銀監(jiān)會(huì)首度規(guī)范社區(qū)銀行 有限牌照統(tǒng)一監(jiān)管

此前部分銀行設(shè)立的“自助銀行+人”的咨詢型網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)規(guī)范界定為社區(qū)支行、小微支行，按照程序提出設(shè)立申請(qǐng)，履行準(zhǔn)入程序。而未取得金融許可證的，應(yīng)轉(zhuǎn)為自助銀行或終止?fàn)I業(yè)

⊙記者 顏劍 ○編輯 孫忠

時(shí)下各家股份制銀行大力發(fā)展的社區(qū)銀行，缺乏統(tǒng)一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)局面將終結(jié)。

上證報(bào)記者獲悉，近日銀監(jiān)會(huì)辦公廳向各地銀監(jiān)局、股份制銀行下發(fā)通知，要求規(guī)范社區(qū)銀行、小微支行的發(fā)展。這是監(jiān)管層首度就發(fā)展迅速的社區(qū)銀行出臺(tái)統(tǒng)一的規(guī)范性要求。文件規(guī)定，此前部分銀行設(shè)立的“自助銀行+人”的咨詢型網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)規(guī)范界定為社區(qū)支行、小微支行，按照程序提出設(shè)立申請(qǐng)，履行準(zhǔn)入程序。而未取得金融許可證的，應(yīng)轉(zhuǎn)為自助銀行或終止?fàn)I業(yè)。

統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn) 有限牌照

社區(qū)銀行傳統(tǒng)意義上是服務(wù)于區(qū)域內(nèi)小微企業(yè)和居民的金融機(jī)構(gòu)。國(guó)內(nèi)出現(xiàn)較多的是服務(wù)“社區(qū)人”的銀行分支機(jī)構(gòu)。社區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)一般設(shè)置了自助服務(wù)區(qū)、互動(dòng)服務(wù)區(qū)功能區(qū)，可辦理借記卡、信用卡、個(gè)人貸款、理財(cái)、代扣代繳、電子銀行等業(yè)務(wù)。

近年來(lái)，社區(qū)銀行成為個(gè)別大行和股份制銀行跑馬圈地的重點(diǎn)，以實(shí)現(xiàn)渠道下沉，延伸服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。其中民生、興業(yè)、光大、中信、浦發(fā)等一批股份制銀行較有代表性。

2012年，民生銀行董事長(zhǎng)董文標(biāo)就表示， “小區(qū)金融”將與“小微金融”共同構(gòu)成民生銀行未來(lái)“兩小”的戰(zhàn)略方向。2013年，民生銀行的社區(qū)銀行開(kāi)始向全國(guó)各大城市鋪設(shè)。此后其他股份制銀行也紛紛加入。

不過(guò)，由于監(jiān)管層此前并沒(méi)有出臺(tái)統(tǒng)一的監(jiān)管政策，只有部分省市銀監(jiān)局出臺(tái)過(guò)相關(guān)規(guī)范文件，如江蘇、重慶、深圳等地。正是由于監(jiān)管政策的不統(tǒng)一，各家銀行在各地所采取的模式不一，同時(shí)也給銀行開(kāi)展此項(xiàng)業(yè)務(wù)帶來(lái)一定的政策風(fēng)險(xiǎn)。

銀監(jiān)會(huì)辦公廳日前下發(fā)的《關(guān)于中小商業(yè)銀行設(shè)立社區(qū)支行、小微支行有關(guān)事項(xiàng)的通知》(銀監(jiān)辦發(fā)【2013】277號(hào))首次對(duì)市場(chǎng)上存在疑慮的監(jiān)管導(dǎo)向予以了明確的解答。

該通知明確要求，社區(qū)支行、小微支行設(shè)立應(yīng)履行相關(guān)行政審批程序，實(shí)行持牌經(jīng)營(yíng)。此前部分銀行設(shè)立的“自助銀行+人”的咨詢型網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)規(guī)范界定為社區(qū)支行、小微支行，按照程序提出設(shè)立申請(qǐng)，履行準(zhǔn)入程序。自助銀行按照現(xiàn)有規(guī)定，嚴(yán)格界定為無(wú)人值守的銀行網(wǎng)點(diǎn)。

該通知指出，社區(qū)支行、小微支行應(yīng)按許可的經(jīng)營(yíng)范圍展業(yè)，不得將業(yè)務(wù)外包。社區(qū)支行、小微支行實(shí)行有限牌照經(jīng)營(yíng)，一般不辦理人工現(xiàn)金業(yè)務(wù)，現(xiàn)金業(yè)務(wù)主要依托自助機(jī)具辦理；同時(shí)，社區(qū)支行不辦理對(duì)公業(yè)務(wù)，小微支行單戶授信余額不超過(guò)500萬(wàn)元。社區(qū)支行、小微支行可結(jié)合實(shí)際錯(cuò)時(shí)經(jīng)營(yíng)。

社區(qū)支行、小微支行與傳統(tǒng)支行的命名原則保持一致，統(tǒng)一規(guī)范表述為“銀行名+城市+街道或社區(qū)名+社區(qū)支行或小微支行”。

在持牌經(jīng)營(yíng)的問(wèn)題上，有些地方銀監(jiān)局并未要求社區(qū)銀行需要持牌經(jīng)營(yíng)，而如福建、湖南、等地銀監(jiān)局則明確社區(qū)銀行需要持牌經(jīng)營(yíng)。

明確準(zhǔn)入 進(jìn)出有序

業(yè)內(nèi)人士稱，盡管部分股份制銀行的社區(qū)銀行布局可能因該文件受到影響，但從另一角度而言，該文件的出臺(tái)將打消很多銀行的疑慮，從而加快該項(xiàng)業(yè)務(wù)的布局。

該通知表示，申請(qǐng)?jiān)O(shè)立社區(qū)支行、小微支行的中小商業(yè)銀行應(yīng)滿足以下條件：一是監(jiān)管評(píng)級(jí)良好；二是零售業(yè)務(wù)與小微企業(yè)金融服務(wù)基礎(chǔ)較好；三是分支機(jī)構(gòu)管理能力較強(qiáng)；四是資本充足率等主要監(jiān)管指標(biāo)符合監(jiān)管要求。

該通知表示，將進(jìn)一步簡(jiǎn)化社區(qū)支行、小微支行的審批流程，主要包括：中小商業(yè)銀行可根據(jù)需求一次性提出多家社區(qū)支行、小微支行設(shè)立申請(qǐng)，報(bào)相關(guān)銀監(jiān)局審批；其高管人員改為報(bào)告制不再做任職資格審核；社區(qū)支行、小微支行籌建前3個(gè)工作日向擬設(shè)地銀監(jiān)局報(bào)告，籌建結(jié)束后提出設(shè)立申請(qǐng)，擬設(shè)地銀監(jiān)局根據(jù)相關(guān)情況予以審核。

對(duì)于此前各中小商業(yè)銀行已經(jīng)設(shè)立但未申領(lǐng)金融許可證，符合上述社區(qū)支行、小微支行定義的相關(guān)機(jī)構(gòu)，銀監(jiān)會(huì)要求應(yīng)將其納入2014年中小商業(yè)銀行社區(qū)支行、小微支行發(fā)展規(guī)劃，履行相應(yīng)行政許可程序，作為支行納入管理；而未取得金融許可證的，應(yīng)轉(zhuǎn)為自助銀行或終止?fàn)I業(yè)。

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