大行角逐互聯(lián)網(wǎng)信貸 金融O2O能力臨考

每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 萬敏 發(fā)自北京    

每經(jīng)記者 萬敏 發(fā)自北京

7月初，農(nóng)行上線了互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)——磐云平臺(tái)。近期，農(nóng)行山東省分行營(yíng)業(yè)部已通過該平臺(tái)發(fā)放了一筆純網(wǎng)絡(luò)化貸款業(yè)務(wù)。

農(nóng)行總行一位人士向 《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者確認(rèn)，磐云平臺(tái)已經(jīng)上線。這個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)，將是農(nóng)行對(duì)“大數(shù)據(jù)”進(jìn)行搜集、處理的專業(yè)化平臺(tái)。與此同時(shí)，工行等其他大行都在網(wǎng)絡(luò)信貸領(lǐng)域展開布局。

值得注意的是，出于風(fēng)控要求和監(jiān)管規(guī)定，網(wǎng)絡(luò)信貸并不能把貸款和貸后管理的所有環(huán)節(jié) “包辦”，這不但要求銀行具有良好的金融O2O基礎(chǔ)，也意味著更多的付出與新的考驗(yàn)。

銀行開始重視數(shù)據(jù)價(jià)值

“這個(gè)戰(zhàn)略的核心是大數(shù)據(jù)的搜集和處理，以及基于大數(shù)據(jù)的新型業(yè)務(wù)決策模型和決策機(jī)制的建設(shè)。”今年6月，農(nóng)行科技與產(chǎn)品管理局副局長(zhǎng)兼互聯(lián)網(wǎng)金融推進(jìn)辦公室主任張秀萍在接受媒體采訪時(shí)表示，農(nóng)行的“磐云平臺(tái)”不僅引入了農(nóng)行現(xiàn)有的各類系統(tǒng)、工具所積累的用戶賬務(wù)數(shù)據(jù)，還通過與外部企業(yè)系統(tǒng)的對(duì)接，引入了企業(yè)在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中所產(chǎn)生的資金流、物流和信息流數(shù)據(jù)。

“銀行手中握有大量企業(yè)數(shù)據(jù)，而這些數(shù)據(jù)的價(jià)值在以前并未得到重視，更沒有被拿來有效的應(yīng)用。直到互聯(lián)網(wǎng)金融興起后，銀行才意識(shí)到原來數(shù)據(jù)還可以這么用。”一位商業(yè)銀行人士對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示。

實(shí)際上，商業(yè)銀行對(duì)“大數(shù)據(jù)”的挖掘和運(yùn)用，此前已經(jīng)有民生、興業(yè)等股份行進(jìn)行了大量實(shí)踐，但對(duì)農(nóng)行這種架構(gòu)龐大的國(guó)有大行來說，要在全行建立起一個(gè)這樣的平臺(tái)并非易事。

互聯(lián)網(wǎng)金融推動(dòng)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型

上述銀行人士認(rèn)為，大行的地方分行相當(dāng)強(qiáng)勢(shì)，地方的企業(yè)信息絕大部分都掌握在分行手中，而分行是否有動(dòng)力和意愿為總行整理提供這些信息是個(gè)問題。

或許正因如此，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的搭建工作在農(nóng)行總行由高層來搭建。2013年6月，農(nóng)行就將互聯(lián)網(wǎng)金融作為經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)略部署進(jìn)行推進(jìn)。在組織架構(gòu)上，成立了互聯(lián)網(wǎng)金融推進(jìn)工作領(lǐng)導(dǎo)小組，副行長(zhǎng)李振江擔(dān)任組長(zhǎng)。

而磐云平臺(tái)的數(shù)據(jù)來源，也將不局限于網(wǎng)點(diǎn)，而是通過農(nóng)行的O2O平臺(tái)、B2C平臺(tái)、B2B平臺(tái)來實(shí)現(xiàn)，如“E商管家”是目前農(nóng)業(yè)銀行已經(jīng)存在的B2B平臺(tái)，據(jù)張秀萍介紹，“E商管家”通過在B2B市場(chǎng)上拓展商戶，支持它們由傳統(tǒng)模式向電商模式轉(zhuǎn)型，進(jìn)而獲取用戶信息和積累交易數(shù)據(jù)。

“我們想提出網(wǎng)點(diǎn)二次轉(zhuǎn)型的觀點(diǎn)，逐步將網(wǎng)點(diǎn)從產(chǎn)品中心、服務(wù)中心和利潤(rùn)中心轉(zhuǎn)型成為信息和管理渠道的交匯點(diǎn)，成為數(shù)據(jù)挖掘的信息來源中心。同時(shí)，轉(zhuǎn)型成為交互式體驗(yàn)的中心。”李振江在農(nóng)行2013年業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上表示。

大行密集發(fā)力網(wǎng)絡(luò)信貸

網(wǎng)絡(luò)信貸被銀行視為解決小微金融問題的新工具，小微貸款的特點(diǎn)決定了它的業(yè)務(wù)模式必須是 “批量、批發(fā)”，才有可能降低銀行的業(yè)務(wù)成本和風(fēng)險(xiǎn)，而這種業(yè)務(wù)模式正是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)所擅長(zhǎng)的。

據(jù)了解，工行打造的“網(wǎng)貸通”專門針對(duì)小微企業(yè)客戶進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)自助式循環(huán)貸款。據(jù)工行透露，截至今年6月末，“網(wǎng)貸通”余額已達(dá)3014億元，較年初增加494億元，增幅達(dá)16%。此外，中行也上線了“中銀網(wǎng)絡(luò)通寶”，建行在其小微企業(yè)信貸工廠中對(duì)網(wǎng)絡(luò)信貸也早有嘗試。

互聯(lián)網(wǎng)信貸的發(fā)展或許能在一定程度上緩解小微企業(yè)融資難問題，但對(duì)銀行來說，這也意味著更多的付出和新的考驗(yàn)。另外，出于風(fēng)險(xiǎn)控制的要求和監(jiān)管規(guī)定，網(wǎng)絡(luò)信貸并不能把貸款和貸后管理的所有環(huán)節(jié)“包辦”，這也要求銀行必須具有良好的金融O2O基礎(chǔ)。

“互聯(lián)網(wǎng)突破了信息流、資金流的限制，但還無法有效突破物流和物理網(wǎng)點(diǎn)的制約，無法改變?nèi)伺c人的信任問題。比如業(yè)務(wù)調(diào)查、業(yè)務(wù)審查審批等常規(guī)金融風(fēng)險(xiǎn)防范措施，仍難以脫離線下業(yè)務(wù)支持。”工行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示。