最早希望照搬國(guó)外模式，但很快發(fā)現(xiàn)這在中國(guó)有一定障礙，因?yàn)橥ㄟ^(guò)線上獲取用戶并進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管控，沒(méi)辦法驗(yàn)證其信用審核資料的真實(shí)性，導(dǎo)致優(yōu)質(zhì)借款人缺乏。上線后不久，我們就開(kāi)始考察一些線下模式?！比巳速J創(chuàng)始合伙人楊一夫?qū)Α睹咳战?jīng)濟(jì)新聞》記者說(shuō)道。

為此，2011年，人人貸成立了友眾信業(yè)，兩家公司同屬于人人友信集團(tuán)，但運(yùn)營(yíng)方式不同，客戶群也有區(qū)別。人人貸不僅與友眾信業(yè)合作，也與其他一些優(yōu)秀的小額信貸公司合作。2012年，人人貸和友眾信業(yè)在系統(tǒng)體系等各方面逐步成熟，雙方進(jìn)行了一些業(yè)務(wù)對(duì)接。而此前，人人貸也和其他類似機(jī)構(gòu)合作過(guò)，比如中安信業(yè)、證大速貸等。

“我們希望利用前端業(yè)務(wù)人員驗(yàn)證用戶資料的真實(shí)性，而不僅僅是開(kāi)發(fā)客戶。”楊一夫說(shuō)。

他進(jìn)一步向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者指出，選擇這一模式主要是由于我國(guó)個(gè)人征信體系基礎(chǔ)薄弱，征信體系也沒(méi)有實(shí)現(xiàn)有效的商業(yè)化，國(guó)內(nèi)P2P機(jī)構(gòu)無(wú)法完全信任互聯(lián)網(wǎng)收集到用戶的信用信息，再加上三四線城市核心借款群體使用互聯(lián)網(wǎng)不熟練，這部分人的借款問(wèn)題還是需要線下團(tuán)隊(duì)。

雖然線上線下相結(jié)合的模式較為適合中國(guó)征信體系不完善的環(huán)境，但其線下的快速擴(kuò)張也引發(fā)了不同地域風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一的問(wèn)題，若真的建立數(shù)十家分公司，必須要有強(qiáng)有力的審查和統(tǒng)一的風(fēng)控執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)。

楊一夫指出，人人貸的風(fēng)控主要包括驗(yàn)證用戶資料的真實(shí)性，即在決定借款前對(duì)借款人進(jìn)行線下調(diào)查，包括借款人的收入情況、還款能力、歷史信用等，審核完成之后在線反饋給投資者，由投資者決定是否投資。此外，人人貸還設(shè)立了風(fēng)險(xiǎn)備用金，作為出借客戶的風(fēng)險(xiǎn)緩沖。公司也會(huì)對(duì)逾期借款進(jìn)行催收催繳，追回的資金將重新放進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)備用金中。目前，人人貸已經(jīng)與招商銀行上海分行簽署了風(fēng)險(xiǎn)備用金托管協(xié)議。

堅(jiān)持個(gè)人信用貸款

雖然線上線下相結(jié)合的模式短期內(nèi)滿足了用戶需求，但過(guò)多的線下活動(dòng)勢(shì)必會(huì)使P2P失去普惠性和便捷性，因而，不少人士認(rèn)為，純線上模式是未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)。

而關(guān)于人人貸的定位，楊一夫表示，“堅(jiān)持做個(gè)人的信用貸款，目前的戶均貸款額度是3萬(wàn)～5萬(wàn)元。我們的核心團(tuán)隊(duì)大多學(xué)算法、數(shù)學(xué)和金融出身，我們更傾向于把自己定位成偏技術(shù)的團(tuán)隊(duì)，如果做常規(guī)的民間借貸，優(yōu)勢(shì)發(fā)揮不出來(lái)。因此，人人貸選擇了個(gè)人小額信用貸款方向?！?/p>

目前，人人貸的70%業(yè)務(wù)通過(guò)與友眾信業(yè)合作完成，20%業(yè)務(wù)與其他機(jī)構(gòu)合作，10%通過(guò)遠(yuǎn)程審核來(lái)身份認(rèn)證?！叭巳速J正逐步探索新數(shù)據(jù)的使用，包括遠(yuǎn)程獲取數(shù)據(jù)的一些渠道和能夠提供數(shù)據(jù)的合作伙伴開(kāi)發(fā)等，但這并不會(huì)改變公司的核心，即圍繞個(gè)人信用貸款。”楊一夫說(shuō)道。

談及優(yōu)選理財(cái)計(jì)劃，楊一夫坦言，互聯(lián)網(wǎng)講究的是用戶體驗(yàn)，在保證風(fēng)控的基礎(chǔ)上，做好體驗(yàn)尤為重要。優(yōu)選理財(cái)計(jì)劃就是在此邏輯下的一種產(chǎn)品設(shè)計(jì)。對(duì)于該產(chǎn)品存在的爭(zhēng)議，楊一夫解釋道，該計(jì)劃的債權(quán)債務(wù)關(guān)系是一一明確的，并不存在期限錯(cuò)配的問(wèn)題。