銀監(jiān)會規(guī)范銀行違規(guī)經營 封堵以貸拉存渠道

每經編輯 每經記者 李靜瑕 發(fā)自北京    

每經記者 李靜瑕 發(fā)自北京

“你先存XX萬到我們行3個月，我們才可以申請貸款”，“現(xiàn)在企業(yè)貸款要收X%的管理費”······自去年以來，這些貸款附帶的不合理條件也受到了監(jiān)管層的關注。這些被認為不合理的經營行為，目前正受到銀監(jiān)會的高壓監(jiān)管。

昨日 （2月9日）銀監(jiān)會發(fā)布《關于整治銀行業(yè)金融機構不規(guī)范經營的通知》（銀監(jiān)發(fā)〔2012〕3號，以下簡稱《通知》），對銀行發(fā)放貸款時候附加的不合理的條件和收費管理不規(guī)范的問題，提出“七不得”，并要求銀行自查糾正，自查報告于今年3月底之前上交監(jiān)管部門。

一家股份制銀行地方分行負責人對《每日經濟新聞》記者稱，近年來銀行都有較大的存款壓力，所以有的銀行才出現(xiàn)了 “以貸轉存”的現(xiàn)象。銀監(jiān)會表示保持專項治理的高壓態(tài)勢，將會增加銀行拉存款的壓力。

封堵以貸拉存渠道

在此次的《通知》當中，“七不得”成為了市場關注焦點。

“不得以貸轉存、不得存貸掛鉤、不得以貸收費、不得浮利分費、不得借貸搭售、不得一浮到頂、不得轉嫁成本”七個“不得”似乎個個均戳到銀行痛處。

盡管諸如此類銀行貸款開具的附加條件備受市場詬病，但是銀行也發(fā)出了無奈的聲音。“要做貸款，銀行肯定要先有存款，貸款作為拉存款的一個通道，由來已久。”上述銀行負責人稱。

據(jù)了解，銀行這些經營行為可以為銀行帶來不同方面的收益：一是利息收益；二是咨詢顧問費，這可以幫助銀行在賬面上增加中間業(yè)務的收入；三是存款。2011年銀行利潤的高速增長與小微企業(yè)利潤增長形成了鮮明的對比，也引發(fā)了銀企矛盾的凸現(xiàn)。

對于銀行這種現(xiàn)象的存在，該銀行負責人分析認為，主要是利率市場化未放開，銀行貸款定價受到限制，存款定價更為放開，銀行要吸收存款，需要采取一些適當?shù)氖侄?，要不然就不敢放貸，這也是相互沖突的地方。

“現(xiàn)在銀行拉存款本來就難，肯定這個規(guī)定出來，多少都會讓銀行拉存款壓力又會增大。”某銀行內部人士對《每日經濟新聞》記者表示，銀行拉存款的渠道不多，現(xiàn)在超短期理財產品的渠道受限，以貸款拉存款的渠道也相當于被封堵了。

除了與存貸相關的限制之外，銀監(jiān)會也要求銀行將利息和費用嚴格區(qū)分，不得將利息分解為費用變相提高利率，要求客戶接受不合理中間業(yè)務或其他金融服務而收取費用。同時也限制銀行貸款搭售理財產品、基金等，禁止將貸款利率上浮至最高限額。

“此前在貸款的時候遇到過，有的銀行要求購買理財產品，如果我們都能夠買理財產品的話，還需要去貸什么款。”某做服裝生意的小企業(yè)主告訴 《每日經濟新聞》記者，平時貸款主要是用于資金周轉，如果貸款還要額外費用的話，企業(yè)承受不起。

“在另外一個層面上來講，銀監(jiān)會的要求，也會去除銀行在貸款過程中的不規(guī)范經營行為，有利于銀行防控風險。”上述相關銀行負責人稱。

統(tǒng)一價目讓利小微

“我現(xiàn)在就是在和領導加班開會，討論銀監(jiān)會發(fā)的這個《通知》。”上述銀行內部人士對《每日經濟新聞》記者稱，將會根據(jù)通知進行專項自查。

《通知》要求，銀行對同一收費項目必須使用統(tǒng)一收費項目名稱、內容描述、客戶界定等，由法人機構統(tǒng)一制定價格，任何分支機構不得自行制定和調整收費項目名稱等要素。

2011年7月1日，銀監(jiān)會聯(lián)合央行、發(fā)改委免去了34項個人儲蓄賬戶的收費，其中并未涉及到銀行針對企業(yè)的收費。

根據(jù)銀行業(yè)協(xié)會去年發(fā)布的數(shù)據(jù)，銀行服務產品和項目共1076項，其中有226項免費，占比為21%。其中個人業(yè)務項目有276項，有償項目有196項，免費項目占比為29%。在800項對公業(yè)務服務項目中，部分銀行對公免費項目為146項，占比為18%。

此前就有企業(yè)界人士告訴《每日經濟新聞》記者，部分銀行針對企業(yè)的收費項目各個支行甚至都可以自己來制定收費標準，以至于同一個銀行不同支行會存在不同的收費價格。

《通知》要求的統(tǒng)一定價機制，并未專門指出是屬于個人服務還是企業(yè)服務，也可能兩者均囊括。

據(jù)《每日經濟新聞》記者了解，銀行貸款的附加條件，在小微企業(yè)貸款當中比較常見。在服務收費方面，銀監(jiān)會則明確表示銀行要向小微企業(yè)、“三農”等領域傾斜，要求銀行堅持服務優(yōu)惠和減費讓利原則，公布優(yōu)惠政策、優(yōu)惠方式和具體優(yōu)惠額度。

此外，對于收費的價格有調整，銀監(jiān)會還要求銀行要上網公布名錄，實行“明碼標價”。