溫州不良貸款首次下降 貸款“短期化”應(yīng)深刻反思

來自溫州市銀監(jiān)局的最新數(shù)據(jù)顯示：溫州持續(xù)20個月“高燒”的不良貸款率4月首次“剎車”，下降0．09個百分點，5月份沒有反彈。溫州市銀監(jiān)局副局長錢敏認(rèn)為，值得高度關(guān)注的一個問題是，長期以來，銀行貸款結(jié)構(gòu)“短期化”是造成貸款不良的一大“殺手”。

不良貸款率上升嚴(yán)重傷害溫州

溫州自2011年7、8、9月發(fā)生民間債務(wù)危機以來，銀行貸款不良率從長期居全國地級市低位的0．37％驟然爆升，并20個月持續(xù)飆高。來自溫州市銀監(jiān)局的數(shù)據(jù)稱，截至2013年3月底，貸款不良率已達4．01％，形勢十分嚴(yán)峻。

溫州經(jīng)濟面臨的“倒逼”困境是，一頭各大銀行紛紛抽貸、壓貸，另一頭各大銀行的總行認(rèn)為溫州的金融生態(tài)環(huán)境逆轉(zhuǎn)、退化，紛紛上收溫州分行貸款審批權(quán)限。如過去5千萬元的審批權(quán)，上收后只給2千萬元。

“如果一味抽貸、壓貸和權(quán)限上收，將導(dǎo)致金融生態(tài)環(huán)境越來越差、惡性循環(huán)。若沒有新的資金注入或投入不足，貸進來的錢又還不了，這樣企業(yè)死的更快”。溫州市金融辦的一位官員說。

控制不良貸款的主體是銀行與銀監(jiān)部門，但溫州市委市政府強烈感同身受，不良貸款率持續(xù)上升已對溫州金融環(huán)境、實體企業(yè)、金融改革、宏觀經(jīng)濟造成嚴(yán)重的傷害，政府應(yīng)積極“出手”。

探索社會化處置新機制新途徑

2012年9月，溫州市委、市政府組建了較為完善的組織體系，市、縣兩級均成立專項領(lǐng)導(dǎo)小組，下設(shè)辦公室和6個工作組。建立了處置會商、協(xié)調(diào)溝通、任務(wù)交辦和督查通報等系統(tǒng)工作機制，實施資金幫扶、協(xié)調(diào)幫扶、政策幫扶有力措施。

政府積極探索社會化處置途徑。有兩家企業(yè)負債華夏銀行溫州分行共計4400萬元，銀行啟動了司法拍賣抵押物的清資程序。但是，該程序走下來至少要半年，這筆債務(wù)就成了不良貸款。溫州金融改革創(chuàng)建的甌海區(qū)信通民間資本管理公司在銀監(jiān)部門的支持下大膽創(chuàng)新，愿替銀行“買單”全額“吃進”債務(wù)，一夜之間使銀行的不良貸款消化為零。公司總經(jīng)理黃永平說，“信通”利用自己的資源優(yōu)勢，通過司法和市場化運作平衡財務(wù)并從中取得可觀收益。

各家銀行各顯神通。他們借助司法手段直接向企業(yè)清回貸款。對一些經(jīng)營尚好的企業(yè)繼續(xù)給予轉(zhuǎn)貸資金。對一些實在無法回收的死賬、呆賬用銀行撥備金加以核銷。將部分不良貸款上劃給上級行，由上級行在全省或全國的“大盤子”中消化處置。將部分不良貸款“打包”折價賣給長城等四大國有資產(chǎn)處置公司，以回收部分資金。

司法部門加大惡意逃廢債打擊力度。各級法院創(chuàng)新金融債權(quán)保護工作，建立金融擔(dān)保物權(quán)直接實現(xiàn)機制，僅此項工作今年1－4月化解不良貸款7．06億元。

各銀行同時加大信貸規(guī)模的投入（做大分母），在“分子”（不良貸款額）不變的情況下，使不良率“物理下降”。截至2013年4月底，溫州全市本外幣貸款余額為7127億元，比年初增加80億元。

通過政府、銀行、銀監(jiān)、司法、公安、企業(yè)多方合力，溫州今年一季度化解銀行不良貸款21．26億元，預(yù)防新發(fā)不良貸款100多億元，幫助風(fēng)險企業(yè)落實續(xù)貸資金3000多萬元。

貸款“短期化”造不良貸款

溫州市銀監(jiān)局副局長錢敏分析認(rèn)為，溫州爆出不良貸款有其深刻的原因：大環(huán)境是溫州發(fā)生了民間借貸危機，以致這場危機向銀行業(yè)蔓延、傳導(dǎo)，催生銀行借貸債務(wù)高發(fā)，導(dǎo)致不良率直線上沖。

多年來，溫州土地資源匱缺，土地價格奇高，這在客觀上逼使一些企業(yè)“脫實向虛”，到外頭炒煤、炒礦、炒房，導(dǎo)致資本外遷“井噴”，產(chǎn)業(yè)“空心化”加劇。也有一些企業(yè)急功近利，利用企業(yè)平臺套取銀行資金投資房地產(chǎn)及礦業(yè)等，這些都是不良貸款的“溫床”。

錢敏認(rèn)為，值得高度關(guān)注的一個問題是，長期以來，銀行貸款結(jié)構(gòu)“短期化”是造成貸款不良的一大“殺手”。

溫州長期貸款的比例只有17％，遠遠低于全省35％、全國54％的水平，這說明半年期流動資金貸款的短期化突出，這是生長不良貸款的“土壤”。它使得企業(yè)資金周轉(zhuǎn)困難，還款期到來時不得不飲鴆止渴，向民間“老高”高利借錢還貸，這也“培育”了“老高”市場。

部分銀行為了更快地創(chuàng)造貸款業(yè)績，能快則快，這也助長了“短期化”滋長。溫州市銀監(jiān)局有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)和專家指出，銀行要深刻反思“短期化”貸款結(jié)構(gòu)問題。要深化改革，借鑒國外先進經(jīng)驗，建立合理投放貸款、滿足企業(yè)需求、防止過度授信、多頭授信等一整套科學(xué)的信貸機制。

他們還指出，企業(yè)家也要深刻反思。辦企業(yè)要立足實業(yè)，要量力而行，要合理確定信貸規(guī)模與資金期限結(jié)構(gòu)，防止盲目、過度投資。許多企業(yè)家愿意短期貸款，認(rèn)為中、長貸的審批權(quán)在省行，時間長、流程多、放貸難，而短貸利率低，手續(xù)快捷，時效高。這表明他們?nèi)狈﹂L遠眼光，沒有看到經(jīng)濟是有周期性的，“短期化”貸款抵抗經(jīng)濟風(fēng)波的能力相對弱得多。（完）

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