赴港投保熱潮下，這類儲蓄險被熱推，利率能達(dá)7%！業(yè)內(nèi)提醒：保底收益其實(shí)很低，不能提前支取、不保證分紅

每經(jīng)記者 涂穎浩    每經(jīng)實(shí)習(xí)記者 張宏    每經(jīng)編輯 廖丹    

2月6日起香港與內(nèi)地全面恢復(fù)“通關(guān)”。如今半年過去，恢復(fù)“通關(guān)”是否為香港銀行保險業(yè)帶來新的繁榮？

5月31日，香港保險業(yè)監(jiān)管局（以下簡稱“香港保監(jiān)局”）公布2023年首季香港保險業(yè)臨時統(tǒng)計數(shù)字。數(shù)據(jù)顯示，今年一季度，內(nèi)地訪客的新造業(yè)務(wù)保費(fèi)水平達(dá)96.13億港元；新造保單數(shù)目為34506份，去年同期為1029份，增幅達(dá)3253.4%。

“全面通關(guān)后確實(shí)有銷售激增的情況，今年開的單很多是這幾年的累積客戶。”有代理人如是說道。

而在赴港投保再掀熱潮的背景下，保險公司也在不斷拓展自己的代理人隊(duì)伍。5月，保誠宣布，正計劃在港再聘請4000名理財顧問，以滿足香港及內(nèi)地客戶對保障產(chǎn)品不斷上升的需求。目前，保誠香港代理團(tuán)隊(duì)有近2萬名理財顧問。

而除了保險產(chǎn)品，在銀行存款方面，每日經(jīng)濟(jì)新聞記者從某國有大行香港分行工作人員處獲悉，目前港幣三個月定期存款利率為4.5%到4.8%，銀行不同利率有一定差異。

赴港投保再掀熱潮？

“比疫情期間多很多，但‘小高峰’說法不恰當(dāng)”

針對全面通關(guān)后香港銀行、保險業(yè)現(xiàn)狀，一名國有大行香港分行的工作人員告訴每日經(jīng)濟(jì)新聞記者：“買香港保險的一個特點(diǎn)就是要來香港。沒通關(guān)時，你覺得他們方便來香港嗎？所以，通關(guān)后內(nèi)地人肯定會多很多。”

“全面通關(guān)后確實(shí)有銷售激增的情況，今年開的單很多是這幾年的累積客戶。”一位香港保誠代理人此前對《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示。

“香港因疫情封關(guān)三年，這期間確實(shí)出現(xiàn)了銷售額的下滑。雖然現(xiàn)在相比疫情時期，確實(shí)多了很多，但如果對比現(xiàn)在和封關(guān)之前的銷售情況，其實(shí)沒有太大變化，所以，‘出現(xiàn)小高峰’的說法，其實(shí)是不恰當(dāng)?shù)?strong>。”另一名香港保險經(jīng)紀(jì)人如是說道，因?yàn)橐咔槠陂g大家不能過來，而開戶、買保險需要本人親自到港，除非你在內(nèi)地有一個內(nèi)地香港通用的銀行戶口，但這種一般對存款數(shù)額要求會高一點(diǎn)。通關(guān)以后更多的是恢復(fù)到疫情之前的常態(tài)化水平，以及因?yàn)橐咔槿瓴荒芡P(guān)帶來的積壓需求的一種釋放。

香港保監(jiān)局公布的香港保險業(yè)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，1-3月，內(nèi)地訪客的新造業(yè)務(wù)保費(fèi)水平達(dá)96.13億港元，同比上升2686.4%，占個人業(yè)務(wù)總額20.5%；新造保單數(shù)目34506份，去年同期為1029份，增幅達(dá)3253.4%。與2019年一季度內(nèi)地訪客新造業(yè)務(wù)保費(fèi)達(dá)128億港元相比，現(xiàn)階段內(nèi)地保單已恢復(fù)至2019年同期超七成水平。

內(nèi)地居民赴港投保的熱潮下，在港開立銀行賬戶也成了一些客戶的“剛需”。但針對客流回暖，不同機(jī)構(gòu)的處理方式并不相同。

在前述香港保險經(jīng)紀(jì)人看來，“基本上每一個到香港的人都可以開到香港的賬戶，在開戶方面是沒有障礙的。”

但也有某國有大行香港分行工作人員表示該行會把每天開戶人數(shù)限制一下。“我們銀行不會把時間排得那么緊。就算知道那么多人預(yù)約，也會把每天開戶人數(shù)限制一下，因?yàn)殚_戶以后銀行還有后續(xù)事宜需要處理。很多單子處理不過來，所以會優(yōu)先處理核查起來比較方便的。不同銀行的系統(tǒng)不同，開戶快則20分鐘，慢則一個半小時。”

同時，他補(bǔ)充說，“因?yàn)橹孛娜撕芏?，一旦與你重名的人有犯罪記錄，銀行核查起來會麻煩很多。針對這些人，會建議他們等一等。”

值得注意的是，除了內(nèi)地赴港開戶，也有不少香港居民開立內(nèi)地銀行賬戶。某國有大行香港分行工作人員表示：“我們在搞反向見證開戶。”

反向見證開戶是指香港居民不用去內(nèi)地，在香港就能開到內(nèi)地的銀行賬戶。該工作人員表示，通關(guān)之后，辦理“反向見證開戶”業(yè)務(wù)的客戶也明顯增多。

“但是它有限制，目前只能開設(shè)一個二類戶口，且每年存取款總計只能達(dá)到20萬到30萬港幣，且目前只針對香港永久身份。”該工作人員補(bǔ)充說道。

多元貨幣儲蓄計劃受推崇

“利率能到7%，但不保證分紅”

赴港投保熱潮下，哪些產(chǎn)品備受推崇？多位業(yè)內(nèi)人士均向記者提到了多元貨幣儲蓄計劃以及重疾、壽險計劃。

例如，今年有香港地區(qū)的保險公司已經(jīng)升級了重疾險保障。而除了重疾險產(chǎn)品，今年增長較快的還有理財屬性的終身人壽保險。

“保險公司有一些保本的投資儲蓄計劃，比如八年以上的存款期，5%以上的利率。但會約定你不能提前取出來。”某國有大行香港分行工作人員介紹，“多貨幣存款計劃現(xiàn)在不保本，收益方面分為保證盈利和非保證分紅兩部分。非保證分紅都是靠公司的以往分紅記錄，去做宣傳推廣。”

“還有多貨幣儲蓄計劃利率能到7%，但不保證分紅。”某港險經(jīng)紀(jì)人告訴記者，“怎么可能保證，現(xiàn)在沒有保證分紅。”

“歷史不代表未來，歷史分紅記錄只是一個提議——是根據(jù)公司的聲譽(yù)以及歷史的分紅實(shí)現(xiàn)率等指標(biāo)綜合得到的一個期待。但并不是保證，這邊沒有‘保證’的東西。”

記者從另一位保險經(jīng)紀(jì)人處獲悉，與內(nèi)地同類型產(chǎn)品不同，香港儲蓄類產(chǎn)品設(shè)計為保底利率低、預(yù)期收益率高的形態(tài)吸引消費(fèi)者。

如一款熱銷的“XX多元化貨幣計劃”為例，賬戶價值包含保證（現(xiàn)金價值）和非保證（分紅）兩塊，通過測算，可得第8個保單年度回本，投保30年的年化復(fù)利超過6%。

預(yù)期收益率水平較高之外，港險還普遍支持多種貨幣轉(zhuǎn)換、紅利鎖定、雙重貨幣賬戶，以及更改受保人、保單分拆等功能。

據(jù)了解，多元貨幣儲蓄計劃是一類儲蓄分紅險。而針對港險的非保證分紅，某合資險企工作人員告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者，“其最大的風(fēng)險點(diǎn)是它的高利息都來自于對分紅的假設(shè)。實(shí)際上，香港保險的保底特別低，保底的年投資回報率大概在1%左右。每家保險公司不一樣，但都很低。”

此外，該工作人員提到，此類香港保險的利益主要來源于終了紅利。“這是比較核心的一點(diǎn)，普通分紅的這一部分當(dāng)年度就會給你，但是這一部分的占比比較低，終了紅利占比會比較高。而終了紅利是基于假設(shè)，每年假設(shè)給你的紅利是不實(shí)際進(jìn)入你的賬戶的。只有在觸發(fā)賠付或贖回的時候，保險公司才會對于多年來的分紅假設(shè)，重新計算。主動權(quán)在他（保險公司）手里。”

但前述一國有大行香港分行工作人員也表示：“分紅記錄不好的話，對手肯定會拿這個來說事情。所以保險公司也不敢把分紅記錄搞得太差。”

“有的保險公司會有選擇條款，計劃書上會顯示保證分紅數(shù)額有多少，非保證分紅數(shù)額有多少，你可以選擇把每年的一部分非保證分紅鎖定下來，放到保證分紅那邊去。”該人員補(bǔ)充。

港險經(jīng)紀(jì)人從監(jiān)管方面解釋，香港保監(jiān)局要求所有的保險公司必須公布每年的分紅實(shí)現(xiàn)率。“這是對客戶很大的保障。”

赴港投保有哪些注意事項(xiàng)？

赴港投保的熱潮之下，風(fēng)險也不容忽視。

一名港險投保人向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者闡述了自己將保費(fèi)支付給代理人后發(fā)生的糟心事兒。“這份保險是疫情前購買的，封關(guān)之前可以直接去香港交現(xiàn)金，交完了之后都會有回執(zhí)。但問題出在封關(guān)之后，我將保費(fèi)直接打給代理人，但遲遲沒有收到回執(zhí)。”

“不過好在最后妥善解決了。”當(dāng)事人補(bǔ)充說道，之后可以通過現(xiàn)金或者香港開戶銀行扣款的方式交保費(fèi)。

針對這次曲折的經(jīng)歷，當(dāng)事人也與記者分享了自己的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)：一是保單一定要按照保險公司規(guī)定的方式繳費(fèi)；二是如果選擇代繳，保單回執(zhí)一定要問代理人要，但最好不要代繳；三是如發(fā)現(xiàn)有保險公司催繳通知，一定要及時與保險公司聯(lián)系；四是香港保險和內(nèi)地保險有很多區(qū)別，購買之前一定要提前了解清楚投保理賠等情況。

近期，香港保險業(yè)監(jiān)管局也面向內(nèi)地投資者發(fā)布重要提醒：直接向保險人支付保費(fèi)，而不是向保險代理支付；不要參與香港人壽保險在內(nèi)地的任何銷售活動；不要與銷售保險的無牌人士接洽。

而對于內(nèi)地居民赴港購買保險的風(fēng)險，監(jiān)管部門還曾發(fā)文表示，赴港購買保險存在匯率風(fēng)險和外匯政策風(fēng)險。如以期交保費(fèi)方式購買長期壽險保單，也可能存在因外匯支付政策變化導(dǎo)致無法交納續(xù)期保費(fèi)的風(fēng)險。

此外，赴港投保還存在理賠款匯回銀行賬戶等問題。

中國政法大學(xué)國際經(jīng)濟(jì)法專業(yè)人士告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者，“內(nèi)地居民到香港購買保險，可能會涉及不同地區(qū)（內(nèi)地和香港）法律適用的差別。例如，有些險種類別、承保范圍、生效條件、爭議解決等會有差異。”

此外，要注意保險合同有沒有規(guī)定爭議解決的處理方式。比如，發(fā)生爭議是應(yīng)選擇訴訟還是仲裁，對于管轄法院有沒有規(guī)定，是否規(guī)定了爭議解決的法律適用……

如果沒有規(guī)定管轄法院，就遵循最密切聯(lián)系原則，即原告所在地法院或被告所在地法院。適用法律方面，如果沒有約定，那么可能法院會首先選擇適用所在地的法律來解決爭議，如果雙方當(dāng)事人在起訴之后達(dá)成一致，那么還可以有補(bǔ)充的協(xié)定。

同時，在實(shí)踐中，大量爭議會采取仲裁的方式解決，比如協(xié)議去北京的仲裁委員會，或者香港地區(qū)的仲裁委員會，甚至是一些臨時組成的仲裁委員會，都是有可能的。

對于哪些人員適合購買香港保險，前述某合資險企工作人員表達(dá)了自己的見解，“第一點(diǎn)，收入來自于海外；第二點(diǎn)，在海外沒有很好的投資標(biāo)的。”

“人在哪，錢在哪，風(fēng)險在哪，就該買哪里的保險。”該人員補(bǔ)充說道。

封面圖片來源：每經(jīng)記者 張建 攝