面臨挑戰(zhàn)責(zé)任認(rèn)定等是主要難點(diǎn)

每經(jīng)記者 袁園 涂穎浩    每經(jīng)編輯 廖丹    

從深藍(lán)汽車發(fā)布全場景智能駕駛解決方案，到嵐圖夢想家發(fā)布了新車型預(yù)熱海報(bào)，從比亞迪發(fā)布高階智駕系統(tǒng)“天神之眼”到小鵬汽車規(guī)劃2025年的智能化布局，智能駕駛已成為汽車領(lǐng)域眾多新老玩家的“必爭之地”。

而與智能駕駛技術(shù)同樣受關(guān)注的則是相關(guān)的保險(xiǎn)問題。如何確保智能駕駛功能的安全性，讓更多車主安心使用。保通社注意到，已有新能源車企跟保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合作，推出與智駕相關(guān)的服務(wù)權(quán)益和計(jì)劃。

2024年11月，平安產(chǎn)險(xiǎn)與賽力斯汽車在重慶賽力斯超級工廠簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，雙方圍繞智駕保障產(chǎn)品、數(shù)字化保險(xiǎn)服務(wù)、生態(tài)資源共享三大領(lǐng)域展開深度合作；據(jù)悉，小鵬汽車將于近日聯(lián)合保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)推出定制化智駕保險(xiǎn)產(chǎn)品。

我們離成熟型的智能駕駛保險(xiǎn)有多遠(yuǎn)？“目前市場上備案或推出智能駕駛保險(xiǎn)的產(chǎn)品不多，行業(yè)還在探索和積累數(shù)據(jù)階段。”有業(yè)內(nèi)人士對保通社表示，當(dāng)前市場上提出的智駕保障計(jì)劃更多的是一種后端的服務(wù)。

業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為，智能駕駛保險(xiǎn)的推出還面臨著一些責(zé)任認(rèn)定和風(fēng)險(xiǎn)評估問題。“不可否認(rèn)智能駕駛會重塑整個(gè)車險(xiǎn)市場格局，但仍需要時(shí)間。”

政策利好 助推智能駕駛保險(xiǎn)創(chuàng)新

2024年初，極越汽車宣布推出“智駕保”服務(wù)：極越車主在使用“PPA領(lǐng)航輔助”功能時(shí)發(fā)生事故，產(chǎn)生的費(fèi)用由該服務(wù)承擔(dān)；第二年的車輛保費(fèi)上漲，將由該服務(wù)承擔(dān)。

隨后，平安產(chǎn)險(xiǎn)與賽力斯旗下AITO問界汽車，推出行業(yè)首個(gè)智駕保障服務(wù)計(jì)劃——智駕無憂服務(wù)權(quán)益，面向泊車輔助、巡航輔助、領(lǐng)航輔助以及網(wǎng)絡(luò)安全等智能網(wǎng)聯(lián)汽車的新型風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，針對性地設(shè)計(jì)了保障方案，能有效覆蓋各類功能風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。

“消費(fèi)者往往關(guān)注單車的保險(xiǎn)保障，包括傳統(tǒng)的車損、第三者責(zé)任等；而車企和運(yùn)營商，會額外關(guān)注其客戶以及自身資產(chǎn)的保障，如駕乘人員的安全或軟硬件設(shè)備損失等。”平安產(chǎn)險(xiǎn)方面此前表示，公司針對企業(yè)不同的保險(xiǎn)需求開發(fā)差異化的保險(xiǎn)保障產(chǎn)品，并匹配提供個(gè)性化的保險(xiǎn)服務(wù)。

據(jù)悉，在當(dāng)前已落地的智能網(wǎng)聯(lián)汽車示范運(yùn)營案例中，投保的險(xiǎn)種主要包括傳統(tǒng)車險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)和意外險(xiǎn)等，并未有針對智能駕駛內(nèi)容推出較為完善的保險(xiǎn)產(chǎn)品。“從內(nèi)容來看這些只是一種附加服務(wù)，目前沒發(fā)現(xiàn)單獨(dú)針對智能駕駛方面的保險(xiǎn)產(chǎn)品在備案。”某車險(xiǎn)中介內(nèi)部人士對保通社表示，險(xiǎn)企在這方面早就已有研究，但是由于沒有具體的政策和數(shù)據(jù)支撐，所以對外宣傳得不多，但是新政策的出臺肯定會推動險(xiǎn)企加快相關(guān)產(chǎn)品的制定和研究。

《關(guān)于深化改革加強(qiáng)監(jiān)管促進(jìn)新能源車險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》指出，要統(tǒng)籌保險(xiǎn)行業(yè)力量，全面系統(tǒng)研究智能駕駛、車型快速迭代等對車險(xiǎn)經(jīng)營的中長期影響，及早謀劃轉(zhuǎn)型發(fā)展。

“保險(xiǎn)行業(yè)對智能駕駛的發(fā)展視為機(jī)遇。智能網(wǎng)聯(lián)汽車的廣泛應(yīng)用是未來趨勢，將催生出巨大的保險(xiǎn)需求，形成潛在的車險(xiǎn)增量市場和保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新。”律商聯(lián)訊風(fēng)險(xiǎn)信息（簡稱律商風(fēng)險(xiǎn)）中國區(qū)董事總經(jīng)理戴海燕表示。

技術(shù)進(jìn)步 讓智駕保險(xiǎn)迎發(fā)展機(jī)遇

除政策支持外，讓保險(xiǎn)從業(yè)者對智能駕駛保險(xiǎn)的前景充滿信心的還有技術(shù)的進(jìn)步。

近期，DeepSeek（深度求索）大模型引發(fā)全球關(guān)注。據(jù)媒體報(bào)道，2月8日至2月10日，已有包括吉利、奇瑞、東風(fēng)及長城汽車在內(nèi)的近20家車企官宣在智艙端或AI運(yùn)營領(lǐng)域完成與DeepSeek的深度融合，包括一汽大眾新媒體AI內(nèi)容運(yùn)營數(shù)字化平臺、深藍(lán)汽車的車機(jī)系統(tǒng)DEEPAL OS3.0、嵐圖汽車的逍遙智能座艙等都將接入DeepSeek大模型。

“DeepSeek大模型憑借其開源及較低算力需求等特點(diǎn)，受到各大車企的追捧，將推動智駕模型加速迭代升級，提高智駕能力的上限與精度。”東莞證券分析稱，比亞迪發(fā)布“天神之眼”高階智駕系統(tǒng)，并將搭載到仰望、騰勢及比亞迪王朝/海洋各類車型，進(jìn)一步增強(qiáng)品牌競爭力。

長安汽車、吉利汽車、鴻蒙智行、嵐圖汽車等十余個(gè)汽車品牌均提出了“智駕平權(quán)”相關(guān)計(jì)劃，上述券商分析師認(rèn)為，這將推動汽車發(fā)展步入智能化下半場，“智駕平權(quán)”將成為下一步車市競爭關(guān)鍵，有望促進(jìn)整個(gè)汽車市場智能駕駛配置滲透率的提高。

“有數(shù)據(jù)研究結(jié)果表明，L3/ L4級測試車在簡單道路環(huán)境中的駕駛技術(shù)已超過約70%的人類駕駛員，事故率顯著下降。”律商風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品總監(jiān)高偉對保通社表示，伴隨著科技賦能下的出險(xiǎn)頻度降低，更令人興奮的是看到上游車企提供科技與數(shù)據(jù)、中游險(xiǎn)企提供損失保障、終端消費(fèi)者理賠時(shí)效和保障范圍雙提升的用車及投保體驗(yàn)的整體提高。

“智能駕駛時(shí)代的來臨，將從一定程度上解決保險(xiǎn)難和投保難的問題。”車車科技CEO張磊引用了一組數(shù)據(jù)：2024年，新能源汽車銷量超過燃油車，智能駕駛汽車在減少交通事故方面發(fā)揮了重要作用。華為鴻蒙系列車型截止到2024年10月避免了77萬次碰撞，特斯拉自動駕駛下的交通事故率也遠(yuǎn)低于人工駕駛。智能駕駛技術(shù)的普及，使得自動駕駛模式下的交通事故責(zé)任不再由車主承擔(dān)，而是轉(zhuǎn)嫁給車企。

張磊預(yù)測，未來三年內(nèi)，我國智能自動駕駛車輛將可以實(shí)現(xiàn)無方向盤駕駛，車主只需作為乘客，或無需購買傳統(tǒng)車險(xiǎn)。

面臨挑戰(zhàn) 責(zé)任認(rèn)定等是主要難點(diǎn)

“責(zé)任認(rèn)定一直伴隨智能駕駛發(fā)展而在不斷完善。智能駕駛涉及車輛制造商、傳感器制造商、軟件開發(fā)者等主體，一旦出現(xiàn)事故，責(zé)任可能分散在多個(gè)主體上，導(dǎo)致追責(zé)過程復(fù)雜。”戴海燕表示。

“這就導(dǎo)致L3級別自動駕駛的責(zé)任認(rèn)定需綜合多方面因素。”戴海燕舉例稱，如果事故發(fā)生時(shí)車輛處于自動駕駛模式且駕駛員未被要求接管，系統(tǒng)存在故障或設(shè)計(jì)缺陷導(dǎo)致事故，責(zé)任可能更多歸于汽車制造商或系統(tǒng)供應(yīng)商；若系統(tǒng)已請求駕駛員接管且駕駛員未能及時(shí)或正確接管，駕駛員可能需承擔(dān)主要責(zé)任。

如果事故發(fā)生時(shí)系統(tǒng)提前發(fā)出警告并要求駕駛員接管，但駕駛員沒有及時(shí)接管或采取適當(dāng)行動，駕駛員可能需承擔(dān)部分或全部責(zé)任；若系統(tǒng)在不合理的短時(shí)間內(nèi)突然失效并要求駕駛員接管，駕駛員沒有足夠反應(yīng)時(shí)間，責(zé)任可能主要在系統(tǒng)一方。

此外，智能駕駛汽車的風(fēng)險(xiǎn)特征需考慮硬件可靠性、軟件安全性等全新因素，在無法獲得車企數(shù)據(jù)的情況下，難以準(zhǔn)確評估風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)困難。而車企共享數(shù)據(jù)又會有數(shù)據(jù)安全問題和隱私保護(hù)風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)憂，若數(shù)據(jù)被泄露或篡改，可能危及公共安全和個(gè)人隱私，也會干擾保險(xiǎn)理賠的公正性。

戴海燕介紹，結(jié)合市場事故發(fā)生實(shí)際情況，從律商風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部多數(shù)L2級輔助駕駛功能的車型數(shù)據(jù)庫中的參數(shù)分析看，L2級輔助駕駛功能還不能完全解放駕駛員，讓車輛自主完成所有加速，尤其是躲避等操作。

智駕保險(xiǎn) 逐步重構(gòu)車險(xiǎn)市場格局

“智能駕駛保險(xiǎn)的不斷深入與發(fā)展，將逐步重構(gòu)整個(gè)車險(xiǎn)市場格局，而基于智能駕駛技術(shù)的新型保險(xiǎn)產(chǎn)品將成為主流。這一變革不僅將改變保險(xiǎn)業(yè)的商業(yè)模式，更將推動整個(gè)交通出行生態(tài)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。”戴海燕預(yù)測，未來智能駕駛保險(xiǎn)將呈現(xiàn)產(chǎn)品創(chuàng)新與多樣化、服務(wù)智能化與高效化、合作模式多元化等特點(diǎn)。

具體來看，依據(jù)智能駕駛的不同等級、車輛使用場景、用戶駕駛習(xí)慣等，高度定制化的保險(xiǎn)產(chǎn)品可能針對主要使用L3級輔助駕駛在城市通勤的車主推出，設(shè)計(jì)側(cè)重于特定場景下系統(tǒng)故障保障的產(chǎn)品；“車險(xiǎn)+非車險(xiǎn)”的組合產(chǎn)品模式，如涵蓋智能駕駛系統(tǒng)功能缺陷、數(shù)據(jù)泄露、網(wǎng)絡(luò)安全等風(fēng)險(xiǎn)的非車險(xiǎn)產(chǎn)品，為智能駕駛提供全方位保障；利用車聯(lián)網(wǎng)、人工智能等技術(shù)，實(shí)現(xiàn)理賠流程的自動化和智能化；通過實(shí)時(shí)監(jiān)測智能駕駛車輛的數(shù)據(jù)，提前發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險(xiǎn)并向車主發(fā)出預(yù)警，幫助車主預(yù)防事故發(fā)生，降低保險(xiǎn)賠付風(fēng)險(xiǎn)。

“智能駕駛保險(xiǎn)也將呈現(xiàn)出市場規(guī)?？焖僭鲩L、滲透率提升等特點(diǎn)。”戴海燕表示，隨著智能駕駛技術(shù)不斷進(jìn)步和普及，智能駕駛汽車的銷量和保有量將快速增長。工信部等部門推動L3級別車輛試點(diǎn)上路等政策，將加速智能駕駛汽車商業(yè)化進(jìn)程，為智能駕駛保險(xiǎn)市場提供廣闊發(fā)展空間。

與此同時(shí)，消費(fèi)者對智能駕駛技術(shù)的接受度逐漸提高，對智能駕駛保險(xiǎn)的需求也會相應(yīng)增加。同時(shí)，車企和政府的推動也將促使更多車主購買智能駕駛保險(xiǎn)，提高保險(xiǎn)滲透率。

未來車險(xiǎn)保費(fèi)會如何變化？在戴海燕看來，保險(xiǎn)公司利用智能駕駛車輛產(chǎn)生的大量數(shù)據(jù)，可實(shí)現(xiàn)更精準(zhǔn)的風(fēng)險(xiǎn)評估和定價(jià)，使得保費(fèi)定價(jià)更加科學(xué)合理。

此外，高價(jià)值保障需求增加的特點(diǎn)也會十分明顯。“智能駕駛汽車技術(shù)含量和價(jià)值較高，一旦發(fā)生事故，損失可能較大。車主和車企對保險(xiǎn)保障的需求也會相應(yīng)提高，愿意支付更高保費(fèi)以獲得更全面、更高額度的保障，推動保費(fèi)收入進(jìn)一步增長。”戴海燕認(rèn)為。