又一批儲蓄型產(chǎn)品“下架潮”來了 消費者要抓緊“上車”嗎？

每經(jīng)記者 涂穎浩    每經(jīng)編輯 張益銘    

“截至29日24時，最好的第一梯隊的儲蓄類保險會整體下架！”最近幾天，客戶王女士的朋友圈被保險經(jīng)紀人小李刷屏了?！睹咳战?jīng)濟新聞》記者注意到，近一周以來，有不少保險經(jīng)紀人向客戶群發(fā)布類似這樣的信息。隨著29日的停售節(jié)點漸近，有經(jīng)紀人在朋友圈稱“有保險公司系統(tǒng)錄單已爆”，并催促客戶抓緊上車。

在保險業(yè)，“炒停售”行為一直為監(jiān)管所明令禁止，2023年以來，人身險預(yù)定利率切換，監(jiān)管“報行合一”要求等，成為了新一輪“炒停售”的主題。在近日的“停售潮”中，一款預(yù)定于29日停售的分紅險產(chǎn)品尤為火爆，根據(jù)保險經(jīng)紀人演示的先進價值計算，投保25年預(yù)期收益率水平可超過3.5%。

《每日經(jīng)濟新聞》記者致電相關(guān)保險公司，一位客服人員表示“這是一款在經(jīng)紀代理平臺和個人代理平臺均有銷售的產(chǎn)品，在經(jīng)紀代理平臺今天晚上即將停售。”那么，這一波保險產(chǎn)品的“停售潮”背后是何原因，消費者要抓緊“上車”嗎？

嚴格執(zhí)行“報行合一”

主動下架產(chǎn)品部分熱銷產(chǎn)品

2月29日24時，“XX終身壽險（分紅型）”“XX終身壽險”“XX養(yǎng)老年金保險”……這些產(chǎn)品都將下架?！睹咳战?jīng)濟新聞》記者注意到，最近幾天，不少保險經(jīng)紀人列出了即將調(diào)整產(chǎn)品名單，一大波產(chǎn)品即將在2月末集體下架。

談及下架原因，有保險經(jīng)紀人對記者表示，是受監(jiān)管“報行合一”政策影響。“在最近一段時間下架的產(chǎn)品收益率普遍較高，有一些公司最近因產(chǎn)品定價激進被監(jiān)管點名。”

據(jù)業(yè)內(nèi)消息，今年2月初，國家金融監(jiān)督管理總局人身保險監(jiān)管司向各人身保險公司下發(fā)了《關(guān)于2023年度人身保險產(chǎn)品情況的通報》顯示，15家險企因保險產(chǎn)品設(shè)計不符合“報行合一”的基本原則、產(chǎn)品管理不到位、精算假設(shè)不審慎等問題被點名“批評”。

“此次被點名的公司和產(chǎn)品，大多是和經(jīng)代公司合作的，因此2月26日的產(chǎn)品大批量下架停售，主要集中于經(jīng)代渠道。”北美精算師、精算視覺主理人Alex對《每日經(jīng)濟新聞》記者表示，除了2月26日被監(jiān)管點名的公司和產(chǎn)品要下架停售外，還有一些公司會在2月29日主動選擇下架停售部分熱銷產(chǎn)品。

自去年銀保渠道“報行合一”實施之后，全面推行“報行合一”勢在必行。某保險中介從業(yè)人士對記者表示，監(jiān)管在中介渠道推行“報行合一”，進一步推進行業(yè)的公平競爭，包括保險行業(yè)產(chǎn)品定價的公平競爭、保險中介渠道傭金模式的公平競爭。從長遠來看，優(yōu)化全行業(yè)的成本結(jié)構(gòu)，推動行業(yè)的高質(zhì)量、可持續(xù)發(fā)展。

一位市場觀察人士在與《每日經(jīng)濟新聞》記者交流時稱，“報行合一”直接影響到中介渠道的傭金支出水平，這也是很多保險經(jīng)紀人抓住這波停售銷售時機的原因之一。

下架停售還將持續(xù)

消費者需要抓緊“上車”嗎？

2019年8月30日，為了防范行業(yè)的利差損風(fēng)險，原銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于完善人身保險業(yè)責(zé)任準備金評估利率形成機制及調(diào)整責(zé)任準備金評估利率有關(guān)事項的通知》，長期年金險的預(yù)定利率上限隨之由之前的4.025%降低為3.5%。

此后，4.025%年金險逐漸淡出市場，預(yù)定利率3.5%的增額終身壽險接棒，在保險理財市場上熱銷多年。直到2023年初，壽險產(chǎn)品預(yù)定利率面臨新一輪的下調(diào)，近年來最大的一波“停售潮”在去年6月到7月拉開帷幕。

隨著壽險產(chǎn)品利率從3.5%切換至3.0%，2023年下半年，保險公司紛紛上線新產(chǎn)品。其中，市場主流產(chǎn)品包括3.0%定價利率的增額終身壽險、年金險等傳統(tǒng)險，以及“固定和浮動收益相結(jié)合”的分紅型終身壽險、分紅型年金險等。

據(jù)了解，目前市場上熱銷的分紅險產(chǎn)品收益包含“2.5%保證利率”，再加上非保證收益部分，在目前低利率環(huán)境下競爭力凸顯?！睹咳战?jīng)濟新聞》記者注意到，某即將停售的爆款分紅險為例，在“30歲女性，年交10萬，5年交”的投保假設(shè)下，以現(xiàn)金價值測算產(chǎn)品收益率顯示，投保25年預(yù)期收益率水平可超過3.5%。

“當(dāng)下3.0%預(yù)定利率市場上，這是一款少有的最有可能實現(xiàn)3.5%年化收益的儲蓄產(chǎn)品。”中國精算師協(xié)會創(chuàng)始會員、資深精算師徐昱琛表示，承保公司過往投資業(yè)績和分紅實現(xiàn)率水平，是產(chǎn)品實現(xiàn)分紅穩(wěn)健的良好基礎(chǔ)。他建議，消費者在購買前要了解清楚產(chǎn)品，還需按照自身需求選擇適合自己的產(chǎn)品。

“目前來看，2月底要下架停售的產(chǎn)品，已經(jīng)占據(jù)了經(jīng)代渠道熱銷產(chǎn)品的半壁江山。”Alex還表示，接下來的幾個月，經(jīng)代渠道還會陸續(xù)迎來產(chǎn)品的下架停售，而且新開發(fā)的產(chǎn)品也全部都要嚴格執(zhí)行“報行合一”的要求，直到“報行合一”逐步地在行業(yè)內(nèi)全面推行。

封面圖片來源：每日經(jīng)濟新聞 劉國梅 攝