險(xiǎn)企顧慮重重 實(shí)施“以房養(yǎng)老”需評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)

每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 黃俊玲 發(fā)自北京    

每經(jīng)記者 黃俊玲 發(fā)自北京

實(shí)際上，“以房養(yǎng)老”在國(guó)內(nèi)并非首次被提及。

據(jù)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者了解，在2007年，幸福人壽時(shí)任董事長(zhǎng)孟曉蘇在就提出了 “以房養(yǎng)老”的概念，但是時(shí)至今日該業(yè)務(wù)仍未能付諸實(shí)踐。

實(shí)際操作困難重重

其實(shí)，“以房養(yǎng)老”模式在歐美以及亞洲的新加坡、韓國(guó)和日本等都是較為成熟的做法，但是“以房養(yǎng)老”模式仍然占比很低，只是一種可以選擇的養(yǎng)老方式。

據(jù)公開(kāi)的資料顯示，2007年幸福人壽籌建時(shí)，這家保險(xiǎn)公司就設(shè)想未來(lái)的主營(yíng)業(yè)務(wù)將是 “住房反向抵押貸款”（又稱(chēng)“倒按揭”）。

據(jù)悉，當(dāng)時(shí)幸福人壽的設(shè)想是：老年人可以將自己唯一的一套住房抵押給保險(xiǎn)公司，并從保險(xiǎn)公司那里獲取養(yǎng)老金，直到終生。

時(shí)至今日，這項(xiàng)業(yè)務(wù)仍沒(méi)有在幸福人壽實(shí)施，同時(shí)這項(xiàng)業(yè)務(wù)暫時(shí)也沒(méi)有在國(guó)內(nèi)任何一家保險(xiǎn)公司有實(shí)施。

幸福人壽一位不愿具名的內(nèi)部人士在與《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者交流時(shí)坦言，主要是由于風(fēng)險(xiǎn)太大，而且覺(jué)得當(dāng)時(shí)不是特別成熟，所以沒(méi)有做。他表示，“面臨的困難也比較多，例如房屋產(chǎn)權(quán)、房屋估值等方面都有困難，此外還有遺產(chǎn)糾紛等問(wèn)題。當(dāng)時(shí)也經(jīng)過(guò)比較深的論證和探討，但是具體來(lái)操作起來(lái)的話，都有很大的難度”。

對(duì)于保險(xiǎn)公司開(kāi)展“以房養(yǎng)老”這一類(lèi)業(yè)務(wù)，他表示，保險(xiǎn)公司要真想做這一塊業(yè)務(wù)，相當(dāng)于保險(xiǎn)公司完全要介入房地產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)敞口也放開(kāi)了，其風(fēng)險(xiǎn)確實(shí)比較大。同時(shí)，保險(xiǎn)公司拿到房子之后，面臨很多的事情，包括管理、物業(yè)等方面的問(wèn)題都需要有專(zhuān)人去處理。此外還包括監(jiān)管方面也有難度，現(xiàn)在的監(jiān)管主要是保險(xiǎn)公司償付能力監(jiān)管及公司治理的監(jiān)管，而當(dāng)保險(xiǎn)公司開(kāi)展“以房養(yǎng)老”這項(xiàng)業(yè)務(wù)之后，如何來(lái)計(jì)算其償付能力也是需要解決的問(wèn)題。

還需制定具體政策

事實(shí)上，對(duì)于保險(xiǎn)公司開(kāi)展“以房養(yǎng)老”業(yè)務(wù)仍有很多問(wèn)題待解，比如房子的合理估值，再有保險(xiǎn)公司接手房子之后如何管理，以及保險(xiǎn)公司開(kāi)展這一業(yè)務(wù)之后，如何來(lái)評(píng)估其對(duì)償付能力的影響等問(wèn)題仍需要進(jìn)一步探討。

或許，這些問(wèn)題在明年將會(huì)明確。據(jù)了解，明年一季度將由保監(jiān)會(huì)牽頭出臺(tái)具體政策。

雖然幸福人壽在其成立至今并沒(méi)有開(kāi)展“以房養(yǎng)老”業(yè)務(wù)，但是其依然在努力。

9月14日，中房集團(tuán)和幸福人壽的前董事長(zhǎng) （現(xiàn)為幸福人壽的監(jiān)事長(zhǎng)）孟曉蘇通過(guò)微博表示，他所建議的“反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)”是由老人自愿參與的商業(yè)保險(xiǎn)，抵押房產(chǎn)后仍繼續(xù)住房，又根據(jù)房產(chǎn)價(jià)值每月領(lǐng)取給付金，他主張首先用于無(wú)子女老人和失獨(dú)老人。

他認(rèn)為，通過(guò)這種方式老人不僅繼續(xù)住房，月入還比收房租高五六倍，中國(guó)有2000萬(wàn)無(wú)子女老人與失獨(dú)老人，這種保險(xiǎn)能助他們安度晚年。

事實(shí)上，在2011年北京市民政局發(fā)布的《北京市“十二五”時(shí)期老齡事業(yè)發(fā)展規(guī)劃》中就提出，鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)企業(yè)、商業(yè)銀行或住房公積金管理部門(mén)建立公益性中介機(jī)構(gòu)，開(kāi)展 “以房養(yǎng)老”（住房反向抵押貸款）試點(diǎn)業(yè)務(wù)。但從目前來(lái)看其效果并不理想。