小微企業(yè)破“三無”信貸面臨六大“考點(diǎn)”

每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 楊井鑫 發(fā)自北京    

每經(jīng)記者 楊井鑫 發(fā)自北京

銀行對小微企業(yè)的定向?qū)捤烧哒谥鸩綄?shí)施，部分銀行也借勢追加了對小微企業(yè)的貸款額度。然而，企業(yè)要獲得銀行的支持并不容易，缺少抵押資產(chǎn)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)和信用仍是眼下銀行的擔(dān)憂所在。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，小微企業(yè)在銀行信貸上有與生俱來的弊端，金融支持仍需多方努力。

“三無”困境

茶商林雁松在行業(yè)摸爬滾打了近10年，對銀行貸款的評價(jià)只有一個(gè)字——“難”。

“自2001年起，我就到了北京馬連道茶葉市場做批發(fā)生意。10年的時(shí)間內(nèi)，先后因資金困難，跑去銀行貸款三次，但都因?yàn)橘Y質(zhì)不夠被銀行回絕。”林雁松告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者，想找銀行貸款的企業(yè)太多了，銀行一般很少理會（小微企業(yè)）。

按照他的說法，通過銀行來融資，往往會落得“一頭熱”的尷尬境地。“銀行貸款都有嚴(yán)格的限制，小微企業(yè)很難跨越門檻。”

“要做抵押貸款，小微企業(yè)沒有足值的資產(chǎn)抵押；要做擔(dān)保貸款，沒有擔(dān)保機(jī)構(gòu)愿意為小微企業(yè)擔(dān)保；要做信用貸款，小微企業(yè)又存在信用低的問題，這“三無”難倒了小企業(yè)。”林雁松表示，他每次遇到資金困難時(shí)，只好四處找親朋好友“借錢”。在馬連道茶葉市場，福建商人之間的拆借也已經(jīng)成為了一種常事。

林雁松還認(rèn)為，銀行貸款其實(shí)與朋友之間的“借錢”是一個(gè)道理。“生意做得好，借錢就容易點(diǎn)，生意沒做好的，能借到的就很少。”

據(jù)林雁松介紹，2001年，馬連道茶商數(shù)量僅200多家，而目前已經(jīng)擴(kuò)大到3000多家的規(guī)模。當(dāng)年，他賣茶葉的門店面積也就20多平方米，年銷售200多萬。如今，他已經(jīng)注冊了天逸茗茶茶葉有限公司，并將門店擴(kuò)大了10倍，年銷售額可達(dá)3000萬元。

“缺錢，是每個(gè)小微企業(yè)發(fā)展的特性。”林雁松表示，“沒有銀行支持的小微企業(yè)，融資的精力和成本都要高很多。”

“茶葉貿(mào)易具有非常鮮明的季節(jié)性特點(diǎn)。在每年春秋兩季，茶商都需要拿出大量的資金來做茶葉的采購。如果拿不出資金，生意就沒有辦法做。”林雁松表示，每年在企業(yè)最需要資金的時(shí)候，也就是自己最忙碌的時(shí)候。

“2000年以前，每年企業(yè)采購的茶葉在2萬斤左右，購貨資金超過300萬。但是，往往還沒有到新茶上市，企業(yè)的存貨就已經(jīng)銷售一空了。”林雁松告訴記者，由于資金限制，進(jìn)貨量不足，茶葉的銷售以往都有“空窗”。正是如此，他今年計(jì)劃增加茶葉進(jìn)貨量，資金緊缺問題擺到了他的面前。

今年3月份，林雁松通過福建省茶葉商會平臺找到了華夏銀行，并于春茶上市前貸到了所需資金。“當(dāng)時(shí)，找到了3個(gè)同樣做茶葉生意的朋友，通過華夏銀行聯(lián)保聯(lián)貸產(chǎn)品貸到了款。”林雁松說，那是第一次嘗到了貸款的甜頭。

六個(gè)“考核點(diǎn)”

事實(shí)上，在北京馬連道批發(fā)市場上，還有很多像林雁松一樣有融資需求的小微企業(yè)，但并不是所有的企業(yè)都能獲得銀行融資。從銀行的角度看，為了控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，銀行處理小微企業(yè)貸款申請時(shí)，會對企業(yè)的各個(gè)方面有一個(gè)綜合考量。

“在信貸資金緊張的情況下，我們依然加大了對小微企業(yè)的支持力度。”華夏銀行北京分行行長樊燕明接受《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者采訪時(shí)表示。

樊燕明告訴記者，小微企業(yè)的貸款需求很旺盛，但如何做好風(fēng)險(xiǎn)防范工作十分重要。一般而言，銀行會從企業(yè)信譽(yù)、現(xiàn)金流、科技含量、上下游產(chǎn)業(yè)鏈、擔(dān)保方式及成長階段六個(gè)核心指標(biāo)來衡量一個(gè)小微企業(yè)，最終得出能否發(fā)放貸款的結(jié)論。華夏銀行有一套獨(dú)立的小微企業(yè)評級體系，不僅打破了傳統(tǒng)的考量指標(biāo)，還大大提升了融資效率，該行最快能實(shí)現(xiàn)當(dāng)日放款。

據(jù)了解，2011年1月至10月，華夏銀行北京分行小企業(yè)新增授信為46.31億元。其中，中關(guān)村園區(qū)內(nèi)科技型小微企業(yè)信貸增長尤為迅猛，信用貸款額近15億元。

另外，樊燕明稱，三分貸七分管，銀行在放款前，會要求企業(yè)將結(jié)算業(yè)務(wù)也納入銀行，讓銀行和企業(yè)在業(yè)務(wù)上 “天天見面”，增進(jìn)了解；放款之后，將每周與企業(yè)有一次溝通，對企業(yè)財(cái)務(wù)進(jìn)行跟蹤，以此降低銀行風(fēng)險(xiǎn)。

小微企業(yè)一般都處于創(chuàng)業(yè)期和成長期，管理方式、經(jīng)營理念、財(cái)務(wù)制度等方面不同程度地存在這樣或那樣的問題。銀行服務(wù)小微企業(yè)不僅僅是“給錢”，還要從戰(zhàn)略咨詢、財(cái)務(wù)管理等各個(gè)方面幫助企業(yè)，與企業(yè)一同成長。